Сущность банковского кредита
Определение 1
Банковский кредит – это сумма денежных средств, предоставляемая банком компаниям и частным лицам на определенных условиях и на определенный срок.
С другой стороны, банковский кредит представляет собой определенную технологию удовлетворения потребности заемщика в финансовых ресурсах.
Таким образом, банковский кредит можно также рассматривать как комплекс взаимосвязанных финансовых, организационных, информационных, технологических, юридических и других процедур. Все они, в совокупности, образуют целостный регламент взаимодействия банковского учреждения в лице его подразделений и сотрудников с клиентами банка по поводу предоставления последним денежных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности. Банковский кредит может осуществляется как в форме ссуд, в виде учета векселей, а также в иных формах.
Банковский кредит бывает активным и пассивным. Активный означает, что банк выступает в роли кредитора. Во втором же случае он является заемщиком. Таким образом, банк может получать кредиты от других финансово-кредитных учреждений (включая центральный банк страны) или же выдавать кредиты самому, другим коммерческим банкам (межбанковское кредитование).
Готовые работы на аналогичную тему
Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту
Узнать стоимость
Преимущества заемного финансирования за счет банковских кредитов
Среди основных из них можно выделить:
- Широкие возможности выбора схемы кредитования (существует довольно много различных вариантов и программ кредитования фирм и физических лиц)
- Гибкие условия предоставления заемных средства (так, в договоре могут быть прописаны специфические требования к заемщику; постоянным клиентам, могут предоставляться льготные условия предоставления займов; при необходимости, условия предоставления и погашения кредитов могут быть пересмотрены и т. д.)
- Относительно невысокие затраты средств и времени на привлечение банковского займа (в странах постсоветского пространства привлечение крупного банковского кредита занимает примерно от 2 недель до 2 месяцев; данная процедура осуществляется гораздо быстрее чем, к примеру выпуск акций или облигаций; заёмные средства не облагаются налогом и др.)
- Конфиденциальность и отсутствие жестких требований к раскрытию информации о компании и ее деятельности и т. д. (в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также с понятием «банковской тайны»; банковские кредит, в отличии от привлечения средств посредством эмиссии ценных бумаг не требует раскрытия информации о компании).
Недостатки банковского кредита
К основным из них можно отнести:
- Риск снижения финансовой устойчивости и, как следствие платежеспособности компании (заемные средства создают риск невозможности обслуживания процентных платежей (дефолт) и, как результат, риск банкротства фирмы).
- Сложности получения крупных сумм на продолжительный срок (в современных непростых условиях, срок кредита большинства фирм часто не превышает и 3 лет).
- Чрезмерно высокая цена заемных ресурсов (размер процентной ставки для бизнеса очень высок; несколько легче получить банковский кредит крупным, финансово устойчивым предприятиям, к тому же, чем больше размер займа, тем ниже может быть процентная ставка; высокие значения процентной ставки обусловлены значительными систематическими и несистематическими рисками).
- Требования к залогу (кредиты для фирм часто выдаются под залог имущества и, при этом, стоимость его должна быть не меньше стоимости самого кредита)
- Вероятность отказа банком (вследствие экономического кризиса у многих предприятий значительно ухудшились показатели, на которые обращают внимание финансово-кредитные учреждения, когда принимают решение о выдаче кредита; низкая рентабельность, финансовая устойчивость и ликвидность служат преградой для получения заемного финансирования).
Источник
Популярность потребительского кредитования в наши дни достигла своего пика. Кредиты, как и другие финансовые продукты, имеют преимущества и недостатки. Как правило, во всех странах ссуды имеют невысокую процентную ставку, в связи с чем они пользуются популярностью. Растёт статистика выдачи кредитных карт. Использование пластиковой карты является более удобным и гибким видом кредитования. Необходимую сумму можно снять с карты в любое время и в любом месте, а срок действия карточки обычно является длительным и не требует получения новых займов в филиалах банка. Статистика показывает, что объём кредитов за последние годы увеличился, но население предпочитает использовать кредитные карты. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки кредитования.
