В современном мире банковские организации не являются единственными «игроками» на финансовом рынке. Составить им конкуренцию могут учреждения, ориентированные на краткосрочное и частное кредитование. Компаниям, предлагающим подобные услуги, не нужны лицензии на осуществление банковской деятельности, но это не означает отсутствие контроля со стороны государства.
Небанковские финансовые учреждения могут обслуживать определенную отрасль экономики, заниматься инвестициями в проекты или кредитовать клиентов. Эти законодательно утвержденные функции делают их влиятельными игроками в пределах финансовых систем целых государств.
Кредитование в банках
Если потенциальный заемщик решит взять кредит в банке, придется потратить немало свободного времени на изучение параметров будущего соглашения. Условия кредитования разных банковских учреждений существенно отличаются друг от друга. Линейки кредитных продуктов формируются в рыночных условиях, но организации при этом имеют ощутимое влияние на отрасль. Огромные финансовые потоки позволяют этим учреждениям вкладывать деньги в разработку программ кредитования, нацеленных на привлечение клиентов.
Банковские кредиты можно разделить на две категории:
- Целевые ссуды.
- Нецелевые кредиты.
Целевое кредитование — заимствование денежных средств для удовлетворения конкретных нужд. В частности, деньги выдаются на приобретение определенного товара или оплату услуги. Цели официально согласуются с представителями банковского учреждения и указываются в договоре.
Деньги часто перечисляются напрямую получателю в обход заемщика. Процентные ставки, связанные с возвратом целевого займа, относительно низкие, а сроки и суммы кредитов, как правило, ощутимо завышены. Зачастую кредиторы требуют также обеспечение сделок.
Клиенты получают целевые кредиты по одной из следующих причин:
- Покупка автомобиля.
- Приобретение квартиры.
- Ремонт или возведение дома.
- Отдых за границей.
- Погашение медицинских счетов.
- Получение высшего образования.
Поскольку в процессе рассмотрения заявок кредиторы вынуждены обрабатывать огромный массив данных, на заключение договора уходит от 24 до 72 часов. Тем не менее подать запрос на кредит можно через интернет.
Особенностью целевого кредитования является навязывание клиентам дополнительных услуг, некоторые из которых оказываются полезными для заемщика. Если планируется получить кредит на покупку автомобиля, банк обяжет заявщика подписать договор страхования КАСКО. В случае ипотеки приобретенное жилье является залогом по кредиту, а сама недвижимость подлежит обязательному страхованию.
Примеры целевых ссуд:
- Ипотека на покупку недвижимости.
- Займы на ремонт или строительство.
- Кредит на приобретение транспортного средства.
- Студенческий кредит на обучение.
- Туристический кредит на организацию отдыха.
- Медицинский кредит на лечение и реабилитацию.
Банки предлагают целевые кредиты для осуществления конкретных платежей, поэтому тщательно следят за тем, будут ли деньги фактически потрачены на согласованные цели. Клиент обязан собрать документы, чтобы доказать факт целевого использования банковского кредита. В случае нарушение договора начисляются штрафы.
Если заемщик берет нецелевой кредит, банк не интересуется тем, как планируется тратить деньги. Впрочем, для получения подобного послабления клиенту придется платить более высокую ставку. К тому же гарантированно сократится размер займа и срок погашения задолженности.
Примеры нецелевых кредитов:
- Кредитные карты.
- Потребительские кредиты.
- Кредитные линии.
- Банковские рассрочки.
- Кредиты наличными.
- Займы на любые цели.
Потребительский кредит в любом случае получить намного проще, чем целевую ссуду. Однако сумма, которую можно взять взаймы у банка будет ограничена. В связи с повышением риска просроченных платежей процентные ставки повышаются. Клиенту при обращении за нецелевым кредитом нужно пройти тщательную проверку, но список требований к потенциальному заемщику будет ограничен в сравнении с целевыми ссудами.
Плюсы и минусы кредитования в банках
Современные банковские учреждения могут предложить отличный выбор программ кредитования. Оформить ссуду здесь можно на оплату дорогостоящих товаров и услуг.Штат крупных финансовых учреждений состоит из специалистов с высоким уровнем профессиональных знаний. В итоге клиенты получают качественное консультирование.
