На сегодня актуальной социальной проблемой в стране есть вопрос получения своего жилья. Для того чтобы приобрести жилье можно оформить ипотечный заем.
Для многих россиян единственный шанс приобрести личное жилье – взять ипотечный заем. Различные банковские организации предлагают деньги для покупки недвижимого имущества, на строительство дома.
Соглашение заключается на многие годы, говорится о больших суммах, поэтому важно выбрать подходящее предложение.
Что это такое
С экономической точки зрения, ипотека – это целевой вид кредитования, при котором происходит залог недвижимости, на покупку которой заимодавец и выдает заем заемщику до выполнения им нужных обязательств.
В ситуации неисполнения заемщиком своих обязанностей залог переходит в собственность заимодавца.
Основные моменты
Разумные предложения по ипотечному кредитованию предлагает не каждый банк, поэтому необходимо изучить условия кредитного соглашения, чтобы выбрать правильную ипотечную программу.
Специалисты советуют выбирать надежные большие банки, которые долгое время работают на финансовом рынке.
Также можно ознакомиться с условиями от банковских организаций, у которых у вас оформлена пластиковая карта. Своим клиентам в таких организациях предложат лояльные условия кредитования.
Возможности сделки
Ипотечные займы более распространены, чем другие виды займов. Сейчас покупательский спрос растет за счет данной возможности. Бланк договора ипотеки можно скачать здесь.
Многие люди желают приобрести себе жилье, либо улучшить условия жилья, но не могут купить жилье за свои деньги.
Они понимают, что цены на недвижимое имущество растут и, отложив приобретение, могут вообще в будущем не купить нужную недвижимость.
В банке можно взять ипотечный заем и приобрести квартиру без первоначального взноса, используя специальные банковские предложения либо скомбинировав займы разных банковских организаций — иногда это оказывается выгодным решением.
Данный тип займа – сложная сделка, поэтому важно учитывать все особенности, перед тем как покупать ипотечное жилье, чтобы избежать большой переплаты, существенных сумм страховок и прочих трат.
Процесс оформления может занять не одну неделю, а погашение по ней продолжается десятилетиями.
Действующие нормативы
Главным законом, который регулирует кредитование в сфере ипотеки, является ГК России от 30 ноября 1994 года номер 51-ФЗ (ред. от 7 февраля 2020 г.).
Специальными законами есть ФЗ № 2871-2 от 29 мая 1992 года, «О залоге» ФЗ № 102, «Об ипотеке» ФЗ № 122 от 3 июля 2020 г.
В данных законах прописываются все правила кредитования при ипотеке, а также описываются все формы залога, которые можно предоставить заимодавцу.
Также четко прописаны положения в случае невыполнения обязательств по договору займа. Это разрешает обеим сторонам обращаться в суд с взысканием либо иском.
Порядок оформления сделки
При приобретении жилья в ипотеку нужно пройти такие этапы:
Банковская организация переводит все деньги по займу вместе с первым взносом на счет продавца, но пока не будут оформлены бумаги на нового владельца, он не может пользоваться данными деньгами.
Требуемые документы
Для оформления данного займа вам понадобятся такие основные документы:
- Анкета-заявление на оформление займа по форме банка.
- Ксерокопия паспорта.
- Ксерокопия свидетельства о браке и свидетельств рождения детей.
- Заверенная ксерокопия трудовой книги.
- Свидетельство 2-НДФЛ или по форме банка.
- Свидетельство о других источниках дохода.
Это минимальный ряд документов, который запрашивают банковские организации для оформления ипотечного займа.
На деле пакет документов определяется кредитной организацией и может включать и другие документы.
Большое значение в этом перечне имеет свидетельство о доходах, ведь именно оно показывает платежеспособность заемщика и разрешает посчитать, какой заем и на какое время можно предоставить заемщику.
Как подать онлайн-заявку
Онлайн заявка на ипочечный заем – это анкета в виртуальном виде, которую вероятный заемщик заполняет и отсылает на анализ в банковскую организацию через сеть.
Онлайн заявка имеет некоторые преимущества по сравнению с банковским отделением:
- Анкету можно заполнить в любое время. Клиенту не придется подстраиваться под режим работы банковской организации.
- Не нужно стоять в очереди к сотруднику кредитного отдела.
- Работник банка извещает заемщика о решении и просит его приехать в офис с нужными документами.
Существующие виды
Существует много разных видов ипотеки. В основном выдачей займов занимаются коммерческие организации, главная цель которых заключается в получении прибыли.
Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения. Ипотечное кредитование физ. лиц можно разделить на два сегмента:
- Покупка на первичном рынке недвижимости.
- Приобретение на вторичном рынке.
От застройщика
Если самим застройщиком предлагается вариант оформления ипотеки, то на практике это означает один из вариантов:
- Заключение соглашения займа с застройщиком.
- Оформление ипотечного займа в банке-партнере организации застройщика.
Банковский заем подразумевает, что для оформления кредита следует обращаться в отделение банка с нужными документами. Все проценты нужно будет платить через кассу банка одним из платежей.
Однако при оформлении ипотеки от застройщика заемщик может надеяться на более низкий процент по кредиту и со сбором нужных бумаг застройщик тоже поможет.
При заключении соглашения с застройщиком не нужно обращаться в банковскую организацию. К тому же, застройщик не будет требовать от заемщика справку о доходах и другие документы.
Соглашение займа оформляется на период до года. Но иногда встречаются варианты с периодом от 2 до 3 лет.
Непременно застройщик потребует оплатить не меньше половины цены приобретаемого жилья. Оформлять страховку здесь не нужно.
Под залог недвижимости
Ипотека под залог недвижимости разрешает получить более выгодные условия.
Финансовая организация получает больше подтверждений платежеспособности заемщика и гарантий, что он выплатит весь заем в назначенный период.
Поэтому проценты по ипотечному займу, период выплаты и максимальная сумма выставляются на выгодной для заемщика отметке. Обеспечением может быть как приобретаемая квартира, так и иное имущество.
В ситуации, если ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости, то при отсутствии выплат она может перейти в собственность кредитной организации.
Под материнский капитал
Семьи с детьми могут заключать договор ипотечного займа под материнский капитал.
Мера осуществляется соответственно с постановления правительства РФ «О правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий» от 12.12.2007 года № 862 ФЗ.
В некоторых банках есть специальные предложения, которые позволяют оформит ипотечный заем под маткапитал.
Соответственно с их условиями банковские организации устанавливают более низкие проценты по займу.
Банки с указанием процентной ставки, которые оформляют ипотеку под материнский капитал:
Другие
Также можно выделить ипотеку на строительство дома. Это рисковая сделка для банка, ведь если объект будет недостроенным, он едва ли будет ликвидным.
Поэтому банки относятся с недоверием к такой сделке. Они оформляют ее только на специальных условиях и при дополнительном обеспечении в виде залога или поручительства.
Также банковские организации устанавливают строгие запросы к будущим клиентам и к предметам залога.
Заемщик и его поручитель должны быть в определенном возрасте, иметь постоянную работу. Залог должен быть ликвидным без обременения и других ограничений на пользование по назначению.
Также кредитор потребует документы о присутствии первого взноса и отчет об использовании кредитных денег на определенную цель.
Выгодные предложения
Условия предоставления ипотечного займа зависят от конкретного банка. У заемщика должно быть официальное трудоустройство и хорошая история кредитования.
Также часто банки запрашивают внесения начального взноса на приобретение недвижимого имущества от 15 до 20 % от цены недвижимости.
Одни из лучших условий для приобретения недвижимого имущества предлагает Сбербанк. Заявку на заем можно подать через личный ипотечный кабинет Сбербанк.
Кредит выдается в рублях на вторичное или новое жилье. Оформление заявки на заем ВТБ 24 предлагает делать прямо из дома.
На сайте кредитной организации детально описаны все предложения, из которых вероятный заемщик может черпать необходимые данные.
Определившись с предложением, клиент подает заявку через сеть. Ответ на заявку будет отправлен электронной почтой либо работники банка позвонят заемщику.
Условия кредитного соглашения Россельхозбанка привлекательны для заемщиков.
Когда у вероятного клиента нет возможности самому скопить деньги на начальный взнос, можно оформить не только ипотечный заем, но и взять потребительский заем.
Условия ипотеки в банках:
Часто задаваемые вопросы
Часто задаваемыми вопросами при оформлении ипотеки являются — какие последние новости по программе помощи и могут ли КПК выдавать кредиты?
Каковы последние новости по программе помощи
Для возможности получить материальную помощь заемщик должен отвечать таким условиям:
- Принадлежность к категории граждан, на которых распространяется действие помощи. Это люди, у которых есть несовершеннолетний ребенок или ребенок-инвалид.
- 30-процентное снижение дохода при любой жилищной ипотеке.
- Получение ипотечного займа не меньше, чем за год до дня подачи заявления о получении материальной помощи.
- Валюта займа не имеет значения.
