Кредитные организации.
1. Кредитный договор.
Потребителю перед заключением кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с информацией, предоставляемой банком о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.
Потребитель должен изучить все пункты договора, обратить внимание на полную стоимость кредита, величину процентной ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям, перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.
Убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:
- О возможном внесении банком в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика);
- Об увеличении размера процентов и изменения порядка их определения;
- Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
- О наложение штрафа за отказ заемщика от получения кредита;
- О запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;
- Об изменении банком в одностороннем порядке дополнительных услуг банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;
- О взимании платы за выдачу справок;
- О рассмотрении споров только по месту нахождения банка.
Управление обращает внимание потребителей на следующее:
- в случае изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, кредитная организация обязана довести до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.
- Потребителю необходимо учитывать, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.
- При погашении потребителем (заёмщиком) кредита при посредстве третьих лиц (через платёжный терминал, другой банк) все риски по задержке зачисления на счёт банка платежей заёмщика по возврату кредита лежат на самом заёмщике.
- Отсутствие в кредитном договоре права заёмщика-гражданина на обращение в суд по своему месту жительства (нахождения), а также по месту заключения или исполнения договора, нарушает права потребителя, установленные ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
2. Пластиковая карта.
Обращаем внимание потребителей на существующую разницу между предоставлением кредита и кредитованием банковского счёта.
Предоставление кредита, открытие и ведение банковского счёта, в том числе его кредитование, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства РФ.
Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются положениями ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ).
Понятия «кредитной» карты (и прочих пластиковых карт), а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством РФ не установлены.
В то же время к правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим с кредитованием счёта (овердрафт) и последующим использованием гражданином «кредитной» пластиковой карты, применимы положения главы 45 ГК РФ – «Банковский счёт», в т.ч. ст. 850 ГК РФ «Кредитование счёта».
Договор банковского счёта не требует обязательной письменной формы сделки. При этом условия договора банковского счёта, прежде всего, определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счёта, удостоверяющего его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте.
Владелец банковского счёта имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).
При оформлении договоров с использованием пластиковых карт, потребителю необходимо помнить, что в оферте (предложении) выражается воля лишь одной стороны, направившей проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Поэтому решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту, о согласии заключить договор.
Для того чтобы договор был признан заключённым, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях, ст. 435-437 ГК РФ.
Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом и является достаточным для признания договора заключенным.
Микрофинансовые организации.
Особого внимания потребителей заслуживают микрофинансовые организации (далее МФО) и предоставление ими займов физическим лицам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации” микрофинансовые организации включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Управление обращает внимание потребителей на то, что МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц, кроме тех физических лиц, которые:
а) являются учредителями МФО;
б) предоставившими денежные средства МФО на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей (или более) по одному договору займа.
Микрозаём – это заём, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 ч. 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ).
Прежде чем оформлять договор с МФО, потребителям необходимо помнить, что:
- в отличие от кредита процент по микрозаймам будет значительно выше;
- несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции — привлечение и размещение займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому законодательству и Центральному банку;
- требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно повышает риски потерь для вкладчиков (физических лиц). У кредитной организации размер капитала не может быть меньше 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 года — не меньше 180 млн. рублей.
Также МФО не вправе:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
- применять штрафные санкции к заёмщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
- осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
- выдавать заёмщику микрозаём, суммой более одного миллиона рублей.
МФО обязана:
- предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заёмщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
- копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления заинтересованного лица и в сети Интернет;
- гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заёмщиков.
Заёмщик вправе:
- знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утверждёнными МФО;
- получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма.
Источник
С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).
Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.
Защита прав потребителей по кредитам (потребительским кредитам), заключенным после 01.07.2014 года.
Указанный Федеральный закон установил, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством НК РФ.
Следует знать, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
Защита прав потребителей по кредитам, заключенным по 01.07.2014 года.
Защита должников-потребителей по кредитам осуществляется в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Не единообразно судами в течением времени дана оценка вопросам о правомерности:
— возложения на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита;
— взыскания комиссии за выдачу кредита;
— условия договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки;
— условиям договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика;
— условиям договора о взыскании денежных средств за досрочное погашение кредита.
