115 фз займ от физического лица

Добрый день!

Уверены, многие из вас, уважаемые читатели, слышали о блокировках банковских карт и отказе в обслуживании на основании Федерального закона №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Особенно остро у инвесторов данная проблема может встать при работе с различными ВИПами, которые интегрировали в свою систему возможность пополнения баланса и вывода денежных средств.

На сегодняшний день, пластиковая карта или расчетный счет в банке вошли в жизнь человека так глубоко, что многие (особенно современное поколение) уже и не помнят время, когда единственным средством расчета были наличные. Получение заработной платы, покупки в продуктовом магазине или online-платежи, оплата коммунальных услуг или услуг связи (интернет, телефон) все чаще осуществляются безналично. Это очень удобно, быстро, отсутствует необходимость куда-то идти в плохую погоду и стоять в очереди. Но, согласно ФЗ №115 от 07.08.2001, любой человек может лишится всех этих удобств и личных денежных средств попав под санкции этого закона. С начала 2017 года более 500 тысяч расчетных счетов было заблокировано. Под блокировку попали как обычные граждане, так и предприниматели. Следует отметить, что банки не просто блокируют счета — их владельцы могут быть добавлены в так называемые «черные списки», что может быть, в последствии, основанием для отказа открытия счета и обслуживания.

Что такое ФЗ №115

В августе 2001 года, с цель борьбы с теневой экономикой, был принят федеральный закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Уровень экономики в начале 2000-х годов достиг такого уровня, когда возникла необходимость в применении ряда мер для предотвращения получения нелегальных доходов, попыток их легализовать (вложив их в легальный экономический сектор) или профинансировать теневой бизнес. Разработка и внедрение законодательного механизма, который препятствует возможности узаконивания собственности, приобретенной преступным путем, и спонсированию терроризма должно служить охране интересов граждан (законных) и государства в целом.

Как правильно пользоваться картой?

Давайте рассмотрим необходимый минимум условий использования карты, который поможет не попасть под внимание службы безопасности банка и предотвратит возможную блокировку карты (счета) согласно ФЗ №115.

Что не рекомендуется делать:

1. Не обналичивайте деньги! Старайтесь, как можно чаще, прибегать к безналичному расчету за товары и услуги, тем более, что сейчас в 98% случаев можно рассчитать пластиком. В любом банке могут сказать, что карта не является средством для снятия наличных (как бы странно это не звучало). Риск попасть под «прицел» службы безопасности банка появляется в тот момент, когда сумма обналиченных денег превышает 30% от поступивших за последнюю неделю. Это не является правилом, уточнить этот порог можно в своем банке.
2. Не рекомендуется переводить средства между различными банками. Они очень не любят наблюдать за тем, как деньги утекают к конкурентам, тем более если это происходит часто.
3. Единовременные операции по переводу между физическими лицами суммы, превышающей 600 тыс. рублей обязательно попадают под внимание ФНС.
4. «Веерные рассылки» также запрещены. Пример: вы получаете определенную сумму и начинаете производить множество операций по переводу маленьких сумм на карты физ. лиц.
5. Транзитные операции (переброска поступивших денег на другие счета), особенно те, которые производятся постоянно — залог того, что обслуживание карты, в скором времени, будет приостановлено или заблокировано. Для банка, такие операции — явный признак отмывания денег.
6. Не передавайте Ваши карты третьим лицам (даже близким родственникам и друзьям). Они могут быть использованы для обналичивания денежных средств или совершение транзитных операций.

Рекомендации для использования карты:

1. Получите карту максимального статуса (чем выше статус, тем лучше и лояльнее банк к клиенту).
2. Производите расчеты только по безналичной оплате.
3. Совершайте денежные переводы только внутри одного банка.
4. Позаботьтесь о сохранении всех документов, подтверждающих легальное поступление денежных средств на карту (зарплатный квиток, договор, накладные, счета и т.д.).
5. Как бы ни смешно это было, но повысить лояльность банка к физическому лицу поможет наличие открытого в этом банке кредита или кредитной карты.
6. По возможности используйте электронные платежные системы, например, Perfect Money или Advanced Cash.
7. В случае, если у банка возникли вопросы к Вам, обязательно идите на контакт. В случае игнорирования с Вашей стороны, может сработать правило – молчит, значит виновен.

