В России могут полностью взять под контроль параллельный банкинг. Сейчас под крылом у ЦБ уже находятся привычные микрофинансовые организации и ломбарды, но на параллельный финансовый рынок приходят все новые и новые игроки. Большую популярность в последнее время приобрела выдача займов через Интернет от физлица физлицу.
Именно такой сервис, называемый P2P-кредитованием, привлек внимание мегарегулятора. «Это новый вызов, который требует адекватного ответа», — подчеркнул в эфире телеканала «Россия 24» руководитель главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута.
Под термином P2P скрывается выдача и получение займов между физлицами без традиционных посредников, в роли которых обычно выступают те же банки или микрофинансовые организации. Чаще всего такие услуги предоставляют специализированные интернет-площадки, где пользователь может как одолжить, так и занять деньги.
На первый взгляд схема кажется простой. Заемщик заполняет анкету, где указывает нужную сумму, срок и желаемую ставку по кредиту. Заимодавец по ту сторону экрана компьютера анализирует заявки и выбирает наиболее приемлемую из них, они заключают договор, а кредитор перечисляет деньги на счет интернет-площадки. При возврате денег заемщиком она получает комиссию.
Как говорится на сайте одного из таких онлайн-сервисов, получение долга с процентами в установленные сроки гарантируется — за просрочку долг отправляется на взыскание коллекторскому агентству. Средняя просрочка по портфелю на этой площадке в ноябре 2015 года превысила 10 процентов, а средняя сумма выданных займов — 60 тысяч рублей.
Формально регулирование этой части рынка параллельного банкинга пока отсутствует. Действующее законодательство допускает неоднозначное отношение к подобной деятельности. Закон о потребительском кредите допускает кредитование только со стороны банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и кредитных кооперативов, физлица под его действие не попадают.
Однако регулярное одалживание денег под проценты требует от физлиц регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. За нарушение этой нормы полагаются штрафы.
Площадки, занимающиеся P2P-кредитованием, могут работать и по другой схеме — с формальной выдачей займа через микрофинансовую организацию, переуступающей долг физлицу, которое в этом случае уже номинально не будет являться кредитором. Проблема в том, что микрофинансисты могут передавать данные о займе в бюро кредитных историй, а физлица — нет. Поэтому даже успешное погашение долга в этом случае не будет официально зафиксировано, и заемщик подпортит свою кредитную репутацию просрочкой.
С общей непрозрачностью схемы, а также невозможностью правильно оценить риски заемщика и связаны основные риски такого рода кредитования. «Поэтому если деятельность примет угрожающий характер, то у регулятора есть все возможности по ее запрещению», — считает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его словам, рынок P2P-кредитования в России еще очень маленький и серьезных проблем по части финансовой стабильности пока не представляет. Для сравнения, в США крупнейшая подобная платформа выдала в 2015 году кредитов на сумму около 2 миллиардов долларов.
С другой стороны, параллельный банкинг в России в нынешней экономической ситуации обречен на развитие. Банки ужесточили требования к заемщикам, и часть из них после отказа в займе перетечет в те же микрофинансовые организации, предлагающие деньги по гораздо более высокой процентной ставке.
Но взрывного развития в ближайшие годы ни микрофинансовые организации, ни ломбарды, ни кредитные кооперативы, ни P2P-кредитование не получат, считает старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований института прикладных экономических исследований РАНХиГС при президенте РФ Михаил Хромов. Из-за снижения реальных доходов населения, которые, по данным Росстата, в октябре упали уже на 5,6 процента, уменьшился и общий спрос на кредитование.
Пока еще не огромный сектор параллельного банкинга в России развивать все-таки нужно, но под наблюдением, считают в ЦБ. По оценке Михаила Мамуты, сейчас его величина не превышает 10 процентов ВВП — в шесть раз ниже, чем в развитых экономиках. «Это хорошо, потому что у нас меньше рисков здесь, но если говорить о развитости финансовых рынков, то это тоже обратная сторона медали — это значит, что они развиты слабее», — уверен Михаил Мамута.
