При оформлении кредита заемщики убеждены в том, что смогут погасить его вовремя и в полном объеме. Но иногда складываются ситуации, когда финансовое состояние семьи изменяется в худшую сторону и возникает желание (необходимость) отменить кредитные отношения с банком, аннулировать взятый кредит.
Причины
Аннулирование кредита может происходить по нескольким причинам. Заемщик передумал брать деньги и нашел возможность решить свои проблемы без договора с банком, но кредит уже оформлен, насчитаны проценты за текущий месяц. Это одна из ситуаций.
Также некоторых кредитованных лиц, должников банковских учреждений, интересует вопрос, через сколько лет аннулируется их долг и даже через суд банк не сможет взыскать задолженность? Есть ли срок годности у кредитного долга?
К сожалению (для банков) существуют варианты для того, чтобы закрыть долги по кредитам без их выплаты. Клиентам банковских заведений нужно только изучить вопрос, посоветоваться с опытным юристом. Как аннулировать кредит неоплаченный, чтобы в банке не было оснований создавать исковое заявление на должника в суд?
Невыгодные условия
В банковском словаре существует такое понятие, как «отказники». Этим термином обозначаются клиенты, которых интересует аннулирование кредита сразу после его оформления. Заемщик понимает, что в замен одной одолженной суммы отдашь другую, значительно превышающую. И всегда ищет другие варианты займа.
Для банка же данная ситуация является невыгодной, ведь потрачено время на оформление заявки, документов, а прибыли от кредитования не будет. Завершение кредитных отношений производится по стандартной процедуре в случае отказа клиента от займа, но в дальнейшем это может служить причиной отказа в новом кредитовании.
ВНИМАНИЕ! Сотрудники в банке обязаны закрыть договор по кредиту, если клиент сразу отказывается от него.
Некоторые заведения вводят штрафные санкции для данных случаев, следует поинтересоваться вопросом досрочного погашения еще до подписания договора. Самый простой вариант закрытие кредита – если деньги еще не сняты со счета. Но даже после их обналичивания можно добиться прекращения кредитных отношений, иногда приходится делать это через суд.
Расторгнуть договор сразу после оформления
Когда подписаны все банковские документы и деньги сняты со счета, аннулирование кредитование будет проблематичным. Но есть способы, предусмотренные законодательством РФ, которыми стоит воспользоваться.
- Решается вопрос по согласию сторон. Заемщик подписывает соглашение на возврат кредитных средств и перечисляет деньги банку. Кредитор подписывает документ об отсутствии долгов.
- Прекратить действие кредитного договора можно и в одностороннем порядке, если банк не выдаст деньги в нужный день, если он внесет изменения в условия кредитования после подписания бумаг (и клиент не предупрежден об этих изменениях).
- Можно добиться закрытия договора и через суд.
Чтобы закрыть долги по кредитам сразу после получения денег, нужно хорошо изучить документы (договор, соглашение). Иногда сомнительные для клиента пункты он обнаруживает после того, как поставит на бумаге свою подпись – нужно быть внимательным.
Понадобится и выписка о выдаче денег. Для расторжения договора нужно собрать такие документы – гражданский паспорт, соглашение по кредитованию, заявление о прекращении кредита.
ВНИМАНИЕ! При получении кредита по приобретение товара следует выяснить сначала в торговом заведении, примет ли оно покупку обратно.
Даже при закрытии кредита в первое время после его оформления заемщику потребуется оплатить проценты за текущий месяц, это условие часто выдвигается банками.
Аннулирование через суд
Не всегда банки идут на соглашение по закрытию договора займа даже при отсутствии кредитной задолженности у клиента.
В таком случае ему остается один вариант – подача искового заявления. Такое заявление будет иметь все основания, если банк изменил условия сотрудничества или у заемщика резко изменились финансовые обстоятельства, и он не может выполнять свои обязательства.
- Банк нужно предупредить о своем намерении за месяц до подачи иска.
- Следует правильно составить исковое заявление о расторжении договора.
- В иске указываются причины, по которым нужно расторгнуть кредитные отношения с банковским учреждением.