Потребительский кредит — положительные стороны.
Оформление займа — один из лучших способов получить деньги на длительный срок. Средства могут быть использованы для любых целей. Вы можете получить банковский заём на оплату медицинских расходов, покупку новой одежды, ремонт дома, оснащение квартиры новой техникой и т. д.
Некоторые люди используют кредит, чтобы ускорить процесс погашения ипотеки или для покрытия расходов по пластиковой карте.
Положительной стороной кредитования является его гибкость. Потребительские займы доступны для всех. Онлайн-заявку может оформить любой совершеннолетний человек, имеющий доступ к сети интернет. Банковские займы выдаются коммерческими банками, микро финансовыми организациями и частными лицами. Это один из самых удобных способов получить деньги при этом потребуется собрать минимум документации.
Следующие положительные особенности кредита заключается в том, что его процентная ставка, как правило, около 10% ниже, чем процентная ставка кредитной карты. Из-за этого некоторые люди используют эти средства для покрытия своих расходов по кредитной карте.
Отрицательные стороны кредитования.
Первое, с чем ассоциируется потребительский кредит, это длительный процесс подачи заявки и её рассмотрения коммерческим банком. Кредитор оценивает возраст потенциального заёмщика, его финансовую историю, доход, на что уходит много времени в ожидании ответа банка. Конечно, этот процесс в наше время немного упрощён. После анализа данных заёмщика банк утверждает сумму, процентную ставку и сроки возврата.
Кредитный договор предусматривает наличие определённой процентной ставки или фиксированной комиссии на всю сумму. Аналогичные карты не требуют внесение процентов, если потребитель возвращает небольшую сумму в короткие сроки.
Самая большая проблема кредита в том, что многие люди не имеют финансовой культуры. Некоторые заёмщики не могут объективно оценить своё финансовое состояние. Зачастую заёмные деньги используются неразумно. Стоит отметить, что у большинства заёмщиков существует специально разработанная стратегия, которая позволяет грамотно использовать полученные денежные средства.
Если вы решили прибегнуть к заёмным средствам – то должны задать себе несколько вопросов. Какая сумма кредита вам нужна и срок пользования займом. Действительно ли это поможет решить ваши проблемы. Перед тем как обратиться в банк стоит ознакомиться с информацией, о том какие финансовые продукты может предложить тот или иной банк. Грамотный подход к данному вопросу поможет принять окончательное решение, и использовать банковскую услугу, не рискуя собственным благополучием. Только так можно создать успешную финансовую историю и получать выгодные предложения от банка в будущем.
Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайки, чтобы я и дальше мог для Вас писать новое и интересное.
Источник
Сейчас вопрос о плюсах и минусах потребительского кредита беспокоит многих. Долгое время в нашей стране было не принято брать займы у банков, однако ситуация изменилась. Теперь как предприятие, так и обычный гражданин может взять деньги, чтобы купить необходимую вещь, жилье, автомобиль, начать заниматься бизнесом или расширить уже созданный. Финансовые организации в свою очередь охотно предлагают заемные средства, поэтому с легкостью рекламируют свои услуги. Однако перед принятием такого важного решения, нужно рассмотреть все стороны.
Главные преимущества кредита в банке
В зависимости от вида займа, периода, на который он берется, платежеспособности гражданина или предприятия, ситуации в стране существуют определенные достоинства и недостатки кредитов. Для начала рассмотрим основные преимущества.
- Возможность приобрести товар или получить услугу в тот момент, когда человек нуждается в этом, а расплатиться за них позже, что является хорошей альтернативой простому накоплению, так как будет отсутствовать фактор времени.
- Банк – это серьезное государственное учреждение, которое полностью подчиняется закону, поэтому за прозрачность и надежность сделки можно не беспокоиться. Единственное, нужно внимательно читать договор и сразу обговорить все непонятные моменты и уточнить основные моменты.
- Фиксированный и невысокий процент по сравнению с другими организациями, которые предлагают займ.
- Доступность практически для любого уровня дохода.
- Возможность взять деньги на любой период времени и погасить раньше срока, если есть желание и возможность.
