Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Ипотечное кредитование
- Виды коммерческого кредита
- Лизинг
- Другие виды кредитов
- Ломбардный кредит
- Виды государственного кредита
- Виды иностранных и международных кредитов
- Другие
- Виды обеспечения кредита
- Виды договоров по кредиту
- Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
- целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
- необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
- Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
- Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
- Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
- Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:
- Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
- Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:
- Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
- Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Источник
Термин «кредит» происходит от латинского слова creditum, что в переводе означает «заем». Стандартно под кредитом принято понимать некую денежную сумму или иной ценный ресурс (товар, вещь, электронные активы), которая выдается одним лицом другому с обязательством вернуть ссуду через определенное время. Участниками экономических отношений могут быть как физические, так и юридические лица. Условия кредитования оговариваются заранее.
- Формы кредитования
- Основные виды банковских кредитов
- Потребительские кредиты
- Кредитные карты
- Автокредиты
- Ипотечные кредиты
- Основные параметры банковского кредита
- Размер процентной ставки
- Дополнительные комиссии
- Сопутствующие расходы
- Плюсы и минусы банковского кредита
Формы кредитования
Современная мировая экономика во многом растет, благодаря успешному развитию систему кредитов. Принцип действия у каждого вида остается неизменным, но есть отличительные черты, выделяющиеся из общей концепции.
Основные разновидности кредитов:
- Банковский кредит — классический вариант, который подразумевает выдачу денег заемщику на, заблаговременно оговоренный, срок.
- Коммерческий кредит — выдача товаров или предоставление услуг одним юрлицом другому в рассрочку.
- Государственный кредит подразумевает, что одной из сторон является государство. Оно может как предоставлять, так и получать средства. Вторым действующим лицом выступает другое государство, коммерческое предприятие или физическое лицо.
Заемщиком государство считается, к примеру, когда выпускает облигации. Приобретая ценные бумаги, гражданин или компания становится кредитором страны. Зачастую выпуск помогает справиться с дефицитом бюджета. Облигация имеет определенный номинал и установленную процентную ставку. Купленные ценные бумаги через некоторое время, которое обозначено в договоре, обмениваются на сумму с учетом первоначальной цены + %.
Принцип стандартного кредитования выглядит следующим образом:
- Физическое лицо, которому требуются заемные средства, подает заявление и необходимый пакет документов в финансовое учреждение. В большинстве случаев клиенту необходимо лично прийти в один из офисов, но в последние годы активно развивается онлайн-кредитование, когда этот пункт осуществляется через сайт компании.
- Организация проверяет полученную заявку, анализирует платежеспособность заемщика.
- Банк принимает положительное или отрицательное решение.
- Если запрос одобрен, составляется договор, в котором указываются: сумма, период погашения, график платежей, процентная ставка, штрафные санкции и другие условия.
- Клиенту выдается запрошенная сумма.
Когда долг полностью погашен, финансовое учреждение предоставляет справку о закрытии.
Основные виды банковских кредитов
Для стимулирования интереса пользователей к кредитным продуктам банки постоянно придумывают новые «фишки», разновидности выдачи займов. В последние годы стремительно набирают популярность карты рассрочки или виртуальные кредитные карты. Однако ключевые виды остаются неизменными.
Потребительские кредиты
Продукт подразумевает выдачу займа на покупку определенных товаров или услуг. Зачастую воспользоваться банковской услугой можно прямо в магазине, где оформляется техника, мебель, одежда и т. д.
Основное требование — совершеннолетие. В большинстве случаев справка о доходах не нужна. Встречаются варианты с залогом и без. Максимальный срок кредитования редко превышает 5-6 лет. Разброс по процентным ставкам зависит от банка, условий займа, и составляет от 9 до 20%.
Кредитные карты
В классификации кредитов занимают почетное место, поскольку пользуются большим спросом. Деньги, выданные банком в долг, хранятся на пластиковой карточке, с помощью которой можно расплачиваться за покупки и при необходимости снимать средства.
Большинство кредиток обладают грейс-периодом, в течение которого можно распоряжаться деньгами без процентов. К примеру, клиенту дается 50 дней льготного пользования. Если вернуть потраченные средства в этот промежуток времени, то % не будут взиматься.
Дополнительный плюс — кэшбек (возврат части израсходованных средств). Многие банки, с целью привлечения новых клиентов и удержания старых, вырабатывают различные партнерские программы или скидочные системы, проводят промоакции.
Автокредиты
Из понятия становится ясно, что заемные средства выдаются на приобретение автомобиля. Продукт является целевым, поэтому воспользоваться деньгами иначе нельзя. Кредит можно получить в офисе банка или в автосалоне, с которым у финансового учреждения заключено партнерское соглашение.