Суд должен назначить заседание по вопросу не позже, чем через 5 дней после поступления заявления. Чтобы суд принял правильное решение, нельзя оставлять неоплаченные долги в банке.
Законодательство
Может ли банк отозвать кредит и не нарушить закон? Возможность приостановления кредитных отношений предусмотрена статьей 821 ГК РФ.
Согласно этой статье заемщик имеет право на закрытие договора с банковским институтом в случае изменения условий его нахождения в стране, из-за ухудшившихся финансовых обстоятельств (например, из-за серьезной болезни или увольнения).
Но банку не обязательно доносить о причинах расторжения соглашения. Рекомендуется решить вопрос до выдачи суммы кредита. Если деньги уже на руках, нужно будет выплатить месячную ставку или другие проценты, в любом случае расходы будут.
При решении вопроса стоит использовать и указания закона «О потребительском кредите». Согласно этому законодательному документу клиенты банковских учреждений, получившие заем, могут без штрафов и санкций вернуть его в течение 2 недель.
Сроки
Не стоит долго принимать решение о выгодности кредита. Есть стандартные сроки, которые даются на возможное расторжение договора с банком:
- Если заем взят на потребительские нужды, закрыть его можно в течение 24 часов.
- В течение месяца аннулируются кредиты, которые были оформлены на неотложные нужды.
- Для тех, кто взял большую сумму на покупку авто или жилья (ипотечный заем), срок увеличен до 6 месяцев.
Рекомендуется изучать все пункты в договоре, они могут содержать информацию и об условиях расторжения двустороннего соглашения, о штрафных санкция за такие действия, о том, какой срок дается на закрытие.
Наличие долга
Если у клиента банка есть невыплаченный или просроченный платеж, может ли он решать вопрос по закрытию кредита? Не всегда нежелание по счетам платить становится причиной долга в банке, могут быть и серьезные основания. Вопрос в любом случае нужно решать с учетом закона и договорных обязательств.
Банкам запретили требовать возврат просроченных кредитов. Эта информация будет полезной для тех, кто живет под грузом старых долгов.
Через сколько времени можно не платить и избавиться от неоплаченной суммы? Через 3 года банковское учреждение не может требовать с клиента выплаты просроченного долга. Практически, он сгорает, что приводит к убыткам банка.
ВАЖНО! В статье 200 ГК РФ даются указания по регламенту аннулирования кредита и по началу отсчета срока давности.
Такой точкой отсчета становится дата последнего погашения, дата окончания договора (если кредитный договор закончился, а долг остался). Нужно помнить, когда оплатила, последний день переводов кредитных сумм, контролировать отсчет.
По истечению срока давности у судебных приставов нет оснований требовать долг с безответственного клиента банковского учреждения.
Если не знать права заемщика перед банком при просроченном платеже, можно поддаться на требования банка о возврате денег даже после трехлетнего срока.
Данное положение законодательства – отличная возможность сбросить мешки с долгами, которые никак не удается погасить. Но нужно быть готовым к тому, что в следующий раз банки будут стараться найти причину для отказа в займе такому безответственному клиенту.
Если понадобиться финансовая помощь, придется искать другие варианты, так как банки не могут рисковать своими средствами и своей прибылью. Плохая кредитная история иногда становится значительной проблемой, когда крайне важно обратиться за деньгами к кредитору.
Давность
Банковские учреждения, имеющие достаточный и опыт и хорошо знающие законодательство, могут найти способ прервать срок давности и возобновить кредитные отношения. Если на протяжении трех лет клиент обратиться в банк узнать, прошел ли платеж по кредиту, переведенный последним, это может послужить поводом для возобновления срока.
Прерывается срок давности в следующих случаях:
- Если поинтересовался заемщик истечением срока платежа или другим вопросом по телефону, при личном посещении банка.
- При даже частичной оплате.
- При подписании каких-то бумаг, которые имеют отношение к долгу.
Если кончается трехлетний срок задолженности, нужно быть внимательным при обращении в банк. Но более практичное решение – рассчитывать свои силы при оформлении кредита, а в случае возникновения финансовых проблем обратиться за отсрочкой или другим решением.