P2P-кредитование: основные риски
Во-первых, из-за отсутствия традиционного посредника, например, банка, существует предсказуемая опасность — риск невозврата кредита.
Во-вторых, рынок заполнен непрофессионалами, обмануть которых гораздо легче, чем опытных финансистов.
В-третьих, из-за высоких издержек на взыскание просроченного долга задержка выплаты часто оборачивается полной потерей денег.
Источник
Управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева. Фото из архива автора.
С 1 июня 2020 юрлица и ИП смогут получать в банках деньги под 2% годовых на возобновление своей деятельности. Каковы риски бизнеса и белые пятна в механизме льготного кредитования, специально для Национального Банковского Журнала рассказывает управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева.
Если вы планируете воспользоваться кредитом, придется поторопиться. Чем позже обратитесь за кредитом, тем меньше окажется сумма помощи. Выдача льготных займов будет происходить с 1 июня по 1 ноября.
Кредитные средства государство предоставляет бизнесу на «возобновление деятельности», то есть любые расходы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности заемщика. Строго говоря средства не являются целевыми, направить их можно не только на выплату зарплат, но и погашение других кредитов, долгов по договорам с поставщиками и не только.
Ограничения тоже есть. Нельзя направить на зарплаты суммы, превышающие указанные в трудовом договоре, потратить кредит на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительность.
Кто может получить льготный кредит?
Как и другие меры господдержки, льготные кредиты рассчитаны для компаний из отраслей, наиболее пострадавших от коронавируса (постановление Правительства от 16 мая):
- Это «малые предприятия» или «микропредприятия», основной или любой дополнительный вид деятельности бизнеса которых по ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей.
- Средний и крупный бизнес в том случае, если их основной вид деятельности по коду ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей.
- Социально ориентированные НКО.
- Отрасли, связанные с материальным производством (одежды, обуви, бытовой техники, электроники, мебели, печатной продукции).
Не смогут претендовать на льготный кредит компании внесшие изменения в ОКВЭД после 1 марта 2020 года, находящиеся в процессе банкротства или приостановившие деятельность.
Льготный кредит можно не отдавать
В договоре будет предусмотрена льготная 2% и стандартная процентная ставка банка. По льготной ставке начисление начнется в период погашения кредита. Он наступит либо 1 декабря 2020, либо 1 апреля 2021-го.
После 1 декабря ситуация для заемщиков будет развиваться по одному из следующих вариантов:
- В полном объеме и на условиях стандартной процентной ставки кредит возвратят компании, сократившие численность сотрудников больше, чем на 20% в период с 1 июня по 1 декабря (по сравнению с данными на 1 июня). Численность сотрудников считается по итогам каждого месяца. Если сотрудники были сокращены, а к 1 декабря штат восстановлен до 80% от июньского значения, возвращать кредит придется на тех же жестких условиях. Возврат будет происходить тремя равными частями (28 декабря 2020-го, 28 января и 1 марта 2021).
- Попавшие под процедуру банкротства либо приостановившие свою деятельность до 25 ноября заемщики с 1 декабря должны будут рассчитаться по своим обязательствам. Мера распространена в том числе на ИП, прекратившие свою деятельность.
- Период наблюдения будет введен для компаний, где до 1 декабря численность сотрудников не опускалась ниже 80% от показателей, зафиксированных на 1 июня. Он продлится до 1 апреля 2021.
- Если в период наблюдения компания не удержит численность сотрудников на уровне 80% от показателей июня, то кредит возвращается в полном объеме и на условиях стандартной процентной ставки.
- Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80% от показателя июня, кредит и проценты спишут наполовину. График платежей по второй половине долга (в постановлении Правительства от 16 мая) не прописан.
- Полное списание обязательств по выплате кредита и процентов обеспечено компаниям, которые к 1 марта 2021 г сохранят не менее 90% своего штата от показателей июня 2020 г. Средняя зарплата в этот период должна быть не ниже МРОТ, а заемщик к 1 апреля – не попасть под банкротство.