Основное преимущество — более низкие проценты, чем у потребительских кредитов. Обеспечивается это за счет залога, которым является купленный автомобиль. Транспортное средство нельзя продать, обменять, подарить. Важным условием является необходимость полной страховки КАСКО или ОСАГО.
Ипотечные кредиты
Принцип аналогичен автокредиту, но в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. В отличие от предыдущих разновидностей, срок кредитования может достигать нескольких десятилетий. Обычно 20-30 лет в зависимости от стоимости жилья, доходов клиента и других факторов.
Средняя процентная ставка по ипотеке в 2019 году в РФ составляет от 8 до 12% в год. Кредитными средствами оплачивается полная стоимость жилья или часть.
Основные параметры банковского кредита
Ключевыми пунктами считаются:
- срок пользования заемными средствами;
- номинальная ставка в %;
- периодичность погашения;
- описание залога, если имеется;
- метод выплаты кредита;
- процедура начисления и списания процентов;
- дополнительные комиссии;
- страховые условия.
Помимо основных, есть второстепенные параметры: условия отсрочки платежа, штрафные санкции, досрочное погашение, аннуитетные платежи.
Размер процентной ставки
Условия начисления % прописываются в договоре. Банк не имеет права в одностороннем порядке корректировать показатель, если это не предусмотрено в соглашении. Размер дополнительного платежа вычисляется исходя из основной суммы долга.
Коммерческие банки выдают кредиты, руководствуясь ключевой ставкой ЦБ РФ. С 17 июня 2019 года она составляет 7.5%. Чтобы получить выгоду, увеличивают этот показатель при выдаче займа клиенту. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты по кредитам предлагают банковские организации.
Дополнительные комиссии
Финансовые учреждения могут взимать сборы за оказание определенных услуг. Их список и размер в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. Часто комиссии устанавливаются за следующие услуги и операции:
- снятие наличных с кредитной карты;
- пролонгация договора;
- досрочное погашение;
- выдача денежных средств;
- годовое обслуживание пластиковой карты.
Изобретательность банков очень велика, поэтому нужно внимательно читать договор, чтобы знать обо всех подводных камнях.
Сопутствующие расходы
Дополнительные затраты будут при покупке жилья в ипотеку. Необходимо выплатить налоги, комиссию риелтору, оплатить регистрационные пошлины. Аналогично ситуация обстоит с автокредитом. Вдобавок потребуется купить полную страховку.
Не стоит забывать про комиссии, штрафные санкции и другие сборы, которые могут быть у банка. Чтобы сопутствующие расходы не стали сюрпризом, нужно внимательно изучить кредитный договор.
Плюсы и минусы банковского кредита
Положительные стороны:
- не требуется долго копить средства, чтобы купить дорогостоящие товары и услуги (турпутевка, недвижимость, автомобиль, высшее образование);
- нет необходимости занимать деньги у знакомых и родственников;
- удобное и быстрое оформление;
- некоторые банковские предложения имеют программу лояльности, кэшбек и другие преимущества.
Негативные моменты:
- высокие проценты по кредиту;
- дополнительные расходы на комиссии и страховку;
- при залоге на имущество накладывается обременение;
- при несвоевременной уплате может быть наложен арест через суд.
Чтобы определить, брать кредит или нет, нужно внимательно изучить условия, договор и просчитать целесообразность действия.
Источник
Кредитование населения стало услугой с постоянно растущим спросом. Предложениями пользуются обычные граждане и организации. Крупные покупки, такие как квартира или автомобиль приобретаются за счет заемных средств.
Вопреки серьезности подписанного договора, не каждый человек стремится разобраться в понятии займа углубленно. Вследствие этого возникают негативные ситуации и нарушаются взаимоотношения заемщика и кредитора. Поэтому необходимо разобраться, что такое банковский кредит, какую носит классификацию и на какие условия может рассчитывать должник.
Общая информация о понятии банковский кредит
Официальное определение банковского кредита гласит, что это движение ссудной суммы, предоставляемой финансовыми организациями в долг. Основан на принципах возвратности, платности, срочности и целевого использования. Такое определение сложно понять с первого раза, поэтому объясним принцип простыми словами.
Банковское кредитование ― это форма взаимоотношений между заемщиком и кредитором. Их целью является двустороннее получения выгоды. Одна сторона (заемщик) претендует на получение требуемой суммы. При этом вторая сторона (кредитор) отдает деньги в пользование за заранее оговоренный процент.
