Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам большой выбор займов. У каждого из них есть плюсы, минусы и характерные особенности. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо их знать.
ЗАЁМ
Заём – это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора – это отличия займов от кредитов.
ВИДЫ ЗАЙМОВ
Общие виды займов в МФО:
- PDL (Pay Day Loans) – краткосрочные;
- POS (Point of Sale) – займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
- Installments – как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.
По способу выдачи различают займы:
- наличными – выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;
- на карту – деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;
- через платежные системы – самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
- на текущий счет в банке – для удобства заемщиков.
По способу обеспечения:
- необеспеченные – на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;
- под поручительство – подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);
- под залог – кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.
По способу выплаты:
- аннуитетные – погашение равными частями каждый месяц;
- дифференцированные – проценты начисляются на остаток задолженности.
По способу оформления:
- онлайн-займы – вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;
- классические – оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика.
Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства:
Плюсы:
- оперативность – от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;
- минимум документов – возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;
- заполнение анкеты онлайн – для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;
- часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок – минимальный);
- займы доступны студентам и пенсионерам;
- можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, – риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;
- различные варианты получения денег и возврата долга.
Минусы:
- более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);
- нет пересчета процентов при досрочном погашении;
- для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;
- при первом обращении сумма займа будет минимальной;
- опасность мошенничества – необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.
Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/vidy-zaymov-ikh-dostoinstva-i-nedostatki
Источник
Кредиты можно классифицировать по различным видам и формам.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью кредитных отношений.
Структура кредита включает такие основные элементы, как кредитор, заёмщик и стоимость, которую кредитор передаёт во временное пользование заёмщику (так называемую ссуженную стоимость).
Так, по характеру передаваемой во временное пользование стоимости кредит делится на три формы:
- Товарную. Представляет собой такой кредит, при котором в долг выдаётся товар, а по истечении определённого периода возвращается товар стоимостью выше. Данная форма кредита на сегодняшний день характерна в основном для стран с низким уровнем развития кредитных отношений.
- Денежную. Самая распространённая на сегодняшний день форма кредита, которая представляет собой передачу денежных средств кредитором заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности.
- Смешанную. Если кредит выдаётся товаром, а его погашение происходит в денежном выражении, которое превышает приблизительную стоимость товара.
По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов:
- физическим лицам (гражданам);
- юридическим лицам (компаниям, организациям).
По целям использования заёмных средств кредит делится на:
- целевой;
- общего характера (нецелевой).
Кредиты могут предоставляться в национальной или иностранной валюте.
По признаку платности кредит может быть процентный или беспроцентный.
По типу кредитора выделяют следующие формы кредитов:
- банковский, в том числе межбанковский;
- коммерческий;
- государственный;
- международный (иностранный).
Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют ещё и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, временно имеющий в своем распоряжении свободные денежные средства.
Государственный кредит — это форма займов государства у населения, юридических лиц или иностранных государств, которые совершаются для того, чтоб покрыть дефицит госбюджета или финансирования государственных расходов.
С помощью государственного кредита государство активизирует дополнительные финансовые ресурсы и может финансировать общегосударственные расходы, то есть лучше выполнять свои функции.
Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заёмщикам другой страны.
Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций.
Наиболее распространенной формой кредита в повседневной жизни является банковский кредит, рассмотрим его подробнее.
Классификация банковского кредита осуществляется по его базовым признакам, таким как цель его получения, срок предоставления, способ погашения и др.
По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов: например, потребительский кредит, ипотечный, автокредит.
Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).
Обрати внимание!
Потребительский кредит связан с кредитованием населения банками.
Потребительский кредит даёт возможность населению приобретать товары и услуги до того, как потребители будут способны их оплатить.
Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение уровня жизни людей.
По срокам кредитования банковские кредиты могут быть:
- бессрочные (до востребования);
- краткосрочные (до (1) года);
- среднесрочные ((1-3));
- долгосрочные.
По наличию обеспечения:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: ипотечные, ломбардный, автокредит и др.
Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).
Этот кредит предоставляется в основном на длительные сроки.
Иначе говоря, ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, который предоставляется для приобретения недвижимости. Приобрести можно:
- землю;
- производственные помещения с землёй;
- частные дома с землёй;
- приватизированные квартиры;
- строящиеся квартиры.
Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого имущества (как правило, ювелирных украшений).
В качестве залога могут выступать:
- ценные бумаги, депонированные в банке;
- драгоценные металлы,
- разные товары (для организаций/предприятий банк принимает товары в залог);
- автомобили;
- антиквариат;
- дорогостоящая одежда (например, мех). Такой кредит называется вещным;
- посуда;
- мебель;
- бытовая техника в рабочем и хорошем состоянии.
Автокредит является целевой ссудой.
Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление кредита наличными не предполагается.
При автокредите банки принимают в залог приобретаемое авто.
По размерам кредиты подразделяются на мелкие, средние, крупные.
По форме предоставления различаются:
- разовые кредиты;
- кредитная линия;
- овердрафт.
По способу погашения:
- кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом).
- кредиты, погашаемые частями (долями) в течение всего срока действия кредитного договора.
Среди способов погашения кредита выделяют также:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями.
В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга.
Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента.
Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка.
Это платёж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.
Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на другие детали, например, на тип платежей по кредиту.
Источники:
Липсиц И. В., Рязанова О. И. Финансовая грамотность. Материалы для учащихся. 8-9 классы. Серия: Учимся разумному финансовому поведению. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016. — 352 с.
Райзберг Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2017. — 512 с. — (Библиотека словарей «ИНФРА-М»).
Источник
Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Ипотечное кредитование
- Виды коммерческого кредита
- Лизинг
- Другие виды кредитов
- Ломбардный кредит
- Виды государственного кредита
- Виды иностранных и международных кредитов
- Другие
- Виды обеспечения кредита
- Виды договоров по кредиту
- Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
- целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
- необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
- Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
- Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
- Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
- Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:
- Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
- Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:
- Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
- Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Источник