- Если рассматривать, плюсы и минусы кредитования граждан, небольшой список документов является хорошим преимуществом.
- Разнообразие в выборе займов под любые цели и сроки. С каждым годом банки предлагают все больше интересных вариантов, поэтому нужно нарабатывать хорошую КИ, чтобы можно было получить выгодные предложения.
- Возможность взять деньги на инвестирование и развитие организации, что позволяет расширить бизнес и снизить налоги, так как ссуда станет частью производственных затрат.
- Наличие безналичных расчетов, что позволяет в любой момент осуществить платеж путем электронного перевода.
- Обращая внимание на преимущества и недостатки банковских займов, можно выделить появление системы более грамотного планирования расходов и денежных потоков, как частного лица, так и предприятия.
- Увеличение инфляции отрицательно скажется на накоплении денежных средств, а выплата будет легче.
Недостатки кредита
Какой бы привлекательной не была идея использования заемных средств, нельзя не брать во внимание отрицательные стороны:
- Высокая процентная ставка. Хотя она не такая большая, как у фирм, которые предлагают быстрые деньги, но все равно она завышенная. Поэтому может быть большая переплата при возвращении наличных.
- Наличие залогов и поручителей, что обременяет как самого получателя, так и сторонних лиц.
- Среди преимуществ и недостатков кредитования можно выделить такой отрицательный момент как наличие графика выплат, который нельзя нарушать ни при каких обстоятельствах. Иначе могут последовать штрафные санкции.
- Если берется целевой заем денег, его можно потратить только на конкретную вещь или услугу.
- У каждого банка есть ряд платных услуг по обслуживанию, которые можно не заметить и пропустить при подписании договора.
- При взятии заемных средств на долгий срок, часто граждане сталкиваются с риском получить одну сумму, а заплатить намного выше даже с учетом процентов.
- Требование от заемщика залога или привлечения третьих лиц для поручительства, которые не всегда могут найтись. Нужно обратить внимание, что залоговым имуществом нельзя распорядиться в полной мере до окончания периода выплаты ссуды или только по одобрению организации, а в случае невозвращения собственность может быть отдана другому лицу через суд. Также могут быть взяты средства за страхование, что увеличивает расходы гражданина.
Если учитывать все преимущества и недостатки получения кредита в банке, то отрицательные моменты сильно обременяют заемщика, поэтому надо все взвесить и точно оценить свои силы и возможности перед принятием важного решения.
Плюсы и минусы ссуды для предприятий
В компании тоже могут возникнуть ситуации, когда могут понадобиться заемные средства. Это неудивительно, потому что около 50% всех средств банков уходит на предприятия. Если простой гражданин может накопить деньги на свои цели, бизнесу нужна большая сумма в короткий срок, а любое промедление может негативно сказаться на его деятельности. Поэтому все отрицательные моменты сглаживаются возможностью быстро решить образовавшуюся проблему. Если правильно рассчитать все платежи и оценить прибыль от вложения, предприниматель может выбрать более выгодную ссуду.
- Среди преимуществ и недостатков кредита для бизнеса, можно выделить следующие плюсы:
- Большой выбор вариантов и схем получения денег.
- По сравнению с привлечением инвесторов и накоплением на этот способ требуется меньше времени. На получение ссуды обычно уходит от двух недель до двух месяцев, что значительно быстрее других вариантов.
- Высокий уровень конфиденциальности информации, что позволяет получить деньги без риска о разглашении условий сделки конкурентам.
- Отсутствие налогов на полученные средства, что позволяет значительно сэкономить.
- Предоставление гибких условий предприятиям, которые являются постоянными клиентами. С малым и средним бизнесом финансовые организации стремятся установить долгосрочные и прочные отношения, так как они обеспечивают им постоянную прибыль.
Помимо положительных сторон такого кредита, присутствуют и отрицательные:
- Изменение финансового состояния предприятия. Из-за получения ссуды ряд показателей меняется, что плохо сказывается на отчетности фирмы.
- Для получения нужен залог, поэтому компании придется заложить некоторое имущество, которым оно не сможет распоряжаться.
- Существует вероятность отказа в выдаче, поэтому перед подачей заявки нужно привести в порядок бухгалтерию и обосновать цели образования потребности получения денежных средств.
- Для новых клиентов не всегда действуют льготные условия и не доступны специальные предложения, поэтому процентная ставки может быть высокой.
Конечно, компании выгоднее развивать бизнес на собственные средства, чтобы не зависеть от обстоятельств и не нагружать предприятие задолженностью. Любые полученные в долг деньги нужно возвращать и оплатить сумму процентов, но во многих ситуациях ссуда – это единственная возможность помочь бизнесу.
Плюсы микрозаймов
Помимо официальных государственных учреждений на рынок за последние 10 лет вышли сотни микрофинансовых организаций, которые тоже предлагают услуги кредитования.
К положительным моментам относится:
- Небольшой пакет запрашиваемых документов. Действительно по сравнению с банком, для микрозайма часто требуется только оригинал паспорта.
- Минимальные требования к заемщику. В этом случае как у граждан, так и предприятий не спрашивают справку о доходах, не просят имущество в залог и поручителя.
- Не нужно указывать цели получения. Это может быть как покупка бытовой техники, автомобиля, так и деньги на отпуск или погашение существующих долгов.
- В любой момент доступно досрочное погашение, вне зависимости от того когда была выдача и на какой срок.
Подобные фирмы подстраиваются под потребности своих клиентов, и предлагают им выгодные предложения для сотрудничества, например, программу лояльности.
Среди преимуществ и недостатков онлайн-кредита можно выделить, что существует возможность получения через интернет и выплаты путем безналичного расчета. Оформление таким способом занимает, как правило, не больше часа.
Большинство людей выбирают микрозаймы, так как можно взять денежные средства быстро и не требуется большой пакет документов. Обычно заявки принимаются, и рассматриваются в течение часа и деньги могут поступить на расчетный счет или карту в течение получаса после одобрения заявки. А если сравнить несколько вариантов и правильно подобрать МФО, можно уменьшить комиссию по платежам. Если доказать свою платежеспособность, можно расширить период возврата денег, и значительно уменьшить проценты.
Минусы микрокредитов
К недостаткам МФО относятся:
- Небольшая сумма. Обычно такие фирмы могут предложить максимальную сумму около полумиллиона рублей. Для более крупных сделок деньги не выдаются.
- Неотрегулированная государством система денежных отношений между кредитором и заемщиком, что увеличивает риски возникновения нестандартных ситуаций, переплат и обмана.
Рассмотренные положительные и отрицательные стороны, позволяют посмотреть на ситуацию в целом. Сделать для себя выгодным экспресс-кредитование можно путем тщательного изучения всех предложений на рынке, предлагаемых программ, и оценить собственную платежеспособность. Не стоит брать микрозаймы для погашения уже существующей задолженности.
Плюсы и минусы лизинга
Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга. Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает. В большинстве европейских стран оборудование и дорогостоящая техника приобретается только таким способом. Учитывая преимущества и недостатки получения кредита в банке, можно выделить следующие положительные стороны лизинга:
- Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
- Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
- Низкая процентная ставка.
- Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
- Возможность частичного погашения долга без переплат.
- Нет системы поручительства и залога.
- Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
- При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
- В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.
Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.
Среди минусов следует выделить:
- Возможна переплата, при сравнении с обычным кредитованием на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса.
- В некоторых регионах невозможно воспользоваться этой услугой, так как отсутствуют организации, которые ее предоставляют.
- Обязательной является уплата таможенных пошлин и НДС, если оборудование вывозят из-за границы.
Брать или не брать ссуду – это вопрос, на который каждый должен ответить сам, взвесив все плюсы и минусы. Если учитывать все вышесказанное, то негативных моментов гораздо меньше, чем позитивных. В случае принятия положительного решения, тщательно выбирайте финансовую организацию, точно определяйте необходимую сумму, внимательно читайте все условия договора, чтобы избежать возможных уловок и лишних затрат.
Источник
