Взыскание по договору займа сегодня осуществляются через суд, хотя раньше долг был делом чести: отдать его было необходимо любой ценой, а большинство займов давались под честное слово.
Сегодня взятие в долг даже небольшой суммы зачастую сопровождается составлением договора о займе, особенно если одной из сторон выступает банк или микрофинансовая организация.
Зачем нужен договор
После получения денег случиться может что угодно: заемщик не сможет погасить долг или откажется делать это, кредитор решит получить больше денег и тайно изменит условия, не согласовав их со второй стороной.
Чтобы этого не произошло, рекомендуется составлять договор займа, обозначив в нем все условия. Это помогает защитить обе стороны от возможных проблем:
- Кредитор сможет доказать, что заемщик брал у него деньги и обязался вернуть их в определенный срок, уплатив проценты или без них.
- Заемщик сможет доказать, что кредитор сам нарушает условия договора, требуя вернуть большую сумму или увеличивая процентную ставку.
Если договор не был составлен, а условия были согласованы устно, доказать свою правоту каждой стороне будет значительно сложнее. Возможно, это получится только при наличии свидетелей.
Важно знать: закон рекомендует составлять договор при сумме более 1 тысячи рублей.
В договоре необходимо указать:
- Все паспортные данные обеих стороны: ФИО, адреса, номер паспорта.
- Условия соглашения: сроки, сумму, размер процентной ставки, штрафы за просрочку платежа. Также рекомендуется написать, с какого момента договор вступает в силу: с момента подписания или передачи денег: если сделка не состоится, нечестный кредитор сможет потребовать вернуть деньги, так как договор вступит в силу.
- Подпись обеих сторон и дата составления.
Договор можно составить по шаблону или самостоятельно в 2 экземплярах. Заверение у нотариуса не обязательно, однако это поможет придать ему дополнительную силу.
Если передача денег происходит не в момент составления документа, стоит дополнительно написать расписку в передаче и получении денег. В случае возникновения проблем эта бумага поможет доказать, когда именно начал действовать договор.
Договор нарушен
Если заемщик не может выплатить долг или процент за него, нарушает сроки или вовсе отказывается платить, кредитор может подать в суд и потребовать вернуть сумму в принудительном порядке.
Если кредитор без согласования нарушает условия (увеличивает процент, требует вернуть долг раньше или утверждает, что заем был на большую сумму), заемщик тоже может обратиться в суд. Если сумма долга меньше 50 тысяч рублей, проблемой будет заниматься мировой судья, если больше, необходимо обратиться в районный суд по адресу ответчика.
Полезно знать: в сумму долга должны входить не только сам заем, но и все набежавшие проценты и неустойки.
В заявлении на возврат долга по договору займа необходимо указать:
- Полное наименование суда, в который обращается истец, ФИО и адреса истца и ответчика.
- Причину обращения: возврат денежный средств, данных в долг. В тексте указывают сумму, процентную ставку, сроки, также желательно написать, что ответчик отказался решать вопрос мирным путем.
- Точную просьбу к суду с указанием всех сумм и сроков.
- Список прилагаемых документов.
- Число и подпись.
Скачать шаблон заявления можно здесь или взять в суде. Вместе с заполненной бумагой необходимо приложить все имеющиеся доказательства своей правоты:
- Договор займа.
- Расписку в передаче или получении денежных средств.
- Показания свидетелей, если они имеются.
- Расчеты точной суммы, которую истец хотел бы получить.
- Квитанцию об оплате пошлины: ее необходимо оплатить до подачи заявления, иначе его не примут.
Сумма пошлины может составлять от 400 рублей до 60 тысяч и зависит от конкретной суммы, на которую претендует истец. Расчет производится также, как и при расчете пошлины при разводе и разделе имущества, и в основном представляет собой некоторый процент.
Когда обращаться в суд
Любой договор займа имеет определенный срок исковой давности — 3 года с момента дня выплаты.
На протяжении этого времени кредитор может обращаться в суд и требовать удовлетворения. Этот же относится к кредитам по микрозаймам: если заемщик в течение 3 лет не будет выплачивать долг, а организация не подаст в суд за это время, заем аннулируется.
Совет юриста: если в договоре не указан конкретный срок выплаты, заем не имеет исковой давности: кредитор может обратиться в суд в любое время.
В некоторых случаях срок давности может быть приостановлен: если произошло стихийное бедствие, в стране введено военное положение или заемщик был призван на войну.
Заключение договора займа может значительно облегчить жизнь и заемщику, и кредитору: в случаи каких-либо нарушений каждый имеет право подать в суд. Взыскание долга по договору займа проходит намного быстрее, чем без договора. Чтобы иметь на руках как можно больше доказательств своей правоты, стоит тщательно продумать текст документа и зафиксировать все тонкости.
Как происходит взыскание долга по договору займа, смотрите комментарии юриста в следующем видео:
Источник
Я со своим знакомым оформил договор процентного займа длительностью 1 год (с марта 2010 года по 1 марта 2011 года). Когда действие договора истекло заемщик начал упрашивать продлить отдачу денег, мотивируя просьбу тем, что у него финансовые проблемы по семейным обстоятельствам. Я договорился продлить выдачу задолженности еще на пять месяцев, с условием, что будет и дальше начисляться процент, но уже меньший. Новая договоренность была устной. На протяжении целого года, с момента истечения письменного договора, заемщик вернул только 5,6% всей задолженности. Мы с ним проживаем по разным городам, общались только по телефону. Последнее время он перестал отвечать на телефон. Как мне нужно поступить в первую очередь, чтобы вернуть всю сумму долга? Я имею в виду, есть ли какие-нибудь законные методы, которые можно применить перед обращением в суд или в этом случае только суд единственный выход?
