Как проверить договор займа — этим вопросом должен озаботиться каждый, кто спешит занять деньги под залог недвижимости. Прежде всего, хотим сказать, что потребности граждан проверить договор займа и убедиться, что им предлагают не мошенническую схему займа, убедиться, что закладывать свое имущество в залог они не попадают в ловушку, – это частая потребность заемщиков.
Причём, договор займа чаще всего предлагают проверить заемщику непосредственно на сделке займа. Это крайне не выгодная ситуация для заемщика денежных средств, потому что при сделке, в нервозной обстановке, в волнении, есть шанс неправильно понять договор займа и подписать его, тем самым поставив себя под риск потери закладываемого имущества.
Задайте вопрос, мы в онлайне!
+7 (812) 313-2-106 Консультация юриста в Петербурге
Что такое договор займа и как проверить договор займа
Договор займа под залог недвижимости – это сделка, при которой кредитор вносит деньги – займ, заемщику, условно беря под обеспечение своего займа имущество заёмщика, например, квартиру или земельный участок. При неисполнении заемщиком условий договора, кредитор вправе взыскать это имущество или через суд, в виде денег, через продажу имущества, которое служило обеспечением договора займа.
Очень распространена ситуация, когда нас, юристов по недвижимости, просят прийти на саму сделку подписания договора займа и проверить договор займа на предмет рисков и ошибок. Несмотря на то, что заранее нам не дают ознакомиться с договором займа (что является крайне рискованной ситуацией и свидетельствует о том, что заемщика пытаются обмануть), всё-таки, поступок заемщика, который приглашает юриста на сделку, мы считаем предусмотрительным поступком. Наш юрист по недвижимости нередко обнаруживает не благоприятные условия для заемщика и не рекомендуют подписывать данный договор, либо рекомендует исправить условия договора.
Например, хотим рассказать вам о недавнем случае помощи юриста заёмщику с выездом на подобную сделку займа.
Задайте вопрос, мы в онлайне!
+7 (812) 313-2-106 Консультация юриста в Петербурге
Как проверить договор займа — реальная история из недавней практики
Как её обрисовал наш клиент, заемщик, который предоставлял предметом залога свой земельный участок, ситуацию такая:
- Договор займа подписывается у нотариуса;
- По этому договору заемщику предлагают 2.500.000 руб.;
- Срок возврата займа – год;
- Займ предоставляет частное лицо.
Заемщику также понравилось, что договор будет составляться у нотариуса. Но, не будучи юристом, он озаботился вопросом, как проверить договор займа, и на всякий случай заемщик всё-таки решил пригласить независимого юриста. Последстви сам заемщик признавался, что этот шаг позволил ему сохранить свое имущество и не согласиться на рискованные сделку.
Наш юрист выехал на сделку займа и с удивлением обнаружил, что договор займа не являлся нотариальной сделкой, никакого нотариуса на сделке не присутствовало и никаких нотариальных документов нам не предлагалось. Далее: в договоре займа стояла сумма займа – 1.500.000 руб. А срок возврата займа составлял по договору всего три месяца. И крайне странным было то, что денежные средства перед предлагалось передать тут же, при сделке, наличными деньгами.
На вопрос нашего юриста, как мы проверим подлинность денежных купюр, нам предлагалось сделать это на глаз.
Вдобавок ко всему, лицо, которая предоставляло займ, гражданин, присутствующий при сделке называл себя то одним то другим именем и окружающие его люди также называли его по-разному. Все эти обстоятельства наш юрист оценил как рискованные для нашего клиента.
Наш юрист вычитала клиенту предлагаемый договор, задала ряд вопросов противоположной стороне и выявила явные нарушения прав нашего клиента при подписании данного договора. Тем самым сделка была расстроена.
Даже при выходе из офиса, нас преследовали представители кредитора. После нашего расставания нашему клиенту поступали звонки с той стороны с предложением и всё-таки подписать договор. Но эта сделка не состоялась и наш клиент дал понять, что не будет подписывать договор займа с этими людьми ни при каких условиях.
Совет юристов при проверке договора займа
Как видим, юрист помогла в этой ситуации заемщику не попасть в явную западню. Мы считаем, что подобные сделки, как займ под залог недвижимости должны проходить организовано и проверяться со всех сторон юристами. Противном случае гражданин, который берет деньги под залог или же который дает деньги залог недвижимости может потерять либо недвижимость либо денежные средства.