Преимущества банковских кредитов:
- Крупные суммы займов.
- Продолжительные сроки сделок.
- Низкие процентные ставки.
- Обширные линейки кредитных продуктов.
- Дополнительные услуги и опции.
- Качественное сопровождение сделок.
К сожалению, лишь мизерное количество граждан имеет в своем распоряжении заработок, позволяющий без дополнительных гарантий получить взаймы необходимую сумму. Чтобы принять участие в одной из программ потребительского кредитования с действительно выгодными условиями, приходится убедить кредитора в своей платежеспособности. Даже если нецелевой кредит можно оформить без справки о доходах, на ссуду с крупным лимитом средств и низкими ставками приходится рассчитывать после предоставления обеспечения.
Недостатки банковских кредитов:
- Жесткие требования к заемщикам.
- Навязывание бесполезных услуг.
- Ввод потребителей в заблуждение.
- Наличие скрытых комиссий.
В рекламных материалах условия банковских кредитов часто приукрашены. На деле заемщикам доступны далеко не самые выгодные программы заимствования. Организации, предлагающие взять кредиты с минимальными ставками и оптимальными сроками, выдвигают по отношению к клиентам дополнительные условия.
Справки о доходах и иные документы нужны для подтверждения платежеспособности, но иногда кредиты доступны лишь участникам программ лояльности. В итоге с оформлением выгодных займов возникают серьезные трудности.
Нельзя также забывать, что сотрудники кредитных отделов получают дополнительный заработок за предоставление клиентам различных услуг. Навязывание необязательных опций приветствуется руководством банковских учреждений. Это приводит к возникновению скрытых комиссий и, как следствие, провоцирует переплату по кредитам.
Кредиты в небанковских организациях
Вне банковской системы кредиты предоставляются многочисленными учреждениями, которые организуют свою работу в удаленном режиме. Проще говоря, клиенты обслуживаются дистанционно с помощью приложений и сайтов. Полученные взаймы средства разрешено использовать для удовлетворения различных потребительских нужд, в том числе связанных со строительством, ремонтом, лечением, отдыхом или погашением задолженностей.
Небанковские организации:
- Микрокредитные компании.
- Микрофинансовые компании.
- Кредитные союзы.
- Частные кредиторы.
- Торговые компании.
- Ломбарды.
Отрасль быстрого кредитования развивается стремительными темпами. Небанковские финансовые учреждения уделяют пристальное внимания нуждам клиентов и относятся к ним куда более лояльно, нежели банковские организации. Популярность среди пользователей завоевали компании, работающие в сегменте, связанном с выдачей займов до заработной платы по одному документу с использованием карт. Именно предоставление экспресс-займов в короткие сроки сейчас определяет дальнейший вектор развития рынка.
Примеры кредитов от небанковских учреждений:
- Займы до зарплаты.
- Кредиты по паспорту.
- Кредиты на карту.
- Ломбардные кредиты.
- Товарные рассрочки.
- Частные ссуды.
- POS-кредиты.
- P2P-займы.
Деньги, полученные в небанковских учреждениях, разрешается использовать для различных целей. Как и банки в рамках программ нецелевого кредитования, ломбарды, МФО, торговые компании или иные организации выдают займы на любые нужды. Сроки действия сделок при этом сильно ограничены, а ставки — ощутимо повышены.
Плюсы и минусы кредитования в небанковских учреждениях
Банки предлагают займы для массового потребителя. Они нацелены на активное сотрудничество с гражданами, имеющими временные проблемы с платежеспособностью. Тем не менее займы для безработных лиц, студентов, пенсионеров или людей без формального трудоустройства намного проще получить вне действующей банковской системы. В особенности если речь идет о краткосрочных и товарных кредитах. Сведения касательно занятости и репутации потенциального заемщика официально игнорируются микрофинансовыми организациями и ломбардами.
Преимущества небанковских кредитов:
- Дистанционное обслуживание.
- Оперативное рассмотрение заявок.
- Мгновенное предоставление займов.
- Высокая вероятность кредитования.
- Минимальные требования к клиентам.
- Прозрачное ценообразование.
В МФО, ломбарде или магазине можно получить кредит, будучи безработным. Подобные учреждения работают со студентами, домохозяйками и пенсионерами. Безусловно, эти граждане могут рассчитывать на помощь от банков, но вероятность оформления потребительских кредитов будет значительно ниже, чем шансы на заключение сделок с небанковскими учреждениями. Например, МФО работают с лицами, которым отказано в выдаче потребительских кредитов. Процесс оформления займов тут занимает считанные минуты. Тем не менее есть несколько очевидных минусов.
Недостатки небанковских кредитов:
- Высокие процентные ставки.
- Ограниченные кредитные лимиты.
- Мизерные сроки кредитования.
- Риск нарваться на мошенников.
Поскольку в небанковском секторе работают организации разного типа, преимущества и недостатки получения займов здесь во многом зависят от выбранной формы кредитования. Микрофинансовые организации часто снижают кредитные лимиты и сроки действия сделок, одновременно повышая процентные ставки. В свою очередь для клиентов ломбардов предоставляются куда более выгодные условия, однако взамен требуется ликвидный залог.
Так в какую же кредитную организацию обратиться потенциальному заемщику? Выбор конкретного банка или небанковского учреждения напрямую зависит от потребностей потребителя. Остановить свой выбор следует на наиболее выгодном варианте финансирования, позволяющем справиться с текущими трудностями. В МФО клиенты обращаются при острой необходимости, когда временно недоступны иные формы финансирования.
Возможность сотрудничать с участниками небанковского рынка позволяет повысить вероятность оформления действительно выгодных займов. В настоящее время получить здесь кредиты могут безработные граждане и лица с испорченной кредитной историей. Каждый клиент гарантированно получит профессиональное и качественное обслуживание.
Рассмотрение заявки в течение пары минут является главным преимуществом небанковских организаций. Тем не менее наиболее выгодные условия для сотрудничества предоставляют банковские учреждения. Они остаются бесспорными лидерами в области среднесрочного и долгосрочного кредитования. Банки часто предлагают кредиты на крупные суммы, но лишь после проверки удостоверения личности и справки о доходах.
Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодных кредита от надежных банков:
Процентная ставка
от 6.4%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
На любые цели.
Решение онлайн
от 2 минут
Оформить
Процентная ставка
от 6.5%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Процентная ставка
от 7.99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 2 млн.руб.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Оформить
Процентная ставка
от 7.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Оформление по 2 документам без страхования и залога
Оформить
Если деньги нужны срочно, помогут надежные небанковские организации:
Дневная ставка
до 1%
Срок
до 75 дней
Сумма
до 30 тыс.руб.
Микрозаймы выдаются полностью автоматически
Оформить
Дневная ставка
до 1%
Срок
до 126 дней
Сумма
до 80 тыс.руб.
Программа лояльности для пост.клиентов
Оформить
Дневная ставка
0.5-1.0%
Срок
до 168 дней
Сумма
до 70 тыс.руб.
Скидки и бонусы
при повторных
займах
Оформить
Дневная ставка
0-1.0%
Срок
до 21 дней
Сумма
до 30 тыс.руб.
Моментальное автоматическое решение по займу
Оформить
Вас также может заинтересовать:
Как улучшить кредитную историю?
Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.
Быстрые кредиты или кредитные карты?
Особенности оформления быстрого кредита и кредитной карты. Основные преимущества и недостатки каждого из способов кредитования. Цели использования кредиток и экспресс-кредитов. Что лучше выбрать?
Как определить свою кредитную благонадежность
Когда нужен кредит, настает время задуматься — одобрит ли банк нашу кандидатуру, на какую сумму стоит рассчитывать, на каких условиях будет предоставлен займ? Из чего складывается кредитный отчет, как определить свою кредитную благонадежность — узнайте в статье.
Как заемщику с низкими доходами оформить выгодный кредит?
Если у вас низкий уровень дохода, и нужны деньги, в первую очередь приходит в голову мысль взять мгновенный кредит в МФО. Однако, во многих случаях гораздо выгоднее оформить обычный кредит в банке. Как подготовиться к получению выгодного кредита заемщику с ограниченными финансовыми возможностями — узнайте в данном материале.
Источник
Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;
• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;
• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;
• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• выдача банковских гарантий;
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
НДКО не вправе:
• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• покупать и продавать наличную иностранную валюту;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.
Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Источник