Масштаб потребительского кредитования таков, что количество спорных ситуаций в данной сфере растет. Законодательные требования не всегда соблюдается как при заключении кредитных договоров так и при рассмотрении споров в судах. Соответственно, защита прав должников по кредитам при всем разнообразии путей зависит от условий кредитного договора и исполнения обязательств сторонами.
При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Источник
Основным видом деятельности МФО являются микрозаймы – денежные суммы, предоставляемы заемщику на условиях, предусмотренных типовым договором, на сумму не выше одного миллиона рублей.
Деятельность микрофинансовых компаний в России
регулируют следующие законодательные акты:
- Гражданский кодекс РФ;
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно Федеральному закону от 02.07.2012г. № 151 «О микрофинансовой деятельности», МФО обязана:
- Предоставить потребителю микрофонансовых услуг полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
- Разместить правила предоставления микрозаймов гражданам в доступных для обозрения местах и в сети Интернет;
- Предоставить потребителю полную и достоверную информацию о всех условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
- Гарантировать соблюдение тайны о любых операциях микрозаемщиков. Все работники МФО обязаны хранить тайну об операциях своих клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами, в том числе персональных данных заемщика;
- Раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами.
В соответствии со ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
Каждая микрофинансовая организация должна быть включена в государственный реестр МФО. В последнее время участились случаи предоставления займов «полулегальными» МФО. Их деятельность не всегда добросовестна по отношению к потребителю, отличается жесткостью условий предоставления займов, незаконностью истребования задолженности и пр. Поэтому, потребителю лучше занимать деньги у МФО только в том случае, если ему очень срочно нужны деньги, и он на сто процентов уверен, что вернет их вовремя. В остальных случаях с деятельностью МФО лучше не связываться.
Если же Вы все-таки оформили микрозайм у такой организации и впоследствии выяснили, что МФО нарушила Ваши права как потребителя, не пытайтесь бороться с этим в одиночку. Любое МФО в первую очередь заточено на «отражение ударов» со стороны недовольных заемщиков, имеет большой штат опытных юристов и большой опыт в судебные споры по микрозаймам. В такой ситуации лучше всего будет заручиться квалифицированной правовой поддержкой опытного адвоката с обширной судебной практикой по делам такого рода. Он подскажет, какой способ защиты следует выбрать, проведет переговоры с представителями МФО, а также подготовит необходимые документы для суда.
Примеры чего удавалось добиться
при защите прав потребителей в сфере МФО:
- Снижение размера взыскиваемых процентов по займу в досудебном порядке;
- Расторжение договора займа в досудебном порядке;
- Решение суда о признании договора микрозайма с МФО кабальной сделкой;
- Решение суда о снижении суммы задолженности по договору микрозайма с МФО;
- Решение суда о расторжении договора микрозайма с МФО в связи с предоставлением заемщику заведомо ложной информации о размере процентов;
- Решение суда о расторжении договора микрозайма с МФО в связи с недобросовестностью организации при истребовании долга с заемщика;
- Решение суда о признании сделки кабальной, расторжение договора займа с выплатой потребителю компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг адвоката, а также штрафа в размере 50% от суммы присужденного имущества.
Мы оказываем следующие услуги
при защите прав потребителей в сфере МФО:
- Первичная юридическая консультация адвоката по защите прав потребителей в сфере МФО;
- Правовой анализ договора займа и других документов, имеющих отношение к делу;
- Оценка правомерности/неправомерности действий МФО;
- Формирование правового заключения адвокатом с изложением доводов и углубленным анализом ситуации (устно или письменно);
- Проведение переговоров с представителем МФО в целях урегулирования ситуации;
- Проведение претензионной работы с целью разрешения конфликта в досудебном порядке;
- Расчет суммы иска, включая компенсацию морального вреда, упущенной выгоды и других сумм;
- Формирование правовой позиции для представления в судебное заседание;
- Составление проекта искового заявления с изложением доводов и грамотной правовой аргументацией ситуации;
- Подача искового заявления и других процессуальных документов в суд;
- Личное присутствие адвоката на всех судебных заседаниях с целью эффективной защиты прав потребителя до окончательного вынесения решения;
- Получение на руки судебного решения и исполнительного листа;
- Предъявление исполнительного листа к исполнению;
- Контроль за исполнением решения суда со стороны ответчика.
Источник