Микрокредитование как финансовая услуга пришло в Россию в 90-х годах прошлого века. Развивалась сфера микрозаймов стихийно, без должного контроля и регулирования. Довольно долгий период времени в нашей стране не существовало четкой законодательной базы, на основе которой могли бы работать микрофинансовые организации. Лишь летом 2010 года Государственной Думой был принят Федеральный Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Таким образом государство признало факт существования МФО. Деятельность микрокредитных компаний стал регулировать ЦБ РФ, что само по себе определило микрофинансовые организации как часть банковской сферы России.
Рынок микрокредитования в нашей стране начал стремительно развиваться, за довольно короткий промежуток времени появилось множество новых игроков. Государство не могло не отреагировать на столь бурный рост. Летом 2016 года были приняты поправки к ФЗ № 151. С 1 января 2017 года эти поправки вступили в силу.
Изменения в работе кредиторов
Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолжности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Рассмотрим наиболее важные нововведения:
- с 1 марта 2017 года все микрофинансовые организации делятся на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). По сути, все МФО разделили по размеру: первые существенно меньше вторых. МФК считается компания с уставным капиталом более 70 млн рублей. Эксперты в мире финансов предполагают, что в будущем Центробанк прировняет МФК к региональным банкам с соответствующими полномочиями;
- МФК имеют право как выдавать деньги, так и привлекать инвестиции (суммы вкладов начинаются от 1,5 миллиона рублей). МКК разрешается лишь заниматься выдачей займов;
- выдавать микрозаймы через интернет разрешается лишь МФК, так как они существенно больше МКК и считают более надежными;
- изменилась система идентификация заемщиков. До 2017 года идентификация клиента в МФО проводилась, чаще всего, по паспорту или другому документу, удостоверяющему личность. Банк России ввел понятие упрощенной идентификации. В частности МФК обязаны обращаться к контрагентам (банкам), чтобы те в свою очередь, используя СНИЛС клиента, запрашивали данные на клиента у Пенсионного фонда.
Начиная с марта 2017 года все МФО автоматически стали МФК. На определение своего статуса компаниям дается год. Аналитики в один голос утверждают, что введенные изменения приведут к уменьшению числа микрокредитных организаций. С рынка уйдут недобросовестные игроки, желающие лишь заработать максимум на высоких процентных ставках и штрафах за просрочки.
До сих пор некоторые аспекты закона и введенные им понятия до конца не ясны, но однозначно одно: новый закон существенно ограничил деятельность МФО.
Новшества для заемщиков
Не секрет, что наибольшую опасность для клиентов МФО представляют высокие процентные ставки. Из-за низкой финансовой грамотности населения и неумению планировать собственный бюджет, живя по средствам, заемщики не редко попадали в долговую яму, не в силах расплатиться с долгами. Новый закон о микрозаймах в 2017 году сделал невозможным увеличение суммы долга в десятки раз, как это было ранее:
- конечная сумма кредита с процентами, взятого на один год, не имеет право превышать первоначальный займ более, чем в трижды. Кредиторам придется поменять свою бизнес-модель: зарабатывать на бесконечном увеличении долга за счет начисления процентов стало незаконно;
- штрафы и пени за просроченные кредиты будут начисляться лишь на ту сумму, которую осталось отдать, без процентов. Причем, совокупные начисления не должны превышать непогашенную часть займа более, чем в два раза;
- произошло уменьшение максимальной суммы кредита для физических лиц: для МФК до 1 миллиона рублей, для «малышей» — до 500 тысяч рублей;
- юридические лица имеют право оформить займ только в МФК и максимум на три миллиона рублей (до 2017 года сумма ограничивалась одним миллионом);
- размер онлайн займов не может превышать 15 тысячами рублей.
Важно понимать, что новые правила о процентной ставке касаются лишь тех займов, которые были выданы до 1 января 2017 года.
