После кризиса вновь начинает оживать такой вид банковской деятельности, как кредитование. В условиях возрождающейся конкуренции между банками за привлечение клиентов разрабатываются все новые инструменты кредитной политики. Одним из нововведений последних лет является новый вариант обеспечения выдаваемого кредита — банковский депозит. Несмотря на пока еще недостаточную разработанность данной услуги, она приобретает все большую популярность в кредитной политике банков стран СНГ.
Общие условия кредитования
Условия кредитования под залог депозита в разных банках имеют много общего, несмотря на определенные различия. Одним из общих правил является ограничение срока, на который выдается кредит. Он не может превышать срок депозита. При этом банки оставляют себе небольшой запас, выдавая кредиты с тем расчетом, чтобы от даты его погашения до даты окончания срока вклада оставался определенный промежуток времени (обычно этот запас составляет месяц и более). Ограничивается и сумма выдаваемого кредита. Она зависит, в частности, от валюты, в которой сделан депозит, и валюты, в которой требуется кредит. Обычно эта сумма составляет от 70% до 95% размера вклада. Если вклад произведен в одной валюте, а кредит запрашивается в другой, то этот показатель, как правило, уменьшается.
Почему банки выдают кредиты под залог депозита
Для банка обеспечение кредита за счет депозита является наиболее надежным. Так, на реализацию передаваемого в залог имущества требуется определенное время, да и его стоимость будет зависеть от конъюнктуры рынка. В данном же случае достаточно будет просто списать денежные средства со счета должника, и тем самым в кратчайшие сроки возместить свои потери. Правда, этот процесс недостаточно урегулирован законодательством. Так, в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ внесенный гражданином вклад в банк должен быть ему возвращен в полном объеме по первому требованию. Исходя из этого, с юридической точки зрения банк не вправе использовать находящиеся на депозите вкладчика денежные средства полностью или частично в целях погашения его задолженности перед этим банком по другому обязательству. Несколько состоявшихся судебных решений по делам такого рода показывают, что закон в этом случае стоит на стороне вкладчика. Однако большинство лиц, берущих кредиты под залог депозита и по каким-либо причинам не имеющие возможности своевременно выплатить задолженность, соглашаются на списание денег с их вкладов в счет погашения кредиторской задолженности. Поскольку долг в любом случае никуда не денется, и выплачивать его все равно придется, а такая процедура избавляет их от лишней волокиты, то в суд клиенты, как правило, не обращаются.
Преимущества для заемщиков — физических лиц
Кредит под залог депозита выгоден и для заемщика. Прежде всего, если за кредитом обращается физическое лицо, то банк, как правило, требует с него меньше документов при рассмотрении кредитной заявки (например, может не потребоваться справка о доходах, наличие поручителей и т. д.). Кроме того, процедура рассмотрения упрощается за счет того, что банк еще до обращения уже обладает определенной информацией о клиенте.
Другим важным преимуществом является то, что при таком виде кредитования проценты по кредиту банком, как правило, устанавливаются меньше, чем при залоге имущества или отсутствии залога вообще. Не говоря уже о том, что частично эти сниженные проценты погашаются за счет начисляемых процентов на депозит. Так что в итоге переплата по кредиту может составить для заемщика всего 3—4%. Кроме того, оставляя такой залог, клиент уже может не опасаться, что в случае затруднений с выплатой взыскание будет обращено на его квартиру, машину или другое имущество. Следует отметить, что в качестве залога может быть использован не только личный вклад заемщика, но и депозит, открытый на имя третьего лица (разумеется, с его письменного согласия), которое в данной ситуации будет являться как бы поручителем.
Брать кредит под залог депозита зачастую выгоднее, чем расторгать договор вклада с банком и использовать обналиченные деньги в тех целях, для которых требуется кредит. Прежде всего, это касается ситуации, когда требуемая сумма значительно меньше, чем общая сумма вклада. Досрочное снятие вклада повлечет за собой существенные потери в виде неполученных процентов (штрафа за досрочное расторжение договора), которые превысят начисленные проценты по кредиту. Это актуально для тех случаев, когда кредит требуется на короткий срок и, следовательно, переплата за него будет меньше, чем та сумма, которую потеряет заемщик в результате досрочного снятия вклада. В таких ситуациях многие банки рекомендуют не оформлять кредитный договор как таковой, а воспользоваться услугой овердрафта, оформив соответствующую банковскую карту.