На своей практике наши юристы по недвижимости сталкивались и с более плачевными ситуациями. Наивных граждан, которые не любит вычитывать договор и действуют исходя из доверия, наивности, обманывают очень часто. Если вопрос как проверить договор займа — не волнует вас при подписании документов, на месте этих граждан можете оказаться и вы.
Очень простой выход из данной ситуации — всегда проверять договор займа у юриста. Всегда, независимо от того насколько вы доверяете вашему кредитору или заемщику, является ли он вашим родственником или знакомым, независимо от того, как часто он дает деньги в долг подобным образом и как он показывает вам свою благонадёжность.
Запомните, это очень простое правило. Несмотря на то что вы думаете о человеке или организации, заключя договор займа под залог недвижимости, обязательно проверьте ваш договор у независимого юриста на юридическая консультация или пригласите его на сделку.
Задайте вопрос, мы в онлайне!
+7 (812) 313-2-106 Консультация юриста в Петербурге
Юристы по спорам с банками:
Подробно
Помощь опытных юристов по спорам с банками: реструктуризация, пересчёт процентов, снятие задолженностей, антиколлектор.
Антиколлекторы в СПб
Защита от преследования коллекторов. Переговоры с коллекторами и банками, споры в суде.
Просрочки по кредиту
Что делать, если у вас просрочки по кредиту? Как поступить если банки грозят судом?
Арест имущества
Бесплатные консультации юристов и адвокатов при аресте имущества в СПб
Источник
1.
Что такое кредитная история и зачем она нужна?
Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.
Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.
Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.
2.
Как узнать, где хранится моя кредитная история?
Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:
- онлайн, направив запрос через сайт Центробанка (потребуется информация из документа, удостоверяющего личность и код субъекта кредитной истории);
- онлайн, на портале госуслуг (услуга доступна только для подтвержденной учетной записи);
- лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй (потребуется только документ, удостоверяющий личность).
3.
Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?
Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.
Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:
- по почте (требуется нотариальное заверение подписи);
- лично в вашем БКИ или сотрудничающей с ним организации, оказывающей финансовые услуги;
- при помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи (с получением ключа при личной явке);
- в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.
4.
Как оспорить кредитную историю?
Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.
В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.
Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.
О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.
5.
Чем грозят задолженности по кредитам?
При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.
Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.
При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.
Источник
Требуется проверка договора займа на юридическую силу
1. Займодатель передает Заёмщикам денежные средства в сумме 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей (далее – сумма займа). На полученную по настоящему договору сумму займа Заёмщикам уплачивает проценты за пользование займом в размере 28,033 (Двадцать восемь целых тридцать три тысячных) % годовых от полученной суммы.
2. Заёмщики обязаны произвести возврат суммы займа полностью денежными средствами и уплатить указанные в п. 1 проценты не позднее 24.07.2020г.
3. Возврат суммы займа происходит ежемесячно, равными долями в размере 46 703 (Сорок шесть тысяч семьсот три) рубля 73 копейки, в течение 60 (шестидесяти) месяцев, в срок не позднее 23 числа каждого календарного месяца в течение всего срока действия договора.
Указанная сумма займа может быть возвращена Заемщиком Займодателю досрочно частично или полностью. Погашение займа осуществляется только в день совершения платежа.
Проценты за пользование займом рассчитываются на остаток задолженности по займу.
При досрочном погашении возможно сокращение срока займа или перерасчет размера ежемесячного платежа, в соответствии с выбором Заемщиков.
4. Займодатель предоставляет Заемщику в пользование транспортное средство марки … (далее автомобиль).
5. В случае просрочки ежемесячного платежа, указанного в п. 3 настоящего договора, Заемщик уплачивает пени в размере 20 (двадцать) % годовых на сумму просроченных обязательств, до полного выполнения просроченных обязательств.
В случае просрочки платежа более чем на один календарный месяц, Займодатель вправе потребовать от Заемщиков досрочного расторжения договора, с выплатой полной суммы займа, начисленных процентов и пеней.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из сторон обязательств по настоящему Договору, она обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.
6. Передача указанной суммы осуществлена в момент подписания настоящего договора.
