Самой популярной финансовой услугой до сих пор остается кредит. Каждый второй пользовался услугами банка по предоставлению взаймы денежных средств. Но стремительное развитие криптовалют породило такое явление, как «кредит в биткоинах». В статье рассматриваются все нюансы и особенности кредитования в криптовалюте и рассказывается где взять такой кредит. А также здесь вы узнаете о перспективах этого вида бизнеса.
1. Как устроено кредитование в биткоинах
Еще 5-10 лет назад рынок финансовых услуг практически полностью контролировался крупными банками и микрофинансовыми организациями. По мере развития информационных технологий и проникновения интернета ситуация менялась. Сейчас существует огромное количество разнообразных финтех стартапов и онлайн-сервисов, предоставляющих финансовые услуги. Бурный рост последних лет капитализации криптовалют и привлечение к ним внимания всего мира спровоцировало появление и развитие интернет-сервисов, ключевой идеей которых стали финансовые операции с криптовалютами.
В первой волне стали появляться сервисы, которые дают возможность получить кредит в биткоинах. В действительности же слово «кредит» не совсем правильно отражает суть явления. Речь идет о P2P-кредитовании, когда пользователи выдают займы друг другу без участия банка. Специализированные сайты выступают местом, где встречаются потенциальные заемщики и кредиторы. Обе стороны, как правило, обычные люди, которые нуждаются в заемных деньгах или хотят инвестировать временно свободные деньги.
Эта идея уже давно реализована в отношении фиатных денег. В России физические лица выдают и получают займы в рублях и долларах, например, на популярном сервисе WebMoney Transfer. Криптовалютные P2P-площадки начали появляться в 2012-2013 годах. Они позволили взять кредит в биткоинах у простых людей, минуя взаимодействие с банком. Заемщик регистрируется на сайте, создает заявку на кредит в биткоинах, самостоятельно назначает сумму кредита, срок возврата и проценты, а также схему выплат. Кредиторы, если устраивают условия, принимают их и выдают какое-то количество биткоинов. Кредитор может предложить любую сумму, даже меньше необходимой заемщику. Поэтому чаще всего один кредит финансирует сразу несколько пользователей. Это позволяет разбивать сумму на сколько угодно мелких частей и сводить тем самым к минимуму риски, выдавая кредиты нескольким людям.
Оценивание платежеспособности заемщика строится на системе внутренних кредитных рейтингов. Высокий рейтинг снижает риск невозврата кредита. Рейтинг демонстрирует уровень доверия к пользователю со стороны других участников системы. Он напрямую влияет на процент и количество желающих одолжить биткоины.
- Получилось обойти сложную и бюрократизированную в большинстве стран процедуру лицензирования кредитного бизнеса. Отсутствие необходимости получать лицензии, вести отчетность перед контролирующими органами и центральными банками, а также не платить налоги, снижает затраты кредитора и пороги притока свободных денежных средств физических лиц в этот вид бизнеса. Следовательно, это влияет на уплачиваемые проценты.
- Реализована возможность международного кредитования. Не секрет, что стоимость привлечения заемных средств в разных странах мира разная. Ставки по кредитам в США редко превышают 10%, в России же сложно найти предложения ниже 20% годовых. Но получить кредит в иностранном банке для нерезидента фактически невозможно. Это могут себе позволить лишь представители очень крупного бизнеса, пройдя сложные, длительные и запутанные юридические процедуры. Взять кредит в биткоинах могут индивидуальные предприниматели и даже физические лица из любой страны мира.
- Быстрые переводы без комиссии. Перевод денежных средств из одного государства в другое через традиционных финансовых посредников неизбежно будет облагаться значительными комиссиями. А в случае если сумма перевода будет превышать хотя бы несколько тысяч долларов, придется явиться в банк для заполнения требуемых законом бумаг. Переводы же в биткоинах осуществляются практически моментально и с очень низкими комиссиями.
2. Где взять кредит в биткоинах
Активное развитие сервисов кредитования в биткоинах началось 5 лет назад. За это время успели достичь успеха, а потом закрыться несколько популярных сервисов. Среди них, например, BTCJam.com и BitLendingClub.com. Первая площадка одна из немногих имела русскоязычный интерфейс и была ориентирована на граждан СНГ. За время существования там было выдано более 13 млн долларов займов и объединила 100.000 пользователей. Однако обе площадки сейчас в стадии закрытия. BTCJam объявила о закрытии 25 мая 2017 в блоге компании. Официальной причиной закрытия объявляются изменения в законодательстве и усложнение регулирования со стороны государственных органов операций с биткоинами.
Сегодня получить кредит в биткоинах можно на следующих площадках:
- BitBond.com Позиционирует себя как глобальный маркетплейс, где можно привлечь кредит для малого бизнеса, используя блокчейн-технологию. Всего зарегистрировано более 100.000 пользователей, выдано более 2.000 кредитов на сумму около 3,5 млн долларов.
- BTCpop.co Этот сервис предоставляет широкий спектр финансовых услуг. Среди них и кредиты в биткоинах. Позиционирует себя в качестве полноценного банка для криптовалют.
- StemFund.com Отличительной особенностью StemFund является возможность сначала заполнить свои данные, попробовать найти заинтересованных кредиторов, а уже потом подтвердить введенные данные. По заявлениям основателей сервиса первичная регистрация занимает меньше 1 минуты.
Отдельно стоит сказать про блокчейн-компанию Ripio из Аргентины. Стартап был основан в 2014 году, а в 2017 году привлек 1,9 млн долларов инвестиций от нескольких крупных венчурных фондов. Ранее компания занималась процессингом в B2B платежах и мерчантом, а сейчас все более ориентируется на розничных клиентов. В частности, Ripio запустил систему глобального кредитования в криптовалюте. Важной отличительной чертой этого проекта станет ориентация на развивающиеся рынки, в том числе на российский рынок.
3. Можно ли получить кредит в биткоинах в России
Ведущие кредитные сайты заявляют, что предоставляют услуги для людей из всех стран мира. Хотя формально это так, однако на практике получить кредит в биткоинах жителям России или других стран СНГ сложно. Граждане США или стран Западной Европы неизменно считаются более платежеспособными и добросовестными заемщиками. Это не означает, что надежды на кредит нет никакой. Но нужно быть готовым к тому, что придется регистрироваться сразу в нескольких сервисах кредитования, максимально заполнять анкету в каждом из них, долго ждать потенциальных кредиторов и рассчитывать на более высокий процент.
4. Что нужно для получения кредита в биткоинах
Чтобы получить кредит в биткоинах нужно зарегистрироваться в кредитном сервисе и пройти процедуру верификации. Так как у сервисов нет доступа к кредитной истории заемщиков, они проводят максимально полную проверку и идентификацию пользователей. После заполнения профиля присваивается рейтинг, выраженный в баллах или буквах (A, B, B+ и т. д.). Исходя из него, кредиторы будут принимать решение о предоставлении биткоинов взаймы. Поэтому полностью и правильно заполненный профиль на 99% определяет то, сколько и под какой процент вы получите кредит. И получите ли его вообще. Нужно быть готовым предоставить и загрузить сканы документов, подтверждающих:
- Реальные фамилию, имя, отчество
- Домашний адрес и адрес прописки
- Мобильный телефон, е-mail адрес
- Паспортные данные
- Доход
- Ссылки на профили в социальных сетях
- Личные фотографии по образцу
- Фотографии дебетовой карты
- Логин и пароль (!) от интернет банка. В некоторых странах мира это является нормой и распространенно повсеместно. Данные интернет банка позволят сотрудникам сервиса идентифицировать доход заемщика и сверить персональные данные.
Каждый пункт будет тщательно проверяться сотрудниками сервиса. На указанный номер телефона придет смс-код или позвонит сотрудник с целью уточнения личных данных. Сверят адрес прописки, фотографии, проверят социальные сети и так далее. Только после того, как всё будет проверено, можно приступить к созданию заявки на получение кредита в биткоинах. В случае невозврата кредита, вся собранная информация передается кредиторам в виде отдельного файла.
Несложно догадаться, что при получении кредита в биткоинах не идет речи ни о какой анонимности. Сервис кредитования будет знать о владельце биткоин-кошелька абсолютно все. Это полностью уничтожает саму идею децентрализованной анонимной валюты.
5. Станут ли банки и МФО в будущем выдавать кредиты в биткоинах
Банковский бизнес переживает серьезную трансформацию бизнес-процессов. Современные средства коммуникации через 5-10 лет превратят банки из классических финансовых корпораций в высокотехнологичные интернет-компании. Очевиден тренд на диджитализацию банков: все разрабатывают мобильные приложения, создают удобные интернет-банки, одобряют и даже выдают кредиты без посещения офисов. Уже сейчас средний клиент посещает банк в офлайне меньше 10 раз за год. Всё взаимодействие переместилось в интернет.
На этом фоне финтех стартапы уже сейчас создают серьезную конкуренцию банкам. В том числе блокчейн технологии в ближайшем будущем угрожают лишить доминирующего положения на рынке финансовых услуг. Однако до полноценной конкуренции на рынке кредитования далеко. Скорее всего, получить кредит в биткоинах в банке еще очень долго будет невозможно. Есть несколько очень серьезных причин, почему банки не будут выдавать кредиты в криптовалюте:
- Высокая волатильность биткоина. Для биткоина, как и большинства остальных криптовалют, уже стало нормой падение или рост в течение дня на 10 и более процентов. Сумма кредита, выданного в биткоинах, также изменяется на эту величину. Для крупных финансовых организаций неприемлемы такие риски. К тому же резкий рост долга в фиате гарантированно приведет к тому, что часть заемщиков перестанет обслуживать долг. Очень показателен пример «валютных ипотечников». Доллар вырос всего в два раза, а заемщики уже начали писать петиции в правительство, проводить митинги и голодовки, требуя пересчитать долг по старому курсу. Это помимо прямых потерь ввиду неизбежных просрочек, наносит к тому же огромные имиджевые риски банкам. И если для традиционных валют девальвация в два раза довольно редкое явление, то биткоин вполне способен в 5 раз вырасти за год.
- Необходимость обмена биткоина на рубли или доллары. Банки выдают кредиты под самые разные нужды, начиная покупкой очередного айфона и заканчивая строительством загородного дома. Но пока еще очень ограниченный список товаров можно купить непосредственно за биткоины. Это приводит к необходимости обменивать полученные в кредит биткоины на обычную валюту. Тогда возникает вопрос, а зачем получать в банке кредит в биткоинах, если можно взять его в рублях? Исключением являются потребители, которые тратят и зарабатывают в криптовалюте. Но это очень ограниченный круг лиц, который сводится к майнерам и трейдерам. Ну и, возможно, участникам проектов подобных «Silk Road».
- Неясный правовой статус криптовалюты. Это самая важная причина, которая сдерживает развитие и рост капитализации криптовалют. Еще ни одно государство мира не написало законов, которые эффективно регулировали бы криптовалюты. В России помимо отсутствия законодательства нет устойчивых взглядов власти на новые валюты. Еще недавно генпрокуратура и ЦБ называли криптовалюты «денежным суррогатом» и предупреждали о приравнивании покупки или продажи биткоинов чуть ли не к финансированию терроризма. А спустя несколько месяцев президент страны в присутствии иностранных гостей на международном форуме рассуждает о ценности блокчейн технологии с Бутериным. Всерьез говорить о создании банковского кредитного продукта на основе криптовалют в таких непонятных условиях пока рано.
6. Почему не развиваются сервисы кредитования в битконинах
Достоинства P2P кредитования в криптовалюте уже описывались выше. И хотя идея открывает большие перспективы, она до сих пор не получила широкого распространения. Главная причина этого кроется в высоком проценте невозврата. Несмотря на сложную систему верификации и подтверждения личности, возможность получения легких денег привлекает мошенников со всего мира.
Они готовы тратиться на пакет поддельных документов для прохождения верификации и оплату процентов по нескольким первым небольшим кредитам. Чтобы заработать хорошую кредитную историю на сервисе, мошенники берут и добросовестно выплачивают 1-2 кредита. Следующий займ берут и пропадают. Возникает парадоксальная ситуация, надежнее выдавать кредит в биткоинах заемщику без репутации, чем человеку, закрывшему успешно несколько кредитов. Действенных и эффективных методов повлиять на должника нет.
Банки и МФО, работающие в России, имеют коллекторские службы и штат профессиональных юристов. Эти сотрудники главная опора финансовой организации в борьбе с просрочками и неплатежами по кредитам. Должник познакомится со всей мощью карательных служб банка.
Учитывая российские реалии и несовершенство законодательства в этой области, вероятность агрессивных действий коллекторов растет пропорционально долгу перед банком или МФО. Судебные тяжбы и бесконечные звонки домой и на работу покажутся безобидной проделкой.
А что предпримет для возврата выданных в долг биткоинов сервис кредитования, который к тому же находится в другой стране? Фактически ничего. Возможность без труда взять кредит в биткоинах и безнаказанность в случае неуплаты — главные проблемы развития кредитования в криптовалюте.
7. Какие кредитные сервисы, связанные с биткоинами, существуют.
Интересное решение для людей нуждающихся в срочном кредите придумали создатели сервиса Biterest.com. Это сервис P2P-кредитования, фиатной валютой, но под залог биткоина. Площадка предназначена для людей, которые уже пользуются биткоинами и не хотят их продавать. Однако человеку срочно нужен кредит. Сервис работает по следующему алгоритму:
- Заемщик создает заявку на кредит, самостоятельно установив условия – срок, ставка, сумма. При этом регистрация простая и не требует подтверждения личной информации. Вместо этого используется залог в виде биткоина.
- После того, как найдены кредиторы, сумма залога переводится на специальный транзитный биткоин-кошелек. Биткоин оценивается на 30% дешевле реальной стоимости. До 70% от суммы залога доступно для займа.
- Кредиторы переводят по указанным реквизитам деньги. В случае невозврата кредита в оговоренный срок, залог переходит к кредитору.
Особенностью сервиса стала надежная защита от скама самой площадки. Заемщик переводит биткоин-залог не просто на кошелек Biterest, а на специальный multisig-кошелек. Он имеет 3 ключа, которые распределены между заемщиком, кредитором и сервисом. Для перевода биткоинов, нужны как минимум два из трех ключей. Это гарантирует соблюдение условий сделки.
Получить кредит в биткоинах позволяют все ведущие криптовалютные биржи. Например, на бирже Poloniex есть раздел lending. Он устроен по принципу P2P: пользователи предоставляют займы друг другу. Эта функция позволяет кредитовать участников торговли. При этом полученные взаймы биткоины разрешено использовать только для спекулятивных операций на бирже. Кредитор получит деньги обратно в любом случае, так как биржа просто не позволит проиграть полностью, исполнив «margin call» при потере собственного депозита трейдером.
Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45
Источник
Криптовалюта – это современная электронная валюта, существующая только в виртуальном мире и выпускаемая без реальных денег. Монеты хранятся на кошельках и переводятся между пользователями без участия банков и других централизованных компаний. Не удивительно, что сегодня можно даже взять кредит в биткоинах онлайн.
Когда может потребоваться биткоин-кредит?
Существуют многочисленные сервисы криптовалютного кредитования, услугами которых пользуются сотни тысяч пользователей. Для некоторых они очень выгодны, но нужно уметь использовать биткоины или альткоины, взятые взаймы.
Каждый успешный трейдер нуждается в хорошем обороте средств. Именно от него зависит заработок. Трейдер может вкладывать активы в расширение портфеля, покупку монет и ICO-проекты.
Заемщик получает возможность передавать активы в долг на более выгодных условиях, по сравнению с теми, на которых он сам кредитуется. Получение прибыли возможно только при определенном количестве закрытых сделок, закрываемых ботами. Также нужны достаточные объемы выдачи займов.
Криптовалютный кредит – это выгодно, но не для всех. Источник: telegra.ph.
Схема сравнительно рискованная, так как объект субкредитования может отказаться возвращать кредит. Несмотря на это, механизм пользуется большим спросом и реально полезен на практике. Процентные ставки по кредитованию в криптовалютах обычно очень высокие – до 20-25% годовых. Исходя из этого, кредиты выгодны только на короткий срок. Более того, сегодня даже существуют кредиты под залог криптовалюты, но это отдельная тема для разговора.
Способы получения криптовалютного кредита
Кредит в Bitcoin или другой криптовлаюте – это не классическая финансовая услуга, а так называемое P2P-кредитование. Другими словами, займы между пользователями передаются посредством онлайн-ресурсов. Такие сервисы гарантируют безопасность и четкость проводимых сделок с взиманием комиссионных вознаграждений за услуги. На уровне законодательства P2P (Person2Person) кредитование – это не кредит, а займ. Соответственно, выдают кредиты обычно частные лица, а не финансовые учреждения.
Кредит на финансовой площадке
На рынке есть много компаний, предлагающих услуги по кредитованию биткоинами и другими криптовалютами. Каждая компания обладает своими плюсами, но есть и недостатки. Рассмотрим некоторые из них:
- Kiva. Оформляет криптокредиты пользователям без доступа к финансовым услугам. Процент возврата высокий – около 97%.
- BTCPop. Уже не один год эта компаний кредитует людей в BTC, финансирует бизнес-идеи и избавляет от необходимости организации ICO. Компания предлагает обменный сервис для обмена монет на фиатные активы.
- Nexo. Компания позиционирует себя, как первый кредитор с обеспечением криптовалютами. Пользователи получают гибкие графики погашения и без скрытых платежей.
- SALT. Эта компания оптимизировала процесс подачи заявок и оформления криптовалютного кредита. По факту пользователи получают одобрения в тот же день, когда подают заявку. По кредитным баллам и кредитной истории требования не предъявляются.
Получение займа через форумы
Есть еще один способ взять кредит в биткоинах онлайн – воспользоваться услугами пользователей на соответствующих форумах. Таким способом можно неплохо сэкономить на комиссионных и даже подобрать более выгодные по процентной ставке кредиты. При этом риск сделки существенно выше, чем при обращении в специализированные компании. Дело в том, что заемщика оценивают по отзывам кредиторов, а это недостаточно достоверная информация.
Опытные трейдеры и инвесторы умеют зарабатывать на биткоин-кредитах. Источник: rentafija.com.
По своей сути Р2Р система – это и есть кредитование частных лиц, но в данном случае требуется гарант, в качестве которого выступает определенный сервис. Если желаете просто получить криптовалютный кредит у физического лица, вам придется потратить немало времени на поиски кредитора.
Также на форумах обычно выдают кредиты под залог криптовалюты, а просто найти человека, готового выдать кредит в биткоинах без какого-либо обеспечения фактически нереально.
Плюсы и минусы
Кредиты электронными валютами обладают рядом преимуществ, но есть и слабые места. Из плюсов можно выделить следующие особенности:
- возможность быстро получить нужную сумму в цифровой валюте;
- относительно небольшие проценты (зависит от выбранной компании);
- достаточно выгодные условия кредитования (в отличие от кредитов в фиатных валютах);
- возможность обсуждения сроков и требований напрямую с кредитором;
- механизм страхования кредита.
Разумеется, есть и определенные минусы, связанные с рисками для заемщиков, и их немало. Первым является слабая гарантия. Пользователи, осуществляющие кредитование в криптовалютах и выдающие активы вынуждены действовать на свой риск. Мошенники этим часто пользуются и производят выплату небольших займов в цифровых монета. Поднимая рейтинг среди заемщиков, а затем получают кредит большого объема и не возвращают его. Исходя из этого, брать кредит в криптовалюте безопаснее, чем его предоставлять другим пользователям.
Кредит в криптовалюте дается под большой процент. Источник: crypt-mining.net.
Высокая волатильность тоже создает определенные риски при погашении. Криптовалютный рынок очень нестабилен, поэтому займы в BTC могут быть как прибыльными, так и очень проигрышными. Привлечение электронных денег на QIWI или Webmoney с залогом в криптовалютах тоже несет определенные риски.
Пользоваться криптовалютными кредитами рекомендуется только опытным трейдерам, которые точно знают, что делают, и при этом осознают вероятные риски. Новички в этой области чаще теряют средства на кредитах в криптовалюте, а не извлекают из этого выгоду.
Заключение
Некоторые криптовалютные биржи предоставляют пользователям кредиты в биткоинах. К примеру, соответствующий раздел под названием lending имеется на торговой площадке Poloniex. Устроен механизм по принципу P2P. Пользователи просто предлагают друг другу займы.
Данная функция обеспечивает возможность кредитования участников торговли. Полученные в кредит биткоины разрешено использовать для реализации разных биржевых операций. Кредитор получает свои деньги обратно в любом случае, так как биржа не дает полностью проиграть, исполняя margin call в случае потери собственного депозита пользователем.
Читай больше новостей на Сoinmania.com
Источник