Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома — не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.
На сегодняшний день этот продукт — универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.
Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.
Какая самая высокая ставка в Москве?
Максимальная ставка по вкладам в Москве- 8% годовых на 25.09.2020.
Какие плюсы есть у вкладов?
Описание важных моментов
Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.
Следующий аспект, который мы рассмотрим — типы счетов. Первый из них — срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).
Второй вариант — до востребования — идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.
Сколько предложений по вкладам действуют в Москве?
На сегодня в Москве действуют 1225 предложений.
Онлайн-помощник
На Banki.ru вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам — а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. Banki.ru — крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Источник
- Любой
- 1 месяц
- 3 месяца
- 6 месяцев
- 9 месяцев
- 1 год
- 1,5 года
- 2 года
- 3 года
- 4 года
- 5 лет
6,50%
«
Все включено Максимальный доход с НСЖ
»
5%
«
Хороший накопительный счет
»
1 000 000 ₽ — 100 000 000 ₽
4,65%
«
Получай проценты. Промо.
»
Только на Сравни.ру
7,40%
«
Абсолютное решение (+НСЖ)
»
Показать еще
Отзывы о вкладах в банках
5
Кирилл, Москва
5
Павел, Москва
5
Анна, Москва
5
Егор, Москва
5
Инга, Москва
5
Новиков, Москва
5
Диля Салахова, Москва
5
Владимир Иосифович Ревзин, Москва
5
Karina, Москва
5
ольга, Москва
Что важно знать о вкладах
Вклады делятся на разные виды в зависимости от срока, валюты, возможности частичного снятия и пополнения.
- Срочные вклады, накопительные счета и вклады «до востребования»
Вы можете открыть вклад на какой-то определённый срок — например, на три месяца, полгода, год, два года или бессрочно, то есть разместить деньги на накопительный счёт или «до востребования». В первом случае ставки будут выше. При этом любой вклад можно забрать, когда захочется. Но тогда по срочным вкладам вы в большинстве случаев потеряете часть начисленных процентов.
Накопительные счета выгодно использовать, чтобы как раз не терять высокие проценты и при этом в любой момент иметь возможность воспользоваться своими деньгами. Но ставка по накопительным счетам может меняться, в том числе и снижаться, а по срочным вкладам она фиксируется на весь срок.
- Валютные и рублёвые вклады
Можно открыть вклад как в рублях, так и в другой валюте. В основном речь идёт о долларах ($), евро (€) и фунтах стерлингов, но при желании деньги можно разместить на счёте в японских иенах или китайских юанях. Ставки по рублёвым депозитам выше, чем по валютным.
Лучше хранить деньги в той валюте, в которой вы будете их тратить. Но чтобы обезопасить свои накопления от скачков курсов, стоит разделить их на три равные части между рублями, долларами и евро.
- Вклады с возможностью частичного снятия и пополнения
С обычного вклада нельзя снять часть сбережений раньше срока без потери процентов. Также не получится его пополнять. Поэтому если вы не исключаете, что в ближайшее время вам могут понадобиться деньги, или вы хотите продолжать копить и периодически вносить какую-то сумму на счёт, то выбирайте вклад с такими опциями или накопительный счёт.
В нашем калькуляторе вкладов можно указать не только сумму, срок и валюту вклада, но и дополнительные условия:
- пополнение;
- частичное снятие;
- льготное расторжение (например, если деньги находились на счёте менее 181 дня, то будет применяться ставка «до востребования», а если забрать после этого периода, то доходность будет считаться по льготной, повышенной ставке);
- сроки выплаты процентов.
Что такое капитализация процентов?
Это когда заработанные за месяц или квартал проценты прибавляются к телу вклада. Таким образом, увеличивается его размер, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Поэтому если вы выберете вклад с капитализацией, то получите большую доходность.
При открытии вклада без капитализации процентов ежемесячный доход будет начисляться на отдельный счёт, его можно будет снимать и тратить. Есть также вклады, по которым проценты выплачиваются в конце срока.
