Клиенты с большой кредитной нагрузкой создают у банков двоякое впечатление: с одной стороны, способность справляться с большими кредитами добавляет в копилку клиента плюсов, с другой стороны, никто не гарантирует, что клиент способен и дальше нести такое кредитное бремя. В статье рассмотрим как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, какие существуют способы.
Что такое большая кредитная нагрузка для банков?
Кредитная нагрузка включает в себя две основные характеристики: это количество и качество займов. Так, в России согласно статистики более чем у 5% людей 3 займа или больше. Из этих 5% примерно у 1/5 есть проблемы с выплатами займов, т. е. банки не могут получить назад ни сумму займа, ни сам процент. Также согласно статистики такие ситуации происходит в силу следующих причин:
- построение «финансовой пирамиды»;
- возникновение непредвиденных обстоятельств;
- неправильный расчет собственных сил.
Построение финансовой пирамиды означает, что вместо того чтобы попробовать договориться с банком в ситуации, когда выплата займа вовремя невозможна по уважительным причинам, должник для покрытия первого займа берет второй, за ним – третий, и т. д.
Количество займов не говорит у том, что у человека большая кредитная нагрузка. У вас может быть хоть 10 займов, но если сумма каждого из них маленькая и ы справляетесь с их погашением, то и ваша кредитная нагрузка не так велика.
Внимание: банки с опаской выдают кредиты тем, у кого более 15 долговых обязательств, включая кредитные карты.
Как избежать проблем с выплатами про кредиту
Для того чтобы избежать таких ситуаций можно воспользоваться одним из следующих методов:
Самый простой метод – это рассчитать свои силы, а также попытаться спрогнозировать какие вы сможете делать платежи в будущем. Если вы не уверены, что справитесь с займом, то лучше не оформлять его вовсе.
Как избавиться от большой кредитной нагрузки
Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.
Рефинансирование
К этому методу уменьшения нагрузки заемщики прибегают чаще всего, поэтому давайте остановимся на нем подробнее. Рефинансирование – это банковская программа, предназначенная для того чтобы объединить ранее взятые кредиты и погасить их за счет нового, который будет выдан на более выгодных для заемщика условиях. Как правило, кредит выдается на большой срок, и нагрузка уменьшается.
Плюсом рефинансирования при расчете налоговой нагрузки считается то, что новый кредит учитывается не как еще один займ, а займ вместо ранее оформленных кредитов, поэтому ваш шанс на одобрение нового займа значительно возрастает.
Если вы желаете еще повысить шанс одобрения банков заявки на новый кредит, то погасите ваши старые займы хотя бы на 20%.
Схема, по которой оформляется рефинансирование, достаточно проста: заемщик погадает ваши старые кредиты самостоятельно, а вы уже остаетесь должны одному кредитору. У вас будет новый график выплат, новые процент (скорее всего, более низкие) и более выгодные условия.
Реструктуризация
Реструктуризация не самым положительным образом скажется на вашей кредитной истории, однако, иногда это единственный способ снизить нагрузку. Решаясь на реструктуризацию, вы высвобождаете часть своего дохода и можете взять еще один займ. Кредитная организация, которая пошла вам на встречу, оформив эту процедуру, не выдаст вам новый займ в течение следующих 12-18 месяцев.
Этот процесс достаточно простой, также как и рефинансирование: вы просто увеличиваете срок кредита, либо же берете каникулы, находясь на которых платите только процент без основной части долга. Увеличение ставки или ее снижение банк оставляет на свое усмотрение.
Добиться реструктуризации кредита сложно: так, в свое заявлении вы должны будете указать очень вескую причину, по которой у вас не возможности платить кредит в полной мере. В качестве причины можно указать:
- потеря работы;
- снижение заработной платы;
- рождение ребенка;
- смерть родственника;
- тяжелая болезнь.
Внимание: если ситуация совсем тяжелая, попробуйте оформить банкротство физического лица. С вас снимут все кредитные обязательства, однако, в течение следующих 5 лет вы не сможете ни брать кредиты, ни занимать руководящие посты.
Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?
Мнение о том, что крупные организации не выдают кредиты людям с большой кредитной нагрузкой, ошибочно. Так, заемщики допускают свою главную ошибку – обращаются в мелкие конторы, которые в силу того, что им проще отказать, чем давать кредит сомнительному лицу, не дают займы.
Итак, давайте рассмотрим в каких кредитных учреждениях можно взять кредит, если ваша нагрузка итак уже большая.
Таким образом, даже не смотря на то, что ваша кредитная нагрузка может быть уже большой, вы все равно сможете оформить кредит.
