В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.
Что такое обязательства кредитного характера
Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.
Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.
Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:
- Обязательства банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
- Выплаты со стороны кредитного учреждения, если контрагенты не выполнят обязательства, взятые на себя перед другим кредитором.
Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.
Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:
- Гарантии, которая выдала банковская организация.
- Поручительство по векселю.
- Гарантия платежа по чекам.
Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ.
Способы обеспечения кредитных обязательств
Обеспечение по кредитному договору — один из принципов кредитования в целом.
В виде основного обеспечения ваших обязательств перед банковской организацией чаще всего выступает имущественный залог:
- объекты недвижимости;
- транспортные средства;
- оборудование различного типа.
По ряду кредитных программ в качестве залога могут быть приняты:
- вексель банка;
- имущество, которое будет приобретено на кредитные средства;
- акции;
- драгоценные металлы.
Кроме того, в качестве обеспечения могут выступать поручители. Они несут равную ответственность за выплату вместе с заемщиком. Поручителем может быть как физическое лицо, так и организация, в которой вы работаете. Основное требование банка — наличие у поручителя стабильного официального дохода, достаточного для обслуживания задолженности.
Как только вы выполните свои обязательства по договору, поручительство прекратит действовать.
Срок давности по кредитным обязательствам
Срок исковой давности по кредитным обязательствам предусмотрен ГК РФ. Он составляет 3 года и устанавливается с той даты, в которую вы нарушили пункты договора (проще говоря, с того времени, как прекратили вносить платежи). Чтобы определить, с какого момента в вашем случае начинается исчисление срока давности, внимательно ознакомьтесь с договором.
При этом нужно понимать, что даже если срок давности истек, это не помешает кредитору подать иск о возврате задолженности.
Такие иски рассматриваются судами довольно часто, по ним даже есть ряд положительных решений. Чтобы избежать этого, в суде нужно сразу заявить ходатайство о признании срока давности истекшим.
Кроме того, учитывайте, что течение срока давности будет прервано, если:
- вы поставили подпись хотя бы на одной бумаге, которая имеет отношение к задолженности (в течение трех лет);
- внесли даже незначительную сумму в счет уплаты долга;
- добровольно признали наличие задолженности.
Кредитные обязательства супругов
При разводе осуществляется раздел не только имущества, но и обязательств. Если кредит оформлялся для нужд семьи (покупка автомобиля, обучение детей и так далее), а погашение осуществлялось за счет средств, которые находились в совместной собственности супругов, ответственность за погашение несут оба супруга.
Есть и другая трактовка: задолженность будет признана решением суда общей, если кредит брал один супруг, а второй знал об этом и дал свое согласие. В случае, когда один супруг брал кредит лично для себя, к примеру, на лечение, ответственность за него несет только он.
Бывают и такие ситуации, когда суд решает разделить кредитные обязательства между уже бывшими супругами, особенно если заемщик смог доказать, что тратил деньги на нужды семьи, а не на себя лично. Здесь есть один нюанс: если речь идет об ипотеке, банковская организация имеет право не исключать из договора поручителя, которым является один из супругов (даже если он бывший).
Важно! Материнский капитал при расторжении брака не делится, так как это целевая поддержка, оказываемая государством.
Наследство кредитных обязательств
Долговые обязательства человека переходят в порядке наследования независимо от того, желает наследник этого или нет. Кредитный долг переходит вместе с имуществом покойного.
Обязательства по выплате в данном случае перейдут к страховой компании (если у умершего имелась страховка) либо к родственникам и поручителям. При этом наследник обязан погасить долг только в пределах полученного имущества. Например: дочь после смерти отца унаследовала земельный участок стоимостью 300 000 рублей, а также кредит на сумму 1,5 млн р. Получается, что из 1,5 млн р. дочь обязана погасить только 300 000 рублей.
Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.
Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.
Источник
Обязательства — это взаимоотношения участников экономического товарообмена, которые регулируются обязательственным законодательством. А кредитные обязательства представляют собой взаимоотношения, при которых один из участников – должник обязан возвращать предоставленные ему в долг денежные средства кредитору. А кредитор имеет право требовать у должника исполнения обязательств.
Возникают кредитные обязательства в результате заключения кредитного договора.
Кредитные договоры
Кредитные договоры представляют собой особый вид соглашений займов.