Рассмотрим такой пример. Вы открыли вклад на 500 тысяч под 5% годовых с капитализацией процентов, через год вы получите доход в размере 25 537 руб.. Если же вклад будет без капитализации, то его доходность составит 24 958 руб.. Чем крупнее вклад или выше ставка, тем заметнее будет разница.
В каком банке лучше открыть вклад под высокие проценты?
Ставки по вкладам зависят от того, насколько сильно тому или иному банку нужны деньги населения именно в этот момент времени, и от ключевой ставки Центробанка — чем она ниже, тем меньшую доходность предлагают кредитные организации. Так как ситуация на рынке постоянно меняется, то и ставки по вкладам то растут, то снижаются. Как правило, банки с государственным участием предлагают более низкие ставки, но при этом в них безопаснее размещать крупные суммы.
Наш калькулятор вкладов поможет найти самые выгодные предложения на сегодня. Для этого достаточно указать в нём сумму, срок размещения и выбрать дополнительные условия. Можно посмотреть предложения в топ-10 банков, топ-50, первой сотне или вообще во всех.
Как начисляются проценты по вкладам?
Для вычисления процентов используются сложные формулы. Но для общего понимания можно рассмотреть упрощённый подход:
- если вклад открыт на год без капитализации процентов, то для расчёта своей доходности в конце срока достаточно умножить сумму вклада на процент;
- если проценты выплачиваются раз в месяц, то нужно ставку разделить на 12, чтобы узнать, какую доходность приносит вклад в месяц, и уже эту цифру умножить на сумму вклада;
- если по вкладу предусмотрена капитализация, то нужно каждый месяц к телу вклада прибавлять уже начисленный доход и уже от итоговой суммы высчитывать доходность за новый месяц.
Это лишь примерные расчёты. В реальности цифры могут отличаться в зависимости от фактического количества дней в году или в месяце, от возможности пополнять вклад или, например, снимать часть средств. Поэтому удобнее использовать для расчётов специальные сервисы, как наш калькулятор вкладов. Укажите в нём сумму, срок и интересные вам дополнительные опции с помощью кнопки «Ещё условия». Полученная выдача позволит подобрать самый выгодный вариант.
От каких факторов зависит доходность вклада?
Доходность по вкладам зависит:
- от ситуации на рынке — чем хуже ситуация в экономике, тем выше ставки;
- от самого банка — банки, которые активно выдают потребкредиты и кредитные карты, обычно предлагают более высокие ставки по вкладам;
- от валюты вклада — по рублёвым вкладам ставки выше;
- от суммы и срока вклада;
- от дополнительных условий, которые вы выберете — капитализация процентов, льготное расторжение, возможность пополнения или частичного снятия. Чем больше опций, тем ниже ставка.
Что такое пролонгация договора по вкладам?
Пролонгация вклада — это автоматическое продление договора. Если срок вашего вклада истёк, но вы не пришли в банк и не забрали его, то он автоматически продлится ещё на один год. Но здесь есть нюансы, которые должны быть прописаны в самом договоре. Если банк больше не предлагает такой вклад, то деньги останутся лежать в банке по ставке «до востребования». Если же ставка по вашему вкладу снизилась, то на новый срок его оформят уже по текущей ставке. При сохранении условий депозита пролонгация пройдёт без каких-либо изменений.
Что будет с вкладом, если банк потеряет свою лицензию?
Ничего. Вам его вернёт государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но, правда, есть ограничение по сумме — возместят не более 1,4 миллиона руб. с учётом начисленных процентов. Если ваш вклад больше этой суммы, то остальное будут возвращать после продажи имущества банка. Но его может и не хватить, чтобы возместить всю сумму вклада.
Выплаты страховки по вкладам начинаются через 14 дней с момента отзыва лицензии у банка. Получить деньги можно будет в одном из банков-агентов, которые выберет АСВ. Достаточно будет прийти в офис с паспортом и написать заявление.
Какие вклады являются застрахованными?
- Вклады в сумме до 1,4 миллиона руб.
В пределах этой суммы застрахованы все вклады физлиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса в любом банке. В том числе учитываются деньги, которые лежат на карточках.
