Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.
Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).
Основные направления работы МФО:
- срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
- мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
- срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).
Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Порядок получения кредита
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
- условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
- срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
- можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
- 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
- микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.
Необходимые документы и справки
Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).
Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.
Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы
Кому отказывают в оформлении срочного займа:
- очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
- клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
- безработным без постоянного источника дохода;
- лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).
Микрокредитование – выбор на крайний случай
Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.
Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.
Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.
Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.
Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.
Как не попасть на удочку микрофинансовой организации
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
- Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
- На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
- Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
- Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.
Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.
Что делать, если заемщик попал в разряд должников
МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.
Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.
Пени и штрафы
Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.
Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:
Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.
Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.
Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.
Важная информация! По закону не допускается начисление пени больше четырехкратной суммы долга. Однако за судебные издержки придется платить заемщику.
Что делать, если платить нечем и кредит просрочен
Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники более охотно идут на контакт, если видят, что плательщик знает свои права и требования закона. В таком случае есть шанс договориться полюбовно.
Интересное видео: В чем подвох микрозаймов
Итоги и выводы
Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, — микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного. Непрозрачные условия помогают обманывать клиентов, не нарушая законодательство, и получать сверхдоходы на доверчивости и стесненных обстоятельствах граждан.
Источник
Алексей М. · 19 ноября 2018
24,3 K
Маркетолог, преподаватель, а также молодая мама.
Сегодня микрозаймы, своего рода микрокредиты, получили очень большую популярность у населения. Так как банки очень часто дают отказы на кредитование, граждане прибегают к микрозаймам.
Микрозайм — это заём небольшой суммы (по сравнению с кредитованием в банке) на относительно недолгий срок, но под очень большие проценты. Особенность микрозайма это простота оформления и… Читать далее
Это небольшие суммы денег, которые можно получить в микрофинансовой организации. Сегодня микрокредитование набрало популярность в связи с тем, что в отличие от банков МФО предъявляют низкие требования к клиентам. Часто для оформления займа требуется предоставить только паспорт.
Получить микрозайм возможно с любой кредитной историей. Сегодня существует много МФО, которые выдают деньги в долг на выгодных условиях. Сотрудничество с одной фирмой в течение длительного срока гарантирует получение кредита под минимальный процент. Также программа лояльности может предусматривать получение займов без процентов на определенный срок. Посмотреть такие… Читать далее
Банки.ру — крупнейший финансовый супермаркет Рунета , предлагающий продукты банковского… · banki.ru
Микрозаймы — это денежные средства, которые дают в долг населению микрофинансовые и микрокредитные организации. Как правило, их размер не превышает 30 тыс. рублей для первичных клиентов и 100 тыс. рублей — для повторных. Максимальная ставка по микрозаймам не может превышать 1% в день. Многие МФО для привлечения новых клиентов запускают «беспроцентные акции», в рамках… Читать далее
Руководитель юридического отдела ООО «Премьер-Партнер» https://reg-nko.ru/ тел:…
Простыми словами микрозаймы- это передача небольшой суммы денежных средств под проценты, микрофинансовой организацией.
> В законодательстве есть понятие микрозайм.
Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей;
Подробнее про микрозаймы можно узнать в Федеральном законе… Читать далее
МФО предъявляют минимальные требования к своим клиентам, которые сводятся к следующему:
— наличие российского гражданства;
— наличие стабильного источника доходов;
— постоянная регистрация на территории страны.
Если требуется сумма свыше 100 000 рублей, то может быть затребован залог или поручитель.
Подробнее о всех ньюансах на https://regzaemy.ru/ . Читать далее
Являюсь основателем сайта о бизнесе и саморазвитии — Pikacho.ru.
Микрозаём — разновидность займов, регламентированных главой 42 ГК РФ.
С 2011 года в Российской федерации деятельность организаций, выдающих микрозаймы, регламентируется ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Многие организации, выдающие микрозаймы, устанавливают низкие требования к документам и чрезвычайно высокие… Читать далее
Если у вас возникнут ко мне какие-либо вопросы, то задавайте их в комментариях!
Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени без необходимости подтверждения платежеспособности заемщика. Процедура оформления очень проста, достаточно зайти на сайт и оформить заявку.
Подробнее на https://zaym24-online.ru/
Микрозайм — это кредит на маленькую сумму на небольшой срок (до нескольких месяцев). Процентная ставка на микрозаймы больше, чем на простой кредит, так как его микрофинансовые организации выдают только по одному или двум документе (например, по паспорту). Никакого подтверждения доходов или залога не требуется.
Микрозаймы, как новая форма кредитования, на слуху у многих. Но что именно они собой представляют, знают далеко не все. Поэтому важно понимать, как может осуществляться процедура получения кредитов, особенно когда в этом есть срочная необходимость.
Что собой представляет микрозайм?
Название услуги говорит за себя и наглядно рассказывает о ее назначении. Микрозайм –… Читать далее
Как взять займ в МаниМене?
Рынок финансовых услуг довольно велик. Безумно много всяких сервисов, специализирующихся на микрокредитовании и готовы выдать займ до зарплаты на любые нужды.
Взять деньги могут граждане в возрасте от 18 до 75 дет. При заполнении заявки на заём работающим лицам будет необходимо указать информацию о работодателе, а пенсионерам – предъявить пенсионное удостоверение.
Чтобы взять в долг в Мани Мене, перейдите сюда, и выбирайте нужную вам сумму. А так же дату. И всё.
Прочитать ещё 2 ответа
Что такое энергетические кредиты?
Понятие энергетических кредитов связано с жизнью «взаймы». Взаймы у самого себя.
Наши дела можно поделить на текущие и на, так называемые «хвосты». То, что мы должны были выполнить, но, по тем или иным причинам, до сих пор не выполнили. Вот эти дела и есть своего рода кредиты, которые вы у себя же и берёте.
Кредиты имеют свойство накапливаться. Сначала вы что-то отложили, потому что посчитали, что это не важно, потом поленились, потом нашли себе еще какое-нибудь оправдание. И вот за вами уже целый груз кредитов, которые постепенно начинают мешать текущей деятельности. С количеством кредитов уходит жизненная энергия.
Суть-то вот в чём: работайте над своей волей. За вас дела никто делать не будет, а невыполненные задачи лишь грузом повиснут, не давая наслаждаться жизнью.
Насколько рискованным является рынок микрофинансирования?
Банки.ру — крупнейший финансовый супермаркет Рунета , предлагающий продукты банковского… · banki.ru
По сравнению с банковским рынок микрофинансирования отличается более существенной степенью риска, чем и обусловлена высокая стоимость микрозаймов для заемщиков. Так как микрофинансовые организации более лояльно относятся к доходу клиента и выдают денежные средства достаточно быстро, их деятельность сопряжена с высоким риском невозврата и значительной просроченной задолженностью, которую они вынуждены передавать коллекторам. К сожалению, методы работы последних не всегда бывают гуманными, что накладывает определенный отпечаток на репутацию микрокредиторов. Кроме того, причиной повышенных рисков в деятельности микрофинансовых и микрокредитных компаний является дорогое фондирование: не имея доступа к банковскому кредитованию, они могут ориентироваться только на средства своих учредителей (исключение составляют только инвестиции физлиц, которые МФК могут привлекать в размере от 1,5 млн рублей).
Прочитать ещё 1 ответ
Источник
До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?
Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.
Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?
Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.
Мне нужен кредит или заем. С чего начать?
Выберите кредитора
Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.
Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.
МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.
В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.
Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.
Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.
Оцените предложение
Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.
Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) – 1% в день, или 365% годовых.
Итак:
- Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
- Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
- Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Я взял микрозаем. О чем помнить?
Сроки
Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
Проценты и неустойка
Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).
Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.
По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.
Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.
Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.
Неустойка (штрафы, пени) могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.
Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).
Полномочия коллекторов
Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
Права заемщика
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.
С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.
Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно
онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.
Подробнее о работе финансового уполномоченного читайте в тексте «Финансовый омбудсмен: зачем он нужен и когда к нему обращаться».
Источник