Кроме того, оформленное обязательство предполагает срок возвращения денежных средств и прочие условия, которые кредитор включает в договор (покупка страховки, изменение процентной ставки вследствие наступления определенных факторов и т.д.).
Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает характерными признаками:
- в роли кредитора может выступать исключительно лицо, имеющее лицензию на осуществление подобного рода деятельность. То есть банк;
- долг является возвратным, а в бумагах прописан период;
- банковский кредит всегда предоставляется в денежной форме. Взаймы нельзя получить имущество, драгоценности и т.д.;
- за использование денежных средств заемщик должен выплачивать процент. Исключение составляет такая форма, как рассрочка. При этом процент платит не банк, а третье лицо, через которое совершалась сделка. Например, при покупке телефона в рассрочку в магазине бытовой электроники, банку платит не покупать, а торговая точка.
Конечно, существуют и иные признаки, по которым можно понять, что продукт ― банковский кредит, но, для распознания следует погрузиться в тему углубленно.
Далее, разберемся в таком неоднозначном и трудном понятии, как классификация банковских кредитов. Оно включает различные понятия, чтобы понять и систематизировать их необходимо приложить усилия.
Классификация банковских кредитов
Однозначной систематизации не существует, поскольку банковская сфера регулярно претерпевает изменения в мире и России в частности. Специалисты в области не могут прийти к однозначному мнению.
Предоставим классификация видов кредитов кратко, а затем разберем каждый аспект подробно. Параллельно существует 7 групп.
- По срочности погашения.
- По способу погашения долга.
- По способу расчета и начисления процентной мзды.
- По наличию обеспечения у ссуды.
- По целям.
- По технике предоставления.
- По категориям заемщиков.
Разберем виды банковского кредитования подробнее.
По срочности погашения
Говоря о срочности погашения, имеется в виду срок возврата займа полностью. Условно их разделяют на:
- овернайт ― редкая услуга. Смысл заключается в предоставлении ссуды с возвратом на следующие сутки. Ими в 90% случаев пользуются коммерческие организации;
- онкольный счет также относится к юридическим лицам. Это специальный счет, открытые на оговоренный период, в пределах которого можно снимать и класть денежные средства по требованию. К счету близко понятие для физических лиц ― кредитная карточка;
- короткие — до 1 г.;
- средние — от 1 до 3 л.;
- долгие — более 3 л.
Это разделение носит ориентировочный характер. К примеру, в России ссуды делят на 2 категории ― короткие до 1 г. и долгие от 1 г. При этом в странах с лучшей экономической ситуацией, средними могут называть долги, данные на 3 и более лет.
Короткие займы предоставляются на текущие расходы и поправку материального положения компании или человека. А средние и долгие выдают на приобретение крупных покупок (недвижимость, авто, ремонтные работы и т.д.).
По способу погашения долга
Различают ссуды:
- возврат 1 платежом;
- возврат частичными суммами.
Второй вид является наиболее привычным для тех, кто берет в долг у финансового института на долгий срок. Первый вид касается коротких ссуд (овернайт).
По способу расчета и начисления процентной мзды
Интересной является классификация, которая касается начисления процентов за использование денег. Они бывают:
- процент взимается в момент выдачи средств — такая система в России не пользуется популярностью и касается зарубежных финансовых структур;
- процент выплачивается равными суммами во время действия договора ежемесячно ― это распространенная схема оплаты в средних и долгих займах;
- процент удерживается 1 раз в момент полного погашения (характерен для коротких займов).
Более привычным для граждан способом является удержание процентов ежемесячно. Начисление процентов происходит по аннуитетной или дифференцированной системе.
По наличию обеспечения у ссуды
Здесь все просто, виды кредитов в банке подразделяют на:
- обеспеченные;
- необеспеченные займы.
В виде обеспечения может выступать залоговое имущество, поручительство третьих лиц и другие гарантии. А необеспеченные ссуды выдаются под честное слово и подкрепляются только кредитным договором. Если выдают внушительную сумму и не требуют залога — человек заработал хорошую репутацию.
По целям
Здесь также существует 2 вида:
- целевой;
- нецелевой заем может использоваться по собственному усмотрению.
Важно. Даже если человек берет деньги, не говоря о своей цели и не оставляя залога, он может оказаться целевым. Например, один из российских банков предусматривает повышение процентной ставки на 10% в случае, если деньги не были потрачены путем перевода или оплаты в течение 25 дней с момента выдачи.
Ссуда, взятая на целевое приобретение, не может быть необеспеченной. В качестве залога выступает приобретаемое имущество или продукт. Оно остается в формальной собственности банка до момента полной выплаты.