Совершенно очевидно, что риски для заемщиков льготного кредита есть и они вполне серьезные.
Что нужно знать предпринимателям
Ограниченный охват и доступность предложенных механизмов, небольшой объем выделяемых средств – вот причины, по которым не стоит ожидать, что господдержка спасет бизнес от банкротства. Воспользоваться господдержкой сможет лишь четверть всех российских компаний МСП, подсчитали ИКСИ. Компаниям, которым она все-таки оказывается, получают в основном право на отсрочку различных ограничений и обязательств перед государством – это будет иметь крайне негативные последствия для МСП в самое ближайшее время.
Если вы подадите заявку на кредит – не рассчитывайте на эти деньги раньше времени. На займ для вашего бизнеса средств может уже не хватить. Предполагалось, что общая сумма выданных займов составит 248 млрд рублей. В переводе на зарплаты – это 2,6 миллиона МРОТ в месяц. Для сравнения – согласно реестру МСП на официальном сайте ФНС, количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляет 6 млн субъектов. Всего в МСП занято 15,3 млн человек.
Оцените вероятность того, что вам удастся сохранить стабильность объема сбыта или выручки бизнеса в среднесрочной перспективе. Нынешний кризис обещает оказаться серьезнее прежних. Взяв кредит, вы лишаетесь возможности оптимизировать штат или реорганизовать юрлицо – получателя займа.
Ответственность по кредитному договору может в полном объеме стать персональной. Личная ответственность собственников бизнеса растет, государство нацелено гасить налоговые долги любой ценой, в том числе за счет личного имущества собственников бизнеса.
Компании с высоким ФОТ или большим штатом льготный кредит несут повышенные риски. Сумма кредита не покроет ФОТ, а сохранение штата почти в полном объеме в кризис очень сложная задача.
Если вы уже воспользовались правом на налоговую отсрочку, помните: обязательства по уплате налоговой задолженности и погашению льготного кредита могут наступить одновременно. В этом случае финансовая нагрузка на бизнес может превратиться в непосильную.
Комментируйте, ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал и на официальную страницу Национального Банковского Журнала в Facebook.
Источник
Кто получит кредит
Правительство РФ установило условия выдачи кредитов и требования к заёмщикам в постановлении от 02.04.2020 № 422. Поддержку получат только те организации и предприниматели, которые:
- не меньше года на дату заключения кредитного договора работают в отрасли, которая включена в перечень наиболее пострадавших от коронавируса;
- не проходят процедуру банкротства и продолжают работу;
- количество работников заемщика, если он не относится к малому или микропредприятию, в отчетном месяце составляет не менее 90 % от количества работников в предыдущем месяце (Постановление Правительства РФ от 24.04.2020 № 575).
Ранее кредиты планировали выдавать только малым и микропредприятиям, но Правительство РФ в Постановлении № 575 предусмотрело выдачу займов дополнительно среднему и крупному бизнесу.
Право организации и предпринимателя претендовать на кредит зависит от размера бизнеса:
- малые и микропредприятия могут претендовать на кредит, если их основной или дополнительный вид деятельности из ЕГРЮЛ попадает в перечень пострадавших отраслей;
- средние и крупные предприятия могут получить кредит только если в перечень попадает их основной вид экономической деятельности.
Сами банки выдвигают ещё одно условие — отсутствие зарплатного проекта в другом банке.
Условия кредитования
Кредитный договор с банком можно заключить с 30 марта по 1 октября 2020 года. Максимальный срок действия — 12 месяцев.
Нулевая ставка работает до 30 ноября 2020 года, но всего 6 месяцев с того момента, как банк внёс сведения о займе в реестр. В этот период он получает субсидию, а вы безвозмездно пользуетесь деньгами. Через полгода государство перестанет субсидировать банк, и тогда кредит придётся погашать по ставке 4 %.