Кредиты под залог депозита юридическим лицам
Кредит под залог депозита может быть выдан и юридическому лицу. В этом случае, как и у физических лиц, депозит может быть оформлен как на само это юридическое лицо, так и на другое лицо (как физическое, так и юридическое). Правда, сами банкиры отмечают, что наличие у юридического лица депозита в данном банке не освобождает его при подаче заявки на получение кредита от проверки банком его финансового состояния. Кроме того, оформление такой сделки потребует представления дополнительных документов, подтверждающих согласие собственника организации или уполномоченного им лица (лиц) на использование депозита в качестве залога, а также право конкретного лица обратиться с таким заявлением в банк. Для возможности более оперативного введения в оборот кредитных средств без необходимости снимать деньги с депозита представители банковской сферы рекомендуют оформлять кредиты по схеме овердрафта либо возобновляемой лимитированной кредитной линии.
Таким образом, к преимуществам получения кредита под залог депозита можно отнести упрощенный порядок оформления (для физических лиц), более выгодные проценты по кредитному договору, отсутствие риска обращения взыскания на другое имущество и т. д. Из неудобств можно выделить лимитированный срок и сумму кредита, а также возможное противодействие со стороны банка при попытке досрочного расторжения договора вклада.
Мария ЕРШОВА
Источник
На первый взгляд ситуация, когда обеспечением по кредиту может выступать вклад или депозит в банке выглядит нелогичной. Ведь клиент может снять необходимую ему сумму средств и потратить их на те цели, на которые он и оформляет кредит.
- Условия
- Что это такое?
- Какие банки выдают кредит под залог депозита?
- Потребительский кредит
- Под залог валютного депозита
- Требования к заемщикам
- Ипотечный кредит
- Список необходимых документов
- Процентные ставки
- Максимальная и минимальная сумма
- Сроки кредитования
- Способы погашения
- Преимущества и недостатки
Все становится на свои места, когда проанализировать условия размещения средств в банке и сопоставить это с необходимостью краткосрочного финансирования различных расходов.
Во многих отечественных банках при открытии вкладных счетов и оформлении депозитов, в особенности на длительный период, действует повышенная процентная ставка.
В то же время договорными условиями нередко устанавливаются штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
Такими санкциями, как правило, выступает аннулирование начисленных за период размещения процентов по вкладу или уменьшение процентной ставки до минимального значения, нередко составляющего менее 1% годовых.
Если у клиента, разместившего вклад в банке, срочно возникла необходимость в средствах, которыми он не располагает, то снимать деньги с депозитного счета может быть не совсем выгодно.
Припустив, что счет действует уже, например, 6, 9 или даже 12 и более месяцев, то получается, что вкладчик потеряет все начисленные ему проценты, и время размещения средств в банке будет потрачено впустую, то есть обернется прямыми потерями для клиента.
Решение такой ситуации, кроется в возможности оформления кредита под залог открытого в банке депозита.
Если это краткосрочная необходимость, когда клиент твердо уверен, что деньги ему необходимы на непродолжительный период, то даже начисленные проценты за использование кредита, а могут быть менее той суммы, которую он потеряет, расторгнув депозит. В этом и заключается актуальность получения займов под залог депозита в банке.
Стоит также отметить и тот факт, что сам по себе депозит является самым ликвидным залогом из всех теоретически возможных.
Ликвидность того или иного залогового имущества означает скорость, с которой это имущество может быть переведено в денежные средства для погашения задолженности. Депозит или вклад представляет собою «живые» деньги, к тому же находящиеся в банке, в который клиент может обратиться за кредитом.
Именно по этой причине под залог депозита банковские учреждения зачастую предлагают более выгодные условия, чем по кредитам с другими видами обеспечения.
Условия ↑
Прежде всего, необходимо указать, что, как и в случае с другими видами залогового имущества, при использовании в качестве обеспечения депозита, банки могут учитывать лишь определенную его часть в качестве покрытия размера кредита.
Но в большинстве случаев, клиенты могут рассчитывать на получение кредита в размере до 100% от суммы размещенного вклада. Таким образом, подобные кредиты не лимитируются по суммам, как это происходит по другим видам займов.
Процедура оформления кредита с обеспечением в виде депозита или вклада существенно проще, чем при оформлении недвижимости или автотранспорта.
Отпадает необходимость в сборе большого количества документов по объектам залога и их последующей проверке со стороны банка.
Даже если клиент разместил депозит в одном из банков, а кредит оформляет в другом, то и здесь потребуется значительно меньше времени на получение подобного займа с учетом всех процедурных вопросов.
