Банковская гарантия и тендерный займ в чем отличие

Государственный заказ или подряд – цель многих компаний. Получить его можно, победив в аукционе, называемом также тендером. Но есть один ограничительный момент – необходимым условием для принятия участия в таком конкурсе является внесение обеспечения в размере до пяти процентов от суммы предполагаемого контракта.

Задача усложняется, если предприятие претендует на несколько государственных заказов или подрядов. Часто без использования заемных средств обойтись трудно или невозможно. Кредитование на сумму обеспечительного взноса называется тендерным. Статья о том, как его получить, где его выдают и на каких условиях.

Что такое тендерный займ

Продукт уникален тем, что не все бизнесмены даже знают, что он собой представляет и для чего нужен этот банковский продукт. Если фирма не выполняет госзаказов и не участвует в тендерных конкурсах, то вопрос снимается сам собой.

Федеральный закон 94-ФЗ указывает на то, что предприятия, чье участие в тендерах не увенчалось успехом, получают возврат внесенного обеспечения в течение пяти дней после окончания торгов. Поступление этих средств на расчетный счет не является доходом – оно, согласно Налоговому кодексу РФ, относится к задаткам и не влечет фискальных обязательств (ст. 41 НК РФ).

Это означает, что в большинстве случаев речь идет об относительно небольшой сумме (по сравнению с ценой контракта), изымаемой из оборота на короткий срок (период от подачи заявки до окончания торгов плюс 5 дней). Задача обеспечительного взноса состоит в подтверждении фактической финансовой устойчивости предприятия-участника. Иными словами, фирма должна продемонстрировать свою платежеспособность.

На практике, однако, этой суммы у фирмы может на данный момент не быть, или изъятие ее критично, особенно если бизнес малый или средний. Остается одно – занять средства под тендер. Следует признать, что риски в данном случае минимальны.

Исходя из вышеперечисленных обстоятельств, можно вывести ориентировочные условия тендерного заимствования:

• срок – до трех месяцев, чаще всего с погашением в течение нескольких дней после окончания торгов;
• ставка – от 17 до 20% из годового учета.

Займ или кредит

Эти понятия кажутся синонимами, но таковыми являются не в полной мере.

Тендерный кредит — это заемное обеспечение участия в конкурсе, полученное от банка с лицензией ЦБ РФ. Следовательно, для его оформления необходимо пройти всю процедуру, включая подачу заявки, предоставление залога или гарантии, сбор пакета документов и т. д. На выполнение формальностей уйдет время до трех недель, а положительное решение не всегда гарантировано.

Тендерный займ выдают микрофинансовые организации (МФО) и инвестиционные фонды. Процесс значительно упрощен и длится обычно до трех дней. Залог, поручительство и кредитная история, важные для банка, МФО не требуются. За такую лояльность клиенты платят дороже, чем при обычном кредитовании.

Займ от микрофинансовых организаций

Получить тендерный займ на участие в конкурсе, и даже победить в нем, бывает недостаточно. Нужно еще выполнить условия контракта, на что также требуются дополнительные оборотные средства. В связи с этим различаются три типа тендерных займов:

1. Взятые с целью обеспечения возможности участия и используемые в качестве взноса.
2. Полученные для того, чтобы выполнить госзаказ. Такие займы бывают нужны победителям тендеров, у которых собственных средств для этого недостаточно, или в случаях требования заказчиком дополнительных гарантий.
3. Выдаваемые подрядчику госзаказа под обеспечение накладными на отгруженный товар или акты о выполненных работах в случае временной приостановки госзаказчиком финансирования.

В связи с характером кредитования, определяемым временными рамками, различают два его вида:

• разовые – для обеспечения участия в конкретном тендере;
• возобновляемые (кредитные линии) – дающие возможность принимать участие в нескольких конкурсах или создающие условия для исполнения заказа в течение длительного периода.

Как оформить займ в МФО

Процесс оформления займа в микрофинансовой организации скоротечен, но предполагает несколько обязательных этапов:

• ознакомление клиента с требованиями финансового учреждения;
• сбор пакета документации;
• оформление заявки;
• одобрение заявки руководством МФО;
• подписание договора;
• поступление средств на счет кредитуемой компании.

Как в любых ситуациях, связанных с заимствованием, особое внимание следует уделять процентной ставке, срокам погашения и возможным штрафным санкциям.

Микрофинансовые организации предпочитают одобрять заявки тех заемщиков, которые соответствуют следующим критериям:

• опыт в бизнесе от шести месяцев;
• прибыльность предприятия;
• хотя бы один государственный контракт уже выполнен.

Пакет документов для получения займа в МФО обычно включает:

• баланс (ф. № 1 и 2) за последний отчетный период;
• налоговая декларация;
• приходно-расходная книга (для работающих по УСН);
• учредительные документы фирмы и ее реквизиты (плюс копии);
• личные данные учредителей и руководителя;
• информация о конкурсе, в котором предприятие собирается принимать участие.

Отличия тендерного займа от банковской гарантии

Тендерный займ или кредит служит для того, чтобы обезопасить заказчика (в данном случае – госструктуру) от неисполнения подрядчиком своих обязательств. Ту же функцию может нести еще один инструмент обеспечения – банковская гарантия.

Если заимствование «живых» денежных средств может производить любая кредитно-финансовая организация (для кредита – банк, для займа – МФО), то в отношении банковской тендерной гарантии действуют строгие ограничения. Уже из самого названия ясно, что предоставлять ее может только банк, но не любой, а соответствующий следующим требованиям:

• с капитализацией от 1 миллиарда рублей и выше;
• с лицензией на вид деятельности «выдача гарантий»;
• работающий более пяти лет.

Основы банковской тендерной гарантии:

• Принцип безотзывности. Если гарантия выдана, то она действует в любом предусмотренном договором случае.
• Принцип непередаваемости. Бенефициар всегда остается неизменным.
• Принцип конкретности. Действие гарантии распространяется на обеспечение участия в одном отдельном обязательстве.
• Принцип независимости. Принципал обязан выполнить свои обязательства в любой ситуации, за исключением обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора).

Недостатками банковской тендерной гарантии по сравнению с займом являются:

• относительно длительные сроки оформления;
• высокие требования к кредитуемой фирме;
• расширенный пакет документов.

Последствия банковской гарантии в случае неисполнения подрядчиком взятых по условиям договора обязательств выражаются следующей последовательностью событий:

• банк-гарант покрывает финансовые потери бенефициара (заказчика);
• гарант обращается в суд с иском о взыскании суммы убытка с принципала (исполнителя).

Как получить тендерный кредит

Зная, что такое тендерный займ и его отличия от кредита, следует понимать, что само понятие тендера в российском законодательстве отсутствует. Таким образом, в юридическом аспекте речь идет о целевом кредитовании, на которое распространяется обычная банковская практика.

Оформить договор денежного заимствования можно, выполняя следующую последовательность действий:

1. Выбор наиболее приемлемых условий из актуальных предложений банков, предлагающих целевое кредитование.
2. Оформление и подача заявки.
3. Сбор и предоставление банку всей требуемой документации о кредитуемом предприятии.
4. Получение одобрения заявки.
5. В случае успешности предыдущих пунктов – получение денежных средств и оплата ими счета, выставленного организатором тендерного конкурса.

Условия представления тендерного кредита

Тендерные кредиты, как и всякие другие, банки стремятся обезопасить от невозврата. Залог может быть востребован, но не всегда. Избежать необходимости материального обеспечения могут фирмы, зарекомендовавшие себя предыдущей хорошей кредитной историей.

Пакет документов соответствует обычным требованиям банка, предъявляемым при кредитовании.

Где взять тендерный займ или кредит

Получить тендерные займы можно в следующих компаниях:

Предложения банков по тендерным кредитам и гарантиям различаются. Примером может служить Сбербанк, который предлагает две программы:

Выводы

Обеспечить участие в конкурсе на получение госзаказа предприятие может посредством тендерного кредита, займа или банковской гарантии.

Существует выбор между банковским тендерным кредитом и займом у микрофинансовой организации. Все способы тендерного заимствования обладают своими достоинствами и недостатками.

Компания, которая хочет получить кредит для участия в тендере, должна соответствовать ряду критериев. Без опыта выполнения госзаказов получить займ гораздо сложнее.

У предпринимателей, для получения тендерных кредитов, наибольшей популярностью пользуется Сбербанк, который предлагает две программы гарантийного кредитования.