Так, если вы оформите кредит 20 апреля, то нулевая ставка будет действовать до 20 октября — ровно 6 месяцев. Но если вы оформите кредит с 1 сентября, то ставка 0 % будет действовать только до 30 ноября — 3 месяца.
Ставка 0 % не означает, что банк подарит вам деньги. Их придётся возвращать по графику, который установит банк. Оплата долга начинается с момента окончания кредитного договора или с 1 октября 2020 года.
На какую сумму можно рассчитывать
Вы можете указать в заявлении сумму, которую хотите получить. Банк пересчитает её в соответствии с требованиями Правил и скорректирует в меньшую сторону, если нужно. Максимальная сумма кредита складывается из:
- численности сотрудников по данным ПФР;
- размера оплаты труда, рассчитанного исходя из МРОТ с учётом районного коэффициента и страховых взносов;
- периода кредитования — не более 6 месяцев для нулевой ставки.
Если вы попросите меньшую сумму, то вам её наверняка одобрят. Рассмотрим расчёт на примере.
ООО «Оазис» из Екатеринбурга берёт кредит на полгода для выплаты зарплаты 20 сотрудникам. Максимальная сумма, которую организация может запросить, включает:
- Количество сотрудников — 20 человек.
- Срок пользования кредитными средствами — 6 месяцев.
- МРОТ с учётом районного коэффициента Екатеринбурга — 12 130 × 1,15 = 13 949,5 рублей.
- Суммы страховых взносов с зарплаты одного сотрудника — 13 949,5 × 0,3 = 4 184,85.
ООО «Оазис» сможет получить не больше 2 176 122 рублей = (13 949,5 + 4 184,85) × 20 × 6.
Какие банки выдают кредиты
На 26 мая 2020 года Минэкономразвития подписало соглашения о выдаче беспроцентных займов с 31 банком. В их числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, МСП и другие (по данным сайта economy.gov.ru).
Вы можете подать заявку только в один банк, но в случае отказа попробовать взять кредит в другом, две заявки одновременно сервис ФНС подать не позволяет. Все поступившие заявки банки обрабатывают самостоятельно. Они проверяют заёмщика на соответствие требованиям и рассчитывают максимальную сумму кредита.
Документы для получения кредита
В Правилах не обозначен перечень документов, которые должен представить в банк заёмщик. Уточните список там, где хотите кредитоваться. Обычно банки запрашивают:
- Заявление на кредит.
- Учредительные и правоустанавливающие документы.
- Бухотчётность на последнюю отчётную дату.
- Штатное расписание и список сотрудников.
- Последний сданный отчёт СЗВ-М.
Заявление можно подать электронно, для этого понадобится усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).
Подготовила Елизавета Кобрина, редактор-эксперт.
Не пропустите новые
публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Подписаться
×
Источник
С 1 июня юрлица и ИП смогут воспользоваться новой программой господдержки: кредитами на возобновление деятельности. Банки будут выдавать деньги под 2% годовых. Этими деньгами можно выдавать зарплату, оплачивать текущие нужды бизнеса и даже гасить ранее взятые кредиты.
Екатерина Мирошкина
экономист
Погашение этого кредита зависит от сохранения численности работников: можно отдавать с процентами по обычной ставке, без льгот, можно платить символические проценты и не сразу, а можно вообще не платить — ни проценты, ни основной долг.
У этой программы есть важный нюанс с кодами ОКВЭД: подойдет не только основной, но и дополнительные. При этом работать можно не только в пострадавших отраслях.
Вот основные условия программы. Сейчас самое время разобраться и подготовиться.
В чем суть программы льготных кредитов для бизнеса
Эта программа вошла в пакет мер, которые президент 11 мая предложил для поддержки бизнеса. Кредиты сроком до 30 июня 2021 года будут выдавать на возобновление деятельности. Компании и ИП смогут взять деньги у банка, а ему государство потом возместит недополученные доходы: проценты и основной долг.
Суть программы в том, что ставка по кредиту может быть всего 2% годовых. А если сохранить 90% штата, то весь долг списывают — возвращать деньги вообще не придется. На таких условиях можно взять не сколько угодно денег, а с ограничением — исходя из численности работников на 1 июня. Если планировали сохранять или возобновлять бизнес после ограничений, самое время подготовиться.
Кто может брать льготные кредиты на возобновление деятельности
Вот требования к заемщикам:
- Это юрлицо или ИП с работниками. ИП без работников не подойдет.
- Заемщик работает в пострадавшей отрасли или в отрасли, которой нужна поддержка для возобновления деятельности, — это два разных перечня. Принадлежность проверяют по основному коду ОКВЭД на 1 марта 2020 года. Но для микропредприятий и малого бизнеса подойдет и дополнительный код вида деятельности. Проверить все свои коды можно по выписке. Принадлежность к малому бизнесу — по реестру.
- Нет процедуры банкротства, деятельность не приостановлена.
Если компания со штатом до 100 человек и оборотом до 800 млн рублей в год вовсе не пострадала от коронавирусных ограничений, но у нее в списке дополнительных ОКВЭДов есть производство одежды или туристические услуги, можно взять льготный кредит и потом его не возвращать. Например, так может поступить транспортная компания, интернет-магазин по продаже отделочных материалов или предприниматель, который занимается онлайн-обучением. Хотя им, возможно, и не нужна помощь на возобновление деятельности. Но если ее дают — надо брать.
Еще важно, что эта программа рассчитана не только на малый и средний бизнес. Даже крупные компании из пострадавших отраслей могут получить господдержку. Например, крупная сеть детских кафе не относится к малому бизнесу, потому что у нее в штате 200 человек. Ей не были положены многие виды льгот, а такие кредиты — положены. На 200 человек можно взять в бюджете почти 19 млн рублей. И потом их не возвращать — вообще ни рубля.
Какую сумму можно взять в кредит под 2%
Максимальная сумма кредита зависит от численности работников и даты заключения договора. Чем раньше оформлен кредит, тем больше денег можно взять в долг по льготной ставке.
Максимальная сумма кредита рассчитывается по формуле:
(МРОТ с учетом районных коэффициентов и надбавок + 30% МРОТ на страховые взносы) × Численность работников на 1 июня 2020 года × Количество месяцев с даты заключения договора до 1 декабря.
Например, в ресторане официально работает 10 человек. В июне компания сможет взять по льготной программе кредитования 946 140 Р:
(12 130 Р + 12 130 Р × 30%) × 10 чел. × 6 мес.
Но эти деньги не выдадут сразу. Банк будет перечислять их постепенно. Лимит ежемесячного перевода считают по формуле:
Расчетный размер оплаты труда × 2 × Численность работников.
То есть ресторан сможет сначала получить 315 380 Р:
(12 130 Р + 12 130 × 30%) × 2 × 10 чел.
И так каждый месяц до исчерпания общей суммы кредита.
Если взять кредит не в июне, а, например, в августе, сумма будет меньше, потому что базовый период сократится. В августе тот же ресторан получит максимум 630 760 Р.
Как вести бизнес по закону
И зарабатывать больше на своем деле. Подпишитесь на ежемесячную рассылку для предпринимателей и получайте важные статьи и новости о бизнесе
На что можно потратить деньги
То есть деньги можно тратить на закупку материалов, аренду, авансы поставщикам, коммунальные услуги, зарплату работникам и вознаграждения подрядчикам.
Но нельзя тратить:
- на выплату дивидендов;
- на выкуп собственных акций и долей в уставном капитале;
- на благотворительность.
Как погашать льготный кредит
Срок кредитного договора делится на три периода:
- Базовый период — до 1 декабря 2020 года, есть для всех заемщиков.
- Период наблюдения — с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года, может и не наступить.
- Период погашения — три месяца после базового периода или периода наблюдения, может и не наступить.
Для каждого периода — свои условия.
Базовый период. До 1 декабря платить банку ничего не нужно. В это время проценты по кредиту начисляются по ставке 2% годовых. Они копятся и потом прибавляются к сумме основного долга на конец базового периода.
Когда базовый период заканчивается, дальше все зависит от того, удалось ли сохранить численность работников.
Условия кредита после базового периода
Сокращение численности хотя бы в одном месяце базового периода более чем на 20% по сравнению с 1 июня или до 25 ноября введена процедура банкротства или приостановлена деятельность
Что произойдет
Наступит период погашения. Кредит нужно вернуть тремя платежами: 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года
По какой ставке надо будет платить проценты
По обычной, а не льготной. Ее определяет банк в договоре
Сокращение численности хотя бы в одном месяце базового периода Менее чем на 20% по сравнению с 1 июня
Что произойдет
Начнется период наблюдения
По какой ставке надо будет платить проценты
Проценты начисляются по льготной ставке 2%, но платить их пока не нужно
Период наблюдения. Он наступит 1 декабря 2020 года для тех заемщиков, что с июня сохранили 80% штата или больше. В это время заемщик опять ничего не должен платить банку. Проценты ему начисляют по ставке 2% годовых. В конце периода наблюдения они прибавляются к основному долгу.
Дальше опять смотрят на численность, но теперь важен еще и уровень зарплат. В конце периода наблюдения могут списать половину кредита и даже весь кредит. А может наступить период погашения, когда придется возвращать деньги с процентами.
Условия кредита после периода наблюдения
Сохранение численности на 1 марта 2021 года по сравнению с 1 июня 2020 года
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 90%
Сохранение численности на конец каждого месяца периода наблюдения по сравнению с 1 июня 2020 года
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Средняя зарплата на одного работника
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не ниже МРОТ
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не ниже МРОТ
Банкротство или прекращение деятельности
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Нет
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Нет
Если в ресторане 1 июня 2020 года работает 10 человек, а к 1 марта 2021 года никого не уволят или расстанутся с одним официантом, государство полностью спишет долг по льготному кредиту. Из выданных 946 тысяч рублей возвращать ничего не придется.
Если к 1 марта в штате останется восемь человек, то долг с учетом процентов сократят вдвое, но остаток все же придется вернуть. Правда, непонятно, на каких условиях: в постановлении про это ничего не написано.
А если ресторан не справится с кризисом и в штате останется только пять человек, наступит период погашения.
Период погашения. Он наступит с 1 апреля, если по состоянию на 1 марта не будут выполняться условия по численности, банкротству и зарплате. Например, средняя зарплата окажется ниже МРОТ или из 20 человек уволят половину.
Тогда кредит с процентами придется вернуть тремя равными платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года. При этом в апреле, мае и июне проценты будут начисляться по обычной ставке, без учета льгот.
Численность и среднюю зарплату проверят по реестрам налоговой. Подтасовать эти данные не получится: там все видно по отчетам. Работники без трудовых договоров не учитываются.
Стоит ли брать льготный кредит
Перед тем как брать любой кредит, нужно хорошо подумать. На первый взгляд кажется, что это выгодная программа: фактически бесплатные деньги для бизнеса. Многим компаниям она и правда сильно поможет: есть шанс сохранить бизнес, рассчитаться с долгами, избежать сокращения штата и при этом ничего не возвращать банку.
Но если сохранить штат не получится, деньги придется отдавать. Причем тремя платежами, а не в течение нескольких лет. А проценты начислят не по льготной ставке, а по обычной. Даже если бизнес к тому времени обанкротится, долги никуда не денутся, их будут взыскивать. У ИП могут отобрать даже личное имущество.
Посчитайте, подумайте, оцените риски. И только после этого подавайте заявку.
Если все же возьмете такой кредит, главное — потом всеми силами сохранять штат и платить работникам хотя бы один МРОТ. Долги, наличие других кредитов, выручка, прибыль, суммы налогов — все это не будет иметь значения. Сохраните штат и не закрывайтесь — и государство простит вам этот долг.
Источник