Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете переехать в США или решили поступить в один из вузов страны.
Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века — это одно из самых важных качеств современного потребителя.
Вернуться к оглавлению
Общие сведения о кредитовании в США
Граждане бывшего СССР переезжают в другие благополучные страны. Серьезные масштабы, к примеру, обрела эмиграция в Польшу из СНГ. Обосновываются наши соотечественники в Германии и Франции, Англии и Италии. Особым спросом пользуются Соединенные Штаты Америки, страна больших возможностей, где можно хорошо устроиться, даже если прибыл в государство практически без денег.
Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:
- обучение;
- приобретение авто;
- ипотеку;
- бизнес-развитие;
- потребительскую.
Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.
Вернуться к оглавлению
Смотрите в видео: информация о кредитах в США
Вернуться к оглавлению
Американские кредиты на образование
В 2020 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения— это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.
К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:
- PLUS;
- Stafford;
- Perkins и т. д.
В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.
В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.
Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант обучение в Америке, условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.
Советуем посмотреть: где можно учиться в США бесплатно.
Для иностранных студентов актуальны следующие условия:
- Способность доказать наличие стабильного дохода если не конкретного студента, то его родителей. Подойдут данные о совокупном доходе матери и отца либо одного родителя, но в весомой сумме.
- Поручитель. Им может быть либо американский гражданин, либо легальный резидент.
- Одним из гарантов должно выступать американское высшее учебное заведение.
Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.
Вернуться к оглавлению
Кредитование американской ипотеки
Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.
Вернуться к оглавлению
Обратите внимание: в видео рассказывают об одном из видов ипотеки в США
Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.
Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.
Вернуться к оглавлению
Смотрите в видео: какие документы нужны на ипотеку в США и процесс ее получения
Вернуться к оглавлению
Покупка авто в кредит
В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.
Для некоторых марок и моделей в банках предусмотрены кредитные deals, льготы, благодаря которым можно получить машину едва ли не за собственно стоимость.
Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.
Вернуться к оглавлению
Советуем посмотреть: . Как купить автомобиль в кредит в Америке (процентная ставка и первый взнос)
В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера — 2,34 %
Вернуться к оглавлению
Коммерческие кредиты
Для получения кредита на развитие бизнеса в США нужно иметь четко продуманный бизнес-план.
В нем должны рассматриваться следующие направления:
- Направленность бизнеса.
- Информация об имеющихся финансах.
- Планируемые расходы на период кредитования.
- Описание схемы получения доходов и т. д.
В бизнес-план нужно внести все, что указывает на безопасность финансового сотрудничества с вами. Нелишней будет информация о поручителях, структуре управления и т. д.
Если вы намереваетесь получить коммерческий кредит в Соединенных Штатах, обратитесь в Small Business Administration.
Агентство может стать вашим поручителем, а также предоставит информацию о финансовых структурах, с которыми безопасно и выгодно сотрудничать.
Вернуться к оглавлению
Смотрите в видео: как получить кредит на открытие бизнеса в США новичку-иммигранту
Вернуться к оглавлению
Personal Loan — американский потребительский кредит
Одним из наиболее популярных является потребительский кредит в США. У американцев он именуется personal loan. Имеются в виду средства, которые заемщик берет на свои личные нужды. Это может быть крупная покупка или дорогостоящее лечение в клинике. Средняя ставка — 6 %. Конкретные условия зависят от таких факторов, как срок, сумма, кредитная история, заработная плата соискателя и т. д.
В странах СНГ дела с кредитами обстоят не так радужно, как в Европе и Америке. Это стимулирует интерес наших граждан к условиям зарубежных банков.
Источник
Кредитная система в Америке служит примером для остальных стран мира. В некоторых случаях в США кредиты доступны даже иностранным гражданам. Невзирая на обилие бюрократических тонкостей, в основном это удобно и достаточно выгодно. Необходимо лишь собрать все необходимые документы и вникнуть в специфику данного процесса.
Кредиты в США: общие сведения
В Штатах основополагающей характеристикой заемщика является
кредитная история. Для того, чтобы открыть кредитный аккаунт в США необходим
номер социального страхования. Этот номер является ключом ко всей личной
информации о человеке. В частности, по нему можно узнать и кредитную историю.
Факторы, влияющие на уровень кредитной истории:
- Процент применения кредитных средств.
- История платежей.
- Штрафные отметки.
- Период кредитной истории.
- Число открытых аккаунтов.
- Число запросов кредитной истории.
Рейтинг этого показателя варьируется в пределах 300-850 баллов, достаточный рейтинг начинается, как минимум с 650 баллов.
Кредиты выдают только законопослушным гражданам
Разновидности кредитов в США
В 2020 году, в Соединенных Штатах распространены следующие
банковские кредиты:
- Получение
ипотечного займа. В среднем процентном значении по разным программам
кредитования населения, этот показатель составляет 3-4%. - Получение
потребительского займа. Исходя из репутации заемщика, процентная переплата
потребительского кредита составляет 6-18%. Если учитывать показатели
распространенных карт, то в среднем — это 7-8%. Выдача наличных не
практикуется, средства заемщикам предоставляются путем зачисления на их карту. - Автокредиты.
В США они особенно выгодны. Популярные модели авто в Штатах продают с
процентной переплатой до 1% с полным погашением в течение одного года. Ставка
увеличивается до 4 процентов, если период выплаты дольше. - Предоставление
банковского займа на обучение.
Этот вид кредита получил огромное распространение. Ведь, американцы считают,
что материальное процветание маловероятно без учебы в американском вузе. На
образование деньги выдаются под 8-10 процентов, без учета льготных программ. - Получение
кредита на развитие бизнеса. Подобное кредитование в американских
финансовых учреждениях предполагает подачу документов, подтверждающих
надежность и прибыльность бизнеса. Прежде чем взять ссуду, клиенту также
придется предоставить подробное описание схемы получения доходов.
Фиксированная или плавающая ставка
Говоря о процентных ставках в США, следует уточнить различия
в понятиях этих ставок, на примере ипотеки. Плавающие процентные ставки не
выгодны в перспективе, но незаменимы для тех, кто планирует продать
приобретенную недвижимость в ближайшее время. Вместо того, чтобы платить по 3%
в течение 15-20 лет, человек может выбрать повышенную ставку и выплачивать
займа 2-3 года.
Фиксированная ставка больше подходит для людей, которые не собираются уезжать из страны, в то время как плавающая популярна у инвесторов, агентов и временных жителей.
Кредиты в США для не резидентов, в 2020 году
Банковская система Соединенных Штатов работает в условиях
сильнейшей конкуренции. Поэтому финансовые организации предлагают клиентам
большое количество программ. Благодаря этому, при условии подачи необходимых
данных, а также соблюдении ряда требований, даже у простого мигранта получится
взять банковский кредит в США:
- Для того чтобы взять потребительский или другой кредит, необходимо доказать банку собственную платежеспособность. Американцы формируют кредитную историю с юных лет. Мигранты в этом плане считаются менее надежными.
- Обязательным условием для не резидентов страны, является наличие грин-карты.
- Подавляющее число финансовых учреждений требуют поручителя — гражданина страны. Также может понадобится документальное подтверждение наличия работы и сбережений на случай увольнения.
Поскольку кредит играет ключевую роль в экономике США, а
возможностью купить что-либо в рассрочку пользуются все американцы, приезжий
человек также может рассчитывать на получение займа.
Источник
Как получить кредит в США? И что будет, если вы его не выплатите? Рассказывает корреспондент “Вестей FM” Андрей Хохлов.
Для взятия кредита в США необходимо открыть счет в американском банке и получить номер социального страхования – его спрашивают здесь чуть ли не чаще, чем паспорт. Таковой могут получить и нерезиденты страны, если у них есть разрешение на работу или они только хотят получить право легально работать в Америке. В качестве доказательств подходит статус стажера или студента по обмену. Другой выход – это грин-карта или покупка недвижимости.
Если что-то из этого у вас есть, вы можете пользоваться всеми плодами кредитной системы США. Многие наши соотечественники от нее в восторге. Особенно нравятся ставки по кредитам, признается блогер Антон Занин.
ЗАНИН: Кредит в Америке – это та вещь, без которой здесь не живут люди. Кредит здесь очень доступный, вы практически не платите проценты, то есть, если мы говорим о каких-то больших покупках типа машины, дома, ну, вы платите там 1%. Я знаю человека, который 1,5% платит, он взял на 6 лет кредит. Пришел покупать машину в автосалон, ему там за полчаса её продали в кредит на 6 лет.
Кредитная история здесь играет определяющую роль не только в вопросе взятия займа, но и в вопросах трудоустройства и получения прочих привилегий. Ее там называют еще “финансовой репутацией”. Без нее вас могут не взять на работу, ее требуют при подключении электричества, покупке страховки, сотового телефона – да практически везде.
Чтобы начать свою кредитную историю, нужно обзавестись кредитной карточкой. Их тут выдают на каждом углу – в магазинах, на заправках – набираете как можно больше. Начинаете ими пользоваться, и где-то через пару месяцев вы можете обратиться за кредитом не 100, 200 или 500 долларов, а побольше, и уже напрямую в банк. В самом начале “кредитного пути” здесь вам могут дать кредит порядка 1 000 – 1 500 долларов. Самое главное – успевать вовремя гасить долги, говорит Максим. Он живет в США более 5 лет.
МАКСИМ: Как только у вас баланс становится отрицательным или у вас день просрочки, сразу автоматически начинают “капать” очень большие проценты. И самое неприятное – вы теряете свои с трудом заработанные кредитные очки.
Эти очки называют credit score. Их вы зарабатываете путем погашения различных кредитов. Любая просрочка или невыплата снижает их, тем самым преграждая путь к увеличению ссуды, либо вообще становятся причиной отказа в кредите.
В Америке нет коллекторов в традиционном нашем понимании. Тут из вас долг никто силой вышибать не будет. Загреметь на 20 лет в тюрьму вы сможете только в том случае, если кредитор докажет, что вы заведомо знали, что погасить задолженность будете не в состоянии. А это довольно сложно. Однако как раз с невыплаты по долгам начинается крах американской мечты. Испорченная кредитная история и низкие кредитные очки означают, что вы здесь больше не человек. Страховые компании, банки, работодатели закроют перед вами двери, да и захудалую квартирку вам никто сдавать не станет. Без шанса получить легально хорошую работу ваш долг растет как снежный ком. Многие в этом случае начинают продавать имущество, чтобы выплатить кредит, рассказывает радиоведущий из Теннеси Дейв Реймси.
РЕЙМСИ: Мы начали с нуля. Создали себе кредитную историю, у нас была недвижимость на 4 миллиона долларов. На тот момент мне было 26. И я потерял все. Я знаю, каково это – считать копейки, знаю, что такое судебный процесс, знаю, что такое закладные и каково это, когда твой банк висит на волоске. Мы продали наш Jaguar. Я расстроился, ведь, по сути, его у меня просто отняли. А это была по праву моя машина. Они отнимают у тебя вещи, если ты за них не платишь. Так это работает – общество давит на тебя, если ты в чем-то нуждаешься и не можешь это получить.
Пристрастие к кредитам в США достигло огромных масштабов. По некоторым данным, среднестатистический американец даже газировку и гамбургер в кафе оплачивает кредиткой. Пока работа есть – хорошо, но если тебя вдруг увольняют – из-за неуплаты долг увеличивается с неимоверной скоростью, говорит борец за права потребителей Бад Хиббс.
ХИББС: Когда я начал заниматься защитой прав потребителей в 80-х, мы платили 15 долларов штрафа за несвоевременную оплату. Сейчас сумма чуть ли не в два, а то и в три раза больше. Для примера возьмем штраф в 43 доллара: если забыли оплатить, плюс 43 доллара за заем сверх суммы кредитного лимита – это 86 долларов уже до того, как что-то сделано. А потом процент по кредиту прыгает до 21,9, а потом еще до 28,9. Они просто спят и ждут, чтобы вы опоздали с выплатой займа.
А человеку, который уже продал все, остается объявить себя банкротом. Но кредиторам это только и надо, говорит преподаватель из школы Гарварда Элизабет Уоррен.
УОРРЕН: А вы знаете, какие самые популярные клиенты у компаний, которые занимаются кредитными картами? Те, кто прошел через банкротство. А причина, как мне однажды объяснил вице-президент MasterCard, связана с двумя моментами: во-первых, дважды вы не можете быть объявлены банкротом, а во-вторых, у вас есть “вкус кредита”. Я спросила: “Что это значит?”. Он ответил: “Вы охотно будете платить минимальные ежемесячные платежи пожизненно. Так мы зарабатываем наши деньги”.
Очень многих долги доводят до жизни на улице. Так, по последним данным, в Лос-Анжелесе официальное количество бездомных превышает 60 000 человек. Они строят целые палаточные городки прямо посреди центральных улиц. Некоторые районы, можно сказать, просто оккупированы ими. И с каждым днем таких людей становится все больше, рассказала в интервью Voice of America местная жительница Татьяна.
ТАТЬЯНА: Это не то, что было раньше – например, homeless. Да, мы все сочувствовали – он лежит на картонной коробке, спит. Нет, теперь люди сделали это образом жизни – они ставят палатку, обогреватель, заряжают свои телефоны, тут же – собака.
А многие из-за этого больше не в силах жить. Ежегодно в США констатируют рост самоубийств среди людей среднего класса. По некоторым подсчетам, чуть ли не каждый десятый житель США хоть раз задумывается о смерти как о способе уйти от выплаты кредита. И если верить компании Credit.com, 3/4 жителей страны так и умирают, не расплатившись с долгами.
Источник
В комментариях мне часто пишут о том, что вся Америка живет в кредит. Как у человека из России, у меня тоже был стереотип “кредит — это плохо”. Действительно, в последние лет 15 в России кредиты раздают направо и налево, люди их берут, чтобы выплачивать другие кредиты. В этих условиях сформировалось стойкое отрицательное отношение к кредитной системе как таковой.
В США ситуация иная. Здесь кредитный рейтинг — это показатель финансовой состоятельности человека, альтер эго своего рода. Хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг позволяют человеку на более выгодных условиях арендовать жилье, покупать недвижимость, автомобили и прочие дорогостоящие предметы.
Кредитный рейтинг в США — это уровень доверия вам.
Нет кредитов — нет доверия.
Так, например, основатель Facebook Марк Цукерберг взял дом в ипотеку под 1% на 30 лет. Это не потому, что у него нет денег. Ему выгоднее взять ипотеку по ставке ниже инфляции и вложить имеющиеся деньги в бизнес, который принесет ему еще больше доходов.
В США, чем больше у тебя денег, тем дешевле обходятся такие дорогие приобретения.
Отсутствие кредитного рейтинга и кредитной истории — одна из первых проблем, с которой сталкиваются новые иммигранты. Сначала нужно снять жилье. А в США могут проверить кредитный рейтинг будущего арендатора. Конечно, есть люди, которые сдают свои дома и квартиры без проверок. Но их еще нужно найти и доказать, что вы в состоянии оплатить аренду. В таких ситуациях могут потребовать оплатить квартиру на несколько месяцев вперед. Когда кредитный рейтинг есть, порой даже депозит не требуется, не говоря уже об оплате вперед.