7. Заемщики обязаны:
— использовать автомобиль в соответствии с его целевым назначением при условии, что использование не влечет уничтожения, утраты или повреждения;
— содержать автомобиль в исправном техническом состоянии, производить техническое обслуживание, а при необходимости ремонт;
— страховать за свой счет автомобиль, по договору ОСАГО или иным договорам страхования, согласованных с Займодателем, в течение всего срока действия договора;
— осуществлять за свой счет своевременную оплату штрафов, налогов, государственных пошлин и иных платежей, связанных с эксплуатацией автомобиля;
— в случае просрочки платежа, указанного в п. 3 настоящего договора, более чем на один календарный месяц, Займодавцы обязаны реализовать транспортное средство марки … согласовывая условия продажи пая с Займодавцем, в течение 60 (шестидесяти) дней с даты просрочки платежа или предоставить Заемщику автомобиль в исправном техническом состоянии, пригодном для эксплуатации виде, с целью его дальнейшей реализации в течении трех календарных дней. В случае если автомобиль будет реализован дешевле остатка задолженности по займу, то разницу Заемщики компенсируют за свой счет, выплатой всех процентов по займу, а так же штрафов, неустоек и пеней.
8. В течение всего срока действия настоящего договора Займодатель обязан:
— не продавать, передавать в залог или отчуждать иными способами вышеуказанный автомобиль;
— не требовать во временное или постоянное пользование вышеуказанный автомобиль, кроме случаев, описанных п.7 настоящего договора;
— после выполнения Заемщиками указанных в п. 1 настоящего договора обязательств, суммы займа, и процентов за использование суммы займа, Займодатель обязуется в течение 3 (трех) рабочих дней передать в собственность Заемщиков указанный автомобиль, а так же осуществить мероприятия, связанные с регистрацией автомобиля в собственность Заемщиков.
9. Займодатель автомобиль Заемщикам передал.
Заемщики автомобиль у Займодателя приняли. Автомобиль находится в исправном состоянии. Претензий к техническому состоянию и внешнему виду не имеется. Передача автомобиля осуществлена в момент подписания настоящего договора. без составления отдельного акта о передаче.
10. Заемщики несут полную материальную ответственность за любой ущерб причинённый третьим лицам, а так же имуществу третьих лиц, возникший в результате эксплуатации автомобиля в течение всего срока действия договора.
11. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору стороны несут ответственность в соответствии с настоящим договором и действующим законодательством РФ.
Споры, связанные с исполнением настоящего договора будут разрешаться сторонами путем переговоров или в суде.
12. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.
Источник
Перед выдачей кредита банки тщательно проверяют каждого потенциального заемщика.
Оценивается не только кредитная история, предоставляемая БКИ, но и персональные данные клиента, его прошлое. В этой статье вы узнаете о том, как именно банки проверяют заемщиков, принимая решения о выдаче займа. Мы выделили семь значимых критериев: соответствие условиям конкретного займа, соответствие реальных документов указанным в заявке, их подлинность, скоринг, кредитное прошлое, характеристики работодателя, наличие имени клиента в различных базах, а также оценку риска. Исходя из этих данных банк решает, какую сумму он может предоставить заемщику, на какой срок, какова будет процентная ставка.
Перед тем как принять решение о выдаче займа, банки проводят тщательную проверку каждого потенциального заемщика. При этом оценивается не только кредитная история, предоставляемая БКИ, но и персональные данные клиента, его прошлое. Из этой статьи вы узнаете о том, как именно банки проверяют заемщиков, принимая решения о выдаче кредита. Мы выделили несколько значимых критериев: соответствие условиям конкретного займа, подлинность и соответствие предоставленных документов указанным в заявке, кредитное прошлое, скоринговый балл, характеристики работодателя, наличие имени клиента в различных базах, а также оценку риска. Исходя из этих данных, после проверки банк решает, какую сумму он может предоставить заемщику, на какой срок и под какой процент.
Соответствие условиям займа
На данном этапе проверки заемщика кредитный специалист уточняет, соответствует ли клиент условиям кредита. Наиболее популярные критерии оценки:
- гражданство РФ;
- возраст (обычно от 18–21 года до 65–85 лет);
- наличие постоянной работы;
- регистрация в регионе банка.
Проверка документов
Сотрудники банка уточняют, являются ли документы, предоставленные заявителем, подлинными. Проводится проверка паспорта, всех справок, выписок и указанных в них сведений. При этом в особую группу можно отнести документы с места работы.
Документы с места работы, которые может проверить банк
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Наличие данного документа, выдаваемого работодателем, является обязательным условием для получения многих кредитов. Банк обращает особое внимание на указанную в справке величину заработной платы. Если за прошедший год она значительно увеличилась, у потенциального заемщика могут дополнительно затребовать копию приказа об изменениях условий и размера оплаты труда.