Понятие срока давности не всегда способно защитить клиента банка от возврата долга. Даже если учреждение не может действовать через суд, оно буде доставать заемщика звонками, письмами. Еще один способ – передача долга коллекторской службе.
ВНИМАНИЕ! Иногда даже в договоре на заем указывается, кто забирает долг в случае отказа клиента платить вовремя и в полном объеме.
Списание задолженности
В редких случаях банковские учреждения учитывают сложившиеся обстоятельства и принимают действия, решения по закрытию договора по своей инициативе. Таких причин не много и они достаточно серьезные:
- Списывается долг с умершего заемщика при отсутствии наследников.
- Прощается незначительный долг. Если платежи заканчиваются, очищенный кредит можно получить, подтвердив невозможность дальнейшего перевода сумм по займу.
- В редких случаях клиентам без суда погашается невыплаченная сумма по истечению срока давности.
Чаще банки могут предложить только частичное списание долга, но и это может быть выгодным предложением для должника. Но, чтобы получить предложение, не стоит прятаться от банка, избегать контактов с его сотрудниками. Частично долги списываются через суд, следует приходить на его заседания.
У банков есть много вариантов для тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию и не может погашать своевременно долг. Это рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы, частичное погашение долга. Рекомендуется при любых обстоятельствах контактировать со своим кредитором, искать возможности для снижения финансового давления.
Банковским учреждением выгоднее отсрочить платеж или предоставить другой вариант, чем разыскивать должника и потерять свои деньги.
Невыплаченный кредит, даже при существовании понятия «срок давности», в большинстве случаев остается тяжелым грузом и для должника. Чего будет стоять только общение с коллекторами. Практичнее решать проблемы непосредственно с банком.
Источник
25.11.2019
Для наших читателей является весьма актуальным вопрос о том, через какое же время неоплаченный кредит аннулируется, и задолженность будет считаться «прощенной»? Сегодня мы подробно рассмотрим данную ситуацию, и дадим вам несколько рекомендаций относительно того, как ею можно воспользоваться.
Срок исковой давности кредита
Действительно, есть люди, и их немало, которые попадали в неприятные ситуации, связанные с проблемами выплаты задолженностей по банковским займам. У большинства граждан нашей страны появляется мысль о том, что кредитор все равно спишет долги, а потому, если появились проблемы, то платить и расторгать договор потребительского кредитования не нужно, но это не так.
Актуальные предложения по кредитам:
В судах Российской Федерации почти ежедневно рассматриваются дела по исковым заявлениям к должникам. В результате вопросы решаются продажей имущества должников или взиманием определенных сумм с заработных плат. Процент непогашенных займов каждый год только растет. Более подробно с судебной практикой по взысканию и аннулированию долгов по кредитам вы можете ознакомиться здесь.
В российском законодательстве, а именно в Гражданском кодексе есть статьи, посвященные срокам, по истечению которого кредитор не вправе требовать с должника погашения долга через суд. Найти её можно в правовых документах по названию, вам понадобится прочесть статьи от 195 до 208 ГК РФ.
Согласно информации, почерпнутой из законодательства, можно отметить важную вещь: срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с появления первой просрочки, т.е. не с момента подписания договора, а с того дня, как вы не внесли свой ежемесячный обязательный платеж. О том, что обычно происходит, если заемщик перестает платить кредит читайте здесь.
Достаточно ли просто подождать 3 года, чтобы кредит закрыли?
Не все так просто, как может показаться. В том случае, если у вас состоялся какой-либо контакт с банковскими представителями, например – телефонный разговор, вы получили письмо с уведомлением, либо вы сами обращались в банк с заявлением о реструктуризации или отсрочки, то по этой причине срок возобновляется и отсчет начинается заново.
Прерыванию срока давности способствуют следующие ситуации:
- Диалог по телефону с сотрудником банка.
- Оплата даже небольшой части долга.
- Подпись хотя бы под одним документом, который относится к оспариванию долга.
- Признание себя должником по кредиту.
С другой стороны, опытные юристы говорят о том, что у кредитно-финансовой организации нет возможности доказать, что трубку взял именно должник. Кроме того, если он расписался за получение письма, то это не значит, что ознакомился с ним. Поэтому иногда в судебной практике отсчитывают срок исковой давности от даты возникновения первой просрочки.
Что это означает для заемщика:
- Ему необходимо будет сменить все свои телефонные номера, по возможности также адрес своего местопроживания, т.к. звонки и письма по-прежнему будут поступать, и причинять массу неудобств родным и близким должника.
- Помимо этого, ему придется заранее закрыть свои банковские счета, и найти неофициальную работу, где заработную плату будут выдавать лично на руки.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Дело в том, что банковская организация при наличии кредита, который долгое время не погашается, может подать на вас в суд, и с вероятностью в 90% дело будет выиграно. После этого судебные приставы будут иметь право арестовать все ваши счета, а также приехать по месту прописки с целью изъятия имущества, находящегося у вас в собственности.
Если человек оформил займ на приобретение жилья с ним же в качестве залога, то судебные приставы могут без проблем попасть в квартиру и продать ее другому лицу. Вырученные средства поступят на погашение задолженности. Намного сложнее сделать это с движимым имуществом, например, автомобилем, так как должник может скрыться вместе с тем, что находится в залоге.
Закроют ли долг, если срок исковой давности прошел?
Обратите внимание, что истечение периода для иска по кредиту должно быть подтверждено в суде. Иными словами, по пришествию установленного в законе срока вы сами должны обратиться в суд для того, чтобы получить соответствующий документ, аннулировать договор все равно придется, автоматически это не происходит.
Итак, предположим, что вы предприняли все меры предосторожности, сменили адрес и получаете зарплату неофициально, прекратили все контакты с кредитором и своими родственниками. Можно ли в этом случае рассчитывать на то, что через 3 года ваш долг будет аннулирован?
К сожалению, нет. В законе говорится о том, что по истечению срока исковой давности банк не сможет взыскать со своего клиента задолженность через судебные инстанции, но он по-прежнему сможет требовать у вас погашения долга при помощи звонков, писем и прочего. Единственная возможность пресечь это – написать заявление на отзыв персональных данных.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Кроме того, банковская компания имеет полное право продать ваш проблемный займ коллекторским агентствам, если такая возможность прописана в договоре (передача прав третьим лицам).
Коллекторы – это профессиональные «выбивальщики» долгов, которые со своими клиентами не особенно церемонятся, пуская в ход не всегда законные методы шантажа, угроз и вандализма. Что делать в данной ситуации – рассказываем на страницах нашего сайта.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
https://youtu.be/8VYXv8eYJI0
Может ли банк простить долг?
И все-таки, бывают случаи, когда банки прощают долги. Причин всего несколько:
- Сумма задолженности незначительная и меньше судебных издержек.
- Уход из жизни заемщика и отсутствие наследников.
- Истечение срока давности, крайне редко.
Довольно часто кредиторы соглашаются на частичное списание долгов. Такое возможно по решению суда, если заемщик идет на контакт с банком, участвует в заседаниях и согласен с долгом. Больше о решении суда в пользу должника читайте здесь.
Если у вас появились финансовые трудности и вы временно не можете исполнять кредитные обязательства, то не стоит дожидаться суда в надежде на полное списание долга. Можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием.
- Реструктуризация
Это изменение условий выплат в связи с объективными причинами. К примеру, увольнение, травма и снидение трудоспособности. Нужно обратиться в банк, сообщить о причинах невыплат и составить соответствующее заявление с просьбой пересмотреть условия.
Как правило, предоставляются кредитные каникулы или увеличивается ставка с целью снизить ежемесячный платеж. Так вы сможете решить временные финансовые трудности и сохранить кредитную историю в хорошем состоянии.
Не все банки идут на реструктуризацию, в этом случае необходимо потребовать от кредитора написать письменный отказ, который пригодится вам в суде. В этом случае, могут быть списаны все начисленные штраф и пени.
- Альтернативный вариант – рефинансирование
Его суть состоит в получении нового займа в том же или стороннем банке на более выгодных условиях, чтобы выплатить текущую задолженность. Вы оформляете новый договор, и полученные средства переводятся в безналичном порядке на ваш текущий кредитный договор.
Интересные предложения по таким программам от российских банков вы найдете в этой статье.
Банкротство физического лица
Начиная с 1 января 2016 года, физические лица получили возможность объявлять себя банкротом в том случае, если их задолженность перед финансовыми организациями, либо ЖКХ составляет 500.000 рублей и больше, а также имеется длительная просрочка. Судебная практика показывает, что банкротом себя можно объявить и при меньшей сумме – уже от 350-400 тысяч.
Что для этого нужно сделать? Обратиться в суд с соответствующим заявлением, приложить бумаги по всем действующим финансовым обязательствам и долгам, указать всех кредиторов. Также понадобится подготовить документы, которые подтвердят ваше нынешнее финансовое состояние, наличие в собственности дорогостоящего имущества.
Что будут делать судебные инстанции? Мировой суд рассмотрит ваше заявление, и если вы докажите, что действительно не имеете сейчас возможности отвечать по кредитным обязательствам, может предложить вам реструктуризацию, отсрочку, изменение графика платежей.
При наличии официального дохода 50% будет списываться в счет погашения долга, при наличии имущества – оно будет реализовано (не считая единственного не кредитного жилья). Если же работы нет, официального дохода нет, и в собственности также ничего не имеется – ваш кредит просто будет закрыт на основании того, что заемщик – банкрот.
Подытожим вышесказанное: действительно, в рамках российских законов заемщик имеет законное право не оплачивать свой кредит, но при этом долг не будет аннулирован и банк не «простит» его, а должник значительно усложнит свою жизнь.
Рубрика вопрос-ответ:
2020-09-02 12:28
Екатерина
Здравствуйте! А если долг передали другой организации, спустя примерно два года, как не оплачивал кредит, и уже полтора года, как в другой организации. Когда пройдет время исоквой давности?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Екатерина, отсчет трех лет ведется с момента наступления просрочки. Если вы все это время не оплачивали кредит, не отвечали на звонки, не являлись в отделение, то с последнего платежа и отсчитывайте
2020-03-21 06:25
Влад
Добрый день, подскажите, суд отказал банку в взыскании долга по кредитному договору, в связи с истечением срока исковой давности, как убрать информацию из бюро кредитных историй, что для этого нужно сделать
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Влад, то, что срок исковой давности прошел, не освобождает вас от наличия кредита и необходимости его уплаты. Информация обо всех займах хранится в КИ 10 лет
2019-12-05 11:25
Ирина
Уважаемый консультант! C 2007 прошло 13 лет.. Я алименты не могу стребовать на ребенка больше, чем за три года, а тут 13 лет.. Как же срок исковой давности??
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Ирина, прочтите еще раз статью. Срок исковой давности сам по себе не наступает и не проходит, вам нужно заявлять о его прекращении через обращение в суд
2019-12-05 21:22
лена
Скажите, я брала вещь в кредит в банке Русский Стандарт в 2004 г. До сегодняшнего дня ни звонков, ни писем не получала, сегодня мне позвонили, и сказали астрономическую сумму долга, как можно не платить проценты, а только отдать долг займа за вещь?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Лена, а почему вы решили, что если нет звонков и писем, то вы ничего не должны? Есть договор, в нем прописаны размеры штрафов. Вы его подписали, значит согласны с условиями. Все вопросы об уменьшении долга решаются через суд
2019-12-15 00:38
Алина
Добрый вечер! Брала кредит в 2006 году триста тысяч, не смогла оплачивать. Посмотрела кредитную историю. А в Ситибанк так и висит, и ещё такая организация ЭОС, сумма в два раза больше … Письма начала слать в конце 2019, хочу узнать, в кредитной истории так и будет спустя 12 лет
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Алина, если долг есть, то конечно он так и будет находиться в КИ. Записи не исчезают просто так, вы должны обратиться с соответствующим заявлением в суд, о прекращении срока исковой давности
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник