Не у каждого человека есть возможность получить необходимую сумму в обычном банке. Причины могут быть разные: наличие плохой кредитной истории, получение «зарплат в конвертах», затруднительное материальное положение. В таком случае у человека не остается другого случая, как обратиться к частному кредитору. В этой статье мы расскажем о подводных камнях и особенностях получения кредита у частного лица.
Частный кредитор — обыкновенный человек, у которого имеются свободные деньги. Решить стать частным кредитором не по плечу каждому человеку, поскольку существует финансовые риски и в большинстве случаев кредитование у частного лица осуществляется с помощью залоговых обязательств, в качестве которых гарантом имеющихся рисков выступает, чаще всего, объект недвижимости заемщика.
Как взять кредит у частного лица?
К получению денег у частных лиц чаще всего прибегают люди, у которых по некоторым причинам не получается взять заем в банковском учреждении. Это может произойти в связи с ненадлежащим состоянием кредитной истории. Проверить свою кредитную историю можно онлайн в течение часа. Другой причиной может быть отсутствие в течение длительного времени доходов, которые можно подтвердить официально. Но во втором случае можно попытаться взять кредит без справки о доходе.
Для получения займа у частного инвестора заемщику чаще всего нужно оформить имеющийся у него объект недвижимости в залог у кредитора под сумму получаемого займа.Частному кредитору нет дела до размера вашей зарплаты, его не интересует ваш стаж и кредитная история. Ему все равно какое у Вас семейное положение и абсолютно нет дел до того, куда Вы планируете истратить сумму получаемого у него займа.
Плата за пользование займом у частного лица существенным образом отличается от размера платы в банковском заведении и может составлять несколько процентов в месяц. Единственный момент — плата за пользование займом у частного лица все же несколько ниже, чем в микрофинансовой организации.
Обязательно посчитайте полную стоимость займа на кредитном калькуляторе, и оцените свои возможности. В противном случае могут возникнуть проблемы с невыплатой долга, и заложенное имущество просто отберут.
Преимущества кредитования у частного лица:
- имеется возможность достаточно быстро получить деньги для любых нужд (отдых, лечение, образование);
- обширный набор способов для расчета по займу;
- нет необходимости документального подтверждения платежеспособности;
- плата за пользование займом значительно выше, чем в банке.
Аспекты получения займа у частного лица
Тот, кто еще не пользовался услугами частного инвестора кажется, что отыскать частника, у которого можно взять взаймы, довольно нетрудно. Но это в большинстве случаев не совсем так. Наилучший частный кредитор — лицо, к которому пришли по рекомендации знакомых. В этом случае шанс того, что он может вас обмануть, незначителен. Это гарантирует то, что в случае невозможности выплаты части займа или всей суммы сразу на пороге Вашего дома не «нарисовалось» бы несколько крепких парней с бейсбольной битой в руках.
Где искать?
Достаточно часто возможность предоставления кредита от частного лица можно найти в местной газете в рубрике «Объявления». Но самый распространенный способ поиска частного кредитора — средства интернет. Здесь есть предложения по предоставлению в долг реальных денежных сумм (когда необходимо встретиться с кредитором «с глазу на глаз»).
На сайте ЗаКредитом.ру есть раздел «Частный кредит», где находятся сотни предложений от частных инвесторов. Предложения попадаются различные — как с залогом недвижимости, так и без, с оформлением нотариально и под расписку.
В интернете много и других сервисов, предлагающих взять заем онлайн прямо через сеть сайтов, специализирующихся на выдаче денег через интернет. Самый надежным и достаточно «бюрократичным» является электронная платежная система Webmoney. Кредит, предлагаемый посредством сети интернет, естественно, не требует залоговых обязательств для предоставления их кредитору, стоимость кредита здесь несколько выше и обязательства в ЭПС Webmoney по кредитам принимают законную силу, если начинается судебное разбирательство. Но, если кредит не возвращен, опытные кредиторы ведут процессы по сложившимся технологиям, включая использование коллекторских агентств для того, чтобы вернуть свои деньги. Поэтому, совет — не пытайтесь жульничать при получении займа через сервис «платежки» Webmoney.
Есть еще одна проблема, которая заключается в том, что частный кредитор зачастую не предоставляет займы на достаточно большие суммы мало знакомым людям, пусть даже и с залогом в виде недвижимого имущества. (В том же Webmoney например, максимальный кредит составляет 300$.) А поскольку, требуется крупная сумма, то необходимо обращаться к двум-трем частным кредиторам.
Заем на открытие или развитие бизнеса частник предоставит с большей охотой. Зачастую не преминув «закинуть удочку» в желании получения «своей доли» в вашем деле. Конечно же, это не может устраивать большинство заемщиков.
Необходимо заметить, что при таком виде кредитования риски существуют как для заемщика, так и кредитора. Заемщик рискует оказаться в настоящей «кабале» (плата за пользование по такому заимствованию довольно немалая). Без расчета своих финансовых возможностей зачастую приходится реализовывать имущество, находящееся в залоге, чтобы произвести расчет с кредитором. Кредитор несет риск того, что заемщик может оказаться без имущества, находящегося в залоге (к примеру, банк заберет после судебных трений в качестве долга по имеющемуся не выплаченному займу) и исчезнуть в неопределенном направлении.
В любом случае, всегда необходимо заключать договор займа у физического лица. Без этой процедуры, доказать что вы брали деньги или выплатили часть долга почти невозможно. Образец и форму заполнения вы можете скачать на нашем сайте.
Источник
Частные займы представляют собой альтернативу банковским кредитам.
В том случае, когда заемщик не имеет возможности (вне зависимости от причин) получить банковскую ссуду, такой вид займа представляет собой настоящий выход из ситуации, когда срочно необходимы деньги.
Содержание
Что такое частный заем?
Частный займ предлагается физическими лицами (кредиторами), которые имеют определенные финансовые накопления и желают пустить их в оборот посредством выдачи средств на определенный срок под процент.
Выгода для кредитора заключается в том, что он получит больший процент, чем, например, от банковского вклада. Чаще всего, услуги частного кредитования актуальны для отдельных физических лиц, индивидуальных предпринимателей или небольших компаний.
Что касается цели, они также могут быть самыми разными, начиная от личного пользования, приобретения автомобиля, заканчивая открытием собственного дела или на развитие бизнеса. Деньги могут быть переданы в наличном виде или электронном – на банковский счет или карту.
Современные микрофинансовые организации также предоставляют частные займы, но при этом имеют лицензию на совершение подобных действий. В этом случае можно застраховать себя от мошеннических действий, кредитных афер или форс-мажоров. Основным преимуществом такого вида получения средств заключается в отсутствии бюрократической волокиты.
Чаще всего для получения средств, достаточно только одного паспорта. Даже при займе крупных сумм, всегда можно договориться на приемлемых условиях, что будут устраивать обе стороны.
Прежде чем взять займ от частных лиц, необходимо максимально ответственно подойти к процессу подбора кредитора, проверки его честности и надежности. В этом случае можно максимально застраховать себя от недобросовестных кредитодателей.
Лучшие ИНВЕСТИДЕИ
Что нужно знать про частный займ?
Получить заемные средства можно несколькими методами.
Для этого необходимо познакомиться с каждым из них и подобрать для себя более приемлемый вариант.
Под расписку
Это один из наиболее распространенных и приемлемых вариантов для большого количества частных кредиторов. Расписка представляет собой юридический документ, который гарантирует возврат средств или возможность отстоять свои права в судебном порядке.
Документ должен содержать несколько обязательных данных, включая вариант получения средств: на счет, карту, наличными или другим методом, а сама сумма указывается цифрами и прописью.
Помимо всего прочего, стоит также указать:
- сроки погашения (оплату частями каждый месяц или число полного возврата собственных средств);
- информация об обеих сторонах (регистрация, данные паспорта);
- конкретная сумма, взятая в долг;
- процент по займу, штрафные санкции, пеня;
- ситуации, в которых можно продлить срок возврата.
Внимание! Необходимо понимать, что расписка может быть не заверена нотариусом только в том случае, если сумма займа не превышает 10 минимальных зарплат и должна быть написана от руки.
Что касается сумм, превышающих этот лимит, необходимо обратиться к специалисту.
Под залог
Некоторые кредиторы, готовы предоставить денежные средства только под залог. Причем все зависит от взятой суммы, ведь залог может выглядеть в качестве ювелирных изделий или даже бытовой техники, но в случае с получением крупной суммы, ставки увеличиваются и залогом может выступать автомобиль или недвижимость.
Средства выдаются на основе договора долговых отношений, который составляется кредитором, а если заемщик согласен со всеми условиями, тогда ставит свою подпись. Такой вариант представляет собой наиболее быстрый процесс получения средств, так как не подразумевает под собой сбор большого количества документов.
Без предоплаты
Такой вариант самый удобный для заемщика, но рискованный для частного кредитора. Зачастую на такую меру идут только с проверенными заемщиками, которые честно исполняют свои обязательства, не нарушая сроков и условий договора.
Найти такого частного кредитора будет проблематично, но это является наиболее честным вариантом получения средств.
ФИНТЕХ новости
Преимущества частных займов
Несомненно, частный займ имеет массу преимуществ по сравнению с МФО и уж тем более банками:
- нет необходимости подтверждать официальное место работы, стаж, должность и уровень зарплаты;
- даже большая сумма может быть оформлена в кратчайшие сроки;
- получить средства можно даже с плохой кредитной историей;
- иногда удается договориться о рассрочке в случае форс-мажора;
- в индивидуальном порядке можно обсудить продление срока погашения.
Это далеко не все преимущества, а лишь самые основные, которые и перевешивают при выборе кредитора.
Где найти займы от частных лиц без предоплаты?
Нет ничего проще, чтобы в современном мире найти для себя частного кредитора. Большое количество интернет порталов предлагают услуги частных кредиторов, которые готовы дать в долг без предоплаты. Например, тут .
Чтобы быть уверенным в надежности кредитора, лучше всего посетить несколько тематических форумов, где можно найти массу предложений от проверенных физлиц. Если деньги нужны не срочно, тогда можно самостоятельно оставить несколько своих объявлений, в которых кратко описать сумму, срок и условия, на которые заемщик может пойти.
Внимание! Очень важно перед принятием окончательного решения, тщательно изучить все условия предложения и оговорить все нюансы, во избежание проблем и недопонимания в будущем.
Как оформить частный займ без проблем
Чтобы оформить займ без проблем, необходимо быть внимательным к мелочам и учитывать следующие нюансы:
- Кредитор может попросить практически любой документ, который посчитает нужным, поэтому необходимо быть готовым к тому, что какие-то справки все-таки будут необходимы.
- Зачастую срок займа не превышает 6 месяцев, но в отдельных случаях, при крупных займах, этот срок будет оговорен отдельно.
- Инвестор может узнать, куда именно пойдут средства.
- Необходимо быть готовым к повышенной процентной ставке.
У каждого инвестора свои условия, поэтому необходимо быть готовым к любым нюансам. Лучше всего все нюансы обговорить еще «на берегу». Только правильно составленный, вычитанный и подписанный обеими сторонами договор, может гарантировать в суде защиту интересов не только кредитора, но и заемщика.
Все спорные вопросы и ситуации, должны быть решены только с правовой точки зрения в судебном порядке, если не удается решить вопрос по взаимному соглашению.
Источник
Чем полезен договор займа? Рассмотрим подробнее варианты применения.
Оформление выдачи займов физическим лицам, сотрудникам предприятия например — вариант неплохой, но требующий соблюсти некоторые формальности:
— Прописать в коллективном договоре, что займы выдаются сотрудникам предприятия под 2/3 ставки рефинансирования Банка России. Меньший процент лучше не ставить — можно влететь на НДФЛ и прочие прелести. Если коллективного трудового договора нет, его можно составить.
Статья 212 НК РФ.
— Если выдаете займы в иностранной валюте, то ставьте не более 9% годовых. Вообще, с валютой лучше не связываться, там свои подводные камни.
Статья 212 НК РФ.
— Договор займа стоит заключать на срок не более 11 месяцев, с возможностью пролонгации — проверяющие не любят долгосрочные договора, от 12 мес. и выше. На пролонгацию лучше сделать дополнительное соглашение.
— Периодически проводите по документам «оплату процентов».