Если говорить о договоре займа, то в этом случае человек или организация, нуждающееся в средствах не могут заставить кредитора занять деньги, поскольку такое соглашение носит реальный характер. А вот кредитный договор подразумевает обоюдные обязательства сторон: банк обязуется выдать денежные средства в том размере и на тех условиях, которые прописаны в договоре. Это дает заемщику уверенность, что он получит средства в нужный момент и в необходимом объеме.
Должниками в договоре могут выступать юридические, физические лица, различные организации. Предмет соглашения — права требования. Если говорить о предмете договора, то ним считается право требования.
Возмездность — это один из принципов по которому действует договор кредитования, то есть средства, полученные по нему, подлежат возврату в обязательном порядке. Это один из моментов в котором он отличается от договоров займа, который может быть безвозмездным.
Заключается такой договор только в письменной форме. В нем указываются проценты, которые должны быть выплачены за весь период, когда средства использовались. Изменить процентную ставку и срок действия договора невозможно без согласия каждой стороны.
Особенностью такого договора является то, что всегда одна сторона – организация с лицензией, а вторая юридическое или физическое лицо.
Если клиент банка выполняет условия кредитования, прописанные в договоре, то доверие банка к такому клиенту возрастает. В этом случае кредитная организация может предоставлять кредиты на льготной основе или сумма займа может увеличиться. Если условия не соблюдаются, то банк может инициировать процедуру досрочного взыскания.
Виды кредитования
- Коммерческий кредит. В этом случае предприятия предоставляют друг другу услуги, продают продукцию по договору кредитования. То есть товар отгружается на склад, а оплата за него поступает в оговоренный срок, к примеру, через месяц. Такой вид кредитования называют отсрочкой платежа.
- Банковское кредитование. В этом случае на основании договора кредитная организация предоставляет заемщику необходимые ему средства. При этом действуют следующие принципы:
- целевой – заемщик сообщает банку, на что пойдут кредитные деньги;
- срочности – определяются точные сроки выдачи займа;
- залоговой обеспеченности – какое имущество будет предоставлено для обеспечения выплаты кредита;
- возмездности – в договоре указываются проценты, которые должны быть выплачены за пользование средствами.
Обеспечение кредитных обязательств
Для уверенности в том, что банк вернет свои средства, кредит оформляется под залог имущества. Имущество может быть разным в зависимости от кредитного продукта. Если это ипотека, то залогом может быть исключительно недвижимость. В банковском ломбарде залогом могут служить драгоценные металлы, ценные бумаги, автомобиль.
Еще одним способом снизить риски является предоставление поручителя, который будет нести субсидиарную ответственность за выплату долга. А также ответственность могут нести родственники, если они выступали поручителями или имеют отношение к оформлению кредита.
Бланковый кредит – это заем без обеспечения, который выдается в случае доверия банка клиенту.
Нарушение обязательств
Заемщик обязан выполнять все пункты договора. Если он нарушает обязательства по кредиту, то банк может применить предусмотренные законом способы взыскания.
Если должник по кредиту умер, то обязательства по его выплате переходят к страховой компании (если умерший был застрахован), к поручителям и родственникам.
Кредитная организация может инициировать банкротство должника в арбитражном суде.
За нарушение сроков выплаты кредита начисляются штрафы, неустойки, пеня. А за злостное уклонение от выплаты по кредиту грозит тюремное заключение сроком до двух лет.
Источник
Обязательство представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена) — субъектов гражданского права, урегулированное нормами обязательственного права, т.е. одну из разновидностей гражданских правоотношений.
Поскольку обязательства оформляют процесс товарообмена, они относятся к группе имущественных правоотношений. В этом качестве они отличаются от гражданских правоотношений неимущественного характера, которые поэтому не могут приобретать форму обязательств. Невозможно, например, появление гражданско-правового обязательства сына перед родителями поступить на учебу в университет, отказаться от вредной привычки или обязательства признать честь и достоинство конкретной личности.
Определение обязательства закреплено в п. 1 ст. 307 ГК: «В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности».
Экономическая сущность заемных отношений
Экономическим содержанием кредита является целесообразное размещение собственных и привлеченных средств с целью получения наивысшей доходности.
