Если должник не возвращает вовремя заемные средства, кредитор вправе подать заявление в соответствующие госорганы, чтобы взыскать положенные деньги через суд. Однако для этого пострадавшей стороне выделяется определенный промежуток времени, после истечения которого иск уже не получится отправить.
- Что говорится в законе
- Срок давности по займу в МФО
- Срок давности договора займа между физическими лицами
- Как узнать начало срока исковой давности?
- Возможно ли списание долга в МФО по сроку исковой давности?
Что говорится в законе
Главными законодательными актами, с помощью которых происходит урегулирование данных вопросов, являются:
- ГПК РФ;
- ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».
Срок исковой давности по займу в МФО в соответствии с действующим российским законодательством является аналогичным традиционному кредиту и составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства.
Однако кредитный договор, подписанный лично клиентом или в электронной форме, подтверждает, что должник обязуется вернуть одолженные средства своевременно. Если этого не происходит, то МФО может предпринять следующие меры:
- Предпринять попытки самостоятельного урегулирования проблемы. Предложить должнику варианты погашения (рефинансирование, реструктуризация), наложить штраф и т.д.
- Перепродать по договору цессии право взыскания долга коллекторскому агентству.
- Обратиться в суд для принудительного взимания невозвращенных средств.
В последнем случае, если правота МФО будет доказана, заемщику придется вернуть не только основную сумму долга и проценты, но и начисленные штрафы, пенни, судебные издержки. Сроки внесения платежей оговариваются в соглашении. В нем должны отражаться:
- дата и размер платежа;
- длительность действия договора.
Срок исковой давности по займу не зависит от условий, прописанных в документе. Однако существует множество нюансов, которые необходимо учитывать.
Срок давности по займу в МФО
Из-за незнания законодательства, многие должники неверно определяют момент, когда начинается или заканчивается исковая давность. Вот несколько распространенных заблуждений:
- Если клиент ни разу не вносил платеж по займу, то дата может совпадать с днем получения кредита. Это особенно актуально для микрозаймов, поскольку они часто выдаются на период до 30 суток и подразумевают всего 1 платеж.
- Первым делом МФО постарается выйти на контакт с должником. Если это произошло, то период исковой давности возобновляется, а счетчик обнуляется.
- Законом РФ не предусмотрены бессрочные периоды взыскания.
Если сотрудник МФО утверждает, что трехлетний срок давности распространяется только на банковские кредиты, то воспринимать это нужно исключительно как уловку.
Срок давности договора займа между физическими лицами
Частные лица редко прибегают к заключению договоров, используя письменные расписки или устную договоренность. Условия исковой давности остаются аналогичными, но доказать дату последнего платежа будет не просто. Поэтому нужно сохранять информацию о переводах, брать дополнительные расписки. В этом случае может помочь выписка из банка.
При устной договоренности сделать это практически невозможно. В качестве косвенных доказательств используются: переписки, свидетельские показания.
Как узнать начало срока исковой давности?
Начинать отсчет нужно не со дня заключения договора. Существует несколько основных точек, с которых может стартовать срок давности по кредитной задолженности микрозайма:
- окончание действия кредитного соглашения;
- день последнего платежа, который был внесен;
- дата разговора или переписки с представителем МФО, если в ходе общения приняли решение о способах погашения задолженности.
Поэтому нужно внимательно изучать условия предоставления заемных средств и порядок возврата.
Возможно ли списание долга в МФО по сроку исковой давности?
Истекшая исковая давность по договору займа может быть восстановлена по решению суда в особых случаях. Причиной могут быть:
- В кредитном соглашении прописан период, в течение которого может взиматься долг. Вместо стандартных 3 лет указываются 5, 7… 10.
- Если у истца есть веские причины, по которым он не мог затребовать долг через суд вовремя. К примеру, служба в армии, заграничные командировки и т. д. В этом случае период исковой давности может быть продлен.
- При отсутствии точного срока в договоре компании придется доказать, что с момента отсчета периода не прошло 3 года.
Максимальная длительность, которую можно прописать в договоре или установить с помощью судебных органов, составляет 10 лет. Продолжительность срока давности, указанная в кредитном соглашении, не может противоречить действующему законодательству. Если срок истек, то долг списывается, и его можно не возвращать.