Был случай: Пенсионный фонд, при проверке правильности начисления и уплаты страховых взносов, обратил внимание на то, что срок договора истек а проценты не уплачены и обложил сумму процентов страховыми взносами.
Чтобы этого избежать, либо вносите проценты от лица физика, либо оформите удержание процентов из зарплаты, по заявлению сотрудника разумеется.
— Списание долга оформлять не стоит: сотрудник влетает на «безвозмездно полученное имущество (денежные средства)», с вытекающим оттуда НДФЛ, а предприятие—заимодавец — на страховые взносы. И потом сотрудник вряд ли докажет налоговой, что никаких денег он не получал, а договор был оформлен на него с совсем другой целью. Ну и, конечно же, вам совсем не надо, чтобы он пытался это доказать.
— В договоре займа необходимо предусмотреть начисление процентов не с начала срока действия договора, а на момент их уплаты, после погашения основной суммы долга — это избавит вас от ежеквартальных начислений/включений в доход и т.д.
— Несмотря на то, что с 1 июня 2018 года будет возможен беспроцентный займ на сумму не более 100 000, ни в коем случае не делайте договоры на беспроцентные займы, это чревато совершенно излишним вниманием финмониторинга и банков, а также начислением заемщику НДФЛ с несуществующих процентов.
пп.1 п.1 ст.212 НК РФ (в ред., действ. с 01.01.2018)).
…облагаемая налогом выгода возникает при соблюдении хотя бы одного из условий:
- заем получен физлицом от организации или ИП, с которыми он состоит в трудовых отношениях;
- заем получен физлицом от организации или ИП, которые признаны с ним взаимозависимыми лицами;
- экономия на процентах фактически является материальной помощью;
- экономия на процентах фактически является формой встречного исполнения организацией или ИП обязательства перед физлицом, в т.ч. оплатой (вознаграждением) за поставленные им товары (выполненные работы, оказанные услуги).
— Не стоит увлекаться и выдачей займов в виде имущества — есть риск влететь на НДС. Моментом начисления НДС будет день передачи имущества заемщику пп.1 п.1 ст. 167 НК РФ.
— Свыше 590 000 рублей на один договор лучше не оформлять, иначе вам начнет докучать все тот же финмониторинг.
Соблюдая эти несложные правила и благоразумие вообще, можно использовать займы физикам как инструмент вывода средств, чтобы всегда иметь некоторое количество наличности на непредвиденные расходы.
Далеко не самый «крупнокалиберный» инструмент, миллиарды вы им не «обработаете», зато — достаточно простой и не вызывающий лишних вопросов.
Источник: @kasha_pro
Источник
Друзья, это 3-й и последний пост про то, как следует выбирать кредит, чтобы получить его на лучших условиях. ссылки на 2 предыдущих поста будут внизу публикации.
картинка автора
1. Формы кредитного договора
На сегодня существуют 2 формы кредитного договора
- стандартный двухсторонний договор
- заявление оферта о присоединении общих условий.
Лично мне нравиться «стандартный договор». т.к. в нем прописаны все условия и обязательства, которые возникают в между мной и банком.
В случае же с заявлением оферты ситуация немного другая. Здесь все условия разбиваются на общие условия и индивидуальные: сумма кредита, срок погашения кредита, ставка, полная стоимость кредита (ПСК) и т.д.
При этом индивидуальные условия (п.9 статья 5 353-ФЗ) отражены в самом заявлении, а общие условия в едином публичном документе. Это не совсем удобно, т.к. общие условия весьма обширный документ и он также может еще и меняться в одностороннем порядке банком если это не меняет суммы обязательств и сроков погашения обязательств.
Но например там може быть изменена процедура полного или частичного досрочного погашения.
2. Тарифы банка
Почему то многие клиенты очень мало уделяют внимания изучению тарифов. Часто руководствуются рекламными буклетами и посылами.
ПРИМЕР
Яркой иллюстрацией такого подхода, является реклама одного известного банка, что Вам вернут проценты по кредиту. Да, формально есть такая опциональная программа. Но только, чтобы к ней подключиться, придется за это заплатить сумму, сопоставимую с кредитными ставками в других банках.
3. Пункты договора, которые требуют особого внимания
Да, я понимаю, что кредитные договора достаточно объемные документы, и нередко приходится подписывать много самых разных заявлений и ставить подписей.
Здесь я собрал главные пункты договора, которые точно надо прочитать:
- предмет договора — должно быть написано, что это кредитный договор, а не какой-то другой договор (залога, дарения, продажи и т.д.)
- сумма договора — эта та сумма. которую вы собираетесь реально взять. Нередко суммы бывает больше за счет включения доп. услуг. Например, на руки получите 500 тыс., а в договоре указано 550 тыс. Значит уже воткнули 50 тыс. доп. услуг, которые тут же снимут при оформлении кредита.
- ставка по кредиту — та, которую проговаривали с менеджером
- полная стоимость погашения кредита (ПСК) — ее размер должен быть соспоставим с процентной ставкой по кредиту. Если ПСК существенно больше чем ставка по кредиту, то лучше отказаться т какого кредита
- штрафы и комиссии за просрочку платежей. Здесь размер штрафов может существенно превышать ставку по кредиту и возможно Вам такие условия не подойдут.
4. Подводные камни при получении кредита
Приходя в банк я точно знаю, что менеджер банка буде заинтересован продать мне кредит подороже, да еще и попытается воткнуть туде самых разных доп. услуг.
1. Переплата по кредиту и кредитная ставка
Ушлые менеджеры часто сообщают клиенту не процентную ставку в годовых, а размер переплаты в год. Это стоит разобрать более подробно.
Вот расчет параметров кредита на 100 тыс. под 20% годовых на 3 года
расчет автора
При этом переплата за весь срок составляет 33 767 руб.
Так вот менеджер может сообщить,что
«переплата в год будет составлять 11,3% от суммы кредита»
И формально он прав, т.к. = 33 767/3 = 11,3 тыс. в год или 11,3% от суммы кредита. Но кредитная ставка будет 20% годовых.
Конечно нам намного приятней услышать число 11%, чем 20%.
Ловко, ДА!!
2. Страховка и одобрение кредита
Нередко менеджер сообщает, что если не согласиться на страховку, то в кредите откажут. Это совсем не так. На самом деле страховка увеличивает сумму кредита и уменьшает наши возможности взять кредит.
Другое дело, что в банке могут быть разные процентные ставки при наличии страховки и без нее. К сожалению ЦБ здесь поддерживает банки и такая ситуация является законной.
3. Дата погашения кредита
Этому моменту не всегда уделяют должное внимание, но он того стоит. По практике могу сказать, что самая удобная дата погашения кредита +3-5 дней от даты получения зарплаты.
Получили зарплату и сразу заплатили по кредиту. Есть банки где Вы можете сами выбрать дату погашения кредита. А есть где такой сервис отсутствует и дата погашения равна дате выдачи кредита.
4. Предоставление информации о контактных лицах
Нередко такую информацию запрашивают в анкете на кредит. Я не советую предоставлять информацию о лицах, которые не я являются членами семьи.
Во-первых, если будут проблемы с погашением кредита, то этих лиц включат для обзвона. Понятно, что отношения в этом случае будут испорчены.
Во-вторых, эти данные могут быть использованы банком для предложения своих услуг. Что тоже не есть хорошо, для отношений.
ИТОГО
Как видите для получения кредита на лучших условиях предстоит хорошенько предварительно поработать. Но оно того стоит, т.к. взятие кредита — поединок с опытным соперником, который достаточно хорошо защищен законодательно в части выдавания желаемого за реальное.
Только понимая все подводные камни и сам процесс можно добиться для себя комфортным и наилучших условий.
Желаю всем благополучия и отсутствия просрочек по кредитам.
Если вам интересна тема кредитов и нюансов их возврата — подпишитесь на Канал. Здесь Вы всегда найдете интересные материалы. Также можно подписаться на канал в Яндекс Мессенджере (здесь) и получать онлайн уведомления о новых публикациях.
С 1 июня должников ждут 3 новости: 2- плохие и 1- хорошая
ПОДПИСАТЬСЯ НА КАНАЛ
Как подобрать кредит на лучших условиях ч.1. Выбор банков и сравнение условий
Как подобрать кредит на лучших условиях ч.2. Документы и расчет платежеспособности
Источник