- Обращение с заявлением и нужными документами в банковскую организацию, в которой был оформлен заем. При этом банк должен участвовать в программе помощи.
Могут ли КПК выдавать займы
В силу закона РФ некоммерческие кредитные кооперативы могут выдавать займы под присмотром ЦБ России.
Однако при этом максимальный размер кредита на одного пайщика КПК не должен быть больше 10 % от общей суммы кредитов, выданных кредитным кооперативом, если он работает не меньше 2 лет, и 20 %, если больше.
Общая сумма займа не должна быть больше 50 % привлеченного капитала пайщиков в данном периоде.
Принять решение об оформлении ипотеки можно лишь, хорошо посчитав свои материальные возможности, чтобы не потратить время и средства зря.
Обычно залогом является приобретаемая квартира, но можно использовать под залог уже имеющуюся недвижимость. Однако в залог принимается только ликвидное имущество.
Видео: как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Кредитование позволяет решить многие материальные проблемы и запросы большей части населения. Граждане могут совершать дорогие приобретения в настоящий момент времени, не скопив необходимой суммы:
- деньги, вместо потребителя, вносит банк;
- заемщик ежемесячно в течение договорного периода рассчитывается с кредитной организацией.
Этот способ устраивает как и самих граждан, так и банки:
- первые получают возможность пользоваться приобретенным имуществом, отсрочку платежа, удобную схему расчёта;
- вторые таким способом вкладывают деньги и получают прибыль.
Сегодня все банки предлагают ипотеку или кредит. Чем отличается ипотека от кредита, и что выгоднее взять?
Ипотека и кредит — в чем разница?
Дадим вначале определение понятию кредита
Что такое кредит?
Кредит — это форма экономического обязательства, при которой заемщик обязуется возвратить взятые у кредитора денежные средства или другое имущество в определенный срок в будущем, указанный в кредитном договоре. При этом не просто выплачиваются заимствованные ресурсы, но и возмещение, размер которого определяется также соглашением. В банковских кредитах сумма возмещения зависит от процентной ставки.
Разновидностями кредита могут быть займы, ипотечное кредитование, лизинг, предоставление финансовых услуг (факторинг) и т.д.
Займ и кредит
Вопреки убеждению, что кредиты и займы это абсолютно тождественные понятия, займ — является разновидностью кредита:
- кредит — это любой имущественный ресурс, который можно взять в долг;
- заем — это денежные средства, ценные бумаги, и любой товар, который можно сосчитать или измерить, то есть вещи, обладающие родовыми признаками (если в займ предоставляется товар, возвращается аналогичный, то есть родственный товар);
- займ может быть бесплатным (безвозмездным) или возмездным, а кредит всегда предполагает возмещение.
Что такое ипотека
Многие считают, что ипотека — это кредит. Но на самом деле к кредиту относится не сама ипотека, а ипотечное кредитование — долгосрочный банковский кредит, предоставляемый для покупки недвижимого имущества — жилого дома, квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости.
Ипотека — это не кредит, а способ обеспечения долгового обязательства (залог) — имущество, находящееся у кредитора до исполнения должником обязательств. Ипотекой (залогом) является сама недвижимость, на приобретение которой выделяется кредит, либо другое, переданное в залог недвижимое имущество, являющееся собственностью заемщика на момент выдачи кредита.
Иными словами ипотека — это недвижимость, находящаяся в публичном залоге у залогодержателя-кредитора, до тех пор пока залогодатель-заемщик полностью не рассчитается. Публичный залог подлежит обязательной регистрации в Росреестре (ЕГРН). Это обременение недвижимости. После погашения кредита на залоговой закладной ставится отметка кредитора о погашении долга, после чего происходит снятие обременения, которое также подлежит регистрации в ЕГРН.
Ипотека в силу закона
В некоторых случаях ипотека возникает, вне зависимости от того, решают ли стороны включить в договор условие о ней. Регистрация такой ипотеки происходит автоматически одновременно с регистрацией других договоров:
- о покупке или продаже недвижимости в кредит;
- ренты;
- о строительстве дома с использованием кредита;
- о залоге.
Ипотекой в силу закона будет являться следующее недвижимое имущество:
- приобретенное на первичном или вторичном рынке по банковскому кредиту или целевому займу “на жилье”;
- купленное по договору купли-продажи, при котором покупателем вначале регистрируются права собственности, а потом в указанный договором срок переводятся деньги продавцу;
- полученное по договору ренты;
- переданное в залог;
- здание или сооружение, на строительство которого взят кредит.