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. При проверке данного документа сотрудники банка обращают внимание на частоту смены места работы в течение всей трудовой деятельности. Вопросы могут возникнуть в том случае, если заемщик не задерживается ни в одной организации дольше полугода или, наоборот, имеет только одну запись в трудовой книжке. Во втором случае особенно тщательно проверяют сведения о работодателе.
Особенности проверки
Сотрудники банка проверяют подлинность документов, обращая особое внимание на наличие признаков подделки: нечеткость штампов и оттисков, отсутствие банковских реквизитов, наличие дописок и исправлений, а также разночтений. Кроме того, изучают подписи должностных лиц. Далее специалисты сверяют документы заемщика с информацией, которую тот указал в заявке.
Скоринг
Скоринговая система предполагает автоматизированную (компьютерную) проверку данных заемщика по заданному алгоритму. Скоринговая программа с собственными критериями оценки имеется в любом крупном банке.
Какая информация учитывается при скоринговой оценке
Личные идентификационные данные. Учитываются сведения из паспорта, рассматривается фото заявителя. Проверка идентификационных данных позволяет сразу отсеять мошенников и лиц с плохой кредитной историей.
Платежеспособность. В ходе оценки учитываются размер и регулярность дохода заявителя. Некоторые банки также принимают во внимание возможные постоянные расходы, например затраты на коммунальные платежи.
Социальное положение. При проверке заемщика учитываются возраст и пол, образование, адрес регистрации, семейное положение, место работы, наличие иждивенцев.
Кредитная история. В ходе оценки в первую очередь проверяется наличие непогашенных займов, просрочек по кредитным платежам.
Пользование другими услугами банка. При скоринговой оценке принимается во внимание наличие депозитов в банке, участие в зарплатных проектах, использование дебетовых и кредитных карт.
Принцип работы системы заключается в следующем:
- специалист вводит данные заемщика;
- программа проводит оценку и выдает результат в виде суммы 300–850 баллов.
Число в диапазоне 690–850 считается отличным результатом и обеспечивает высокий шанс получения займа на привлекательных условиях. 650–690 – это стандартный, наиболее распространенный показатель, которого также достаточно для одобрения кредита. 640–650 – хороший балл, вероятность выдачи займа очень высока. Показатель 500–640 снижает шансы на одобрение заявки, а число в диапазоне 300–500 баллов во многих случаях приводит к отказу в кредите.
Оценка кредитной истории
На данном этапе займодатель делает запрос в БКИ. Предоставляемый отчет содержит следующие сведения:
- данные паспорта, ИНН;
- номер пенсионного страхового свидетельства;
- другие личные данные заемщика;
- информацию обо всех кредитах, их размере, периоде погашения;
- информацию о задолженностях, просрочках, текущем балансе;
- данные о структурах, которые уже запрашивали эту информацию ранее.
Проверка фирмы-работодателя
Далее займодатель получает информацию о вашем работодателе по ОГРН и ИНН. В частности, проверке подлежат:
- отчисления в пенсионный и другие фонды;
- регулярность уплаты налогов;
- наличие/отсутствие банкротства и ареста имущества фирмы.
Для проверки достоверности информации из кредитной заявки сотрудник банка может позвонить в компанию, которая является работодателем потенциального заемщика. Если предоставленные сведения не соответствуют действительности, велик риск отказа по заявке на кредит.
Проверка по базам
Затем данные о клиенте проверяют по различным базам. В частности, для этого используются базы должников, «АнтиКриминал» и другие. Банк запрашивает сведения об открытых исполнительных производствах, если таковые имеются, о вынесенных в отношении клиента судебных решениях, штрафах ГИБДД, непогашенных коммунальных платежах. Также осуществляют проверку заемщика на судимость.
Андеррайтинг
На этом этапе проводится оценка кредитных рисков. В ходе анализа сотрудники банка используют данные с места работы заемщика, сведения о его доходах, информацию из ранее запрошенной кредитной истории. Андеррайтинг проводится с использованием различных методов, которые составляют коммерческую тайну и не раскрываются банками.
Проанализировав в ходе проверки портрет потенциального клиента по всем перечисленным критериям, банк принимает решение о выдаче займа или об отказе. Вердикт во многом зависит от условий кредитования и запрашиваемой суммы. Сведения об отказе в заключении договора займа с указанием причины фиксируются в информационной части кредитной истории.
Источник