- Средства на эскроу-счетах
Эскроу-счета нужны для покупки квартир в новостройках. По ним при банкротстве банка можно вернуть до 10 миллионов руб..
- Деньги от наследства или продажи квартиры в сумме до 10 миллионов руб.
С 1 октября 2020 года вступит в силу закон, который позволит получить повышенную страховку:
- при продаже квартиры, дома, земли;
- при получении наследства;
- при получении возмещения за ущерб жизни, здоровью, имуществу;
- при получении грантов в виде субсидий, социальных выплат или пособий.
Но здесь есть два условия:
- Во-первых, учитываются только деньги, которые поступили на счёт безналичным путём. Если же вы продадите недвижимость за наличные и потом принесёте их в банк, то по этому вкладу будет действовать обычная страховка (до 1,4 миллиона руб.).
- Во-вторых, страховка в сумме до 10 миллионов руб. работает только в течение первых трёх месяцев со дня зачисления денег на счёт. То есть если деньги от продажи квартиры или наследства лежат на счёте уже четыре, пять или более месяцев, то на них повышенная страховка не действует.
Как рассчитывается налог на вклады?
Сейчас налог с дохода по вкладу нужно платить, только если он открыт по очень высокой ставке. Что для государства высокая ставка? Это ставка, которая выше ключевой ставки ЦБ более чем на 5%. Если ключевая ставка 5,5%, то при доходности до 10,5% налог не платится, а всё, что выше, уже облагается налогом. При этом налог рассчитывается только с разницы процентов. То есть по вкладу под 12% налог будет взиматься с 1,5%. Размер налога составляет 35%.
Давайте посчитаем, сколько заплатит вкладчик, разместивший 100 000 руб. на год по ставке 12%:
- лимит по ставке, освобождённой от налога — 10,5% годовых;
- часть доходности, которая превышает этот лимит — 1,5% годовых;
- 1,5% от 100 000 руб. — 1500 руб.;
- налог с 1500 руб. — 35%, или в нашем случае 525 руб..
Налог рассчитывает и удерживает сам банк. Но таких ставок по вкладу сегодня на рынке нет, поэтому можно считать, что вкладчики не платят налоги с вкладов. Но это только пока.
Что изменится для вкладчиков с 2021 года
С 2021 года начнёт действовать новый налог на крупные вклады — от 1 миллиона руб.. Учитываться будут все вклады человека в банках.
Платить налог в размере 13% мы будем с дохода, который больше чем 1 000 000, умноженный на ключевую ставку ЦБ. Посчитаем, сколько это при ставке ЦБ на уровне 5,5%. Для этого 5,5% умножим на 1 миллион руб.. Получим 55 000 руб. — до этой суммы доход по процентам не облагается налогом, свыше — придётся заплатить.
Рассчитываться налог будет с разницы сумм, то есть если вы фактически заработаете 60 000 руб., а необлагаемый доход составляет 55 000 руб., то разница составит 5000 руб. — именно с неё и нужно будет высчитать 13%. В нашем случае это будет 650 руб..
Налог мы будем платить самостоятельно. Налог по вкладам за 2021 год нужно будет заплатить до 1 декабря 2022 года.
Сравни.ру>Вклады
Источник
Вклады в будут интересны многим, поскольку на 25.09.2020 для клиентов действуют привлекательные процентные ставки, применение которых позволяет потребителям извлекать максимальную прибыль. Такие продукты отличаются быстротой их оформления, причем заявку по некоторым позициям вполне реально подать из дома. В этом случае сберегательный счёт открывают дистанционно, выбирая конкретный продукт на официальном сайте организации и предоставляя информацию о себе через интернет.
Рекомендуется сравнить процентные ставки для каждой из предложенных позиций, а также уделить особое внимание продолжительности действия банковского договора. Когда накопления нужно положить на короткий срок, лучше выбирать варианты с минимальным периодом. Такое обстоятельство связано с тем, что, если клиент захочет раньше оговоренной в соглашении даты забрать деньги (полностью или частично), проценты пересчитаются в меньшую сторону — по ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Сервисы Banki.ru
Если вы не знаете, какой конкретно накопительный счет открыть и как это сделать в режиме онлайн, то ответы на такие вопросы вы найдете на нашем портале. Для того, чтобы получить желаемый доход, крайне важно правильно подобрать наиболее подходящий депозит:
Большим плюсом нашего интернет-ресурса является то, что информация о доходности вложений обновляется здесь ежедневно. Поэтому наши посетители всегда могут получить и сравнить актуальные сведения о действующих предложениях.
Определенное значение имеет и порядок выплаты процентов. Одни потребители принимают решение о выборе в пользу ежемесячного получения дохода, другие готовы подождать до окончания срока договора, чтобы забрать сразу всю сумму.
Разнятся и условия открытия депозитов. Поэтому мы собрали в одном месте всю информацию об особенностях их оформления в различных банках. Вы можете изучить действующие предложения для частных лиц на нашем портале и выбрать самую выгодную для себя позицию.
Кроме того, на Banki.ru вы узнаете:
- что представляет собой само понятие «депозит»;
- на какие пункты обратить внимание при подписании договора;
- каким образом работает система страхования;
- как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у банка;
- как инвестировать накопления на самых выгодных условиях с высоким процентом.
На сегодняшний день наибольшей популярностью среди потребителей пользуются сберегательные счета в рублях, а не в долларах или евро. При этом всегда можно оформить мультивалютный продукт и таким образом застраховаться от потерь при резком изменении курсов.
Сценарий поиска поможет быстро отсортировать вклады по их разновидностям. Рассматривать группу сберегательных вкладов стоит, если вы не планируете пополнение и совершение расходных операций, и ваша цель – сохранить средства и получить дополнительный доход по окончании срока.
Накопительные вклады подойдут гражданам, которые желают в течение срока пополнять вклад на определенные суммы. Можно выбрать вклад с капитализацией процентов либо с их выплатой на отдельный счет.
Условиями расчетных вкладов, помимо пополнения, допускается и частичное расходование денежных средств, как правило, до суммы установленного банком неснижаемого остатка.
Еще тщательнее подбор банковского вклада можно осуществить, внеся все желаемые параметры в поиск депозитов вручную, и таким образом найти идеальный для вас вклад.
Не стоит забывать, что многие банки также предлагают вклады, действующие на специальных условиях: мультивалютные, детские, пенсионные, сезонные и др. Сделав подбор депозита, вкладчикам следует обратить особое внимание на то, какие ограничения действуют на операции по выбранному вкладу. Обычно банки вводят ограничения по минимальным суммам и срокам внесения дополнительных взносов, а также на расходные операции.
Выбор банка для вклада – еще одна задача для вкладчиков, которая вызывает беспокойство. Если предполагаемая сумма для размещения составляет не более 1 млн 400 тыс. рублей, волноваться не стоит. Можно открывать вклад в любом банке, который является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. В случае отзыва лицензии у банка вкладчику возмещается вся сумма вклада.
Если же вы планируете открыть вклад на более крупную сумму, то нужно учитывать степень надежности банка на российском рынке.
Чтобы осуществить подбор банка для вклада, предлагаем сделать сортировку на банки государственные либо иностранные; банки, зарегистрированные в городе или имеющие в нем филиалы. Также в поиске вкладов можно посмотреть, какие депозиты предлагают 20, 50 или 100 крупнейших банков.
С помощью расширенного поиска можно подобрать банковский вклад, провести сравнительный анализ и рассчитать доход. Например, с помощью нашего поиска по вкладам можно подобрать сезонный депозит с ежемесячной выплатой процентов на банковскую карту, с возможностью пополнения в течение всего срока и досрочного расторжения на льготных условиях в банке, зарегистрированном в Москве.
База данных по вкладам портала Банки.ру поможет нашим пользователям из разных городов России сделать правильный выбор банковского вклада.
Источник
Мы все мечтаем в старости туманной
Найти почет, богатство и покой.