Система взыскания
Среди населения новый закон получил название «Закон о коллекторах». До 2017 года деятельность коллекторских агентств в России фактически никак не регламентировалась. Страну постоянно сотрясали ужасающие новости о запредельных по своей жестокости действиях служб взыскания. Закон о микрозаймах призван остановить самоуправство коллекторов в работе с должниками:
- деятельность организаций по взысканию долгов перешла под контроль Службы судебных приставов;
- с 2017 года все коллекторские агентства должны иметь уставной капитал в 10 млн рублей. Так с рынка вынуждены уйти частные предприниматели, которые в массе своей и занимались противоправными действиями, мучая и давя на должников;
- через четыре месяца после наступления задолжности, клиент вправе отказаться от любых разговоров и встреч с коллеторами, пожелав продолжить общение с кредитором в суде;
- при разговоре с заемщиком коллектор обязан представляться и называть ту организацию, от которой он действует;
- звонить должникам разрешается один раз в сутки: в будни с 8 до 22.00, в выходные – с 9.00 до 20.00;
- нельзя писать больше двух смс-сообщений в день;
- посещать должника коллеторы имеют право только один раз в неделю;
- запрещается каким-либо способом публиковать информацию о долге (раздача листовок, расклейка порочащих объявлений, сообщения друзьям или родственникам и прочее);
Заемщик вправе пожаловаться на незаконные и слишком рьяные действия взыскателей в контролирующие органы. Нарушение закона коллекторам обойдется весьма существенно: до двух миллионов рублей штрафа.
В 2016 году в России официально работающих коллекторских компаний зарегистрировано более 600 тысяч. Новый о микрозаймах закон в 2017 году сократил их количество наполовину.
Источник
Новый закон о коллекторах и Микро финансовых организациях
Данный федеральный закон в народе часто называют законом о коллекторах, так как регламентирует такой важный для заемщиков этап, когда за не выплаченный долг по микрокредиту вступают коллекторы. Надо заметить, что рассматривать ФЗ об МФО необходимо в связке с ФЗ N 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016.
Конечно это всего лишь условное устоявшееся название, и употреблять его не будем.
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Данный ФЗ принят госдумой в 02.07.2010 за номером №151. Впоследствии внесено в данный закон множество изменений, которые существенно ограничили «беспредел» на рынке выдачи займов офлайн и онлайн. Главная победа за которую бились депутаты гос.думы — это вступивший в силу с 1 января 2017 года ФЗ N 230 согласно которому размер всех совокупных выплат по микрозайму взятому на срок не более года, включая прочие платежи не может превышать 400%.
Т.е если вы хотите взять займ на сумму 10.000 рублей, размер всех выплат включая тело кредита не должен будет превышать 40.000 рублей.
Это очень актуальный вопрос, так как проценты по займам в МФО доходили до 1000% годовых. МФО расплодились по нашей стране как грибы. Люди взяв кредит под грабительский процент попадали в долговую яму, вынуждены были продавать недвижимое имущество, теряли работу и т.д. Сейчас же с таким ограничением доходность МФО может упасть до 30%.
Данный ФЗ призван упорядочить отношения в сфере выдачи займов населению, унифицировать правила поведения данных организаций на рынке кредитования, в нем закреплен порядок регистрации МФО, условия выдачи лицензии Центробанком России, порядок вступления МФО в саморегулируемые объединения, и иных норм.
Виды МФО по закону
Согласно новым нормам все МФО теперь делятся на 2 вида:
- Микро Финансовая Компания — МФК
- Микро Кредитная Компания — МКК
По статусу МФК более значимые организации с серьезными привилегиями. МФО может называться микрофинансовой компанией если она обладает собственными средствами не менее 70млн.р., соответственно тот, кто не имеет таких средств будет называться микрокредитной компанией.
На переходный период (1 год ) пока все МФО не приведут свои организации в полное соответствие новому закону должны называться МКК, и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ (часть 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ).
Преимущества и недостатки МФК и МКК
- Для МФК открываются такие возможности как выпуск собственных облигаций, у МКК такой возможности нет.
