А мы в конторах оформляем займы песня

Банк России который год наводит порядок в сегменте МФО. Уже введены ограничения по ставкам, по максимальному уровню накрутки на заем. Букавально в эти дни в Госдуме рассматривается законопроект, инициатором которого высиупил регулятор, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости. В общем, работа по окультуриванию микрофинансового сегмента идет. Однако «токсичных выбросов» пока предостаточно. А потому, если больше некуда обратиться, кроме МФО, потенциальным заемщикам следует знать и о «подводных камнях» этой отрасли, и о собственной технике безопасности — как не «подорваться» на займе до получки.

Опасные «хотелки»

В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Например, машину увезли на штрафстоянку, в кармане рублей 500 и до зарплаты два дня. За эти два дня на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если взять на пару дней 5 тысяч в МФО, то машину можно будет забрать сразу, при этом переплата при ставке 1,5% составит всего 150 рублей.

Но чаще в МФО попадают либо по глупости, либо от жестокой нужды. Вот реальные истории, взятые с одного из сайтов:

«В долгах мы оказались как-то незаметно. Начиналось все как у всех, первый микрокредит оформляли на сотовый телефон. Работы официальной не было ни у меня, ни у мужа, но кредит нам одобрили. Все выплатили за год, через какое-то время в почтовом ящике обнаружили конверт с кредитной картой. Активировали сразу, даже посчитали это знаком с небес, как раз требовалась некая сумма денег. Решили взять компьютер в кредит, оформили уже на меня, опять та же история: долг погасили, карту получили. В общем, за несколько лет у нас оказалось семь карт от разных контор, и три микрокредита. Сами не заметили, как оказались в тупике.

«Тоже влипла с этими МФО… Займов около 20 штук. Как и у многих, возможности нет продлить. С сегодняшнего дня началась просрочка в одной конторе. Завтра будет в другой. Жутко… Боюсь…»

Но нередко поводом для обращения в МФО является реальная нужда, экстренная ситуация. На том же «горьком» сайте масса подобных историй. Вот одна из них. В одной некогда дружной семье сын-второклассник неудачно спустился с горки на лыжах. Операция на ногах, оплата последующей реабилитации. Кредит, пока банковский. Потом выяснилось, что требуется еще одна операция. Еще кредит. А потом муж не выдержал и ушел, а мама осталась с сыном, которому еще предстояла длительная реабилитация, и с долгом в полмиллиона рублей. Кредиты в банках уже не давали. Тут в ход пошли микрозаймы. Рассчитаться по ним сейчас у несчастной матери нет никакой возможности…

В экстренных ситуациях, понятно, некогда просчитывать финансовые последствия. А МФО предлагают деньги здесь и сейчас, достаточно предъявить паспорт. А с некоторых пор подать заявку можно и вовсе онлайн, не поднимаясь с дивана: средства переведут на карту без лишних проволочек. Легкость получения кредита сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков.

Чаще всего, по оценкам экспертов, в МФО обращаются те, кому в банке кредит не дадут — либо доход не соответствует запрашиваемой сумме, либо заемщик уже испортил свою кредитную историю, ранее допустив просрочку. Особым компрометирующим обстоятельством является факт получения в прошлом микрозайма: бывшим клиентам МФО банки часто отказывают, считают их маргинальной группой.

Но от того, что банки отказывают в кредитах, людей, нуждающихся в деньгах, меньше не становится. Число вовлеченных в долговое колесо микрозаймов оценивается в 10 млн человек, и с каждым годом их количество увеличивается в среднем на треть.

Фото: Иван Скрипалев

Токсичный инструмент

В прошлом году заемщики микроинститутов на сколько нарастили долг, на столько — в пропорции — и не смогли его отдать. По данным исследования НРА, при росте рынка темпами под 40% просрочка прирастала со скоростью около 35%.

Низкую платежеспособность клиентов МФО косвенно подтверждает структура микрозаймов. По данным НРА, в четвертом квартале прошлого года удельный вес потребительских микрозаймов (более дорогих аналогов банковских кредитов) в общем портфеле составил 51,5%, микрозаймов «до зарплаты» — 21,6%. Эти два вида займов давно являются синонимами хронического безденежья тех, кто их берет.

