Финансово-хозяйственная деятельность организаций всегда требует вложений, однако где их взять, если инвесторов нет? Полученный под проценты займ позволяет начать производство уже сегодня, а задолженность покрывать частями из прибыли. Однако в этом варианте потребуется банковская гарантия для получения кредита.
Гарантия банка служит подтверждением платежеспособности организации или ее ликвидности.
Для чего нужна банковская гарантия на кредит
Банковская гарантия при получении кредита может являться заменой залога имущества и других материальных ценностей. Как правило, прибегают к оформлению банковских гарантий организации, находящиеся на управлении финансовых фирм, но берущие займ в стороннем банке. Также предоставленная банковская гарантия при получении кредита гарантирует кредитору безопасность сделки и возврат средств с процентом.
Для выдачи ссуды компании с подобной гарантией не требуется проводить анализ ее финансового состояния, платежеспособности и других параметров хозяйственной деятельности, они уже заверены другим банком. Стоит отметить, что подобная форма весьма удобна для всех ее участников.
В каких случаях требуется банковская гарантия
Банковская гарантия для получения кредита – это официальное трехстороннее соглашение, сутью которого является принятие на себя обязательств одной стороны по долгам другой стороны перед банком, в случае если заемщик не в состоянии оплатить кредит самостоятельно.
Участников данного соглашения называют:
- Гарант – организация, гарантирующая финансовую состоятельность заемщика;
- Принципал – сам заемщик, получивший подтверждение своей способности оплатить обязательства;
- Бенефициар – банк-кредитор.
Кредитор таким образом получает поручительство третьей стороны, и в случае невыполнения обязательств заемщиков вправе потребовать их исполнения от гаранта. Принципиальным отличием этого документа является то, что он независим от основных обязательств, не имеет ограничений по срокам, видам займов.
Преимущества сторон:
1.Для принципала:
- высокая вероятность одобрения займа;
- не требуется иная документация о платежеспособности организации;
- возможность претендовать на большие суммы кредита;
- имущество не требуется оставлять в залог;
- быстрое оформление заявки и выдачи средств;
- выгодные условия кредитования.
2. Для кредитора:
- гарантия возврата средств;
- не требуется проверка надежности заемщика;
- дополнительный стимул для заемщика погасить заем в установленный срок.
3. Для гаранта:
- банк – гарант получает выгоду оплатой своей гарантии;
- расширяет круг своих клиентов;
- повышает доход за счет оказания дополнительных услуг.
Таким образом, каждый участник остается в плюсе, а минус может быть только один – внезапное изменение финансового состояния заемщика в сторону ухудшения.
Условия получения банковской гарантии
Банковская гарантия кредита может быть получена только в страховых и банковских компаниях, одобренных Министерством финансов РФ. Для получения разрешения на предоставление банковских гарантий по кредитам финансовая организация тоже должна соответствовать ряду требований:
- Высокая финансовая активность, отсутствие признаков банкротства;
- Осуществление деятельности в банковской сфере не менее 5 лет (лицензия);
- Общий капитал должен превышать 1 млрд рублей.
Соглашение о предоставлении банковской гарантии по обязательствам обязательно заносится в реестр банковских гарантий, а принципалу выдается на руки выписка с пометкой о законности данного договора.
Получить кредит под банковскую гарантию можно в любой финансовой организации, причем соглашение о гарантии нельзя отозвать. Оно распространяется на обязательства принципала, взятые в течении всего срока соглашения, и только в пределах гарантированной суммы.
В реестре содержится следующая информация:
- Реквизиты сторон (гарант и принципал);
- Гарантируемая сумма;
- Срок действия данного соглашения;
- Копия соглашения.
Что потребуется для оформления гарантии от банка на получение денежных средств
Компании на заметку! Если вы обратились в финансовую организацию, чтобы оформить банковские гарантии для получения кредита в Москве, а бухгалтерские документы не были затребованы, стоит поставить под сомнение легальность данной гарантии.
Пакет документов на оформление гарантии банка может быть разным. Это зависит от обязательств, гаранта, вида деятельности принципала и других факторов. Однако основной пакет содержит следующее:
- Письменное заявление на предоставление гарантийного обеспечения;
- Анкета;
- Документы на осуществление финансово-хозяйственной деятельности;
- Документы о планируемых обязательствах;
- Бухгалтерская отчетность.
В некоторых случаях получение кредита под банковскую гарантию требует дополнительного залога или поручительства в классической форме. Иногда банк может потребовать план развития и вложения полученных средств (бизнес-план).
Для оформления гарантии потребуют следующие правовые документы:
- Устав организации;
- Свидетельство о регистрации юридического лица или ИП;
- Регистрационные справки (ЕГРН, ЕГРЮЛ, ОКВЭД и т.д.);
- Письменное согласие учредителей на получение банковской гарантии.
От бухгалтерии потребуют результаты финансово-хозяйственной деятельности за несколько последних отчетных периодов. Также могут запросить налоговую декларацию.
Стоимость и сроки оформления
Цена на оформление банковской гарантии на получение кредита зависит от следующих факторов:
- Если компания не обслуживается финансовой организацией, в которой предполагается получение гарантии, то соответственно появляются дополнительные расходы на ведение счета и взимание процентов за его обслуживание.
- Оплата оформления гарантийного соглашения;
- Плата при наступлении страховой ситуации. Если принципал не сумел справиться с требованиями взятого обязательства, то потом придется выплачивать кредит гаранту, но это уже другие суммы.
- За несвоевременную уплату долгов также предусмотрен штраф.
Банковская гарантия на обеспечение кредита в Москве имеет разные сроки выдачи: от нескольких дней до трех месяцев. Компании, предлагающие помощь в оформлении гарантий от банка, способны подготовить документы и подобрать банк, способный выдать гарантию быстро, в течение нескольких дней.
Как получить гарантии от банка на взятие обязательств
Наш центр с удовольствием предоставит помощь в получении банковской гарантии при оформлении кредита.
В процессе ее оформления лежат следующие этапы:
- Обращение к гаранту от принципала с просьбой о предоставлении гарантии;
- Гарант запрашивает документацию об организации и проводит анализ текущего финансово-экономического состояния принципала;
- Принятие решения о предоставлении гарантии, подготовка соглашения;
- Согласование сроков, суммы и стоимости соглашения о гарантии над обязательствами;
- Направление гарантии в адрес бенефициара.
Мы предоставим банковскую гарантию для получения кредита в Москве от ведущих банков России. Преимущества работы с нами:
- Скорость оформления;
- С нами работают только профессионалы, огромная база ведущих банковских организаций;
- Правовая и информационная поддержка на всех этапах оформления;
- Адекватные цены на услуги.
Источник
Кредитование — это один из обширнейших секторов деятельности многих финансовых организаций и в то же время самый рисковый. Из-за этого любое финансовое учреждение, которое предоставляет кредитные продукты, требует обеспечение исполнения обязательств по выданному продукту. Обеспечение — это важная составляющая всего кредитования. В случае его отсутствия рост процентных ставок был бы неизбежен.
Согласно законодательству существуют разные виды обеспечения выполнения кредита, основными из которых являются страхование получателя кредитных средств (выдача ему страхового полиса), банковская гарантия (БГ), залог имущества, депозит и прочее. Но гарантия обеспечения кредита или, иначе говоря, гарантия возврата кредита стала самой известной и удобной формой гарантирования, несмотря на свою новизну, так как ранее российские финансовые организации ею не пользовались.
Сущность гарантии обеспечения кредита
Данный инструмент получается финансовым учреждение, принявшим на себя роль кредитора, от иной финансовой организации по просьбе займополучателя (принципала). В результате чего она становится гарантированием обязательств должника по кредитному договору.
Гарантом могут выступать только банки, иные кредитные организации или страховые компании.
Бенефициар (в данном случае это кредитор) убеждается в наличии у гаранта, необходимой лицензии на проведение банковских операций. Ее выдает ЦБ РФ.
Гарант, выступающий в качестве поручителя, принимает на себя обязательство нести ответственность за заемщика перед финансовым учреждением, выдавшим займ.
Данный метод гарантирования представляет собой одностороннюю сделку, которая предусматривает направление бенефициару гарантийного письма. Оно содержит подтверждение о том, что в случае непогашения займа или процентов по нему получателем кредитного продукта, финансовая организация (гарант) совершит это действие вместо него. Гарант, выдавая БГ в пользу бенефициара, получает от заемщика (своего клиента) вознаграждение, представляющее собой некий процент от гарантийной суммы.
Важность инструмента обеспечения и возврата кредита
Данный финансовый инструмент схож по своей сути с обычным поручительством, который, как и БГ, обладает свойством снижения рисков финансового учреждения, выдающего займ. Поэтому при получении гарантии возвратности кредита принципал получает хорошие условия кредитования, например, именно ту сумму, которую пожелает, даже большого размера (то есть размер суммы займа практически не имеет ограничений), мизерные проценты и т.д.
Наличие гарантии возврата кредита дает возможность сделать процесс получения займа более легким и быстрым, а это значит, что займополучатель не только в ускоренном режиме получает сумму нужных размеров, но и все плюсы и преимущества данной операции, в частности займополучателям, предоставляющим БГ, займы обходятся гораздо дешевле.
Выгодные и надежные финансовые инструменты у нас
- Мы предлагаем нашим клиентам БГ и иные эффективные финансовые инструменты не по одной зафиксированной цене за любой инструмент, а по цене, которая зависит от разных показателей (например, от срока его действия). Это позволяет предоставлять нашим клиентам все финансовые продукты (в том числе и те, в которых появляется необходимость при тендере (торгах), конкурсе, открытом аукционе на электронной площадке, выполнении муниципального, государственного, коммерческого контракта, гос. заказа, при обеспечении тендерных заявок, получении гарантий возврата аванса и пр.) по исключительно приемлемой стоимости, в соответствии с их пожеланиями и некоторыми финансовыми показателями.
- Рассмотрение заявки на предоставление услуг занимает минимум времени клиента, так как мы используем только действенные механизмы работы.
- Подбираем каждому клиенту финансовые организации (Сбербанк, ВТБ 24 и пр.) Москвы, которые предлагают лояльные требования, наиболее соответствующие Вашим требованиям условия и способы по оформлению современных фин. продуктов.
- Среди наших партнеров только те фин. учреждения, которые имеют лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций и имеют возможность осуществлять выдачу любых фин. инструментов, в том числе и международных банковских гарантий.
- При обращении к нам от Вас понадобится небольшой пакет первичных документов. После его получения мы активно начинаем работать с финансовыми учреждениями, чтобы экономить время и получить как можно большее число предложений от них, среди которых каждый клиент может выбрать себе оптимальный вариант.
- Мы получаем от наших клиентов только положительные отзывы и стараемся для каждого клиента, принимаем активное участие в решение его вопросов, чтобы он получил только лучшее консультирование на любом этапе, правильные рекомендации, интересные программы и надежные услуги.
- Работа нашей команды отличается оперативностью, скоростью и своевременностью оказания всех услуг, а также предоставлением удобной и действенной схемы сотрудничества.
Особенности получения обеспечений
- Подать нам заявку на получение посредством нашей компании требуемого обеспечения займа.
- Предоставить специалистам нашей компании необходимые документы. От оперативности их отправления Вами зависит скорость рассмотрения банками заявления на выдачу фин. продукта и возможность предоставления Вам большого списка предложений.
- Также необходимо сообщить сроки, на которые необходимы БГ, их размер, размер суммы, которую Вы планирует взять в заем и некоторые другие уточнения.
- После получения одобрения со стороны финансовых учреждений, выбора подходящего предложения от одного из них в зависимости от предлагаемой стоимости и условий оформления фин. продукта происходит выпуск БГ. Выпуск данного инструмента занимает минимум Вашего времени, так как нашим клиентам финансовые учреждения всегда идут навстречу.
Источник
Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.
Виды обеспечений
Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:
- поручительство;
- банковскую страховку или гарантию;
- залог.
Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.
Оформление под поручительство
Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:
- жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
- дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
- посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
- индивидуальные предприниматели или юрлица.
Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.
В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.
Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.
Поручительство прекращается:
- С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
- При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
- Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
- При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.
Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.
Банковская страховка
Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.
Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.
Выделяют два варианта страхования:
- Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
- Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.
Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.
Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.
Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.
Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:
- отклонению заявки на кредита;
- увеличению процентной ставки.
Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:
- Закончился срок, на который она была оформлена.
- Кредитору была выплачена вся сумма.
- Кредитор отказался от своих прав по гарантии.
При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.
Обеспечение кредитования под депозит
В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.
При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.
Обеспечение залогом
В финансовой сфере выделяют множество видов залога:
- недвижимость;
- право собственности на имущество;
- твердый залог;
- товары в обороте компании;
- ценные бумаги.
Кредит под залог недвижимостиМакс. сумма:30 000 000РСтавка:От 9.9%Срок кредита:До 15 летМин. сумма:300 000 руб.Подробнее
При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.
Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:
- жилые помещения: квартира, дом, дача;
- земельные участки с капитальными постройками или без них;
- нежилые здания.
В виде залога нельзя использовать:
- аварийную жилплощадь;
- квартиры или дома, которые входят в список под снос;
- недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.
Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.
Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.
Оформление в залог предмета покупки
Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.
Право на залог у банка прекращается если:
- Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
- Заложенное имущество было реализовано с торгов.
- Происходит гибель или утрата залогового имущества.
Плюсы и минусы залога
Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:
Плюсы
Минусы
Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.
Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.
Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.
Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.
Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.
В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.
Неустойка
Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:
- фиксированных — в виде штрафа;
- процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.
Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.
Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.
Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.
Источник