Дата размещения статьи: 28.08.2017
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа <1>.
———————————
<1> К отношениям по кредитному договору, согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем» гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 «Кредит» данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. Соответственно, положения п. 1 ст. 810 ГК РФ применяются к кредитному договору в той части, в которой они не противоречат правилам, установленным для заключения кредитного договора.
Из смысла указанной статьи следует, что порядок возврата кредита включает в себя все иные условия возврата, за исключением срока возврата, поскольку срок возврата кредита выделен отдельно.
Действующее законодательство РФ не содержит специальных правил относительно срока возврата кредита, за исключением случаев, когда такой срок кредитным договором не установлен или определен моментом востребования.
Соответственно, срок возврата кредита в силу правил п. 1 ст. 810 ГК РФ определяется с учетом общих положений ГК РФ и может быть согласован сторонами в кредитном договоре.
Возврат кредита осуществляется в следующие сроки:
а) единовременно, в дату окончательного возврата кредита, установленную в кредитном договоре;
б) периодически частями в течение срока действия кредитного договора, например ежемесячно, ежеквартально, в иные сроки, согласованные сторонами. При периодическом погашении кредита стороны согласовывают график возврата кредита, в котором указываются сроки возврата и размер каждой погашаемой части кредита. В указанном случае выделяют промежуточные и окончательный сроки возврата кредита;
в) в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования о возврате кредита (если иное не предусмотрено договором) в случае, если срок возврата кредита в кредитном договоре не установлен или определен моментом востребования (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Срок возврата кредита в свете судебной практики признается существенным условием кредитного договора <2>. Однако при отсутствии в договоре такого срока кредитный договор будет считаться заключенным и срок будет определяться в соответствии с правилами п. 1 ст. 810 ГК РФ, предусматривающими, что в случаях, когда в кредитном договоре не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.
———————————
<2> Пункт 12 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // СПС «КонсультантПлюс».
Порядок и форма востребования кредитором у заемщика предоставленных (размещенных) денежных средств в случае, если в кредитном договоре срок возврата кредита не предусмотрен, могут определяться кредитным договором. В частности, в этих целях может быть предусмотрено, что требование кредитора направляется заемщику по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами в кредитном договоре и устраняющими возможность возникновения спорных ситуаций относительно даты возврата заемщиком кредита.
В зависимости от окончательного срока возврата кредита кредитные договоры в банковской практике разделяют на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (от 3 лет и выше).
Срок возврата кредита следует отличать от срока действия кредитного договора и от срока предоставления кредита. Сроком действия кредитного договора является срок полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок предоставления кредита — срок, в течение которого заемщик может использовать предоставленный кредит, т.е. требовать выдачу ему кредита.
Изменение срока возврата кредита может осуществляться по общим правилам ГК РФ:
— по соглашению сторон;
— в одностороннем порядке (внесудебный, судебный).
Изменение срока возврата кредита по соглашению сторон не содержит специфики для кредитного договора, однако подчиняется определенным требованиям, сложившимся в деловом обороте, к порядку согласования изменений.
Как правило, в практике банков возникает необходимость в продлении срока возврата кредита, а не его уменьшении.
Пролонгация срока возврата кредита может осуществляться по различным обстоятельствам, в частности при невозможности возврата заемщиком в первоначально установленные сроки суммы кредита в связи с ненадлежащим выполнением обязательств его контрагентами, задержке в реализации освоения полученных денежных средств в связи в неблагоприятными погодными условиями и т.д.
Инициатива изменения срока возврата кредита чаще всего исходит от заемщика, который обращается к кредитору с заявлением о продлении срока кредитования. Уполномоченный орган кредитной организации рассматривает вопрос о возможности изменения сроков возврата кредита и выносит соответствующее решение. При положительном решении кредитной организации об изменении срока стороны могут согласовать новый срок возврата кредита путем заключения соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору.
Изменение срока возврата кредита в одностороннем порядке может осуществляться в следующих случаях: при досрочном взыскании кредита кредитором либо досрочном возврате кредита заемщиком.