Картина нарушения заемщиками платежной дисциплины в этом плане тоже выразительна. Согласно тому же исследованию просрочены выплаты почти по половине (41,4%) выданных потребительских микрозаймов. С займами до зарплаты и того хуже: уровень пролонгации — 26,4%, просрочки — 43,7%. Это ярко выраженный «токсичный» инструмент.

Как не лишиться крыши над головой

Легкость, с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется «тяжестью» выбивания долгов с нерадивых заемщиков: коллекторы, угрозы… Один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своей машины топор, на рукояти которого был подвешен похоронный венок. Другого заемщика ткнули носом в порносайт, на котором, отредактированное в фотошопе, было размещено фото его ребенка.

Посетители сайта должников МФО делятся собственными историями. «Меня даже «В контакте» не было, но они брата там нашли, причем у нас с братом разные фамилии, потом в Фейсбуке его нашли, и начался террор на него и его семью. Кошмар… Как же они это делают, как находят?». «Рядом со мной была дочь 5 лет и я на восьмом месяце. Я говорю — идите в суд. А они мне — мы в суд не ходим, мы не банк, мы мфо, мы типа по-другому работаем». (Орфография источника сохранена. — М.Т.).

Как именно работают так называемые взыскатели долгов — на том же сайте: «Девушка предложила квартиру продать — за долг в 23 тысячи, больше трубку не беру». Речь, заметим, шла о московской квартире, которая по стоимости тысячекратно превосходит этот долг.

Но хотя бы сюжетам о том, как семьи заемщиков — вместе с ветеранами и несовершеннолетними детьми — оказываются на улице, будет поставлен заслон, как только примут закон о запрете кредитования под недвижимость. 

Обманчивая мизерность

Банк России, надо отдать ему должное, пытается навести порядок в сегменте МФО. В январе этого года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничившие ежедневную ставку по микрозаймам уровнем в 1,5%, максимальная сумма накруток теперь не может быть выше, чем в 2,5 раза относительно размера займа. Так, если заемщик взял 10 тыс. рублей, то со всеми процентами, пени, штрафами он отдаст не более 35 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, 25 тыс. — предельная накрутка). В случае спецзайма (до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней) в день заемщик будет переплачивать не более 200 рублей.

Предельный размер ежедневной ставки будет снижаться и дальше: с нынешних полутора процентов до 1% с 1 июля. Но эта обманчивая легкость малых цифр не должна вводить заемщика в заблуждение. Максимальная ставка 1,5% в день означает 547,5% годовых. То есть для пары дней — как в истории со штрафстоянкой — процентный платеж вполне приемлем. Но в месяц-то это получается уже 45%. А брать под такой процент «на жизнь» на несколько месяцев — попросту убийственно. «Ни одна семья без вреда для здоровья не в состоянии обслуживать такие кредиты», — подтверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

К тому же, заверяют эксперты, МФО по-прежнему с легкостью обходят установленные ограничения. «Ростовщики успешно пользуются уловкой, которую граждане не сразу раскусывают. МФО бесконечное число раз переоформляют просроченные займы, причем берут деньги как за сам факт реструктуризации, так и прибавляют к телу основного долга накопленные проценты, пени и штрафы — на которые вновь накручиваются проценты, пени и штрафы. Банк России такого рода манипуляции не в состоянии отследить. И он, и законодатель делают вид, что требование закона, ограничивающее максимальную накрутку, соблюдается», — указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

К слову, и закон о коллекторах действует с 2017 года. Полномочия и нормы поведения сборщиков долгов на бумаге жестко регламентированы. Однако настойчивые звонки родственникам, крепкие ребята на пороге дома и похоронные венки на капоте — по-прежнему реальность.

И все-таки гайки в сегменте МФО — с переменным успехом — закручиваются. И, по прогнозу НРА, все больше микрофинансистов начнут блюсти чистоту балансов всерьез и все чаще отказывать в займах тем, кто по определению будет не в состоянии расплатиться. По оценкам агентства, доля таких отказов может составить 10–15%, что эквивалентно одному миллиону договоров.

