Почему важно уметь рассчитать переплату?
Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему.
Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Расчет переплаты поможет вам сравнить несколько предложений банков и выбрать наиболее дешевый вариант для себя.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?
Важно иметь под рукой калькуляторы для расчета процентов банку, особенно при выдаче кредита. Это поможет существенно сэкономить при выборе кредита с минимальной ставкой и переплатой.
Что нужно для расчета
Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж
Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.
Где
- n — срок кредита в месяцах
- i — процентная ставка по займу в месяц.
- В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда
i = 0.12/12 = 0.01
Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором
Онлайн версия
Данные:
Исходная сумма:
1 000 000 руб.Проценты по кредиту:
1 000 000 руб.Ежемесячный платеж:
56 000 руб.Процент переплаты:
23,5 %Подробный расчет
Банк
Срок (мес)
Ставка
Ежемесячный платёж
Переплата
РенКредит
5 лет
18.9%
40 000 o
500000 o
ОТП банк
5 лет
15.9%
35 000 o
750000 o
Совкомбанк
5 лет
12%
40 000 o
400000 o
- для мобильных
Ипотечный кредитный калькулятор для Android
Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.
Калькулятор кредитов для iPhone/iPad
Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита
Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8
Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте
Если посчитать на калькуляторе кредит 100 тыс. рублей на 12 месяцев по ставке 12% процентов, получим аннуитетный платеж 8 884.88
Для дифференцированного кредита формула другая
Читайте также: Дифференцированный платеж — формула и пример расчета
Дифференцированные платежи встречаются достаточно не часто, поэтому рассматривать их не будем.
Шаг 2. Расчет суммарной переплаты
Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая
Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.
Для нашего примера в 100 тыс. имеем
Суммарная переплата = 12 * 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55 .
Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.
Когда переплата будет выше
Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил
Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата
Правило второе
Чем больше срок, тем больше переплата. Тут зависимость не такая четкая. Срок кредита влияет на аннуитетный платеж. Попробуем провести рассуждения
- С увеличением срока аннуитет снижается. Это можно проверить, введя на калькуляторе выше разные сроки.
- Когда вы платите кредит, каждый раз вы снижаете остаток долга. Аннуитетный платеж состоит из остатка долга и процентов по нему. Если аннуитетный платеж меньше, то и часть в погашение тела кредита в нем меньше. Снижение остатка долга также происходит медленнее
- Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Раз остаток снижается медленнее при большем сроке, значит проценты на остаток долга будут начисляться более часто и будут более высокие
Вот как будут выглядеть диаграмма уменьшения остатка долга на 12 месяцев
Диаграмма на 12 месяцев
А вот на 36 месяцев такой же кредит
Как видно из картинок, наклонная при 12 месяцев уменьшения долга более крутая, а на 36 более пологая. Долг падает медленне, проценты начисляются чаще и больше — значит переплата будет большой
Как уменьшить переплату по кредиту
Для уменьшения переплаты по кредиту стоит брать кредит на короткий срок и под минимальный процент. Вместо кредита иногда стоит открыть кредитную карту.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.
Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.
Переплата и дополнительные платежи
При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки:
- страховка титула и имущества
- расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
- оценку недвижимости,
- Расходы на нотариуса
- госпошлина в регистрационной палат
Для автокредита:
- страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
- пошлина за регистрацию транспортного средства
Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.
Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.
Наталья Троян
умеет считать переплату
Что входит в переплату по кредиту
Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:
- Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
- Страховка.
- Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
- Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
- Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
- Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
- Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
- Комиссия за внесение платежа через другие банки.
Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.
Что нужно для расчета переплаты
Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:
- Процентную ставку.
- Срок кредитования.
- Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи
Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.
При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.
При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.
Как посчитать переплату по кредиту
Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.
По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:
Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту
Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 Р на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 Р.
Переплата:
13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р
В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.
Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет большеА вот расчет при дифференцированных платежах. Помните: таблица не учитывает дополнительные расходы
В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.
В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.
Учет дополнительных расходов
Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.
Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.
Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту
Когда переплата будет выше
Вот что влияет на сумму переплаты:
- Процентная ставка.
- Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
- Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
- Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.
В 2018 году мы с мужем взяли ипотеку: 2 667 865 Р под 9,2% на 20 лет. Если мы не погасим кредит досрочно, то переплатим 3 160 015 Р. И это только проценты по кредиту. Кроме процентов мы заплатили за оценку квартиры, страховку, аккредитив, поездки в банк и МФЦ. В итоге получится 3 522 317 Р переплаты.
Как можно уменьшить переплату по кредиту
Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.
Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.
Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.
Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.
Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.
Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.
Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.
Как вернуть переплату по кредиту
Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному.
Но есть несколько способов вернуть деньги.
Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.
Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.
Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.
Особенности кредитов не в банках
Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.
Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.
Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.
Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.
Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.
Михаилу нужно 50 000 Р. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р, из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р.
Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.
В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.
Источник
Как уменьшить кредитную выплату
мари м. · 21 июня 2019
13,4 K
Обзоры кредитов, займов в МФО, разоблачение мошенников, безопасность в интернете. · findozor.net
На данный момент максимальная переплата по микрозаймам не может составлять выше 2,5 кратной размера тела займа.
Если с вас требуют суммы в 120 раз выше чем вы занимали — просите предоставить договор, уточняйте его условия и обращайтесь в суд.
Даже если договор оформлялся до момента введения ограничений по максимальной переплате у вас все равно есть шансы значительно уменьшить сумму переплаты.
В дальнейшем старайтесь не забывать о своих кредитных обязательствах.
Форум о финансах и информационной безопасности
Такого беспредела в сфере МФО нет в развитых странах меня поставили на колени эти хищники за пять тысяч займа за… Читать дальше
Автор Телеграм-канала «Кот-юрист». Эксперт по защите прав потребителей, кредитам… · kotjurist.com
Все зависит от того, в какой стадии у вас находится взыскание этого долга.
Если уже есть решение суда (очное, заочное) или судебный приказ и сроки на обжалование решений / отмену судебного приказа уже вышли и не восстанавливаются, тогда, к сожалению, придется гасить долг именно в том размере, который определил суд.
Если долг по суду еще не взыскивали, и такую сумму… Читать далее
вечер добрый. Подскажите пожалуйста, как возможно приостановить ежедневные начисления процентов? В срок не… Читать дальше
Не надо было брать, либо нужно было сразу все отдать. Как это вы так взяли деньги в долг и забыли? Можете, конечно, попробовать через суд, но если вы что-нибудь подписывали, то вы еще и не правы будете. МФО это вообще такая вещь, могут очень сильно помочь, но в то же время можно и попасть капитально.
Советую почитать подробнее тут https://kreditsrazu.ru/moskva/zaym-do-zarplaty/
Интересуюсь всем понемногу. По большей части люблю компьютерную деятельность.
Можно решить эту ситуацию только выплатой долга. Вы же сами на это согласились, когда обратились в такую контору, как микрозайм, должны были знать, чем это обычно заканчивается. Уменьшить кредитную выплату в подобном заведении не получится.
Это все развод. Люди просто не хотят работать и хотят ходить с огромным гемороем…
Что нужно знать о кредитке, чтобы не «попасть» на проценты и не влезть в долги?
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · brobank.ru
- Почему карта называется кредитной и в чем принип ее работы?
Карты называются кредитными по причине размещения на их балансе суммы заемных средств — кредитного лимита. Эти деньги являются собственностью банка. При их использовании держатель карты оплачивает определенный процент.
Процент по карте — условная величина. При правильном пользовании продуктом, за весь период его действия клиент может не заплатить банку ни одного процента. В подавляющем большинстве случаев ставка начинает действовать при:
- Снятии наличных денег с карты.
- Совершении операций, приравненных к снятию наличных.
- Окончании льготного периода — когда пользователь не успел или не смог погасить задолженность к концу грейс-периода.
Если ничего из указанного не произойдет, банк не станет начислять проценты. Держатель карты будет возвращать ровно столько, сколько потратил. В этом заключается основное преимущество карты в сравнении с потребительским кредитом.
2. Как пользоваться кредитной картой без ущерба для бюджета?
Кредитная карта — финансовый инструмент, легкомысленное использование которого приводит к образованию просроченной задолженности. Последствия ровно такие же, как и при несвоевременной уплате долга по кредиту.
Изучение условий договора помогает держателю минимизировать расходы, и избежать неблагоприятных последствий. Эти правила распространяются на все типы кредитных карт: классические, стандартные, премиальные, моментальные, с крупным или небольшим кредитным лимитом.
3. Что нужно изучить в первую очередь, оформляя кредитную карту
Ключевые моменты:
- Как рассчитывается грейс-период.
- Какие операции рекомендуется совершать по карте, а какие — нет (к примеру, можно ли снимать наличные, если да, то сколько).
- Каким образом рассчитывается ставка на сумму задолженности (долг по льготному периоду).
- Способы погашения задолженности — без комиссии и платные.
- Размер минимального ежемесячного платежа — в процентах и номинальном виде (пример — 5%, но не менее 500 рублей).
- Пени, штрафы, неустойка, возможность передачи прав требования третьим лицам (коллекторским агентствам).
- Условия программ лояльности — cashback, начисление процентов на остаток собственных средств, партнерские программы, специальные банковские акции.
Пример правильного использования кредитной карты состоит из нескольких этапов. На практике: пользователь делает покупку, зная, что к концу месяца или льготного беспроцентного периода он точно погасит всю сумму задолженности. Второй вариант — 100% уверенность в том, что будет внесен минимальный ежемесячный платеж.
4. Отключите дополнительные опиции по карте
Кредитная карта отличается от кредита тем, что по пластику клиенты несут ряд дополнительных трат. По карте может действовать ряд опций, которые облагаются платой. За год накапливается достаточно приличная сумма.
Если необходимости в доп.ункциях нет, то их необходимо отключить. Делается это через личный кабинет или приложение, функционал которых также нужно изучить.
- Подробнее о кредитных картах вы можете узнать здесь, а том как правильно пользоваться кредиткой вы можете узнать по этой ссылке)
- Если у вас остались вопросы, задавайте их ниже!) Мы обязательно вам ответим!)
- Хорошего дня!)
Прочитать ещё 6 ответов
Добрый день. Подскажите пожалуйста, как перерасчитать кредит, который не платили долгие годы? Есть ли возможность уменьшить проценты?
Мы профессиональный сервис «Псковский Банковский Центр» предоставляющий услуги в области… · pbc-garant.ru
Здравствуйте. Если Вы не вносили платежи по кредиту более 1 года, то может быть два варианта:
Вы все еще являетесь должником банка
Ваш кредит был продан в коллекторское агентство либо в другой банк
Для начала нужно понять чьим должником Вы являетесь. Обратитесь в банк который выдал кредит. В случае если они продали Вашу задолженность другому кредитору, то должны сообщить кому именно.
Либо можно заказать отчет Вашей кредитной истории на сайте НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй). Там будет указано должны ли Вы банку который выдал кредит или другой организации.
Шанс уменьшить проценты есть, но не те, которые уже набежали. Обычно коллекторские агентства могут пойти на встречу и предложить снизить сумму или выплачивать меньшими частями. Все зависит от суммы долга.
Прочитать ещё 5 ответов
Если у тебя каким-то легальным образом появится миллиард долларов на счету, то что нужно сделать, чтобы не потерять их сразу же?
Сайт о налогах граждан России. Вопросы и ответы, подробные разъяснения, бланки документов… · vashnal.ru
Да, очень неприятная ситуация.
Переведите 999 999 000 $ на депозитный счет в Сбербанке. Остаток в 1000 $ конвертируйте в рубли и зачислите на текущий счет для оплаты операционных расходов. Получится около 70 000 руб.
Банковскую карту не заводите. В системе СбербанкОнлайн не регистрируйтесь.
Снимайте ежемесячно по 5500 руб. с текущего счета. Вам должно хватить примерно на 1 год. Через год снимите проценты, которые начислят по депозиту. Ставка от 1 до 1,5%. Это составит 10 млн. $. Минус налоги. Останется около 8,7 млн. $. Этого еще на какое то время хватит.
Кстати в Сбере вам бесплатно дадут карту по которой вы сможете посещать бизнес залы в аэропортах. Но не более 2 посещений в квартал.
Главное! Не расстраивайтесь и не опускайте руки. Выход есть даже из такой тяжелой ситуации.
Источник