Пример: покупка квартиры в ипотеку или машины с помощью автокредита.
По технике предоставления
В зависимости от типа предоставления, банковский кредит подразделяется на:
- единоразовые ― решение по сумме, процентам и срока принимается 1 раз, и сумма выдается также 1 раз. Примером служат привычные потребительские средства ― ипотека, автокредит, потребительская ссуда;
- перманентные ― суммы предоставляются в пределах установленного лимита по требованию. К ним относят кредитные карточки, кредитные линии для юридических лиц. Перед выдачей новой ссуды должник обязуется погасить предыдущую задолженность;
- гарантированные похожи на предыдущий тип, за исключением того, что очередная сумма выдается в заранее оговоренный срок. Такими ссудами пользуются производства, деятельность которых носит сезонный характер.
Вне зависимости от техники предоставления, суммы и сроки заранее оговариваются сторонами в момент подписания бумаг.
По категориям заемщиков
Вопреки расхожему мнению, категорий потребителей насчитывают 4 группы:
- физические лица;
- юридические лица;
- государственные предприятия;
- другие финансовые банковские организации.
Таким образом, банк может выдавать деньги людям, организациям, государству и другим банкам. Для разных категорий предусматриваются различные условия, процентные ставки и сроки возврата. Заемщик с хорошей репутацией и залогом может рассчитывать даже на условно бессрочный заем.
После того как вы разобрались в таком непростом и запутанном понятии, как классификация банковских кредитов, перейдем к более понятным и интересным понятиям.
Банковские кредиты: виды и условия
В этом разделе многие понятия покажутся знакомыми. Новички в теме узнают новые для себя понятия, а профессиональные и подкованные люди закрепят известные знания, дополнив их новыми фактами.
Этот раздел также подходит к понятию классификации кредитования, но, применительно к физическим лицам. Основными видами банковского кредита являются:
- потребительский заем;
- кредитная карточка (линия);
- ипотека;
- на транспортное средство.
Каждый из них имеет особенности.
Потребительский заем
Может быть, как целевым, так и нецелевым. Денежные средства перечисляются на счет обладателя единоразово или выдаются наличными в кассе. Такой заем получают люди с положительной кредитной историей и хорошей репутацией.
Потратить денежные средства можно по своему усмотрению. Условия:
- размер суммы от 5-10 тыс. р., до 3 млн., в зависимости от характеристик кредитора и должника;
- срок до 5-7 лет;
- быстрый срок рассмотрения в пределах рабочего дня;
- процентная ставка от 6 до 20% в зависимости от банка.
Условия на потребительские займы регулируются государством и Центральным банком.
Кредитная карточка
В пределах одной кредитной линии пользователь может снимать деньги и пополнять счет по своему усмотрению. Отличительные черты:
- договор подписывается 1 раз вне зависимости от количества снятий, пополнений;
- беспроцентный период 30-90 суток;
- накладываются ограничения на съем наличных и денежные переводы. За такие операции взимается внушительный процент;
- высокая процентная ставка, которая может доходить до 60% годовых;
- быстрый срок рассмотрения заявки, в пределах рабочего дня.
Кредитными карточками удобно пользоваться, но также легко попасть в долговую яму. Принимать решение о получении карточки следует обдуманно, и делать это при острой необходимости. Хотя у ответственных людей получается экономить при использовании карт. Многие магазины предоставляют скидку или кэшбэк (частичный возврат денег) при оплате кредиткой.
Ипотека
Приобретение собственного жилья связано с высокими тратами и гражданам России приходится прибегать к помощи банков.
Отличительные черты:
- долгий срок от 5 лет;
- пониженная процентная ставка;
- могут быть ограничения по выбору застройщика;
- высокие суммы от 1 млн;
- обязательный первоначальный взнос;
- имущество остается в залоге;
- в 90% случаев требуется поручитель и страхование.
Несмотря на безвыходное положение, люди опасаются брать ипотеку, их возмущает конечная сумма переплаты в 2-3 раза от первоначальной стоимости квартиры.
Кредит на транспортное средство
Автокредит схож с ипотекой. Исключение составляет то, что в качестве цели и залога выступает не недвижимость, а транспортное средство. Условия:
- обязателен залог в виде приобретаемого авто;
- низкая процентная ставка;
- условия могут действовать только на конкретную модель;
- первый взнос 10-20%.
Резюмируя, стоит отметить, что государство регулирует деятельность банков и ситуация заметно улучшилась к 2019 году. Люди могут брать займы под небольшой процент, главное, рассчитывать силы и подходить к взятию долга с трезвой головой.
Источник