«Физлицам будет еще сложнее привлечь необходимые заемные средства, а для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с месячным доходом до 30–35 тысяч рублей такая возможность резко снизится. Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования и законной защиты своих интересов», — предполагает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.

Иными словами, около миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». Но это не означает, что они не смогут влипнуть. С отказом от МФО их нужда в деньгах не отпадет. И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними одними только телефонными звонками и неприятными разговорами можно и не отделаться. Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья.

Микрокредиты: как  не попасть в долговую кабалу

До принятия решения:

1. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников.

2. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали.

Если решение принято:

1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).

2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Когда заем уже взят:

1. Сроки. Не забывайте, что микрозайм работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

2. Неустойка (штрафы, пени). Они могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты. Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

3. Сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

4. Полномочия коллекторов. Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

5. Права заемщика. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источник: Банк России

Микрозаймы достаточно популярны у населения, потому что позволяют быстро получить деньги «до зарплаты» всего по одному документу. Оформлять их проще, чем кредиты в банках, да и у МФО обычно нет серьезных требований к заемщикам. Получить деньги может даже тот, кто не платит по предыдущим кредитам. 

Разбираемся, как рекламировать микрозаймы, чтобы кампании не улетали в бан, а лиды поступали ежедневно. 

Можно ли рекламировать микрозаймы

Закон о рекламе разрешает продвижение деятельности микрофинансовых организаций, но с некоторыми ограничениями. Так, нужно указывать полное наименование МФО, включая организационно-правовую форму и реквизиты. А еще нужно указывать все условия, которые могут повлиять на стоимость кредита для заемщика. 

Теоретически реклама МФО возможна, в том числе в арбитраже трафика — достаточно просто запросить нужные данные у представителя рекламодателя в CPA-сети. Практически все немного сложнее — микрозаймы запрещены в Google Ads, а модераторы других рекламных сетей относятся к кампаниям настороженно и обычно модерируют их дольше, чем другие. 

Как рекламировать микрозаймы

В целом реклама микрозаймов не отличается от продвижения других товаров и услуг. Маркетологи микрофинансовых организаций используют стандартные методы, например: 

• контекстную рекламу по целевым запросам типа «взять займ без паспорта» или «кредит в МФО»; 
• таргетированную рекламу в социальных сетях на разные сегменты целевой аудитории — например, на молодых людей до 25 лет, подписанных на тематические паблики; 
• контент-маркетинг на внешних площадках — публикации по теме, размещенные на посещаемых ресурсах и привлекающие внимание; 
• маркетплейсы — сайты-агрегаторы предложений от сотен МФО, пользователи которых обычно хотят найти самое выгодное предложение и так далее. 

При этом маркетологи МФО постоянно тестируют новые подходы и ищут нестандартные каналы продвижения. В том числе используют партнерский маркетинг — публикуют в CPA-сетях офферы, чтобы людей привлекали арбитражники. 

Как лить рекламный трафик на микрозаймы: реклама МФО в арбитраже

В арбитраже трафика главная задача — потратить на привлечение лидов меньше, чем получите в качестве вознаграждения от рекламодателя. Поэтому тут популярны определенные способы продвижения: 

Контекстная реклама в поиске. Ее преимущество в том, что вы получаете «теплый» трафик: тех, кто уже готов оформить займ и просто ищет выгодные для себя условия. Можно продвигать рекламодателя напрямую либо через прелендинги: например, подключиться к нескольким офферам одновременно и сделать своеобразный рейтинг из них. Тогда пользователь, попавший на страницу, выберет самое подходящее для себя решение, а вы в любом случае получите вознаграждение. 

Правда, контекстную рекламу можно использовать не всегда. Многие рекламодатели, чтобы не создавать себе искусственной конкуренции, запрещают ее арбитражникам. 

Социальные сети. Одно из самых простых решений — реклама микрозаймов в ВК и других соцсетях. Работает она так: сначала вы оформляете посадочную страницу — профиль или группу. Рассказываете там о преимуществах займа у рекламодателя и оставляете ссылку на его лендинг. А потом начинаете продвижение. 