Источник
Не каждый человек может похвастаться источником постоянного, своевременного дохода. Порой, для этой категории людей, краткосрочные и долгосрочные займы в МФО – чуть ли не единственно доступная возможность поправить пошатнувшееся финансовое положение.
Большая часть микрофинансовых компаний акцентирует деятельность на, так называемых, займах до зарплаты. По условиям договора, такие ссуды выдаются на короткий срок – до месяца. Но на кредитном рынке есть и крупные игроки, готовые предоставить заем на долгосрочный период сроком до одного года.
Что такое долгосрочные займы?
Под долгосрочным займом подразумевается кредитный продукт, график погашения которого превышает полгода. Обычно, выплата долговых обязательств по таким ссудам осуществляется помесячно.
Такой подход делает долгосрочные займы с ежемесячной оплатой похожими на классический банковский кредит. Однако, в отличие от банка, МФО предлагает заемщикам льготные условия получения денег.
С другой стороны, чтобы гарантированно получить заем без отказа, собрать пакет документов будет не лишним. Еще, клиенты, способные подтвердить финансовую платежеспособность, могут рассчитывать на снижение процентной ставки по займу.
Характеристики краткосрочных и долгосрочных займов
Когда речь идет о рекламе своего продукта, банки и МФО показывают лучшие из возможных характеристик. Даже молодая компания, только обосновавшаяся на кредитном рынке, может предлагать безотказные долгосрочные займы на карту онлайн с помесячным погашением на внушительную сумму – до 100 тыс. руб. Хотя по факту, большие деньги дают не каждому. В каждом отдельном случае, максимальный лимит ссуды зависит от системы оценки клиента (скоринга). Система учитывает разные параметры:
- Область проживания заемщика;
- Наличие и характеристики кредитной истории;
- Документы, подтверждающие платежеспособность, и др.
Чтобы разобраться в условиях, на которых МФО предоставляют краткосрочные и долгосрочные микрозаймы, следует запомнить моменты, характеризующие каждый вид ссуды.
Так, краткосрочный заем характеризуется следующими пунктами:
- Небольшой срок возврата – до месяца;
- Ограниченная сумма – 10-30 тыс. руб.;
- Один вариант погашения – единовременный платеж.
Совсем иные характеристики у долгосрочных займов:
- Срок возврата ссуды достигает 1 года.
- Можно получить порядка 70-100 тыс. руб.
- Имеется возможность оформить долгосрочный заем с ежемесячными платежами.
Погашать ссуду можно по-разному. Деньги можно отдавать равными долями в течение договорного срока. Также есть возможность помесячно платить определенную сумму, а в конце срока погасить остаток.
Полезно! Людям с небольшим уровнем дохода, взять большой заем на долгий срок проще всего в МФО.
Требования к выдаче долгосрочных займов
Чтобы взять долгосрочный заем в микрофинансовой организации, заемщик должен соответствовать условиям:
- Возраст – от 18 лет;
- Гражданство – РФ;
- Наличие прописки;
- Постоянный доход.
Также стоит учесть, что в большинстве случаев получить долгосрочный заем на карту онлайн могут только постоянные, проверенные клиенты микрокредитной компании.
Новые клиенты МФО могут получить крупный заем на долгий срок только при наличии: высокого дохода, незапятнанной КИ, пакета документов, низкой закредитованности.
Кому проще получить максимальную сумму
В большинстве случаев, взять долгосрочный микрозаем по максимальному лимиту проще всего людям, готовым подтвердить свою платежеспособность. Помимо этого, учитывается надежность и дисциплинированность заемщика, основанная на кредитной истории.
Во многих МФО внедрена программа лояльности, рассчитанная на постоянных клиентов компании. По условиям этой программы «свои» заемщики первыми получают бонусные предложения. Им предлагают:
- Участие в акциях;
- Пониженную ставку по займам;
- Увеличенные лимиты по кредитным продуктам и др.
Из этого следует, что чем чаще человек берет деньги в одной организации, тем больше у него преимуществ, в том числе и в сфере получения долгосрочных займов.
Чтобы повысить вероятность одобрения максимальной суммы, специалисты в области микрокредитования советуют улучшить КИ. Для этого, достаточно несколько раз взять и своевременно погасить 2-3 небольших займа. Кстати, досрочное погашение в этом случае имеет скорее отрицательный эффект. Ведь для микрофинансовой организации, возвращение средств раньше срока – невыгодный сценарий.
Источник
Источник
Срок действия договора займа и нюансы, связанные с его определением, — предмет рассмотрения в данной статье. В ней рассказывается, как соотносятся сроки действия договора и сроки исполнения обязательств и каким образом соотношение этих понятий дано в гражданском законодательстве применительно к конструкции договора займа. В статье будут также представлены необходимые образцы документов.
Договор займа: общие положения
Правовому регулированию договора займа (далее — ДЗ) посвящены, в частности, следующие нормы:
- § 1 гл. 42 ГК РФ;
- закон «О микрофинансовой деятельности…» от 02.07.2010 № 151-ФЗ;
- закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ;
- залог «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в частности, ст. 9.1).
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по ДЗ заимодавец передает или обязуется передать заемщику в собственность деньги, ценные бумаги или имущество, определенное родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег, количество имущества, ценные бумаги.
Заем иностранной валюты в РФ также возможен, однако осуществляется с учетом законодательных ограничений (п. 2 ст. 807 ГК РФ). Также возможен заем посредством размещения облигаций (п. 4 ст. 807 ГК РФ).
Если ДЗ предполагает обязательство передать деньги, ценные бумаги или имущество, то стороны все еще вправе отказаться от предоставления займа. Для заимодавца правовым основанием такого отказа могут стать обстоятельства, указывающие на то, что своевременный возврат займа может не состояться. Для заемщика по общему правилу обоснование отказа от займа до момента его получения не требуется, но необходимо уведомить контрагента (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Подробнее о ДЗ читайте в наших статьях:
- «Договор займа и кредитный договор — отличие»;
- «Договор займа реальный или консенсуальный».
Срок действия договора и бессрочный договор: общие положения
Прежде чем рассмотрим вопрос о сроке действия договора займа и бессрочном договоре займа, затронем правовое регулирование, посвященное сроку действия договоров в целом.
Соответствующие нормы содержатся в ст. 425 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ). Относительно действия договора существенными являются моменты заключения и окончания его действия.
О моменте заключения в ст. 425 ГК РФ указывается, что:
- именно данным моментом определяется вступление соглашения в силу (п. 1);
- по общему правилу стороны вправе установить, что действие соглашения распространяется на их отношения, которые имели место до заключения соглашения (п. 2).
Об окончании срока действия соглашения в рассматриваемой статье ГК РФ указывается следующее:
- нормативным правовым регулированием или самим соглашением может быть установлено, что окончание срока его действия также означает окончание обязательств сторон соглашения (п. 3);
- если указанное не установлено, то соглашение будет действовать до того момента, пока стороны не исполнят свои обязательства (п. 3);
- истечение срока действия соглашения не означает, что участники отношений освобождаются от ответственности за свои неисполненные обязательства (п. 4), в частности, они могут продолжать уплачивать неустойку (п. 68 постановления Пленума ВС РФ «О применении…» от 24.03.2016 № 7).
Подробнее о прекращении действия договора см. в нашей статье «В чем разница между прекращением и расторжением договора?».
Срок исполнения обязательств и обязательства без срока возврата
Итак, окончание срока действия соглашения не означает прекращения исполнения обязательств. В этой связи рассмотрим, каким образом регулируется вопрос о сроках исполнения обязательств, возможно ли установление в соглашениях обязательств без указания сроков возврата денег, иного исполнения, что позволит перейти к вопросу о сроке действия ДЗ, включая договор займа без срока возврата займа.
Вопрос о сроке исполнения обязательств урегулирован в ст. 314 ГК РФ, которая затрагивает 3 ситуации:
- День или период исполнения прямо установлен.
- День или период исполнения может быть определен.
- День или период исполнения не установлен, не может быть определен или связан с моментом востребования.
Для первых двух случаев действует правило, что обязательство должно быть исполнено в соответствующий день или период (п. 1 ст. 314 ГК РФ). Третья группа случаев предполагает, что исполнение по общему правилу наступает в течение 7 дней с момента заявления требования кредитором или если должник настаивает на принятии исполнения при отсутствии требования об исполнении в разумный срок (п. 2 ст. 314 ГК РФ).
Подробнее о сроке исполнения обязательств рассказывается в наших материалах:
- «Срок исполнения обязательства согласно статье 314 ГК РФ»;
- «Что такое разумный срок исполнения обязательства?».