Внимание: людям с большой кредитной нагрузкой банки не готов выдавать крупные кредиты.
Кредит при плохой кредитной истории
Если ваша кредитная история плохая, либо же вы просто допускали просрочки, то оформить рефинансирование, получить новый кредит или даже просто заказать кредитку будет намного проблематичнее, т. к. 2/3 банков сразу же поставят на вас бельмо «ненадёжный клиент». Чтобы этого не случилось попробуйте исправить историю:
- оформите небольшой кредит на бытовую технику и вовремя расплатитесь с ним;
- возьмите микрозайм и вовремя отдайте его.
Если же у вас нет времени на новые микро-кредиты и банки не соглашаются давать вам ссуду, то остается один вариант – обращаться в более мелкие и сомнительные компании. В микрофинансовых организациях более высокие проценты, но и шанс на то, что вам дадут ссуду тоже более высок.
Некоторые микро финансовые компании и банки соглашаются оформить небольшой кредит на вашу банковскую карту: для этого на ней должен быть положительный баланс, а ее класс не должен быть ниже «Classic».
Почему отказывают в кредите?
Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:
- Плохая кредитная история. Самая распространенная причина отказа. Некоторые заемщики закрывают на это глаза, однако, большинство банков сразу же ставят крест на таких заемщиках. Некоторые организации соглашаются оформить займ, но под большой процент, либо на короткий срок.
- Чистая кредитная история. Как правило, люди, которые никогда не брали займов, априори считаются неблагонадежными, т. к. банки ничего не знают о том, насколько они способны платить по кредиту.
- Заемщик не подходит под банковские требования. Некоторые банки устанавливают особые требования, например, возраст, трудовой стаж, уровень зарплаты и проч. Если вы не подходите, то кредит вам не дадут.
- Непогашенные кредиты. Если у вас более 3 займов, по которым вы все еще платите, то банк в праве отказать вам в займе. Конечно, если у вас большая заработная плата, то кредитная организация может пойти на уступку.
- Черный список. Черный список банка – это список, в который попадают все недобросовестные заемщики, однако, этот список не может быть передан в бюро кредитных историй. Банки делятся списком друг с другом и поэтому, попав в список одной организации, вы автоматически можете попасть и в списки других.
- Размер и срок займа. Вам могут одобрить кредит, сумма ежемесячного платежа по которому составляет не более 50-60% от заработной платы заемщика. Если заемщик просит слишком маленький кредит ему могут отказать, т. к. банк почти не получить прибыли с такой сделки.
- Обращение за займом сразу в несколько банков. Работники учреждения могут видеть, что вы обратились не только к ним и в этом случае вам тоже могут отказать.
- Внешний вид и поведение. Если даже у вас все хорошо с документами, историей и заработной платой, вам могут отказать из-за вашего неопрятного внешнего вида, либо же неуверенного поведения. Ни в коем случае не приходите в банк в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов
Вопрос №1. Попала в долговую яму. Банки не идут на встречу, отказывают в реструктуризации долга. Как быть?
Попробуйте обратиться в мелкие банки, либо в микрофинансовые организации: как правило, они предъявляют меньше требований к заёмщику, в том числе к заёмщику с плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой.
Вопрос №2. Взяла кредит будучи в браке. Ипотеку плачу только я, однако, почему-то ее приплюсовали в кредитную историю мужа и взять новый кредит из-за этого не можем. Как можно изменить ситуацию в нашу пользу?
Попробуйте найти поручителя и с его помощью взять кредит.
Вопрос №3. Где взять кредит на погашение других кредитов?
Воспользуйтесь такими услугами банков, как рефинансирование и реструктуризация. Мелкие банки более охотно предоставляют такие услуги.
Вопрос №4. Набрал кредитов и потерял работу. Сумма долго большая для меня – 250 тыс. рублей. Как мне исправить ситуацию?
Попробуйте воспользоваться реструктуризацией – услугой банка, которая поможет вам в данной ситуации. Если не получилось, то обратитесь в банк с целью пересмотрения условий договора оформления кредитных каникул.
Вопрос №5. Оформили кредит под залог недвижимости, не справляемся с кредитной нагрузкой. Что делать?
Оформите перекредитование кредита в другом банке.
Источник
25.03.2020
На данный момент значительное количество жителей нашей страны имеют большую кредитную нагрузку. При этом может возникнуть ситуация, когда при наличии имеющихся долгов нужно получить еще один кредит. Как это сделать без отказа? Рассмотрим несколько вариантов.