Продвигать страницу или группу в соцсети можно разными способами: 

• масфолловингом и масслайкингом, как в Instagram: ставите лайки целевой аудитории или подписываетесь на людей, а они из интереса просматривают ваш профиль; 
• рекламируете профиль постами в группах или у популярных блогеров: размещаете публикации там, где «сидит» ваша целевая аудитория; 
• запускаете таргетированную рекламу — трафик с нее можно вести сразу на сайт и не создавать посадочную страницу внутри соцсети. 

Например, в Instagram часто создают профиль, наполняют его публикациями и начинают выкладывать истории. Во всех постах и историях говорят о преимуществах рекламодателя, а чтобы люди видели рекламу, используют накрутку и массфолловинг. 

Рекламные сети. В них могут быть разные форматы — баннеры, push-уведомления, всплывающие окна, кликандеры и так далее. Преимущество такого продвижения в том, что оно дешевле контекстной и таргетированной рекламы МФО. Но «поймать» целевую аудиторию им очень сложно, поэтому конверсия обычно низкая. 

Есть и другие способы размещать объявления о микрозаймах — например, покупать рекламу в Telegram-каналах, создавать свои информационные сайты под релевантные запросы или публиковать материалы с активными ссылками на посещаемых ресурсах типа Pikabu. Что из этого выбрать, решать вам. 

Пример объявлений микрозаймов

Посмотрите на примеры рекламы МФО — возможно, она вдохновит вас на рабочие связки. Например, создайте привлекательный профиль в Instargam — можно даже по типу инсталендинга, чтобы доступно донести преимущества моментального займа без паспорта. 

Вот пример: подписями помечены места, где можно оставить ссылку на прелендинг. А профиль продвигается масслайкингом и массфолловингом

Еще пример — текстовые объявления во ВКонтакте. Их можно размещать с прикрепленными иллюстрациями или видеозаписями в тематических группах. Или использовать на личной странице, а уже ее применять для продвижения: писать интригующие комментарии, которые будут стимулировать пользователей заглянуть в ваш профиль. 

Смотрите на пример объявления: достаточно указать основные условия получения займа и оставить ссылку на посадочную страницу 

Последний пример — контекстная реклама. Ее размещают по релевантным запросам, но она обычно конкурирует с кампанией самого рекламодателя или крупного агрегатора типа Banki.ru. Чтобы привлечь внимание пользователей именно к вашему объявлению, можно купить для прелендинга домен, содержащий ключевое слово. 

Вот так выглядит объявление с доменом, в котором есть ключевое слово

Примеры лучших офферов микрозаймов

У МФО есть свои партнерские программы, к которым может подключиться любой желающий. Эти же офферы есть в CPA-сетях. Вот несколько примеров: 

• «БыстроДеньги» предлагает 1 200 ₽ за оформленный займ от нового клиента и 500 ₽ — от того, кто обратился повторно. Холд — 10 дней, контекстная реклама на бренд и брендированные группы в соцсетях запрещены. 
• «МигКредит» предлагает персональные условия в зависимости от объема трафика. Вы обсудите их отдельно с менеджером. Зарабатывать можно онлайн и офлайн. 
• AFG предлагает до 50 000 ₽ за каждый выданный займ. Это тоже микрофинансовая организация, но она работает с кредитами под залог. 

Есть CPA-сети, в которых можно посмотреть сразу несколько офферов от разных МФО и подключиться к самому выгодному. Загляните в наш рейтинг партнерских программ и выберите подходящую. 

А вы пробовали работать с офферами микрозаймов? Поделитесь опытом в комментариях — расскажите, как привлекали лиды и смогли ли создать эффективную связку.

Присоединяйтесь к нам:

• Чат Telegram – живое общение, обмен опытом, бесплатные бонусы.
• Канал Telegram – актуальная и полезная информация об арбитраже.
• YouTube – крутой видеоконтент: интервью, гайды и лайфхаки.
• Дайджест в Telegram – топовые подборки кейсов и актуальных статей.