Как начать свою кредитную историю?
Скажу, сразу, что у всех разный опыт. Здесь нет никаких единых стандартов. Я постараюсь выделить основные шаги.
- Нужно открыть в банке checking account (счет), т.е. обычный счет, куда может приходить ваша зарплата.
- Положить на свой счет какую-то сумму денег, если вы не с пустыми руками приехали в новую страну.
- Открыть secured credit card (обеспеченная кредитная карта). Суть такая: вы даете банку какую-то сумму денег, например $300. Банк кладет эти деньги на специальный счет в качестве залога. А вам выдает кредитную карту на $300.
- Регулярно пользоваться этой кредитной картой. Неважно, что вы покупаете. Пусть это будет кофе по утрам. Главное — тратить. В разных источниках называют разные проценты того, сколько можно потратить с кредитки. Чаще всего называют интервал от 10 до 30% от вашего лимита.
- Погасить задолженность вовремя. Как минимум сделать минимальный платеж. Но лучше погасить весь долг, чтобы в следующем месяце начать с нуля, а не минуса. Кроме того, никакие проценты при полном погашении платить не нужно.
- Следите за своим кредитным рейтингом. Это можно сделать в онлайн аккаунте банка или скачав приложение типа Credit Karma.
https://www.creditkarma.com/
Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850 баллов:
- От 300 до 549 баллов — экстремально низкий рейтинг. Отказ в кредите практически гарантирован.
- От 550 до 599 баллов — уровень ниже среднего. Таких клиентов проверяют тщательно, а надеяться на выгодные условия не стоит.
- От 600 до 649 баллов — средний уровень. С таким рейтингом потребуется поручитель.
- От 650 до 699 баллов — достаточный уровень, позволяющий получать предложения от разных банков для открытия у них кредитных карт, а также взять автомобиль в кредит.
- От 700 до 749 баллов — хороший уровень, который позволит получить наиболее выгодные условия, например, низкий процент по кредиту.
- От 750 до 850 баллов — отличный уровень. Обеспечивает привилегированное положение: максимально выгодные условия по кредитам, кредитные карты с дополнительными бонусами и пр.
https://www.flickr.com/
Через какой-то промежуток времени использования обеспеченной кредитной карты (от двух месяцев до полутора лет) банк возвращает залоговые деньги, увеличивает кредитный лимит и вы начинаете пользоваться полноценной кредитной картой. К этому времени вырастает кредитный рейтинг. Можно и нужно брать другие кредитки. Но первую лучше не закрывать, поскольку именно с нее начинается отсчет продолжительности вашей кредитной истории.
Можно ли не пользоваться кредитами?
Конечно, можно. Но, как я уже написала выше, отсутствие кредитного рейтинга не даст выгодных условий — придется тратить больше.
Кроме того, есть еще один приятный бонус кредиток.
Деньги, которые вы тратите с кредиток, не ваши деньги. Поэтому, в ситуациях мошенничества потеря денег — не ваша проблема, а проблема банка.
Если же пользоваться обычной дебетовой картой, то в подобных ситуациях проблема останется вашей.
Это я испытала на себе.
Пока я ждала, когда новая кредитка придет мне по почте, ее уже кто-то начал тратить на территории Бразилии. После одного звонка в банк карту заменили, а деньги вернули.
Кредитки в США — это всего лишь инструмент формирования доверия к человеку. Это НЕ значит, что нужно потратить все деньги и платить еще пару лет проценты по долгу. Это не значит, что людям больше негде взять деньги на жизнь. Это дает возможность не доказывать никому свое финансовое положение.
Кредит в США — это доверие.
Соглашаться с данной концепцией или нет, дело каждого. Вместе с тем, жизнь в стране предполагает не только соблюдение ее законов, но и следование определенным правилам.
Надеюсь, новым иммигрантам может пригодиться данная информация. Спасибо, что дочитали до конца! Берегите себя!
Источник