17 Апреля 2012, 16:06, вопрос №5936
Пользователь, г. Москва
180 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (6)
получен
гонорар 33%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Королева Юлия
Юрист, г. Санкт-Петербург
Добрый день!
В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Для ответа на Ваши вопросы, конечно, непосредственное ознакомление с договором займа, помогло бы оказать Вам более конкретную и точную консультацию. Может быть много ньюансов.
Если договором не предусмотрено досудебное урегулирование спора, то смело обращайтесь с исковым заявлением в суд, поскольку истечение срока действия договора в Вашем случае не лишает Вас права обратиться в суд для восстановления нарушенного права и возврата долга.
Нормы права
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа (извлечение)
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором…..
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа (извлечение)
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
(§ 1, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011))
С уважением.
получен
гонорар 33%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Санкт-Петербург
Вечер добрый. Вы ответили сами на свой вопрос. Единственный законный способ истребования суммы займа, если только такой вариант Вас устроит (исключается взаимная договоренность об отсрочке и т.п) это обратиться в суд по месту нахождения заемщика с истребованием суммы долга, процентов и возмещение всех судебных издержек за счет Заемщика. Ну а в в заключении привожу Вам правовые основания, как говорится «сухой язык закона»: в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. Обращайтесь в суд. Желаю Вам удачи. С уважением, А.Денис.
получен
гонорар 33%
Здравствуйте.
1.Вы можете обратиться так же в коллекторское агентство и предложить за определенное денежное вознаграждение взыскать с вашего должника.
2. Обратиться с иском в суд.
3. крайняя мера обращение в полицию.
Таким образом предложите вашему заемщику решить вопрос мирно, пусть он перед вами исполнит обязательства, иначе вы будете действовать в соответствии с законом, и перечислите ваши будущие действия в случае неуплаты долга.
С Уважением.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Добрый день!
Согласно ст. 811 ГК РФ при неисполнении заемщиком обязанности по возврату суммы займа в срок на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а в случае, если возвращение займа осуществляется по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обращайтесь в суд, в котором требуйте и уплату процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата.
С уважением.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Санкт-Петербург
Добрый день.
Некоторые из должников начинают выплачивать денежные суммы только после обращения в соответствующие органы, в вашем случае, как правильно указали, данным органом будет являться суд.
Однако, есть часть граждан, которых, как говорится «можно взять на испуг» например направив в их адрес письменную претензию со всеми расчетами. В этой претензии можно указать, что ее копию вы направляете в правоохранительные органы, для возбуждения уголовного дела, можно также пригрозить продать данный долг коллекторам. В данном случае рассчитывать можно только на испуг вашего недобросовестного контрагента.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте!
Кроме обращения в суд я вижу 2 варианта:
1. продать (уступить) долг. В наше время многие занимаются скупкой долгов с дисконтом.
2. обратиться в коллекторское агенство — они профессионально взыщут деньги с должника (включая как досудебное, так судебное и исполнительное производство). Коллекторских агентств сейчас предостаточно.
Если Вы не хотите самостоятельно ходить по судам, а потом умолять судебных приставов что-нибудь сделать (учитывая удалённость должника от Вас) — то один из предложенных вариантов Вам должен подойти.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.
При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.
Как действуют кредиторы
Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.
Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем «до зарплаты» под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор. «Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Данил Шерстобитов. — Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности». Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.
Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.
Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании. Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.
Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.
Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. «По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги», — рассказал он.
Налоговики против списания долгов
Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.
Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы. «Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали», — рассказал ТАСС замдиректора СРО «Микрофинансирование и развитие» («МиР») Андрей Паранич. Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать. Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. «Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают», — говорит эксперт.
В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.
Задолженность продают коллекторам
Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей. «В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности», — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства «КИТ Финанс Капитал» Денис Аксенов.
Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят. «Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком», — пояснил зампред правления коллекторской компании «Сентинел Кредит Менеджмент» Александр Савинов. Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он. «Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства», — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.
Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.
«Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания», — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса «ГК Финансовые услуги» Григорий Галицких.
Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.
Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.
Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.
Прощение долга — мера исключительная
Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. «Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен», — говорит Григорий Галицких.
Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.
Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.
В-третьих, долг может перейти по наследству. «Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства», — пояснил Галицких.
Тем не менее случаи прощения долга бывают. «Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью», — рассказал Павел Михмель.
По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если «заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим».
Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.
Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. «Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе».
Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.
Исковая давность может быть бесконечной
Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки. Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан. Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.
Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства
Григорий Галицких
заместитель гендиректора по развитию бизнеса «ГК Финансовые услуги»
«Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными», — пояснил Андрей Паранич. Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг. «На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет», — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, «существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года», говорит он.
Чем грозит должнику невыплата займа
Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:
- рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
- испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
- с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
- судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
- трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
- ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
- необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.
Мария Селиванова, Мария Степанова, Алена Филиппова
Источник