1. Изменение срока возврата кредита по инициативе кредитора путем досрочного истребования кредита. Изменение срока в одностороннем порядке может осуществляться по инициативе кредитора в случаях, установленных законом, а для заемщиков — субъектов предпринимательской деятельности — также в случаях, установленных кредитным договором.
В главе 42 ГК РФ предусмотрены следующие основания досрочного истребования кредитором суммы кредита:
— при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) (п. 2 ст. 811 ГК РФ). К заемщикам-гражданам данное правило применяется с учетом правил, установленных в п. п. 2, 3 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите);
— при невыполнении заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ);
— в случае если заемщик не обеспечил возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (если иное не предусмотрено договором) (п. 2 ст. 814 ГК РФ);
— при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);
— при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (если иное не предусмотрено договором) (ст. 813 ГК РФ);
— в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (для заемщиков-граждан) (п. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
Стороны кредитного договора, заемщиком по которому выступает субъект предпринимательской деятельности, могут предусмотреть иные основания для досрочного истребования кредитором кредита, например невыполнение следующих ковенант, предусмотренных кредитным договором:
— недопущение заемщиком ухудшения финансового положения;
— запрет на смену собственника / лица, которое являлось единоличным исполнительным органом заемщика;
— запрет на отчуждение имущества заемщика;
— запрет на заключение кредитных договоров / договоров займа с третьими лицами без согласования с кредитором;
— запрет на распределение прибыли/дивидендов заемщика.
Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего отказа от кредитного договора и его расторжения, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга, что неоднократно отмечалось судебными органами.
Верховный Суд РФ в своем Определении <3> указал следующее. Согласно положениям ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). С учетом изложенного выводы судов первой и апелляционной инстанций о расторжении кредитного договора и о прекращении обязательств ответчика противоречат нормам материального права. При таких обстоятельствах Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ нашла, что при рассмотрении настоящего дела судебными инстанциями допущены нарушения норм материального права, которые являются существенными, непреодолимыми и которые не могут быть устранены без отмены судебного постановления и нового рассмотрения дела.
———————————
<3> Определение Верховного Суда РФ от 8 сентября 2015 г. N 5-КГ15-91 // СПС «КонсультантПлюс».
2. Досрочный возврат кредита по инициативе заемщика. Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.
Для кредитного договора в п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено специальное правило, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты для заемщиков — субъектов предпринимательской деятельности, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Порядок получения согласия кредитора на досрочный возврат кредита стороны, как правило, согласовывают в кредитном договоре. Если такой порядок не предусмотрен, заемщик вправе направить заявление о досрочном возврате кредита по месту нахождения кредитора, указанному в кредитном договоре.
Таким образом, заемщик — субъект предпринимательской деятельности вправе возвратить кредит досрочно полностью или же частично только при наличии согласия кредитора.
Иное правило установлено для заемщиков (граждан). Так, согласно п. п. 2 — 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите заемщик вправе досрочно вернуть сумму кредита:
1) без предварительного уведомления кредитора:
— в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита;
— в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели;
2) с уведомлением кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (если более короткий срок не установлен договором).
В случае если по условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется путем списания кредитором со счета заемщика денежных средств без его распоряжения, заемщик должен обеспечить в дату, согласованную сторонами для досрочного погашения, наличие денежных средств в размере, необходимом для погашения кредита.
Как правило, убытки, понесенные кредитором в связи с досрочным возвратом кредита, компенсируются ему уплатой заемщиком комиссии за досрочный возврат кредита, которая может взыскиваться только с заемщиков — субъектов предпринимательской деятельности. Взыскание комиссии обосновывается тем, что при досрочном возврате кредита кредитор не получит процентов, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, а для размещения высвобожденных в связи с досрочным возвратом кредита заемщиком денежных средств кредитору потребуется определенное время.
По мнению В.В. Витрянского, досрочное возвращение заемщиком суммы займа лишает заимодавца возможности получения части указанного прироста в виде процентов, которые должны быть начислены на сумму займа с момента ее досрочного возврата и до окончания срока пользования указанной суммой, предусмотренного договором займа. Кроме того, для получения соответствующих процентов заимодавец должен понести дополнительные расходы на заключение договора займа под проценты с иным заемщиком или размещение соответствующих денежных средств на банковском вкладе. Очевидно, что имущественные права и законные интересы заимодавца оказываются нарушенными, поэтому досрочное возвращение суммы займа в этом случае и обусловлено согласием заимодавца <4>.
———————————
<4> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М.: Статут, 2011. Кн. 5: В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 80 — 82.
Следует отметить, что законодатель не запрещает начисление процентов за будущие периоды. При этом при досрочном погашении кредита проценты должны быть пересчитаны за период, когда заемщик пользовался кредитом, что следует из п. 4 ст. 809 ГК РФ, предусматривающего, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата займа полностью или его части.
Библиография
1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5: В 2 т. М.: Статут, 2011. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. 736 с.
References (transliteration)
1. Braginskij M.I., Vitryanskij V.V. Dogovornoe pravo. Kn. 5: V 2 t. T. 1: Dogovory o zajme, bankovskom kredite i faktoringe. Dogovory, napravlennye na sozdanie kollektivnyx obrazovanij. M.: Statut, 2011. 736 s.
Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:
Вернуться на предыдущую страницу
Последние новости
Бесплатная консультация юриста по телефонам:
- Москва, Московская область
+7 (499) 703-47-96 - Санкт-Петербург, Ленинградская область
+7 (812) 309-56-72 - Федеральный номер
8 (800) 555-67-55 доб. 141
Звонки бесплатны.
Работаем без выходных
14 июля 2020 г.
Проект Федерального закона № 988027-7 «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса РФ»
Законопроектом устанавливается возможность использования системы налогообложения в виде ЕНВД и патентной системы налогообложения для субъектов предпринимательской деятельности в сфере розничной торговли маркированной продукцией на период с 1 сентября 2020 г. по 31 декабря 2021 г. включительно.
7 июля 2020 г.
Проект Федерального закона № 983620-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ»
Цель законопроекта — обеспечение баланса интересов как участника долевого строительства, так и застройщика. Также он призван обеспечить нормативные рамки взаимодействия сторон при возникновении спорных вопросов.
28 июня 2020 г.
Проект Федерального закона № 979423-7 «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса РФ»
Законопроектом предлагается ввести гуманитарный сбор в размере 5 процентов от средств полученных рекламораспространителями за предоставление своих услуг. Цель данного сбора — оказание помощи гражданам России, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и нуждающимся в лечении.
15 июня 2020 г.
Проект федерального закона № 972589-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части конвертируемого займа»
Цель законопроекта — создание эффективного и прозрачного механизма для осуществления венчурных инвестиций, что, в свою очередь, послужит стимулированием инвестиций в высокотехнологичные проекты в Российской Федерации
2 июня 2020 г.
Проект федерального закона № 966659-7 «О внесении изменений в статью 57 Трудового кодекса Российской Федерации»
Принятие законопроекта позволит как законодательно закрепить специальную возможность работника временно или частично выполнять свои функции в дистанционной форме, так и установить условия, являющиеся обязательными, которые должны быть определены сторонами при принятии соответствующего решения.
В центре внимания:
Правовые особенности договора синдицированного кредита (Ефимова Л.Г.)
Дата размещения статьи: 12.04.2019
Проблема уступки права требования по договору синдицированного кредитования (Самигулина А.В.)
Дата размещения статьи: 15.01.2019
Срок возврата кредита: актуальные проблемы теории и практики (Михеева И.Е.)
Дата размещения статьи: 28.08.2017
Сфера кредитования как объект правового регулирования (Костюк М.Ф., Селямин А.А.)
Дата размещения статьи: 15.04.2017
Существенные условия кредитного договора в свете судебной практики (Михеева И.Е.)
Дата размещения статьи: 13.04.2017
Источник
Досрочный возврат потребительского кредита — возможен ли он, расскажем в нашей статье. Каковы условия досрочного возврата такого кредита, какие могут быть последствия для кредитора и заемщика — эти и многие другие сопутствующие вопросы будут раскрыты далее.
Возврат потребительского кредита: основные сведения
При этом в отношении потребительского кредита законодатель конкретизирует отдельные ситуации (ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). Так, в течение:
- 14 дней с момента получения кредита заемщик имеет право осуществить возврат потребительского кредита в полном объеме без предварительного информирования об этом кредитора.
- 30 дней с момента выдачи кредита заемщик может вернуть всю его сумму или часть досрочно без извещения кредитора (правило для ситуации, когда заемные средства были выданы для конкретных целей в соответствии с договором).
- Любого времени с момента выдачи кредита заемщик правомочен вернуть всю сумму кредита или его часть при условии предварительного уведомления об этом кредитора. При этом способ уведомления определяется соглашением сторон, срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до возврата кредитных средств или их части, если менее продолжительный срок не регламентирован соглашением сторон.
При этом законодатель уточняет: допустимо включить в договор потребкредитования условие о том, что частичный возврат суммы займа может быть осуществлен только в дату очередного платежа по графику и при этом не позднее 30 дней с момента уведомления об этом кредитора.
Возврат процентов по потребительскому кредиту
Уплата процентов по потребкредиту при его досрочном погашении производится исходя из фактического срока использования кредита (пп. 2, 3, 5, 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12).
Кроме того, досрочный возврат суммы займа квалифицируется судами как реализация заемщиком своего законного права, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, что, однако, не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в составе платежей за период, предшествующий дню возврата (например, решение Ворошиловского райсуда г. Ростова-на-Дону от 06.06.2017 по делу № 2-1994/2017).
ВАЖНО! После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом.
Этот вопрос подробно раскрыт в других наших статьях, рекомендуем их к прочтению:
Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком
Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику (п. 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался.
Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете.
ВАЖНО! В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе (п. 17 ст. 5 закона «О потребкредите»).
Рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями по данной теме:
Требование о досрочном погашении кредита
Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).
Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т. е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.
При этом законодатель не регламентирует, в какие конкретно сроки заемщик должен выполнить требование кредитора. Эти сроки обычно оговариваются в самом кредитном договоре. Однако законодатель разъясняет: срок должен быть разумным и при этом не менее 30 дней с момента направления уведомления кредитором (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).
Необходимо также учесть, что, поскольку проценты за пользование кредитом при его досрочном возврате могут быть начислены только за период фактического использования заемных денежных средств, суды обычно отказывают банкам в части взыскания процентов за весь предполагаемый срок действия договора, т. к. неизвестно, как скоро заемщик осуществит досрочный возврат кредита (пусть и не добровольно, а по требованию кредитора, см. решение Калининского райсуда г. Уфы от 17.07.2017 по делу № 2-4662/2017).
В дополнение к представленному материалу рекомендуем также нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?».
Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки
Если заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору или не исполнял их, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата основного долга, а также соответствующих процентов.
Помимо этого, кредитор может взыскать с заемщика неустойку в соответствии с предусмотренными договором условиями.
Размер неустойки в рассматриваемом нами случае не может превышать (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):
- 20% годовых, в случае если по условиям кредитного договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств должны быть начислены;
- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по условиям договора потребкредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат.
Таким образом, закон «О потребкредите» содержит императивные нормы, устанавливающие ограничения в отношении размера неустойки за неисполнение или несоответствующее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребкредита и/или уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.
Соответственно, даже если договором установлен конкретный размер неустойки и он превышает установленный законом размер 0,1%, однако при этом договором не предусматривается начисление процентов за пользование заемными средствами в период нарушения обязательства заемщиком, суд признает данное условие о размере неустойки не соответствующим закону и произведет расчет исходя из регламентированного законом предельного размера неустойки (например, решение Орджоникидзевского райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 17.07.2017 по делу № 2-982/2017).
***
Итак, досрочный возврат потребкредита по инициативе заемщика допустим в любой момент, однако законом установлены случаи, когда перед этим необходимо уведомить кредитора о намерении заемщика совершить досрочное погашение займа (полностью или в части). Получение одобрения кредитора при этом также не требуется.
Уплата процентов при этом производится на основании фактического срока пользования кредитом или его соответствующей частью. Данное правило справедливо и для тех ситуаций, когда досрочный возврат займа производится по требованию кредитора.
Источник