Также ГК РФ устанавливает правила досрочного исполнения обязательств (ст. 315 ГК РФ), которые отличаются в зависимости от того, связано ли обязательство с предпринимательством.
Как определяется срок возврата суммы по договору займа
Срок возврата суммы по договору займа определяется следующим образом:
- Указанный срок, а также порядок возврата долга могут быть прямо прописаны в соглашении (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
- Также возможна ситуация, когда срок возврата прямо сторонами не согласован или же определен моментом востребования. Для таких ситуаций действует правило, что возврат займа необходимо произвести в течение 30 дней после того, как этого потребовал заимодавец (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Данный срок может быть изменен (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Досрочный возврат займа также возможен, однако правила его осуществления зависят от возмездности отношений и того, кому был предоставлен заем.
П. 2 ст. 810 ГК РФ устанавливает возможность досрочного возврата беспроцентного займа, а также закрепляет возможность досрочного возврата займа, выданного гражданину — не предпринимателю под проценты, при условии уведомления заимодавца. Для иных случаев досрочного возврата займа требуется согласие выдавшего его лица.
О досочном погашении займа и досрочном расторжении ДЗ подробнее читайте в наших материалах:
- «Когда возможно досрочное погашение займа и как его оформить?»;
- «Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца».
Истечение срока действия ДЗ не освобождает от ответственности по обязательствам, но сущность регулирования микрозаймов предполагает, что исчисление процентов за пользование займом после истечения срока действия ДЗ необоснованно (определение ВС РФ от 15.05.2018 № 41-КГ18-3).
Образец бессрочного договора займа
Образец бессрочного договора займа можно скачать по ссылке: Бессрочный договор займа — образец.
Другие образцы договоров займа представлены в наших статьях:
- «Договор денежного займа с процентами — образец»;
- «Образец договора займа с привлечением поручителя».
Также применительно к бессрочному ДЗ и ДЗ, в котором не указан срок его возврата, необходимо учитывать следующее:
- трехлетний срок исковой давности по ДЗ, срок возврата в котором не определен, начинает исчисляться после истечения 30 дней с даты предъявления требования о возврате займа (определение ВС РФ от 17.04.2018 № 4-КГ18-8);
- если договором поручительства его срок привязан к бессрочному ДЗ, считается, что срок действия поручительства не определен и подлежит применению правило п. 6 ст. 367 ГК РФ об определении срока прекращения поручительства для случаев, когда такой срок не установлен (апелляционное определение Челябинского облсуда от 02.03.2018 по делу № 11-2878/2018).
Проценты по договору займа и беспроцентный заем до востребования
Вопросу исчисления процентов по ДЗ посвящена ст. 809 ГК РФ. По общему правилу ДЗ предполагаются заключенными под проценты. Размер процентов определяется соглашением сторон, а при его неопределении устанавливается в размере ключевой ставки ЦБ РФ (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
По общему правилу проценты выплачиваются ежемесячно (п. 3 ст. 809 ГК РФ), а чрезмерные (ростовщические) проценты могут быть снижены судом (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в отдельных случаях ДЗ считается беспроцентным, если в нем прямо не установлено иное. К таким случаям относится:
- Заключение ДЗ между гражданами на сумму до 100 тыс. руб.
- Заключение ДЗ на передачу не денег, а имущества, определенного родовыми признаками.
Образец договора беспроцентного займа до востребования можно скачать по ссылке: Договор беспроцентного займа до востребования — образец.
Подробнее о беспроцентном займе читайте в наших статьях:
- «ИП выдал беспроцентный заем ООО (нюансы)»;
- «Договор беспроцентного займа с учредителем — скачать образец».
***
Итак, в настоящей статье было рассмотрено правовое регулирование вопроса о сроке действия договоров, в частности о сроке действия ДЗ, о том, как срок действия ДЗ соотносится со сроком исполнения обязательств по ДЗ, а также рассмотрены иные связанные с этим вопросы и представлены образцы бессрочного ДЗ и беспроцентного ДЗ до востребования.
***
Статья оказалась полезной? Подписывайтесь на наш канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!
Источник
Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.
С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир — Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.
В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.
Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:
- Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
- Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:
- С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.
Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:
- сумму займа в размере 5000 рублей
- начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.
Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Пожалуйста, поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга
Источник