И к этой цели рвемся неустанно…
Но жертвовать приходится порой
То жизнью ради чести, выйдя в бой,
То честью ради денег, и к могиле
Столь многих эти деньги приводили.
У. Шекспир
Банковские операции – это такие виды деятельности, которые необходимы каждому банку. Употребляя термин «банковские операции», мы как бы смотрим на банк со стороны, описываем его функции, направления деятельности. В реальности банк действует не сам по себе, а работает с реальными субъектами (гражданами, юридическими лицами, публичными образованиями). Отношения между банком и его клиентами регулируются заключаемыми между ними договорами: кредитным, договором банковского вклада, банковского счета. Таким образом, договоры в сфере банковской деятельности – это взгляд на банковские операции с другой стороны, со стороны взаимоотношений банка с клиентом.
Договор займа, кредитный договор и договор банковского вклада – это родственные по правовой природе договоры, в основе которых лежит цель получения в собственность вещей, определенных родовыми признаками, под условием возврата равного количества вещей того же рода. Потребность в договорах этого типа возникла в те времена, когда человек начал осуществлять хозяйственную деятельность. Вполне реально, что первобытный земледелец в случае нехватки зерна для посева занимал его у соседа. В Древнем Риме договор займа был распространен так широко, что государство защищало вытекающие из него права с помощью мер принуждения.
1. Договор займа среди договоров рассматриваемого типа исторически возник самым первым. Это и понятно, ведь договор займа является наиболее общей сделкой, устанавливающей обязательство по передаче родовых вещей в собственность с условием возврата.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Следует акцентировать внимание на том, что по договору займа передаются в собственность вещи, определенные родовыми признаками (вес, мера, число и др.), например деньги или зерно и т.п. В случае передачи указанных вещей по договору займа внимание на их индивидуальных признаках не акцентируется (ведь деньги имеют индивидуальный номер, можно индивидуализировать и зерно, и картофель, и колбасу), а наоборот, подчеркивается, что данные вещи передаются как часть рода таких же вещей. Почему?
Дело в том, что по договору займа заемщик получает вещи не для того, чтобы положить их на полку, а с целью их хозяйственного использования. Он берет деньги для того, чтобы распорядиться ими, зерно – чтобы посеять или испечь из него хлеб. Понятно, что возвратить те же купюры или зерна он уже не сможет. В его силах принести займодавцу такое же количество денежных знаков, зерна, т.е. равное количество вещей того же рода и качества. Поэтому получение индивидуально-определенных вещей по договору займа невозможно. Пользование ими регулируется другим договором – договором имущественного найма (аренды).
Важно понимать, что по договору займа заемщик получает вещи в собственность. В самом деле, как он может распорядиться предметом займа, если не является собственником? Ведь для того, чтобы эффективно использовать вещи, полученные взаймы, ему необходимы все полномочия собственника. В то же время займодавцу неинтересно, как заемщик распорядится конкретным имуществом, ему важно, чтобы последний возвратил равное количество вещей того же рода. Поэтому в момент передачи вещи, являющейся предметом договора займа, заемщик приобретает право собственности на нее, а займодавец, соответственно, перестает быть собственником, однако взамен приобретает вытекающее из договора право требования от заемщика возврата того же количества вещей того же рода и качества.
В свете сказанного становится понятным, почему вкладчик банка не является собственником вложенных средств, а обладает только правом требовать от банка возврата вклада.
Особенностью договора займа является то, что он, в отличие от большинства договоров, считается заключенным не в момент достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а с момента передачи денег или других вещей. Такие договоры получили название реальных (от лат. res – «вещь»).
Поэтому, если соглашение о предоставлении имущества по договору займа было достигнуто, оформлено письменно, пусть даже нотариально удостоверено, однако в реальности имущество передано не было, права и обязанности из договора не возникают, а значит, заемщик не может требовать от займодавца предоставления обусловленных соглашением вещей.
Договор займа может быть как возмездным, предусматривающим взыскание процентов, так и безвозмездным. При этом договор займа, заключенный между гражданами, не являющимися предпринимателями, на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, а также договор, по которому заемщику передаются нс деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками, предполагается безвозмездным. В остальных случаях договор займа предполагается возмездным, пусть даже в нем о процентах ничего не сказано. В последнем случае займодавец имеет право на проценты, размер которых исчисляется в зависимости от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования – это размер процентов, которые Банк России взимает с коммерческих банков за пользование предоставленными Банком России кредитами.
Важно знать, в какой форме должен быть заключен договор займа. Так, в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В случае несоблюдения требования о форме договора займа и отсутствия письменных доказательств его заключения суд не сможет удовлетворить его требования займодавца. Такой договор следует назвать джентльменским соглашением.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если срок возврата займа не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней с момента предъявления займодавцем требования об этом.
2. Кредитный договор. На базе обязательства по договору займа возникло обязательство по кредитному договору.
В общем-то, кредитное обязательство является разновидностью обязательства по договору займа, о чем говорит то обстоятельство, что к кредитному договору применяются правовые нормы, регулирующие отношения по займу.
Однако, являясь разновидностью договора займа, кредитный договор не может не иметь некоторых особенностей, которые и позволили выделить его в самостоятельный вид договора. Какие это особенности?
Во-первых, займодавцем по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Другие лица предоставлять денежные средства по кредитному договору не могут. Займодавец по кредитному договору называется кредитором.
Во-вторых, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, а не все виды вещей, определяемых родовыми признаками.
В-третьих, кредитный договор предполагается возмездным.
В-четвертых, подобно договору займа кредитный договор не является реальным, а считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Соответственно, с этого момента возникает обязанность банка предоставить кредит. Однако кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик также по общему правилу может отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора.
В-пятых, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение этого условия автоматически влечет ничтожность договора.
В-шестых, кредитный договор, как правило, является срочным договором.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
3. Договор банковского вклада. Договор банковского вклада, так же как и кредитный договор, регулирует особую разновидность заемного обязательства. Ему также присущи особенности, выделяющие его в самостоятельный вид. Однако его специфика настолько сильна, что многие говорят об утере договором банковского вклада связи с договором займа, что вряд ли является правильным.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Стороной, принимающей вклады, может быть только банк. Такое жесткое правило обусловлено желанием законодателя гарантировать осуществление прав вкладчиков (банк в соответствии с законодательством проводит определенные мероприятия, которые в целом повышают его способность отвечать по принятым мероприятиям, например осуществляет обязательное страхование вкладов). В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим соответствующей лицензии Банка России, вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада.
В соответствии с законодательством банк обязан заключать договоры банковского вклада на условия, установленных банком для договоров данного вида, с каждым, кто к нему обратится. Отказ от его заключения не допускается.
Для данного договора обязательна письменная форма, несоблюдение этого условия влечет его ничтожность.
Договор может быть заключен как на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования), так и на условиях возврата по истечении определенного срока (срочный вклад), а также на других условиях. Однако независимо от вида договора, банк обязан выдать вклад любого вида, сделанный гражданином, по первому требованию вкладчика. Однако при досрочной выдаче срочного вклада по нему выплачиваются проценты, соответствующие процентам по вкладу до востребования, которые обычно бывают ниже. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования.
Данный договор является возмездным, по нему выплачиваются проценты, размер которых определяется в договоре, а если такое условие отсутствует, он определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, причем в случае уменьшения процентов новый их размер применяется по истечении месяца с момента сообщения вкладчикам об уменьшении процентов. По срочным вкладам и вкладам юридических лиц размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем порядке.
Это надо запомнить
- 1. В основе договоров займа, кредитного договора и договора банковского вклада лежит цель получения в собственность вещей, определенных родовыми признаками под условием возврата равного количества вещей того же рода.
- 2. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
- 3. По договору займа могут быть переданы только вещи, определенные родовыми признаками.
- 4. Имущество, являющееся предметом договора займа, передается заемщику в собственность.
- 5. Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи вещей, являющихся его предметом.
- 6. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор не является реальным.
- 7. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты па нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика-гражданина.
Источник