- МФК могут привлекать инвестиции у граждан и предприятий, не являющихся учредителями организации. МКК может увеличить свой собственный капитал путем привлечения средств самими учредителями и участниками общества.
- Размер максимальных займов тоже отличается. МФК может выдавать кредит физ.лицам до 1.000.000р., МФК максимум 500.000р.
- Юр.лицам и Индивидуальным предпринимателям Микрофинансовые и кредитные компании могут выдавать максимум 3 млн.рублей.
На Российском рынке выдачи микрозаймов уже более менее сформировались крупнейшие игроки. Но в связи с усложнением процедуры выдачи займов, ограничением предела процентов по краткосрочным займам, запрета коллекторам «выбивать» средства с должников многие МФО не выдержат конкуренции и вынуждены будут прекратить микрофинансовую деятельность либо объединиться с более крупными игроками.
5 ведущих МФО в России по объему капиталла
Объем портфеля МФО во 2 квартале 2016 года
Выдержки из отчетности ЦБР некредитных финансовых организаций за 2016 год.
Ужесточение финансовой политики также коснулось и обычных банков, в следствие этого часть банков перетекла в статус микрофинансовых организаций. Но, общее количество МФО неуклонно снижается. Если к концу 2014 года их насчитывалось 4 200, то на начало 2016 года МФО стало 3 688 шт.
Полезные ссылки по МФО:
- ФЗ о МФО
- ФЗ N 230
Источник
Получить займ ещё не было так просто! МФО Kredito24.ru!
Получите деньги на карту за пару кликов!
Предложение ограничено!
- Сумма займа от 2 000 до 15 000 рублей
- Первый заем до 10 000 рублей
- Второй заем до 15 000 рублей
- Срок займа от 16 дней до 30 дней
- Ставка 1% в день
- Возраст: От 22 до 60
Получить займ
На протяжении длительного срока после появления первой микрофинансовой организации государство давало свободу действий данным компаниям в области установки процентных ставок. Это привело к тому, что многие заемщики, взяв микрокредит, выплачивали сумму, в десятки раз превышающую первоначальную. Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон о микрозаймах ограничил возможность сверх высокого начисления процентов по займам, повлияв также на многие другие аспекты.
Что изменилось для микрофинансовых организаций
Вышеописанный закон по микрозаймам регулирует отношения между заемщиками и МФО. Компании осуществляют свою деятельность на основании Гражданского Кодекса и Федерального закона. При этом они проходят регистрацию в едином реестре ЦБ России и обязаны через определенные периоды предоставлять ему отчетность о проведенной работе. Кроме того, могут производиться внеплановые проверки данных компаний. Закон о микрозаймах 2017 года внес следующие изменения в деятельность организаций, выдающих займы населению:
- Разделение на МФК и МКК – микрофинансовые и микрокредитные компании соответственно. Разница заключается в том, что первые имеют право на ведение финансовой деятельности как по выдаче займов, так и по привлечению вкладов, при этом их уставной капитал должен составлять не менее семидесяти миллионов рублей. Они также могут привлекать инвесторов со стороны, при этом размер вложений может составлять не менее полутора миллиона рублей. МКК получают право исключительно на выдачу займов.
- Выдача займов через интернет разрешена теперь только МФК. МКК будут работать через стационарные пункты либо с помощью специалистов, которые лично встречаются с заемщиками.
- Идентификация клиентов теперь производится не только по паспорту, но по СНИЛС. Для этого МФК должны передавать запрос банкам-посредникам, которые в свою очередь получают информацию о потенциальном клиенте в ПФ РФ.
Закон об МФО 2017 | Стоит знать!
По закону о микрозаймах 2017 года все действующие МФО переведены в статус МФК. За один год они самостоятельно должны определиться, к какому из двух видов компаний относятся.
Как новый закон повлиял на условия выплаты займов
Новый закон о микрозаймах направлен на защиту граждан, обращающихся за заемными средствами в МФО:
- Установлен максимальный размер процентов по займу. По новому закону они не могут превышать сумму займа больше чем в три раза. То есть, если клиент взял 3 000 рублей, то после достижения суммы процентов 9 000 рублей их рост прекращается. Данное ограничение действует по договорам, срок которых составляет до одного года. При этом действие закона не распространяется на штрафы, пени и неустойки.
- Дополнительно оплачиваемые услуги также не попадают под действие закона. Это может быть плата за улучшение или проверку кредитной истории, страхование. Проценты по ним могут расти как и раньше.
- Изменения коснулись и порядка начисления процентов. При наличии просроченных платежей процент рассчитывается только от оставшейся суммы займа. При этом он имеет потолок – может превышать сумму займа не больше, чем в два раза. Пока заемщик не внесет средства на его погашение, возрастать он не может.
- При заключении договора МФО обязана указывать все ограничения на первой странице договора.
Поскольку максимальный процент по микрозайму по закону ограничен, многие МФО стараются его обойти, указывая сумму займа в минимальном размере, тогда как проценты начисляются, например, на плату за восстановление кредитной истории. Следует внимательно изучать данный пункт в договоре.
Максимальная сумма микрозайма по закону составляет один миллион рублей для МФК и половину данной суммы – для МКК.
Как закон о МФО 2017 затронул деятельность коллекторских агентств
Когда приняли закон о микрозаймах, наибольшие изменения коснулись коллекторов, которые теперь не имеют права:
- Звонить в будни с 22.00 до 08.00, в выходные с 20.00 до 09.00 (при этом количество звонков не может быть более одного);
- Отправлять больше двух сообщений в день на телефон;
- Посещать должника более одного раза в неделю;
- Оповещать других о долге неплательщика, используя листовки, объявления.
При этом закон о микрозаймах регулирует также размер уставного капитала коллекторских агентств – он должен составлять не менее десяти миллионов рублей.
Закон о процентах по микрозаймам создан для защиты населения, при этом планируется найти способы, при которых будет возможно существенное уменьшение максимальной суммы начисляемых процентов. Данные изменения ожидаются не скоро, так как до 1 марта 2018 года всем МФО необходимо определиться, к какой категории – МФК или МКК они подходят и как этот выбор отразится на их будущей деятельности.
Также почитайте:
- Реквизиты Кредито 24 (Кредитех Рус);
- Кредито 24: онлайн личный кабинет;
- Отзывы о займах в Kredito24.
Источник
Обзор изменений в законодательстве о займах и кредитах за 2017 год для МКК, МФК, КПК, СКПК, ломбардов и кредитных организаций
(подготовлен специалистами компании Ю-Питер Консалтинг)
1. Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
С 01.01.2017 года в Федеральный закон от 21.12.2013 №353 были внесены изменения в связи с принятием антиколлекторского закона. Так, из Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» исключена статья 15, в которой были указаны возможные способы взаимодействия кредитора и должника, с 1 января 2017 года порядок и способы возврата просроченной задолженности, а также способы взаимодействия с должником установлены ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Кроме этого, изменения произошли в статье 14.57 Кодекса об административных правонарушениях РФ (далее – КоАП РФ), которая предусматривает административную ответственность за нарушение требований законодательства РФ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. В новой редакции статьи 14.57 КоАП РФ по сравнению с предыдущей изменилось не только название, но и суть самой статьи, в соответствии с которой за нарушения правил возврата задолженности предусмотрена ответственность в виде административного штрафа на граждан в размере от 5 000 до 50 000 рублей; на должностных лиц — от 10 000 до 100 000 рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц — от 20 000 до 200 000 рублей.
Также в статью 28.3 КоАП РФ добавили пункт 104, согласно которому органы осуществляющие надзор за юридическими лицами, основным видом деятельности которых является возврат просроченной задолженности наделили правом составлять протоколы об административных правонарушениях, таким образом, Федеральная служба судебных приставов получила право привлекать коллекторов к административной ответственности, за нарушения, предусмотренные законодательством РФ.
2. Приказ Федеральной службы судебных приставов России от 30.12.2016 №837
С 11 февраля 2017 года появилась возможность электронного обращения к судебным приставам через портал госуслуг с помощью электронной подписи. Электронным способом можно подавать такие документы, как жалобы, заявления, ходатайства. Перечисленные формы документов подлежат обязательному заверению электронной подписью, при подаче заявления об отзыве исполнительного листа или ходатайства с указанием реквизитов для перечисления денежных средств взыскателю электронная подпись не требуется.
3. Постановление Верховного Пленума Верховного суда РФ от 27.12.2016 №62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве»
В данном постановлении Верховный суд еще раз разъяснил общие нормы ГПК РФ и АПК РФ о приказном производстве. Так, судебный приказ – это судебный акт, который выносится судьей единолично без привлечения сторон. При вынесении приказа не допускается привлечение третьих лиц, также запрещается исследование дополнительных доказательств.
Для вынесения судебного приказа мировому судье или в арбитражный суд подается заявление о выдаче судебного приказа, в котором могут содержаться такие требования как взыскание кредитной задолженности, взыскание алиментов, взыскание задолженности за услуги ЖКХ, теле и радио связи.
С заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье или в арбитражный суд могут обратиться как физические, так и юридические лица, в том числе индивидуальные предприниматели и иные органы.
Судебный приказ выдается по территориальной подсудности. Чаще всего по месту жительства должника.
От имени взыскателя заявление о выдаче судебного приказа может действовать представитель на основании доверенности, если доверенность наделяет представителя правом подписывать исковые заявления и подавать их в суд, то это полномочие автоматически дает ему право подписывать заявление о выдаче судебного приказа и подавать его в суд.
Заявление о выдаче судебного приказа рассматривается судьей без судебного разбирательства, сторонами судебного приказа являются должник и взыскатель. Судья проверяет содержание заявления и список приложенных к нему документов, подтверждающие задолженность должника, если судья сомневается в достоверности доказательств, представленных взыскателем, то заявление подлежит возвращению заявителю (взыскателю) на определенный срок для устранения нарушений.
Помимо судебного приказа мировой судья или арбитражный суд выносит определения, которыми либо отказывает в принятии заявления о выдаче судебного приказа, либо возвращает заявление. В отличие от искового производства при рассмотрении судьей заявления о выдаче судебного приказа не могут быть вынесены: определение об оставлении без движения, определение об оставлении без движения, также приказное производство не может быть прекращено.
Для обжалования определения мирового судьи или арбитражного суда об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа или определения о возвращении заявления заявителю (взыскателю) дается 15 дней со дня его вынесения в вышестоящий суд. На вынесение судебного приказа мировому судье дается 5 дней, арбитражному суду 10 дней со дня поступления заявления о выдаче судебного приказа.
Судебный приказ изготавливается в двух экземплярах, один из них в течении 5 дней направляется должнику, второй прикрепляется к материалам дела, если в течение 10 дней от должника не поступают возражения на судебный приказ, то второй экземпляр направляется на исполнение, поскольку судебный приказ является исполнительным документом, то есть исполнительный лист, как в исковом производстве, не выдается.
В случае поступления возражений на судебный приказ от должника в течении 10 дней, судья выносит определение об отмене судебного приказа, данное определение обжалованию не подлежит.
Десятидневный срок для подачи возражений против судебного приказа исчисляется с момента получения судебного приказа должником заказным письмом. Факт получения доказывается подписью на уведомлении о принятии заказного письма или штемпелем с датой на конверте.
Для обжалования судебного приказа может быть подана кассационная жалоба в суд кассационной инстанции в течении 6 месяцев.
Если у Вас возникли дополнительные вопросы Вы можете обратится за консультацией к нашим специалистам по телефону 8(843)209-05-31 8(843)265-52-32 или на электронную почту info@law115.ru
Источник