В качестве залога банки преимущественно принимают лишь срочные вклады, которые имеют фиксированный срок размещения.
Хотите взять кредит под залог оборудования для физических лиц, но не знаете в какой банк лучше обратиться? Мы готовы вам помочь! В нашей статье, собраны самые актуальные и выгодные предложения крупных банков России.
А узнать, как взять кредит под залог покупаемой недвижимости, можно по предложенной ранее ссылке.
Что это такое? ↑
Получение займа под залог депозита или вклада является кредитованием с обеспечением. Залоговым имуществом, как это и следует из названия, выступает вклад клиента, открытый на его имя.
Такой вид кредитования будет актуальным в том случае, если вклад клиента размещен на длительный период, а кредитные средства ему необходимы для краткосрочных целей.
В иных вариантах получение кредита под залог вклада будет экономически необоснованным, поскольку размер начисленных процентов за пользование кредитом может превышать полученные средства от размещения депозита и клиенту будет гораздо проще потратить сам депозит на обозначенные цели.
Какие банки выдают кредит под залог депозита? ↑
Кредит под залог вклада клиенты могут оформить в Промтрансбанке, представительства которого есть в Москве и других городах России.
Условиями по кредитам предусмотрен максимальный размер ссуды на уровне 95% от суммы размещенного клиентом вклада. На протяжении всего периода использования кредита клиент будет получать начисляемые проценты по вкладу.
Процедура получения кредита довольно проста и требует минимального количества документов, одними из которых выступает договор депозита.
Процентная ставка по кредиту равняется ставке по депозиту, увеличенной на 7 процентных пунктов и составляет максимально 16,741% годовых в российских рублях.
Срок кредитования находится в пределах от 1 до 61 месяца, но не более срока действия договора вклада.
Еще более выгодные условия предлагает клиентам Акцепт Банк. Под залог депозита, открытого в нем, клиенты могут получить кредит в размере до 100% от суммы вклада.
При этом процентная ставка по займу будет увеличена всего на 3 процентных пункта по сравнению с вкладом и составит от 12,25 до 14,75% годовых.
Ограничений по возрасту заемщика банк не устанавливает, равно как и требований относительно его трудоустройства и регулярных доходов. Период кредитования ограничен сроком действия договора вклада.
Оплата процентов, начисленных за использование кредитных средств, происходит ежемесячно или ежеквартально, по желанию клиента.
Под залог прав требования по срочным вкладам кредитует также и Ланта-Банк. Размер кредита обозначен в пределах 90% от суммы вклада, с учетом всех начисленных процентов на момент его полного погашения.
Заем можно оформить в той валюте, в которой собственно и открыт вклад — российских рублях, евро или долларах США.
Если валюта вклада и кредита совпадает, то процентная ставка по займу будет увеличена на 5 процентных пунктов, по сравнению с депозитом (от 12 до 14,5% годовых).
Если кредит оформлен в иностранной валюте, а кредит оформляется в российских рублях, то процентную ставку по кредиту банк увеличит на 18 процентных пунктов по отношению к установленной по вкладу (от 25 до 27,5% годовых).
Срок кредитования не должен превышать период размещения срочного вклада.
В Межтопэнергобанке клиенты могут взять кредит под залог срочного вклада также в размере до 95% от суммы депозита.
Как и в других подобных предложениях, срок кредитования ограничен сроком действия договора вклада и не может его превышать.
Выплата процентов по кредиту происходит ежемесячно, а сам кредит по желанию может быть оформлен в валюте вклада — евро, долларах США или российских рублях.
Процентная ставка по кредиту устанавливается в пределах 18-24% годовых и зависит от кредитного рейтинга заемщика, а также других параметров.
Кредит в размере 70% от суммы срочного вклада клиенты могут оформить в Рускомбанке.
Срок кредитования не может превышать периода действия договора депозита, а процентная ставка по займу будет увеличена на 6 процентных пунктов по сравнению с начисляемой по вкладу. В числовом выражении она будет составлять от 14,5 до 16,5% годовых.
Заявка на получение кредита оформляется практически мгновенно, а решение о выдаче ссуды банк принимает на месте, сразу после подачи документов клиентом.
Кредиты под залог срочных вкладов:
Подать заявку на получение кредита под залог вклада можно двумя путями, как и в случае других кредитных продуктов:
- посредством онлайн-заявки, когда клиент предоставляет минимально необходимый объем информации, включая паспортные и контактные данные и сведения о размещенном вкладе, а банк на их основе принимает решение о дальнейшем сотрудничестве;
- в отделении банка, что собственно является обязательным продолжением процедуры оформления кредита при использовании онлайн-анкеты.
Клиент обращается в любое территориальное подразделение банка-кредитора и предъявляет уполномоченному сотруднику весь пакет необходимых документов.
Благодаря оперативности процедуры оформления, клиент может получить кредит сразу же в день обращения.
Потребительский кредит ↑
Кредиты физическим лицам под залог срочных вкладов являются потребительскими нецелевыми займами.
Средства, полученные во временное пользование, клиенты не могут использовать на коммерческие нужды, но вправе распоряжаться ими по своему усмотрению, без уведомления об этом банка.
Под залог валютного депозита ↑
Очень часто встречается ситуация, когда у клиента валюта вклада и кредита может отличаться.
В таких случаях, процентная ставка по кредиту будет дополнительно увеличена на 5-15 процентных пунктов больше, чем в ситуации, когда валютой вклада и кредита является российский рубль.
Связано это, прежде всего с колебаниями валютных курсов и необходимостью проведения перерасчета при оформлении кредита.
Требования к заемщикам ↑
Одной из характерных особенностей кредитования под залог депозитов является то, что многие банки не устанавливают требований по отношению к возрасту заемщика (но не менее 18 лет) или уровню его доходов.
Объяснение этому простое — ликвидное имущество в виде депозита полностью покрывает возможные риски отказа от исполнения финансовых обязательств заемщиком.
В остальном к базовым требованиям можно отнести такие критерии:
- российское гражданство;
- наличие срочного вклада в том банке, куда заемщик обратился за кредитом;
- наличие постоянной регистрации.
Ипотечный кредит ↑
Оформление кредита на приобретение недвижимости с залогом в виде депозита также возможно, но в этом случае неуместно использовать термин «ипотека», поскольку залоговым имуществом выступает срочный вклад или права его требования.
К тому же целесообразность такого займа будет весьма сомнительной, кроме тех случаев, когда клиент оформляет подобного рода кредит на непродолжительный период.
Список необходимых документов ↑
Перечень документов выглядит весьма просто, учитывая особенности кредитования под залог срочных вкладов, и содержит такие обязательные позиции:
- анкета на кредит;
- гражданский паспорт;
- оригинал договора срочного вклада.
В отдельных случаях банки могут потребовать предоставить дополнительные документы, подтверждающие личность клиента — удостоверение водителя или заграничный паспорт, но подобные требования встречаются крайне редко.
Процентные ставки ↑
Как правило, увеличены на 3-15% по сравнению с действующими по срочным вкладам.
В абсолютном выражении средние значения эффективных ставок по кредитам под залог депозитов находятся в пределах от 14,7 до 19,9% годовых.
Максимальная и минимальная сумма ↑
Минимальный размер кредита во многих банках установлен на уровне 5 000 рублей. Верхней границы попросту нет, и она лимитируется лишь размером самого вклада, выступающего обеспечением по кредиту.
А знаете ли вы, что сегодня можно легко оформить кредит под залог гаража без подтверждения доходов? За более подробной информацией, обращайтесь к статье.
Если же вы ищите предложения для людей преклонного возраста, то мы рекомендуем прочесть о кредите для пенсионеров под залог недвижимости.
А узнать больше о кредите наличными под залог материнского капитала, можно здесь.
Сроки кредитования ↑
Они также ограничены аналогичными параметрами договора срочного вклада и не могут превышать его срок.
В некоторых банках установлены требования, чтобы кредит под залог депозита по срокам был меньше на 1-3 дня от периода действия вклада.
Способы погашения ↑
Погашать подобный заем клиенты могут теми же способами, что и при других программах кредитования:
- в кассах отделений банка-кредитора;
- переводом из другого банка;
- переводом средств с карты или другого счета, в том числе вкладного;
- сторонними системами денежных переводов;
- в терминалах самообслуживания (как банка-кредитора, так и других компаний).
Преимущества и недостатки ↑
К несомненным преимуществам кредитов под залог депозита можно отнести:
- простую процедуру оформления:
- отсутствие требований по трудоустройству и возрасту заемщика;
- теоретически неограниченный лимит кредитования;
- минимальное количество документов;
- более выгодная процентная ставка по кредиту с обеспечением в виде депозита.
Существенных недостатков такой вид кредитов при этом не имеет.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник