В связи с тем, что в ближайшее время начнут действовать нововведения в правилах предоставления займов, которые считаются далеко не самыми благоприятными для рынка макрофинансирования, рассмотрим – на каких условиях будут предоставляться деньги в долг для граждан Российской Федерации в профильных компаниях.
Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (499) 703-43-76 Москва; +7 (812) 309-78-32 Санкт-Петербург. Бесплатный звонок для всей России.
Максимальная переплата по микрозаймам
Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2020 года, но были введены ещё в 2019 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.
Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2019 году и который начнёт действовать с 1 января 2020 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.
Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2018.
Период оформления микрозаймов – с 28 января 2019 года по 1 июля 2019 года. Использовано два ограничения по переплате:
- Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
- Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;
Если заем оформлен в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
- Ежедневная ставка до 1%;
- Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;
Период займа после 1 января 2019 года:
- Ставка – 1%;
- Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;
Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.
Например, если был оформлен заем в размере 12 000 рублей после 1 января 2020 года, то компания не сможет получить более 30 000 рублей с человека, взявшего деньги в долг. Из 30 000 рублей 12 000 рублей составляют основной долг, а 18 000 рублей – проценты, комиссии и штрафы.
Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты
Для микрофинансовых организаций существует отдельный тип микрозаймов, для которого не распространяются все вышеперечисленные ограничения, но для него существуют свои:
- Сумма займа – до 10 000 рублей;
- Срок договора – менее 15 суток;
- Пролонгация запрещена;
Одновременно такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:
- Ежедневная комиссия – не более 200 рублей;
- Максимально допустимая переплата – 2000 рублей;
Здесь используется ограничение в размере 30% по отношению к общей переплате и дневной комиссии.
Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке
Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.
Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.
Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.
Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.
Покупать долги имеют право следующие лица:
- Физические лица;
- Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
- Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.
Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.
Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.
Для сравнения выделим три пункта:
- Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
- Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
- В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.
Итог
В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.
Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.
Предыдущая
НОВОСТИКуда жаловаться и как себя вести, если подбросили наркотики
Следующая
Коммерческое правоКто выплачивает кредит после смерти заемщика
Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (499) 703-43-76 Москва; +7 (812) 309-78-32 Санкт-Петербург. Бесплатный звонок для всей России.
Источник
Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.
С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир — Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.
В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.
Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:
- Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
- Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:
- С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.
Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:
- сумму займа в размере 5000 рублей
- начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.
Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Пожалуйста, поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга
Источник
Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?
- О чем говорит этот закон?
- Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
- Общая характеристика договора
- Информирование граждан
- Индивидуальные условия
- Запреты
- Изменение условий
- Нюансы закона
- Очередность погашения
- Неустойки
- Стоимость кредита
- Тарифы
- Оформление сделки
О чем говорит этот закон?
353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно — физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.
Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.
Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:
- «О банках и банковской деятельности».
- «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- О кредитных организациях».
- «О ломбардах» и др.
В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:
- скрывать полную стоимость кредита;
- устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
- запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.
Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.
Общая характеристика договора
Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров. С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения. Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.
Информирование граждан
ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:
- виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
- требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
- перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
- сроки рассмотрения заявлений;
- диапазоны полной стоимости кредитов;
- способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
- подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
- ответственность сторон.
Индивидуальные условия
353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:
- валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
- границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
- сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
- цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
- ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
- отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
- согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.
Запреты
ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.
Изменение условий
По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:
- плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
- величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
- процентная ставка по займу.
Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.
Нюансы закона
Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.
Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.
Очередность погашения
Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:
- Проценты.
- Задолженность по сумме основного долга.
- Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
- Начисленные по текущему периоду проценты.
- Основная задолженность.
- Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.
Неустойки
Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.
Стоимость кредита
Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.
Полная стоимость займа состоит из:
- платежей по основному долгу;
- процентов;
- выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
- оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
- платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.
Тарифы
В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными. «Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений. В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.
Оформление сделки
Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.
Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно. В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам. Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги. Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.
Источник