В Росреестре обо всех вышеприведенных объектах будут содержаться сведения об обременении в виде ипотеки в силу закона.
Ипотека в силу договора
Ипотека в силу договора является обеспечительным обязательством и заключается не автоматически, а на основании договора о залоге (залоговой закладной) по заявлению сторон, одновременно с заключением кредитного договора. Заключить соглашение об ипотеке отдельно от договора о предоставлении займа нельзя, то есть невозможно взять кредит в одном банке, а оформить закладную в ином.
Залоговая закладная:
- повышает безопасность банковских операций;
- подтверждает имущественные права;
- дает возможность уступки права требования другому кредитору.
Итак, основное отличие кредита от ипотеки:
Кредит — это форма обязательства, ипотека — способ его обеспечения.
Но форму нельзя сравнить со способом. Постановка вопроса утрированная, так как ясно, что сравнить требуется два вида кредитования. Поэтому грамотнее поставить вопрос в другом виде:
Чем отличается потребительский кредит от ипотечного кредита
Целевое назначение
Первое отличие — это цели.
- Потребительский кредит (ПК) может быть предоставлен на разные цели. Если это не недвижимость, то кредит может быть нецелевым: заемщик не обязан указывать, на что именно он нужен.
- Ипотечный кредит (ИК) предоставляется только на покупку недвижимости.
Можно ли на потребительский кредит купить жильё
Да, можно, но согласно закону, приобретенная таким образом недвижимость всё равно будет являться ипотекой в силу закона: на неё автоматически будет наложено обременение в момент приобретения данного объекта. Скрыть от банка, что денежные средства нужны на жилье, не получится, так как большие наличные суммы банк на руки не выдает, а направляет сразу на счёт продавца.
Можно ли за счет потребительского кредита погасить ипотечный
Такая возможность существует. Но кредитор, который предоставляет потребительский кредит для погашения другого займа, обычно требует дополнительных гарантий (поручительства, передачи в залог имущества, не являющегося предметом ипотеки). Это неспроста, ведь преимущественное право требования долга остается у того кредитора, у которого ипотечная недвижимость находится в залоге.
Проверка заявки и сроки выдачи кредита
Аккредитация недвижимости банком и андеррайтинг заемщика (определение его платежеспособности) проводится только при выдаче ипотечного кредита: кредитная организация досконально проверяет объект недвижимости, так как он является залогом, кредитную историю клиента, его уровень дохода. Проверка занимает определенное время, поэтому срок выдачи кредита может составлять от двух до семи дней с момента поступления заявки.
При оформлении потребительского кредита банк сознательно закрывает глаза на приобретаемый объект, и его проверка становится уделом самого заемщика. Из-за менее тщательной проверки, заявка на кредит может быть одобрена в течение дня.
Первоначальный взнос и залог
Многие банки сознательно предлагают своим клиентам потребительские кредиты (ПК) как альтернативу ипотечным. Это делается, если у клиента нет денег на первый взнос. Поэтому потребительский кредит может стать выходом при безденежьи.
Если берутся небольшие ссуды до 2 — 5 млн. руб., то оформление залога не требуется, что также можно расценить как плюс. Однако если потребительский кредит нужен для покупки жилья, то недвижимость автоматически превращается в залог даже без оформления залоговой закладной. Соответствующая отметка об обременении будет находиться в росреестре.
В отличие от ПК, взять ипотечный кредит без внесения первоначальной суммы (минимум 10 — 15%) затруднительно. Хотя ипотека с нулевым взносам существует, но условия в ней невыгодные:
- более высокий процент;
- обязательное подтверждение платежеспособности;
- требование дополнительного залога или поручительства и пр.
Помимо этого, обязательна передача приобретаемого по займу жилья в залог по договору ипотеки.
Размер ссуды и сроки кредитования
В отличие от жилищного кредита, в потребительском кредитовании существенно ограничиваются аппетиты заемщиков:
- максимальная сумма, которую большинство банков согласны предоставить заемщику, обычно составляет до 5 млн. руб.;
- максимальный срок — 5 лет.
Однако сегодня ценовые и временные пределы, благодаря конкуренции, раздвигаются и могут достигать значений другого порядка. Так, даже находятся банки, согласные выдавать потребительские кредиты до 20 млн. руб. сроком до 25 лет.
Размер кредита на жилье определяется стоимостью приобретаемой недвижимости. Обычно это от 70 до 90% стоимости на первичном рынке. На рынке вторичного жилья размер ссуды может быть ограничен 50 %.
Процентная ставка и переплата
Процентная ставка по ПК может быть выше на несколько пунктов, чем при ИК, что приводит к увеличению ежемесячной долговой нагрузки. Отсутствие первоначального взноса, меньший срок кредитования при ПК означает повышенный размер ежемесячной выплаты (при большой сумме займа) в сравнении с ипотекой. Однако большее значение имеет общая переплата по ипотечному кредиту: при ипотеке она больше, так как займ выдается на долгий срок.
Чтобы рассчитать что выгоднее, воспользуйтесь ипотечным и кредитным калькулятором на нашем сайте, введя размер ссуды, срок кредитования и банковские ставки. В ипотечный калькулятор ещё необходимо добавить первоначальный взнос.
Чем отличается кредит от ипотеки в Сбербанке
В качестве примера рассмотрим условия выдачи потребительского и ипотечного кредита в Сбербанке и произведем расчеты займов.
Потребительский кредит в Сбербанке
Оформить заявку можно онлайн буквально за несколько минут. Процентная ставка по ПК в настоящее время в Сбербанке составляет 11.9 %.
Обратите внимание, что такое значение при наличии зарплатной или пенсионный карточки: ее отсутствие приведёт к увеличению ПС на 1%.
Зададим следующие значения:
- сумма кредита — 3 млн. руб.;
- срок кредитования — 5 лет;
- банковская карточка есть.
Расчет будет следующим:
- ежемесячный платеж — 66582 руб.;
- переплата — 994910 руб.
Какие документы необходимы
Если заемщик является постоянным клиентом Сбера, получающим зарплату или пенсию на карточку, то потребуется только один документ — паспорт.
Для остальных заемщиков нужны:
- паспорт;
- справка о трудовых доходах ндфл‑2;
- копия трудовой книжки.
Полный список документов можно скачать на сайте Сбербанка.
Ипотечный кредит в Сбербанке
Взять ипотеку в новостройке в Сбербанке сегодня можно с минимальный ставкой 8.5 %:
- при наличии зарплатной карты;
- проведения электронной регистрации договора;
- условия личного страхования;
- покупки жилья у аккредитованного в Сбере застройщика;
- сроке кредитования до 7 лет.
Начальные данные:
- стоимость недвижимости 3 млн. руб.;
- первоначальный взнос 15% (450000 руб.);
- срок кредитования 10 лет.
Рассчитанные данные:
- Сумма кредита: 2550000 руб.
- Процентная ставка при заданных условиях 9.2 %.
- Ежемесячный платеж 32579 руб.
- Необходимый ежемесячный доход 46542 руб.
- Переплата по кредиту (ее можно увидеть в графике платежей) — 1360358 руб.
Сравним теперь и увидим вот что:
- ежемесячный платеж по потребительскому кредиту примерно в 2 раза больше, чем по ипотечному;
- итоговая переплата по ипотеке, несмотря на более низкую ставку за 10 лет кредитования почти на 400 000 руб. больше, чем переплата по аналогичному потребительскому кредиту, взятому на 5 лет.
И это при том, что расчёт не совсем корректный. В первом примере рассматривался ПК в размере 3 млн. руб. без первоначального взноса. Во втором случае ИК с предварительно внесенной начальной суммой по размеру на 450000 руб. меньше и составляет 2550000 руб. Это значит, ежемесячный платеж и переплата по ипотеке, при сумме кредита в 3 млн. руб. , в реальности будет ещё больше.
Документы для ипотечного кредита
Рассматриваются два варианта:
- нет подтверждение доходов и занятости;
- необходимые подтверждения есть.
При первом варианте требуются:
- анкета-заявление;
- паспорт заявителя;
- второй документ-удостоверение.
Во втором варианте: заявление, паспорт, подтверждение регистрации временного пребывания, справка НДФЛ ‑2.
Выводы
На вопрос, чем отличается ипотека от кредита, можно ответить, выделив основную суть:
- Потребительский кредит может привести к высокой долговой нагрузке, которая может в два раза превышать нагрузку при ипотеке.
- Однако по общим итогам переплата по нему будет значительно меньше, чем при ипотечном долгосрочным займе, если он взят не более, чем на 5 лет.
Поэтому в конечном счете потребительский выгоднее, несмотря на более высокий процент. Но он, к сожалению, основной массе населения не всегда по карману. Каждый заемщик должен сам рассчитать, что ему выгоднее, отталкиваясь от своих материальных возможностей и уровня ежемесячного дохода.
Оценка статьи:
(Пока оценок нет)
Загрузка…
Источник