Понятие и особенности заемных обязательств
Заемные обязательства — это правоотношения, связанные с передачей в собственность денег или иных вещей, определенных родовыми признаками, при условии возврата такой же суммы денег или равного количества аналогичных вещей.
По своей правовой природе заемные отношения относятся к обязательствам по передаче имущества в собственность.
Отличительная особенность заемных обязательств — предмет входящих в данную группу отношений:
- денежные средства или
- иные определенные родовыми признаками вещи.
Как правило, вещи передаются на условиях
- срочности,
- возвратности и
- платности (данный признак может отсутствовать).
Заемными отношениями в узком смысле слова являются:
- договор займа и его разновидности (целевой заем, государственный заем, заем в товарной форме),
- кредитный договор (относится к кредитным обязательствам),
- договор товарного кредита и
- коммерческий кредит.
При этом договор займа является группообразующим, поскольку к иным договорам по аналогии применяются нормы о договоре займа (п. 2 ст. 819; ч. 1 ст. 822 ГК, применяемая в совокупности с п. 2 ст. 819 ГК; п. 2 ст. 823 ГК).
Родовая принадлежность означает возможность применения норм о договоре займа к иным договорам в случае отсутствия у них видообразующих признаков или отсутствия специальных норм.
Важное замечание по товарному и коммерческому кредиту
Договор товарного кредита — это договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. В целом этот договор аналогичен займу в товарной форме, но обладает признаками договора кредита, а не договора займа, так как является консенсуальным, двусторонним и возмездным.
Несмотря на используемый в его наименовании термин, нет оснований считать его видом кредитного договора, поскольку в нем отсутствует основной видообразующий признак — особый субъектный состав. Товарный кредит может быть выдан не только кредитной организацией, но и любым субъектом гражданского права.
Коммерческий кредит — это гражданско-правовое обязательство, предусматривающее
- отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также
- предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты.
Иначе говоря, коммерческий кредит может иметь место только тогда, когда по основному договору одна сторона обязуется передать товары, выполнить работы или оказать услуги, а другая сторона обязуется оплатить их, т.е. передать в счет оплаты денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками.
При этом исполнение обязанности одной из сторон полностью или частично предшествует исполнению обязанности другой стороной.
Коммерческий кредит, предусмотренный в ст. 823 ГК, не имеет самостоятельной договорной формы. Его выдача может быть предусмотрена договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками. Это могут быть договоры купли-продажи, подряда, оказания услуг и другие, по которым предусмотрена оплата товаров, работ или услуг деньгами или иными вещами, определенными родовыми признаками. В таком случае договор порождает одновременно основное обязательство и обязательство по коммерческому кредитованию.
Под договором займа понимается договор, в силу которого одна сторона (займодавец), передавшая в распоряжение другой стороны (заемщика) деньги или иные заменимые вещи, имеет право требовать, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Сторонами договора являются займодавец и заемщик, которыми могут быть любые физические и юридические лица, а так же государство.
Предмет займа составляют деньги (наличные деньги и безналичные денежные средства) или вещи, подлежащие возврату займодавцу. При вещном займе предметом служат заменимые вещи, которые определены родовыми признаками и обычно являются потребляемыми вещами (продукты питания, топливо, запасные части).
Отличие от отношений по аренде и ссуде:
- заемное обязательство предполагает возврат не той же самой, а такой же вещи;
- вещи передаются заемщику в собственность, тогда как при аренде и ссуде — во временное пользование.
Иностранная валюта и валютные ценности могут выступать предметом займа на территории России с соблюдением требований валютного законодательства (п. 2 ст. 807 ГК).
По юридической природе договор займа является:
- реальным (считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей — ст. 807 ГК);
- односторонним (поскольку устанавливает обязанности лишь для заемщика);
- возмездным или безвозмездным. Возмездный заем сопровождается обязанностью заемщика уплатить проценты на сумму займа. Безвозмездный заем является беспроцентным.
Договор займа рассматривается в качестве возмездного, даже если в нем не содержится условие о процентах (п. 1 ст. 809 ГК). Однако законом или договором может быть прямо установлена беспроцентность займа. В то же время договор займа предполагается беспроцентным, если в нем не предусмотрено иное, в двух случаях: 1) при бытовом займе между гражданами на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда*(615); 2) при займе, предметом которого выступают вещи (п. 3 ст. 809 ГК).
Заключение договора займа предполагает передачу денег или вещей, сопровождаемую соглашением о возврате полученных средств.
Передача наличных денег или заменимых вещей представляет собой договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика (traditio), а передача безналичных денежных средств — банковскую операцию по перечислению этих средств на банковский счет заемщика. В обоих случаях заемные средства поступают в распоряжение заемщика. Допустимо предоставление заемных средств не непосредственно заемщику, а указанному им третьему лицу.
Соглашение о возврате займа может по времени предшествовать передаче, следовать за ней или совершаться одновременно с передачей заемных средств. Оно должно содержать указание на полученные взаймы средства и обязанность к возврату такого же количества денег или вещей. Остальные условия (например, срок возврата или процентная ставка) могут быть восполнены предписаниями закона.
Договор займа между гражданами должен быть совершен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо — независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).
Несоблюдение простой письменной формы договора займа лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение совершения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК). Однако в случае оспаривания займа по безденежности можно ссылаться на свидетельские показания, если при заключении договора заемщик действовал (например, выдал заемную расписку) под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).
Закон не содержит препятствий к заключению предварительного договора о займе (ст. 429 ГК). Этот договор может быть двусторонним или односторонним, т.е. обязывать обе стороны или лишь одну сторону заключить в будущем договор займа. Существование общего законодательного запрета обязываться к выдаче денежных займов дает основание утверждать, что при уклонении обязанной стороны по предварительному договору от заключения договора займа другая сторона не вправе требовать его заключения путем взыскания денег в свою пользу. В этом случае речь может идти лишь о возмещении убытков и применении иных санкций (например, договорной неустойки).
Кредитные обязательства
Основная цель обособления кредитных обязательств:
- выделение особых правил регулирования заемных отношений с участием именно кредитных организаций, т.е. с учетом видообразующего признака — наличия особого субъектного состава.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
По юридической природе договор кредита, в отличие от договора займа, является:
- консенсуальным,
- двусторонним и
- возмездным.
Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения. Однако, несмотря на то, что данный признак кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса, на практике часто заключаются договоры, в которых предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег. Представляется, что такие договоры являются отдельной разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом.
Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заемщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности.
Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее — вознаграждения за кредит.
Закон не определяет кредитный договор как договор присоединения, хотя на практике он нередко имеет его черты. Кредитный договор является договором присоединения, если его условия определены кредитором в формулярах или иных стандартных формах, и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Кредитные организации часто разрабатывают такие стандартные проформы кредитного договора, изменить которые при заключении конкретного договора практически невозможно, если только речь не идет о важном клиенте или особо выгодной сделке. В подобных случаях к правоотношениям сторон должны применяться правила ст. 428 ГК.
Несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора. Таким образом, договор кредита — одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.
Субъектный состав кредитного договора:
Отличительная черта кредитного договора — субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит.
Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации.
Кредитная организация — это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности»).
В качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо — не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.
Форма кредитного договора
В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК).
Способами заключения кредитного договора являются
- подписание обеими сторонами единого документа либо
- обмен документами.
В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора.
Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора). В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит).
Существенное условие кредитного договора:
- предмет — только денежные средства (денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте).
Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.
Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств (например, «1000 рублей»).
Нормативные правовые акты в Российской Федерации
Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 50 «О практике рассмотрения судами дел об оспаривании нормативных правовых актов и актов, содержащих разъяснения законодательства и обладающих нормативными свойствами»
Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»
Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан»
Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 46 «О некоторых вопросах судебной практики по делам о преступлениях против конституционных прав и свобод человека и гражданина (статьи 137, 138, 138.1, 139, 144.1, 145, 145.1 Уголовного кодекса Российской Федерации)»
Постановление Пленума ВС РФ от 29 ноября 2018 года № 41 «О судебной практике по уголовным делам о нарушениях требований охраны труда, правил безопасности при ведении строительных или иных работ либо требований промышленной безопасности опасных производственных объектов»
Согласно Федеральному закону от 28.11.2018 N 451-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» пересмотрен порядок разрешения гражданских и административных дел в судах (со дня начала деятельности кассационных судов общей юрисдикции и апелляционных судов общей юрисдикции, но не позднее 1 октября 2019 года).
Источник