Анкета на получение займа в кооперативе

На российском рынке работает целый ряд организаций, которые занимаются кредитованием населения. Большинство и них создаются с целью получения прибыли от предоставления финансовых услуг.

Чтобы добиться максимального снижения издержек, все существующие процедуры максимально автоматизируются, оставляя в прошлом применение индивидуального подхода к клиенту.

Между тем, на рынке есть и другие участники, которые также выдают займы, однако, действуют на некоммерческой основе. Это кредитные потребительские кооперативы. Создаются такие предприятия для решения задач по финансированию его участников.

Именно здесь наши граждане могут получить займы для начала нового бизнеса или решения других финансовых задач на условиях взаимопомощи друг друга.

Что это такое

Понятие кредитный потребительский кооператив (далее – КПК) закреплено Федеральным Законом от 18.07.2009г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – Закон). Согласно Закону,  КПК является добровольное объединение граждан и/или юридических лиц, созданное для решения финансовых вопросов его членов (пайщиков). Иными словами, целью создания КПК является помощь в финансировании его членов.

Формируются данные объединения исходя из территориального размещения его членов, по профессиональному признаку и/или иному принципу.

Исходя из особенностей функционирования, законодательство выделяет в отдельный вид сельхозкооперативы, деятельность которых регулируется ФЗ от 08.12.1995г.  №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Их мы сегодня рассматривать не будем.

Членами КПК могут быть физические и/или юридические лица. Кооперативы, члены которых являются только физические лица, называются «кредитные потребительские кооперативы граждан». Минимальная численность членов таких КПК — 15 человек. Если членами кооператива являются только юридические лица, то их количество должно быть не менее 5. Для смешанных КПК  минимальное количество пайщиков – 7.

Деятельность КПК осуществляется за счет взносов его членов, доходов от деятельности КПК, привлеченных средств и прочих источников. Взносы формируются 3 фонда кооператива: фонд  финансовой взаимопомощи (за счет средств которого осуществляется выдача займов), паевой фонд (покрывает расходы на содержание КПК) и резервный фонд (используется для покрытия убытков).

Большая часть средств, которые поступают в кооператив, направляется на выдачу займов. Оформляется данная сделка договором между КПК и его членом.

Займы могут выдаваться без обеспечения, под залог или поручительством другого лица.  Деньги кооператива могут направляться и на другие цели, указанные в уставе КПК. В течение года сумма таких выплат не может превышать ½ привлеченных средств за год.

Существует еще ряд ограничений для КПК. В частности, КПК не может заниматься производственной или торговой деятельностью, а сумма займа на одного члена КПК не может превышать 10% (20% — для КПК, работающих менее 2-х лет) от общей суммы портфеля.

Также, в течение 3-х месяцев от открытия КПК обязан вступить в саморегулируемую организацию (далее –СРО), объединяющей КПК, и соблюдать нормативы ЦБ РФ.

Для кооператива получение прибыли не является его основной целью. Это важно помнить, так как многие финансовые пирамиды маскируются под кредитные кооперативы, собирают деньги с граждан и исчезают в неизвестном направлении.

Определить такие компании можно по таким признакам, как заведомо высокие ставки, бонусы за новых членов, агрессивная реклама либо по форме общества (ОАО, ООО, ЗАО).

Видео: Центральный Сберегательный

Как стать членом организации

В соответствии с Законом членом кооператива могут быть граждане, достигшие 16-ти летнего возраста, и /или юридические лица.

Для того, чтобы стать членом организации, необходимо прийти в офис КПК, написать заявление о вступлении в кооператив и оплатить паевой (если уставом предусмотрено – и вступительный) взнос. В заявлении необходимо обязательно указать, что заявитель обязуется соблюдать устав КПК.

Решение о включении в члены принимается правлением КПК. Членство возникает со дня внесения записи в реестр его членов и оплаты обязательных взносов. В подтверждение членства пайщику выдается письменное свидетельство, в котором указываются наименование, место регистрации и регистрационный номер КПК, данные пайщика, сведения о дате и сумме внесенного пая, дата внесения в реестр членов и дата выдачи.

Получаем займ в КПК

Деятельность кооперативов ограничена регулятором менее, чем банков, поэтому, КПК более гибко подходят к выдаче и оформлению займов. При принятии решения о выдаче займа в кооперативе могут приниматься в расчет и неофициальный доход заемщика, а деньги могут быть направлены, в том числе, на открытие нового бизнеса. Требования к залогу, также, не слишком строгие.

Исходя из этого, получить займ в КПК значительно проще, чем в банке. Однако, это вовсе не означает, что займы выдаются всем подряд. Начинающим предпринимателям либо лицам, имеющим неофициальный доход, придется убедить членов кооператива в своей платежеспособности. Для получения займа в КПК весомым аргументом в пользу заемщика будет наличие положительной репутации надежного человека.

Итак, если все формальности по вступлению в кооператив, соблюдены, дальнейший порядок действий следующий:

• в офисе кооператива заполняется анкета пайщика;
• предоставляется оригинал паспорта и другие документы, предусмотренные условиями программы выдачи займов КПК;
• после получения положительного решения по займу подписываются индивидуальные условия договора потребительского займа , график платежей и забираются деньги.

Чтобы впоследствии не возникало разночтений с кооперативом касательно условий погашения займа, перед подписанием следует внимательно изучить договор.

Условия и правила

В соответствии с Законом, члены кооператива имеют право на получение займов на условиях и в порядке, предусмотренных положением о предоставления займов членам КПК. Данные условия утверждаются общим собранием пайщиков кооператива.

Ознакомиться с указанным документом можно в офисе кооператива либо на официальном сайте организации.

Если говорить о стандартных условиях, то наиболее важными из них являются требования к заемщикам, суммы и сроки займов, обеспечение и пакет документов. Как правило, требования к заемщикам минимальные – наличие гражданства РФ, возраст более 16-ти лет, регистрация в регионе присутствия КПК и постоянный доход. Сроки встречаются разные, от нескольких дней до нескольких лет.

Требования к обеспечению и сумме займа, как правило, взаимосвязаны. Небольшие суммы можно получить без обеспечения, для крупных займов потребуется предоставление залога и/ли поручительства другого лица.

К документам подход, как правило, достаточно лоялен. Большинство КПК предлагает оформление небольших займов только по паспорту. При оформлении крупных займов требования к документам ужесточаются.

Среди всех программ КПК, следует выделить ипотечные займы под материнский капитал. Напомним, что программа материнского капитала продлена на 2 года. По действующим условиям, ребенок, который дает право на сертификат, должен родиться не позднее 31.12.2018г.

Для оформления подобного займа необходимо, как правило, предоставить следующий пакет документов:

• сертификат на материнский капитал;
• паспорта супругов;
• свидетельство о заключении (расторжении) брака;
• свидетельство о рождении (усыновлении) детей;
• СНИЛС;
• Справка из ПФ РФ о размере (остатке) материнского капитала;
• ИНН лица, владеющего сертификатом;
• документы на недвижимость, приобретение которой планируется пайщиком, и ее продавца.

Указанный выше перечень документов может быть расширен, в зависимости от обстоятельств конкретной сделки и условий выдачи займов конкретного кооператива.

Форма заявление

Для оформления займа в кредитном кооперативе пайщику необходимо заполнить заявление на выдачу займа согласно утвержденной организацией форме.

Как правило, в заявление включается следующая информация:

• персональные данные о пайщике (ФИО, данные паспорта, место проживания и регистрации);
• номер контактного телефона;
• сумма и срок займа.

К заявлению прикладывается заполненная анкета заемщика, где указывается развернутая информация о заявителе (в т.ч. сведения о ближайших родственниках, месте работы и доходах, кредитной истории и активах пайщика), дается согласие на обработку и передачу сведений о заемщике в бюро кредитных историй. Заполненная анкета заверяется подписью клиента и проставляется дата.

КПК идут в ногу со и временем и размещают актуальную информацию о деятельности КПК и предлагаемым услугам на сайте организации, в онлайн режиме. Поэтому, сегодня, ознакомиться с типовыми формами заявления на выдачу займа можно не только непосредственно в самой организации, но и на официальном сайте кредитного кооператива в интернете.

Способы погашения

Способы погашения займов, оформленных в кредитных кооперативах, предусматривают внесение платежа как в наличной форме, так и путем безналичного перечисления. Если говорить об особенностях погашения таких займов, то к ним стоит отнести возможность погашения займа за счет средств пайщика, которые находятся на его личных счетах в КПК.

В случае возникновения сложностей с погашением займа заемщик имеет право обратиться к руководству кооператива с просьбой о переносе срока возврата долга или проведении реструктуризации. В большинстве случаев, КПК с пониманием относится к подобным ситуациям, если они имеют временный характер и удовлетворяет ходатайство заемщика.

Тем не менее, все же не стоит допускать просрочку. Если имеет место явное уклонение заемщика от выполнения обязательств по договору займа, либо перспективы погашения займа сложно обозначить, кредитный кооператив будет взыскивать задолженность с заемщика всеми возможными методами, начисляя при этом достаточно высокие штрафы за просрочку.

Отличия кредитного потребительского кооператива от МФО

Получение займа в кредитном кооперативе – это нечто среднее, между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации. Несмотря на наличие многого общего между ними, условия выдачи займов все же отличаются.

К примеру, сравнивая услуги кредитного кооператива и микрофинансовой организации, можно выделить следующие отличия:

Как видно из нашего сравнительного анализа, условия оформления займов в КПК и МФО существенно отличаются друг от друга.

По сути, их объединяет только выдача займов под процент. Все остальные условия выдачи займов имеют существенные отличия, среди которых наиболее значительным преимуществом займов, оформленных в КПК, является их стоимость, сумма и срок финансирования.

Преимущества и недостатки

Главным преимуществом КПК является возможность получения займа на условиях, максимально приближенных к банковским кредитам, но со сниженными требованиями в части документального оформления сделки (подтверждения дохода, уровня обеспечения, срок ведения бизнеса, негативной кредитной истории и т.д.).

Однако, есть у таких займов и недостатки. В сравнении с микрофинансовыми организациями существуют ограничения по территориальному признаку, необходимость оплаты различных взносов, а сроки принятия решений значительно более длительные. Ну, а если сравнивать в банковскими кредитами, как правило, в КПК займы обойдутся для заемщиков значительно дороже.

Оформление займа в кредитных потребительских кооперативах является отличной возможностью финансирования различных стартапов для предпринимателей и решением временных финансовых трудностей для частных лиц, не имеющих доступа, по тем или иным причинам, к банковским кредитам. Рекомендуется использовать в качестве альтернативы займов в МФО при наличии времени на рассмотрение заявки.