Что такое кредитная нагрузка?
Если говорить простыми словами, без сложных экономических терминов, это то количество обязательств, которое приходится на одного заемщика. Т.е., какую часть своего дохода человек ежемесячно будет отдавать на погашение долгов.
Актуальные предложения по кредитам:
Напомним нашим читателям о том, что согласно действующему законодательству, кредиты должны занимать не более 40-50% от размера ежемесячного дохода одного человека. При этом в расчет берутся только официальные доходы, т.е. те, которые вы можете подтвердить документально.
К примеру, ваша зарплата равна 20.000 рублей. При этом условии вы сможете взять ссуду с таким ежемесячным платежом, который не превышает 10.000 рублей. Т.е., например, вы можете рассчитывать на кредит в 100 тысяч, а вот в 200 тысяч уже, скорее всего, придет отказ.
Именно платежеспособность клиента является основополагающей для банков. Им на самом деле все равно, сколько у вас кредитов – 1, 2, 3 или более, самое главное, чтобы ваш доход мог покрыть эти затраты.
Как банковские компании узнают о том, сколько у вас есть долгов? Все очень просто: на этапе рассмотрения вашей заявки, они обязательно посылают запрос в БКИ, с которыми работают, и оттуда получают полные данные о том, какие у вас есть займы сейчас и были в прошлом, как происходит погашение – с просрочками или без, какие у вас есть обязательства помимо кредитов (ЖКХ, алименты и т.д.).
https://youtu.be/MKEEEkSoFQY
Почему отказывают из-за кредитной нагрузки?
Ответ на этот вопрос мы дали чуть выше – из-за действующего законодательства. Если заемщик уже отдает половину своей заработной платы на погашение действующих долгов, еще один ему одобрить не смогут.
И это вполне логично, потому как в данной ситуации появится высокая вероятность того, что по займу не будут вноситься вовремя платежи. Человек просто-напросто погрязнет в долговой яме, ему нечем будет платить по своим задолженностям.
Именно поэтому финансовые компании предпочитают не рисковать, а просто отказывать подобным заемщикам. Либо, предлагают ему получить небольшую сумму под очень высокие проценты, которые могут покрыть возможные риски.
Есть ли банки, которые 100% одобрят кредит? Существуют ли компании, которые выдают деньги без отказа? Именно такие вопросы мы очень часто получаем от наших читателей, и ответ здесь один – нет, таких банков не существует.
Каждая финансовая организация имеет всего одну цель своей деятельности – получение максимальной выгоды. Именно поэтому абсолютно все банки проверяют своих потенциальных клиентов, оценивают их, запрашивают КИ обязательно. И каждое новое обращение будет рассматриваться в индивидуальном порядке, и гарантировать вам одобрение никто не сможет, потому как решение принимается автоматизированной системой, а не конкретным работником.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Семь советов, как получить одобрение от банка на новый кредит
Есть ли возможность при таких условиях получить новый займ? Мы дадим вам несколько советов, которые могут помочь вам исправить финансовое положение.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
- Оформите рефинансирование в сторонней банковской организации. Получение займа на погашение уже действующих договоров с суммой, превышающей текущую задолженность, позволит не только рассчитаться с долгами, но и получить свободные средства. Иными словами, это перекредитование. Где можно получить – рассказываем здесь.
- Проведите реструктуризацию в своем банке, где вы обслуживаетесь. Это удобно в том случае, если вы хотите снизить размер ежемесячного взноса или же получить небольшую отсрочку. Больше об услуге реструктуризации читайте на этой странице
- Выясните в банке, какой политики они придерживаются. Некоторые кредитные организации, оценивая платежеспособность, свободными считают заработанные вами средства за минусом ежемесячных долгов и прожиточного минимума, некоторые – только определенную часть от доходов, например, 50 или 60%. Зная эти условия, нетрудно заранее подсчитать, не откажет ли выбранный вами банк.
- Выберите залоговую программу кредитования. В залог могут быть предоставлены транспорт, недвижимость, ценные бумаги. Детальнее о кредитах с залоговым имуществом вы узнаете здесь
- Предоставьте дополнительные поручительства или привлеките созаёмщиков.
- Проведите ревизию своих пластиковых карт. Возможно, имея несколько кредитных, которые так охотно оформляют все банки, вы даже не подозреваете, как лимиты по этим картам «утяжеляют» вашу нагрузку. От лишних лучше избавиться, закрыв эти счета.