Что делать, если заблокировали счета в связи с ФЗ №115

Список негативных последствий в этом случае очень большой:

• Расторжение договора с банком. Деньги, находящиеся на ваших счетах забрать можно, но открыть новый счет, вклад или взять кредит в этом банке не получится в течение 5 лет;
• Невозможность предпринимателя вести хозяйственную деятельность (закупка товара, оплата счетов, выплата заработной платы и т. д.);
• Потеря бизнес партнеров и многое другое.

Для разблокировки карты и счетов необходимо:

1. Предоставить документы, подтверждающие законность получения денежных средств.
2. Если таковые отсутствуют, то можно придумать причину, подтвердить которую заведомо невозможно. Например, покупка/продажа криптовалют. Однако практика прошлого года показала, что это работает не во всех банках. Так, Сбербанк не примет никаких объяснений, если они не подтверждены документально. Альфа-банк и Тинькофф готов в подобных случаях пойти навстречу своим клиентам, но лишь раз. Вторая подобная ситуация неминуемо приведет к блокировке.

Заключение

Не смотря на все очевидные выгоды и блага, которые государство рассчитывало получить после принятия Федерального закона №115:

• Борьба и снижение коррупции в различных ветвях власти и государственных структурах;
• Вывод из теневого (нелегального) бизнеса огромного количества денежных средств и перенаправление их в развитие экономики страны;
• Предотвращение финансирования терроризма;

На практике выглядит все иначе и намного печальнее. По причине отмывания денег, услуги обслуживания и возврат денежных средств с банковских счетов стали невозможными и для добропорядочных граждан, предпринимателей, юридических лиц, которые честно ведут свои финансовые дела и вовремя платят налоги. Требования банков о предоставлении различных документов, объяснений, выписок, подтверждающих легальность происхождения средств (во многих случаях честно заработанных), вызывает у людей, по меньшей мере, негодование, возмущение и огромный дискомфорт, что наталкивает на мысли о новой схеме государства отнять, обмануть, решить экономические трудности за счет собственности своего народа.

Во избежание различных неприятностей мы настоятельно рекомендуем соблюдать крайне простые правила, перечисленные нами выше. Это поможет вам сохранить долгосрочные и доверительные отношения с банками и значительно сократит вероятность применения по отношению к вам ФЗ №115.

Ответ

Мнение консультантов.

1.

Банк не обязан, но вправе располагать копией договора предоставления беспроцентного займа для осуществления операции по выдаче наличных. 

2.

Обязанность направить сообщение в уполномоченный орган с кодом 5007 в установленный Положением № 321-П срок возникает при получении информации о совершении или выявлении операций и не зависит от представления клиентом договора займа в Банк.

Обоснование мнения консультантов.

Одной из мер, направленных на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее по тексту — ПОД/ТФ), перечисленных в статье 4 Закона № 115-ФЗ, является обязательный контроль.

В соответствии с абзацем восьмым подпункта 4 пункта 1 статьи 6 Закона № 115-ФЗ операция предоставления юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей, или превышает ее, подлежит обязательному контролю.

Таким образом, по совокупности указанных выше норм, а также норм статей 5, 6 и 7 Закона № 115-ФЗ банки, как организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее трех рабочих дней со дня совершения операции сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом, совершаемым их клиентами, в уполномоченный орган.

В силу полномочий, представленных пунктом 7 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, Банк России Положением № 321-П установил порядок представления кредитной организацией в уполномоченный орган сведений об операциях с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю, а также об иных операциях с денежными средствами или иным имуществом, в отношении которых у кредитной организации возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

В пункте 2.11 Положения № 321-П, на наш взгляд, абсолютно однозначно установлено, что «При совершении операций, предусмотренных Федеральным законом, за исключением операций, указанных в пункте 2.10 настоящего Положения, кредитная организация формирует и направляет в уполномоченный орган через территориальное учреждение ОЭС, содержащий сведения о таких операциях, до 16.00 по местному времени рабочего дня, следующего соответственно за днем совершения или за днем выявления таких операций. По согласованию с территориальным учреждением время получения ОЭС территориальным учреждением может быть увеличено, но не позднее чем до 17.30 местного времени рабочего дня, следующего за днем совершения или за днем выявления таких операций.

Днем выявления операции, указанной в пункте 3 статьи 7 Федерального закона (далее — подозрительная операция), следует считать день, в который в результате применения правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, кредитной организацией было принято окончательное решение о признании операции клиента подозрительной».

