Банковский кредит и заем в микрофинансовой организации

Разницу между кредитом и займом понимают не многие. Тем более, что эти понятия схожи: в обоих случаях клиент получает средства во временное пользование и обязуется погасить обязательства к обозначенному сроку. Но как обстоят дела на самом деле? Разберемся в статье, что такое кредит и чем он отличается от займа, а также рассмотрим специфику продуктов, предлагаемых банками и микрофинансовыми организациями.

Что такое займ и в чем его отличия от кредита

В последнее время сервисы по выдаче средств во временное пользование становятся все более популярными. С тех пор, как процедура оформления заявки стала дистанционной, а решение о предоставлении денег начало выноситься в течение пятнадцати минут, сайты МФО начали посещать тысячи пользователей по всей территории РФ. Как правило, на стартовой странице фирмы призывают оформить заем. Но в самом ли деле это подходящее слово для предоставляемого продукта? Обратимся к юридическим определениям. 

Заем – это передача активов между займодавцем и заемщиком с точным установлением даты возврата. Под активами могут подразумеваться и денежные средства, и ценные бумаги, и различные объекты (например, автомобиль или оборудование).

Кредит – это предоставление денежных средств на четко оговоренный срок с условиями возвращения выданной суммы и дополнительных процентов за использование.

Таким образом, займ может быть беспроцентным, или во временное пользование потребителю могут выдаваться не деньги, а любые другие вещи. Кредит же всегда подразумевает передачу денежных средств с обязательным погашением с учетом процентной ставки.

Кредит или заем: как понять, что вам предлагают

Тем не менее, МФО часто говорят о процентной ставке, которая колеблется от 0% до 1000% годовых. Потому может возникнуть путаница в определениях. Для этого стоит копнуть глубже и разобраться в юридических тонкостях. Мы приведем основные отличия, которые несложно запомнить, чтобы сориентироваться:

1. Кто предлагает взять средства? Займы предоставляются юридическими, физическими лицами, а также группами физических лиц. Так что, если перед названием вы видите ООО – можете быть уверены, речь идет именно о займе. Кредиты может выдавать только кредитная организация (например, банк).
2. Какая форма договора используется? Микрофинансовые организации, предоставляя займ, используют реальный договор, который вступает в силу, как только заемщик получает заявленные средства (ст. 224 ГК РФ, п. 2 ст. 433 ГК РФ). Для кредитов действует консенсуальный договор, который подписывается после принятия условий оферты (п. 1 ст. 433 ГК).
3. Может ли договор быть беспроцентным? В соответствии с п. 1 ст. 809 ГКРФ, договор займа может быть беспроцентным. В случае с кредитом процентная ставка обозначается всегда.

Отметим: если вы подаете прошение в МФО о беспроцентном займе, внимательно прочитайте условия договора. Если нигде не указано, что средства выдаются с нулевой процентной ставкой, займодатель может в любой момент потребовать уплату произвольной процентной ставки на законных основаниях. Заемщик будет обязан выплатить указанную сумму.

4. Кто регулирует правоотношения между сторонами? В случае, когда речь идет о займах, все трения регулируются федеральными законами. Если же вопрос касается кредитов, отношения регулируются в том числе нормативами Центрального банка.

Исходя из этого можно сказать, что выражение «займ у банка» – некорректное. Любые банковские операции по временной выдаче средств с установленной датой погашения и процентной ставкой будут называться «кредитами».

Заем в банке и в МФО: в чем разница для клиента

Теперь, когда понятно, что займы и кредиты выдают разные учреждения, и договоры имеют разные юридические определения, остается один вопрос: так какая, собственно, разница, у кого брать деньги потребителю. В самом деле, имеет ли значение, с кем составить сделку, если результат один и тот же – нужная сумма оказывается в распоряжении? Для того, чтобы ответить, необходимо рассмотреть условия получения кредитов и займов, а также варианты продуктов, предоставляемых банками и МФО.

Банковские займы: разные виды кредитов – разная ответственность

Банки готовы выдать клиенту средства на условленное количество времени с установленной процентной ставкой для различных целей, например:

1. Потребительский – средства на повседневные расходы;
2. Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента банка, в случае, если наличествующих средств не хватает для оплаты товаров или услуг;
3. Автокредит – целевой заем для покупки автомобиля;
4. Ипотечный кредит – выдача банком средств для приобретения недвижимости.

Если для первых двух кредитов не нужны ни попечители, ни залог, то в третьем и четвертом случаях в «кредитном процессе» задействованы третьи лица, кроме кредитора и заемщика. При этом основное право заемщика – получить сумму, оговоренную в договоре. Банк, в свою очередь, получает гораздо больше прав в момент предоставления кредита, вплоть до конфискации автомобиля или недвижимости в случае кредитной задолженности. Также банк может взыскать долг с поручителей или потребовать преждевременного погашения кредита.

Займы микрофинансовых компаний: одни условия на все продукты

Если внимательно ознакомиться с условиями предоставления, пользования и погашения займа, а также формой стандартного договора, которые публикуются на сайтах всех МФО, можно заметить, что все они содержат:

• информацию о сроке и сумме займа;
• данные о процентной ставке;
• раздел о штрафах и просрочках;
• порядок погашения и условия досрочного погашения займов.

Все, что меняется от займа к займу – проценты, зависящие от срока использования и выбранной суммы. Заемщик имеет право получить оговоренные средства, продлить срок и пользоваться удобными способами получения (наличными, на карту, на банковский счет или электронный кошелек) и погашения микрозайма. Также пользователь может обратиться с просьбой о реструктуризации, если таковая предусмотрена в договоре. Займодатель имеет право получить оговоренную сумму с процентами по истечению срока, и в случае невыполнения клиентом долговых обязательств наложить штраф, пеню и обратиться в коллекторные службы.

Чем еще отличаются кредиты и займы

• Банки могут выдавать средства в крупных размерах, в зависимости от цели потребителя. Сумма займов, как правило, не превышают 30 000 рублей.
• Кредиты предоставляются на длительное время (вплоть до 25-50 лет), срок для микрозаймов составляет в среднем 1-30 дней (до года с учетом продлений).
• Банки не выдают средства лицам с плохой кредитной историей и без справок о доходах, в то время как МФО могут рассматривать заявки без информации о гарантированных ежемесячных доходах и без информации из БКИ.
• Банки могут попросить залог под кредит, микрофинансовые организации не требуют ни залога, ни попечительства, чтобы оформить займ.
• Для получения денег в кредит необходимо явиться в банковское отделение лично, а для микрозайма достаточно заполнить заявку онлайн.

Выводы

Разница между кредитами и займами – довольно существенная как с юридической точки зрения, так и с сугубо технической. Пользователи кредитов и займов имеют разные права и обязательства, и процедуры подачи заявки на получение средств существенно различаются. Разумеется, МФО вряд ли сможет предоставить достаточное количество денег для приобретения квартиры, но и банковские кредиты не настолько удобны для получения средств до зарплаты.

Прежде, чем обратиться в банк или МФО, проанализируйте, сколько денег вам нужно и как скоро вы планируете погасить долговые обязательства. Ответив себе на этот вопрос, вы сможете определить, куда именно стоит обратиться для получения необходимых средств в займ.

Почему важно знать влияние микрозайма на кредит?

Если есть микрозайм, дадут ли кредит в банке? Да, при наличии открытого микрозайма кредит в банке могут одобрить, но лишь в некоторых ситуациях.

У заемщика не должно быть просрочек по текущему займу, либо прошлому, он должен полностью соответствовать всем требованиям кредитора. Наличие займа увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Поэтому при низкой зарплате в кредите откажут. Однако могут дать кредитную карту с минимальным лимитом в следующих банках:

Кредитная карта Тинькофф

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

Заявка на кредитную карту Kviku(Квику)

Следует понимать, что микрозайм очень сильно влияет на кредитование. По нему ежемесячный платеж очень высок. С октября 2019 года все банки начали считать показатель долговой нагрузки. При большой долговой нагрузке по заявке на кредит приходит отказ, т.к вам не хватит дохода для оплаты финансовых обязательств.
См. также: Калькулятор долговой нагрузки.

Шансы получить кредитный лимит при наличии микрозайма достаточно велики.

Какие ограничения могут преследовать заемщиков микрофинансовых организаций?

Когда у заемщика есть микрозайм — это значит, что на  его имя оформлен микрокредит в микрофинансовой компании, который еще не погашен. Это может быть заем с единовременной выплатой в конце срока, либо долгосрочный кредит с постепенным погашением. Наличие займа может наложить на потенциального заемщика банка некоторые ограничения.

Например, если клиент хочет получить кредит в банке на крупную сумму, ему могут одобрить гораздо меньший лимит. Это связано с тем, что клиенту уже приходится выплачивать часть своей зарплаты для погашения микрозайма, поэтому у банка появляются сомнения в относительной платежеспособности клиента при крупной сумме кредита.

Ограничения в таком случае могут быть наложены на срок кредитования. Очевидно, что за счет увеличения срока кредита уменьшается ежемесячный платеж и наоборот. Если у клиента уже есть микрозайм, банк может предложить оформить кредит на более длительной срок, чем хочет заемщик.

Наличие непогашенного займа может наложить ограничение на положительное решение по кредиту. Это касается случаев, когда у клиента присутствуют крупные просрочки по выплате текущего займа.

Есть микрозайм, дадут ли кредит в банке?

Если есть микрозайм, дадут ли кредит в банке? Дадут, если заемщику хватит зарплаты для погашения всех кредитных обязательств и если у него нет просрочек или задолженностей по текущим обязательствам и т.д
См. также: Калькулятор расчета кредита по доходу.

Наличие займа в микрофинансовой организации не должно плохо отразиться на решении банка о предоставлении кредита. Наоборот, если заемщик своевременно погашает микрозайм, то банк будет уверен в его ответственности, устойчивом материальном положении и т.д.

Если вы хотите заранее узнать, дадут ли вам кредит в том или ином банке, закажите выписку своей кредитной истории из крупного бюро: НБКИ, Эквифакс и др. Основополагающим фактором при принятии решения в банке является наличие или отсутствие положительной кредитной истории. Если в записях клиента все «чисто», кредит ему одобрят. Банк также смотрит на кредитный рейтинг заемщика. Чем он выше, тем он лучше. Проверить свой рейтинг можно ниже

Получи свою кредитную историю онлайн

Если есть незначительные просрочки, задержки по выплате кредитов, частые упоминания о поданных заявках в разные банки и т.д., то лучше всего перестраховаться и обратиться в более лояльный банк за получением кредита.

Почему могут отказать?

Самыми частыми причинами отказа в предоставлении кредита при наличии непогашенного займа могут стать:

• Текущие просрочки по платежам за микрозайм. Это применимо в случае оформления долгосрочного микрокредита с плановыми еженедельными/ежемесячными взносами. Если заемщик вносит платежи по займу с опозданием, задержками, информация об этом попадает в бюро кредитных историй. При рассмотрении кредитной заявки такого клиента банк обязательно проверит кредитную историю, в которой он увидит просрочки по платежам, что и станет причиной отказа в кредите. Банк подумает, что у клиента есть финансовые проблемы, либо он безответственный заемщик. Такой клиент не нужен никому.
•  Частой причиной отказа банков является незакрытая задолженность по займу. Речь здесь идет не о простых просрочках, а именно о непогашенном долге. Например, клиент получил микрозайм и не вернул его в срок, скрывается от представителей микрофинансовой организации и не собирается вносить задолженность. В этом случае информация о непогашенном долге появится в кредитной истории заемщика и банк откажет в предоставлении кредита.
• Третьей популярной причиной может стать низкий доход, которого просто не хватит для исполнения обязательств по 2-м и более кредитным задолженностям. Если месячный доход заемщика составляет 25000 рублей, 12000 из которых он ежемесячно отдает в МФО на погашение микрозайма, то банк вряд ли сможет одобрить такому клиенту заем. При установке лимита кредитования банки основываются на принципе, что ежемесячный взнос по кредитным обязательствам не должен превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика.
• Отказ в кредите можно получить по причинам, независящим от оформленного микрозайма. Не секрет, что микрофинансовые организации более лояльны к своим заемщикам и готовы на многое «закрывать глаза». В этот список можно внести судимости, неофициальное трудоустройство, низкую зарплату, прописку  в другом регионе и т.д. Банковские организации в этих случаях запросто откажут в кредите, а МФО такие данные заемщика едва ли смутят.
• Еще одной распространенной причиной отказа в кредите  можно назвать отсутствие необходимых документов, подтверждающих трудоустройство или уровень зарплаты. Займы в микрофинансовых организациях предоставляется по паспорту, а вот получить кредит в банке можно с подтверждением дохода. Если у клиента неофициальное трудоустройство, либо он не хочет собирать справки, в займе ему откажут.

Что делать в случае отказа?

Все зависит от ситуации, в которой оказался заемщик. Клиент может «обмануть» систему и попробовать получить кредит в банке уже в первый день наступления просрочки. В этом случае информация о непогашенном займе еще не успеет отобразиться в кредитной истории и формально она будет «чиста». Банк не увидит наличие просрочки и сможет одобрить заявку на кредит. Лишние 2-3 дня промедления здесь приведут к отказу. Сведения к тому моменту попадут в Бюро кредитных историй, поэтому медлить нельзя.

Если с начала просрочки прошло продолжительное время, либо банк отказывает в кредите по другой причине (низкий уровень дохода, отсутствие справок, регистрации в определенном регионе и т.д.), то можно обратиться в более лояльную кредитную организацию. К таким можно отнести Хоум Кредит банк, Тинькофф, Русский Стандарт и другие. Эти банки отличаются своей лояльностью к клиентам и готовностью помочь в любой ситуации.

Если заявка была отклонена и в этих организациях, тогда заемщику, нуждающемуся в деньгах, остается лишь один вариант — снова обращаться за займом в микрофинансовую организацию. Клиент может получить длительный займ на срок до 12 месяцев в сумме до 100-150 тыс. руб., что вполне сравнимо с экспресс-кредитом любого банка.

Еще одним альтернативным вариантом можно назвать частный кредит под залог или расписку, либо обращение в ломбард. Если нужна крупная сумма, то в ломбард можно заложить автомобиль. В этом случае кредит выдадут на длительный срок с постепенным погашением.