- Станьте держателем кредитной карты. Выдают карты с большими лимитами без проверки кредитных историй многие банки. Оформить на них заявку можно даже через сеть Интернет. Как это сделать, читайте здесь.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Что делать при плохой кредитной истории и просрочками?
В том случае, если вы испортили свою КИ непогашенными кредитами или просрочками, оформить рефинансирование, получить новую ссуду или кредитку будет очень проблематично, т.к. с этого момента для большинства банков вы будете ненадежным клиентам, практически везде вы будете получать отказ.
К сожалению, не существует такого банка или частной организации, которая вам гарантированно, 100% даст денег. Если вы встречаете где-то такие объявления, то чаще всего, за ними скрываются мошенники, которые обязательно попросят у вас предоплату (за документы, пересылку, открытие счета и т.д.), после чего исчезнут.
Есть ли выход? Обратиться в организации микрофинансирования. Здесь значительно повышается вероятность одобрения вашей заявки, но и ощутимо повышаются и процентные ставки.
Кроме того, вы можете получить небольшой заём сразу на вашу банковскую карточку. Для этого она должна быть активной, иметь положительный баланс (не менее 15 рублей на счете), по классу быть не ниже Классик, на моментальные и пенсионные карты получить деньги нельзя. Кто сможет выдать, подробно описано здесь.
Кредитные карты
Если вам отказывают в выдаче потребительского займа, а в МФО предлагают слишком маленькие суммы, вы можете попробовать подать заявку на получение карточки с кредитным лимитом. Как правило, при их оформлении выдвигается гораздо меньше требований к заемщикам, нежели при заявке на обычный займ.
Если деньги нужны срочно, можно подать заявку на получение моментальной кредитки. Они не являются именными, зато выдаются за один день сразу при обращении в банк, причем для этого достаточно 1-2 документов (без подтверждения дохода).
Кроме того, сейчас очень популярны карточки с доставкой на дом. Это удобно в том случае, если в вашем городе мало банковских организаций, либо они предлагают вам невыгодные условия.
Наибольшей популярностью у россиян пользуется Тинькофф банк, на сайте которого вы оставляете онлайн-заявку, и если она будет принята, то карточку вам доставят уже в течение недели. А договор привезет на подписание курьер. Без обеспечения, справок и поручителей.
Подведем итоги: даже при наличии большой кредитной нагрузки можно рассчитывать на получение нового кредита, а чтобы не пришел отказ, необходимо грамотно подойти к процессу подбора подходящего вам варианта
Рубрика вопрос-ответ:
2020-09-02 12:54
Светлана
Здравствуйте! Большая кредитная нагрузка в МФО, не одобряет не один банк. Хотела оформить 15000тр, для закрытия всех МФО, но не дают нигде, даже в Тинькофф не рефинансируют. Большой шанс из-за отказа на перекрытие в МФО попасть в долговую яму. Посоветуйте пожалуйста, что делать?!
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Светлана, если вам все отказывают, то нет волшебного способа перекрыть долги. Занимайте у друзей, родственников, как микрозаймы погасите, сможете обратиться в банк за кредитом
2020-01-16 13:05
Станислав
Здравствуйте, у меня большая кредитная нагрузка из-за того, что у меня есть займ в микрофинансовой организации, мне отказывают в рефинансировании кредитов. Кредитная история нормальная, просрочек никогда не допускаю, есть ли решение моей проблемы
Посмотреть ответ
2019-10-17 11:53
Сергей
Здравствуйте! У меня большая кредитная нагрузка, хочу закрыть кредиты и карты, чтобы был один кредит, и на долгое время. К кому только не обращался, даже на мошенников попал, везде отказ, что делать. Спасибо
Посмотреть ответ
2019-05-30 12:56
Николай Прохорович
КИ у меня хорошая, но есть один нюанс. Дочь брала жилищную ссуду, а я стал поручит. Вот в КИ мне внесли ее платеж. Теперь все кредитно-финансовые мне отказывают и не дают заем. Как выкрутиться?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Николай, если вы стали поручителем, то убрать эту запись в кредитной истории нельзя, только если вы откажитесь письменно в банке от поручительства
2019-01-25 15:49
Марина
Добрый день, у меня взята ипотека уже и есть еще кредит за ноутбук, осталось платить полгода. Так сложилась жизнь и мне нужна еще одна ипотека. Как рассчитать насколько у меня большая нагрузка с точки зрения банков? Я для себя определила, что вторую ипотеку потяну.
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Марина, все достаточно просто: если платежи по вашим нынешним займам равны или превышают 40% от размера вашего официального заработка, тогда вам уже еще один кредит не одобрят
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник