Деньги, кредит, банки. ШпаргалкиОбразцова Людмила Николаевна
95. Взаимодействие кредита и денег
Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, выражающими определенные экономические отношения. В то же время эти категории тесно взаимосвязаны, причем с развитием общества их взаимодействие становится все более активным.
В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта. При этом деньги и кредит используются непосредственно и одновременно, фактически нет фазы, в которой одна категория применялась бы в отрыве от другой.
С одной стороны, денежный кредит, предоставленный юридическим и физическим лицам, создает новые деньги на депозитных счетах в банках, которые используются владельцами этих счетов для платежей по их обязательствам. Владельцы счетов становятся одновременно субъектами кредитных и денежных отношений. С другой стороны, банки, привлекая из налично-денежного оборота деньги на депозитные счета, практически не уменьшают возможности клиентов осуществлять платежи, напротив, за счет дополнительно привлеченных ресурсов расширяют возможности их кредитования. В этом случае владельцы счетов также выступают как субъекты и кредитных, и денежных отношений.
Деньги, поскольку они опосредствуют процесс воспроизводства, неизбежно совершают постоянно повторяющийся кругооборот. Однако без существования кредита такой кругооборот не мог бы совершаться, поскольку кредит соединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса в пространстве и во времени, причем не только соединяет, а ускоряет воспроизводственный процесс.
Взаимодействие денег и кредита проявляется и в том, что с помощью кредита (через рынок кредитных ресурсов) деньги «перебрасываются» из одной сферы рынка в другие сферы. В то же время рынок кредитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других его сферах. Закономерности движения денег из одних сфер рынка в другие связаны действием в этих сферах закона спроса и предложения.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Похожие главы из других книг:
4.4.2. ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА И ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С РИСКОМ
Для снижения кредитного риска, а следовательно, повышения качества кредитов, банку необходимо контролировать качество обеспечения кредита.Обеспечением возвратности кредита называют конкретный
1.2. Виды денег. Основные этапы эволюции денег
Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости.Действительные деньги — деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной, т. е. стоимости
4. Взаимодействие внутреннего аудита с внешним аудитором и другими субъектами системы внутреннего контроля компании
Взаимодействие с внешним аудитором
Руководитель внутреннего аудита координирует взаимодействие внутреннего аудита с внешним аудитором
96. Факторы, усиливающие взаимодействие кредита и денег
В условиях рыночной экономики усиливается взаимодействие денег и кредита, чему способствуют следующие факторы :1) в системе кредитных отношений преимущественное место стала занимать наиболее современная форма
Глава 8 О «божественной» природе денег (краткое введение в богословие денег)
В предыдущей главе мы рассмотрели ряд важных догматов религии капитализма. Однако один из ключевых догматов оказался за рамками нашего внимания. Это догмат о «божественной» природе денег.
3. Функции денег и роль денег в процессе воспроизводства
Сущность денег проявляется в их функциях:1) деньги как средство обращения. Эта функция вытекает из того, что деньги признаются приемлемым платежным средством повсеместно. Именно необходимость наличия инструмента
15. Функции денег и роль денег в процессе воспроизводства
Сущность денег проявляется в их функциях:1) деньги как средство обращения. Эта функция вытекает из того, что деньги признаются приемлемым платежным средством повсеместно;2) деньги как мера стоимости. Деньги должны
Взаимодействие с конкурентами
Мы с вами уже успели согласиться с тем, что наличие конкурентов совсем не обязательно является злом. Напомню, что сам факт того, что кто-то вообще занимается тем бизнесом, которым решили заняться и вы, говорит о том, что дело непровальное.Но
16.2.1. Функция предложения денег и факторы, ее определяющие. Тактические цели денежно-кредитной политики и виды кривой предложения денег
Предложение денег – находящаяся в обращении денежная масса, т. е. все те деньги, которые покинули банковскую систему и находятся на
Вопрос 77. Статистика кредита. Система показателей статистики кредита
Кредит – это система экономических отношений по мобилизации временно свободных в народном хозяйстве денежных средств и использование их в целях воспроизводства.Кредитные отношения – это форма
Вопрос 78. Объем кредитных ресурсов. Эффективность кредита. Статистический анализ оборачиваемости кредита
В состав кредитных ресурсов входят следующие элементы:1) денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала;2) денежные
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С ПОСТАВЩИКАМИ
Осуществляя контакты по первому из указанных направлений, т. е. взаимодействуя с внешней средой, предприниматели, как правило, стремятся, с одной стороны, сформировать положительное впечатление о своей фирме, а с другой – добиться от
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С ПОТРЕБИТЕЛЯМИ
Во взаимодействиях с потребителями психологические и эмоциональные факторы занимают одно из ведущих мест. Достаточно вспомнить о рекламе. Подавляющее большинство рекламных роликов на телевидении практически ничего не сообщает о
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С КОНКУРЕНТАМИ
Как правило, взаимодействовать с конкурентами напрямую предпринимателям приходится не так уж часто. Скорее, осуществляется отслеживание шагов, предпринимаемых конкурентами, и разрабатывается собственная конкурентная политика с учетом
Взаимодействие
8. Изучите мнение собеседника. Хотя в фазе взаимодействия в процессе конфронтации – один-единственный шаг, именно в ней и происходит основная часть разговора. Вы пригласили собеседника высказаться, и теперь вы слушаете его. Именно в это время вы
Действие и взаимодействие
Рекламодатели в Интернете продолжают искать способы представления драматического действия на экране ПК для того, чтобы сделать свою рекламу еще более привлекательной. Например, Ford использовала баннер на домашней странице Yahoo! с привычным
Источник
Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями. выражающими определенные экономические отношения. В то же время эти категории тесно взаимосвязаны, причем с развитием общества их взаимодействие становится все более активным.
Вопрос о первичности кредита или денег в обществе — не однозначный. По нашему мнению, сначала появилась такая экономическая категория, как кредит. Деньги возникают только на основе развития товарного производства и товарного обращения. Кредит же может существовать и в натуральной форме, когда на условиях возвратности предоставляется не товар, а натуральный продукт.
В первобытном обществе появлению подобного кредита способствовали три обстоятельства.
Во-первых, ряд необходимых первобытному племени орудий производства мог быть продуктом только коллективного труда, а служил он для индивидуальной производственной деятельности. Например, выдолбленная из ствола дерева лодка-каноэ изготовлялась значительным количеством людей и принадлежала всему племени. Вместе с тем в море на ней выходило не более двух-трех опытных рыболовов, которые и получали эту лодку от вождей племени при условии ее возврата по первому требованию. В охотничьих племенах таким же средством производства, предоставляемым сравнительно небольшому коллективу опытных охотников при условии возврата, служили сети для загонной охоты, также требующие для их изготовления труда значительного количества людей.
Во-вторых, любое достаточно развитое первобытное племя должно было создавать общественные резервы как в форме орудий производства, так и предметов потребления на случай неблагоприятных обстоятельств (стихийных бедствий, неурожаев, войн). Поэтому появляется возможность (опять же по распоряжению вождей) предоставлять на время такие натуральные продукты отдельным членам племени, нуждающимся в них. Например, охотник, сломавший на охоте лук, мог получить его из общественного склада на то время, пока он не изготовит новый. Это позволяло ему не прекращать охоты, что было в интересах всего племени.
В-третьих, постоянные взаимоотношения членов племени друг с другом не могли не привести к возникновению такой разновидности натурального (впоследствии товарного) кредита (дошедшей до нашего времени), как «соседский» кредит, т.е. предоставление продуктов и предметов быта членами племени (семьями) друг другу. Так, если в одной семье кончалась необходимая уже в то время приправа — соль, эта семья могла ее получить «по-соседски» у другой семьи (с отдачей), не обращаясь каждый раз к вождю для получения ее из общественного склада.
Вопрос о первичности кредита по сравнению с товаром и деньгами имеет не только абстрактное, теоретическое значение. Возникновение кредита ранее товарно-денежных отношений позволяет сделать вывод о том, что кредит — один из факторов их зарождения.
В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта. При этом деньги и кредит используются непосредственно и одновременно, фактически нет фазы, в которой одна категория применялась бы в отрыве от другой.
С одной стороны, денежный кредит, предоставленный юридическим и физическим лицам, создает новые деньги на депозитных счетах в банках, которые используются владельцами этих счетов для платежей по их обязательствам. Владельцы счетов становятся одновременно субъектами кредитных и денежных отношений. С другой стороны, банки, привлекая из налично-денежного оборота деньги на депозитные счета, практически не уменьшают возможности клиентов осуществлять платежи, напротив, за счет дополнительно привлеченных ресурсов расширяют возможности их кредитования. В этом случае владельцы счетов также выступают как субъекты и кредитных, и денежных отношений.
Деньги, поскольку они опосредствуют процесс воспроизводства, неизбежно совершают постоянно повторяющийся кругооборот. Однако без существования кредита такой кругооборот не мог бы совершаться, поскольку кредит соединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса в пространстве и во времени, причем не только соединяет, а ускоряет воспроизводственный процесс.
Взаимодействие денег и кредита проявляется и в том, что с помощью кредита (через рынок кредитных ресурсов) деньги «перебрасываются» из одной сферы рынка в другие сферы. В то же время рынок кредитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других его сферах. Закономерности движения денег из одних сфер рынка в другие связаны действием в этих сферах закона спроса и предложения. При этом деньги из сфер, где предложение их превышает спрос, «уходят» в сферы рынка, где спрос превышает предложение. Рынок кредитных ресурсов — единственный рынок, на котором создаются новые деньги, удовлетворяющие дополнительный спрос во всех сферах рыночных отношений. Однако между экономическими категориями «деньги» и «кредит» существуют и отличия.
Первое отличие. Кредит является более «узкой», чем деньги, экономической категорией. Если субъектами денежных отношений выступают практически все юридические и физические лица, то субъекты кредитных отношений — только участники кредитных сделок – кредиторы и заемщики.
Второе отличие. Кредит создает не только деньги, но и другие средства платежа (переводные векселя, депозитные сертификаты), поэтому он выступает не только первоисточником денежного оборота, но и первоисточником платежного оборота как процесса движения всех платежных средств в хозяйстве.
Третье отличие. В случае отсрочки платежа за тот или иной товар (услугу) участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Если деньги проявляют свою суть при рассрочке платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке — только элемент движения денег или товара на условии возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в факте отсрочки платежа.
Платеж в кредитной сделке — это только один из случаев функционирования денег в функции платежа, между тем деньги в этой функции используются при уплате налогов, сборов, страховых платежей, выплате заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и т.п.
Четвертое отличие. Эти экономические категории имеют разные потребительные стоимости для субъектов денежных и кредитных отношений. Если субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег — их уникальном свойстве (всеобщей обмениваемости на любые товары и услуги), то для субъектов кредитных отношений интерес к ней испытывают только заемщики. Кредиторы же заинтересованы в другой потребительной стоимости кредита — способности приносить доход в виде процента.
Пятое отличие. Оно заключается в разных стадиях движения денег и кредита (рис. 14.1).
а) б)
Рис. 14.1. Стадии движения денег (а) и кредита (б)
Из рис. 14.1 видно, что движение денег существенно отличается от движения кредита (ссужаемой стоимости).
Во-первых, деньги, обслуживая процесс купли-продажи, совершают мимолетное движение: товар передается в собственность покупателю, покупатель сразу передает деньги (соответствующий эквивалент) за приобретенный товар продавцу (исключением является лишь продажа с рассрочкой платежа).
Во-вторых, движение денег носит не только мимолетный, но и односторонний характер: деньги уходят от покупателя к продавцу. При движении кредита передаваемая ссуженная стоимость вначале идет от кредитора к заемщику, а затем — от заемщика к кредитору.
В-третьих, в движении денег в процессе их одномоментной купли-продажи нет таких их важных стадий, как использование покупателем и возврат продавцу. В движении кредита данные стадии выступают непременным атрибутом круговращения ссуженной стоимости.
В-четвертых, в процессе движения кредита «вырастает» еще один немаловажный элемент движения стоимости, чего нет при обычной купле-продаже. Вместе с возвращением ссуженной стоимости кредитор получает не только первоначально авансированную сумму средств; но и в дополнение к ним дополнительную сумму — плату за кредит в виде ссудного процента.
Шестое отличие. Кредит в отличие от денег приносит процент, поэтому кредитор получает стоимость больше авансированной (если кредит предоставлялся и погашался в товарной форме) либо на товарном рынке он может приобрести большую стоимость, чем получил бы до предоставления кредита (если кредит возвращается в денежной форме).
Седьмое отличие. В денежных отношениях всегда происходит смена права собственности на деньги. Так, на рынке ценных бумаг их продавец, отказываясь от права собственности на ценные бумаги (которое переходит к покупателю), приобретает право собственности на деньги. В кредитных отношениях правом собственности обладает только одно лицо — кредитор. На рынке кредитных ресурсов он продает только право на временное использование ссужаемых товаров, оставляя за собой право собственности на них.
В условиях рыночной экономики проявляется тенденция дальнейшего усиления взаимодействия денег и кредита. Этому содействует ряд факторов:
• в системе кредитных отношений преимущественное место стала занимать наиболее современная форма кредита — банковский кредит. Это позволяет наиболее мобильно «перебрасывать» деньги в разные сферы денежного оборота, обслуживающего различные рынки, либо создавать новые деньги, увеличивающие денежный оборот;
• возникновение и развитие таких видов банковского кредита, как контокоррентный[25] кредит, револьверной кредит[26], кредитные линии[27]. Это дает возможность завязывать длительные и постоянные связи с клиентами, которые одновременно являются субъектами и денежных отношений, и кредитных отношений;
• появление для субъектов денежных отношений новой потребительной стоимости денег — способности обеспечивать наивысшую ликвидность денежных активов — приводит к развитию в банках новых срочных депозитных счетов, сочетающих преимущества срочных депозитов (повышенный процент) и депозитов до востребования. В американских банках такие счета называются трансакционными или нау-счетами. Это позволяет расширять масштабы привлечения денег на рынок кредитных ресурсов;
• развитие электронных денег (платежных карточек, кредитных карточек, дебетных карточек, в том числе с возможностью овердрафта) способствует привлечению денег на банковские счета и превращению их в кредитные ресурсы. Использование электронных денег, с одной стороны, позволяет наращивать кредитный потенциал банков; с другой — невозможно без кредита;
• расширение безналичных расчетов, появление новых систем электронных расчетов, работающих в режиме реального времени, ускоряют денежный оборот, поэтому часть денег становится ненужной для расчетов и оседает на депозитных счетах, расширяя кредитные ресурсы банковской системы. В то же время развитие взаимных (клиринговых) расчетов требует обязательного расширения кредита, предоставляемого участникам клиринга;
• с созданием современных систем денежно-кредитного регулирования кредит становится основой этих систем. Через кредит центральные банки воздействуют на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денег в оборот, и достигается эластичность денежного оборота.
Таким образом, в обществе с развитыми рыночными отношениями и деньги, и кредит становятся объектами государственного регулирования, а это означает, что государство — либо прямой, либо косвенный субъект денежных и кредитных отношений.
Более того, современные деньги не могли бы существовать без государства. Если ранее их свойство всеобщей обмениваемости обеспечивалось тем, что деньги сами были товаром и обладали стоимостью, то теперь, когда они функционируют в виде денежных знаков, не имеющих собственной стоимости, только государство наделяет их обязательной платежной силой и обеспечивает их потребительную стоимость — свойство всеобщей обмениваемости.
Кредит, создавая платежные средства (включая деньги), дает банкам возможность осуществлять неограниченную эмиссию через использование механизма банковской мультипликации. Поэтому, если бы государство не стало через кредит регулировать эмиссионную деятельность коммерческих банков, любая денежно-кредитная система развалилась.
При взаимодействии деньги и кредит не только влияют друг на друга как экономические категории, но и структуры денег и кредитных операций тесно взаимосвязаны. Виды современных денежных знаков различаются по степени их ликвидности.
Чем больше, при прочих равных условиях, доля денег, находящихся на счетах срочных депозитов свыше одного года, тем значительнее доля долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными, выдаваемыми банками и государством. Наоборот, чем больше доля долгосрочных кредитов или кредитов, подлежащих пролонгации, тем больше доля денег, находящихся на счетах срочных депозитов. При этом размер краткосрочных кредитов достаточно устойчив, поскольку такие кредиты обслуживают постоянно возобновляемый кругооборот оборотных производственных фондов и фондов обращения, который при обычных условиях изменяется незначительно.
В перспективе дальнейшее взаимодействие и взаиморазвитие денег и кредита будут продолжаться. В результате сокращения удельного веса наличных денег в составе совокупной денежной массы большая часть денег, не участвующих в денежном обороте, будет привлечена на банковские счета и использована в качестве банковских ресурсов. Этому будет содействовать дальнейшее развитие систем электронных денег, которые, видимо, будут приниматься многими, если не всеми, предприятиями торговли и предприятиями, оказывающими услуги населению. Пластиковые карточки будут широко использоваться при банковском кредите.
Усилится регулирующая роль государства в денежно-кредитной сфере. Это проявится в создании компьютерных программ, позволяющих с большой точностью прогнозировать как денежные агрегаты, характеризующие будущий объем денежной массы, так и размер задолженности на различных ссудных счетах, а также выбирать наиболее оптимальные на данный момент инструменты денежно-кредитного регулирования.
Центральные банки получат возможность через кредит воздействовать не только на пассивы коммерческих банков, но и на структуру и качество их активов. Гибкое использование денег и кредита позволит организовать наиболее оптимальный кругооборот денег, а это, в свою очередь, обеспечит подлинно кредитный характер функционирующих в обороте денег при условии их постоянной возвратности в банковскую систему.
Вопросы для самоконтроля
1. В чем состоит взаимодействие денег и кредита?
2. Каковы отличия кредита от денег?
3. Каковы факторы усиления дальнейшего взаимодействия денег и кредита?
Источник