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусматривается, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей заемщику, то есть относится к категории реальных договоров. Таким образом, в целях применения требований Закона № 115-ФЗ в отношении операций, указанных в абзаце восьмом подпункта 4 пункта 1 статьи 6, существенным является факт предоставления, а также получения беспроцентного займа.

В рассматриваемом случае момент передачи денежных средств, полученных клиентом из кассы Банка наличными, в займ физическому лицу неизвестен Банку. Однако, в день предъявления в Банк чека на получение денежных средств из кассы, по мнению консультантов, можно сделать вывод о выявлении информации о том, что клиент намеревается предоставить физическому лицу беспроцентный займ в сумме, превышающей 600 000 руб., поскольку выявление операций, подлежащих обязательному контролю, осуществляется путем изучения сведений, содержащихся в платежных инструкциях клиентов, а также документах, являющихся основанием для совершения расчетных операций, которыми Банк располагает в случаях, предусмотренных порядками совершения банковских операций. При этом важен факт наличия в кредитной организации соответствующей информации о предоставлении займа, а не самого договора.

Следовательно, Банк обязан обеспечить выполнение требований, предусмотренных пунктом 2.11 Положения № 321-П, направив сведения в уполномоченный орган до 16.00 по местному времени рабочего дня, следующего за днем выявления, даже в отсутствие у Банка соответствующего договора, с кодом 5007 «Предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа».

Действующими законодательными и нормативными актами для не предусмотрена обязанность кредитных организаций запрашивать у клиентов дополнительные документы, обосновывающие проведение расчетных операций. Но, ориентируясь на законодательство, кредитная организация самостоятельно, оценивая собственные риски и распределяя приоритеты, вправе выстроить собственную систему внутреннего контроля в целях минимизация рисков в рамках ПОД/ФТ, которые могут возникнуть вследствие вовлечения кредитной организации в процессы отмывания преступных доходов.

В рамках действующей системы внутреннего контроля Банк вправе обратиться к клиенту с просьбой предоставить копию соответствующего договора или выписку из него. Это косвенно подтверждается мнением специалистов Банка России, приведенным в Письме от 30.07.2010г. № 12-1-5/1438: «….. в целях минимизации репутационных, правовых и иных рисков, возникающих в деятельности кредитных организаций в связи с совершением их клиентами подозрительных (необычных) операций, …, кредитные организации вправе предпринимать любые не запрещенные действующим законодательством Российской Федерации меры, в том числе предусмотренные правилами внутреннего контроля кредитной организации». Аналогичные рекомендации даются и Ассоциацией российских банков: «Если в отношении расчетной операции, проводимой клиентом на основании договора займа, у сотрудника Банка возникают обоснованные подозрения, что она проводится в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, то следует обратиться к клиенту с просьбой предоставить копию соответствующего договора или выписку из него. Банк имеет право направить сведения о такой операции в Росфинмониторинг с кодом 6001» (пункт 7.3 Методических рекомендаций АРБ).

Кроме того, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом могут руководствоваться положениями, закрепленными в статье 7 Закона № 115-ФЗ, и:

в случае возникновения подозрения о связи операций с денежными средствами или иным имуществом с финансированием терроризма приостановить операции с денежными средствами или иным имуществом, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены (пункт 10)[1];

«отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона» (пункт 11).

При этом, нельзя не обратить внимание на то, что в упомянутом выше по тексту Письме № 12-1-5/1438 Банк России относительно возможности отказа кредитными организациями в проведении операций, связанных с внесением физическими лицами дополнительных взносов в значительных суммах на вклады, ранее открытые в кредитных организациях, указал: «…п. 11 ст. 7 Федерального закона предоставляет кредитной организации право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, только в случае непредставления клиентом документов, необходимых для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона».

Документы и литература.

1. Закон № 115-ФЗ — Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

2. Положение № 321-П – Положение Банка России от 29.08.2008г. № 321-П «О порядке предоставления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

3. Методические рекомендации АРБ — Методические рекомендации по выявлению и представлению сведений о сделках (операциях) с движимым имуществом, подлежащих обязательному контролю (группа кодов 50), утвержденные Комитетом Ассоциации российских банков по вопросам ПОД,ФТ (протокол заседания Комитета № 22 от 27.01.2010г.).  

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале
knk_banki

Назад в раздел