Заемщики, взявшие кредит в банке в долларах, сталкиваются с рядом вопросов. Влияет ли изменение курса тенге на погашение долга? Вправе ли банк выдавать кредиты в иностранной валюте? Можно ли оспорить валютный займ? Можно ли обязать банк пересчитать долларовый кредит в тенге?
Законны ли банковские кредиты в иностранной валюте?
В соответствии с подпунктом 8) пункта 2 статьи 30 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» банковские заемные операции, а именно предоставление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности являются одним из видов банковских операций. Проведение таких операций в соответствии с пунктом 6 указанной статьи требует обязательного наличия у банка лицензии, выданной Национальным банком Республики Казахстан.
В соответствии с пунктом 1 статьи 727 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) по договору банковского займа займодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности. Таким образом, предметом банковского займа являются деньги. Согласно пункту 2 статьи 115 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть) деньги, в том числе иностранная валюта относятся к имуществу (имущественным благам). То есть иностранная валюта, наряду с национальной валютой — тенге, охватывается понятием «деньги». Следовательно, иностранная валюта, как и тенге, являясь деньгами, может выступать предметом банковского займа.
В соответствии с подпунктом 2) статьи 13 Закона Республики Казахстан «О валютном регулировании и валютном контроле» валютные операции между резидентами запрещены, за исключением операций с валютными ценностями, относимых к банковским операциям и иным операциям, которые вправе осуществлять уполномоченные банки и уполномоченные организации в соответствии с выданной им лицензией и (или) законодательными актами Республики Казахстан. Подпунктом 4) статьи 1 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» установлено, что к валютным операциям относятся операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, а также использование валютных ценностей в качестве платежного средства. Согласно подпункту 3) указанной статьи иностранная валюта относится к валютным ценностям.
Таким образом, выдача банковского займа в иностранной валюте относится к валютным операциям и такая операция не запрещена законом, поскольку одновременно является операцией с валютными ценностями (то есть с иностранной валютой) и банковской операцией, которую банк вправе осуществлять при наличии лицензии.
При этом закон не требует наличия у банка специальной лицензии на выдачу банковских займов в иностранной валюте. Из смысла процитированных норм вытекает, что для осуществления таких валютных операций банкам необходимо и достаточно иметь лицензию на совершение соответствующих банковских операций, то есть в рассматриваемом случае — на банковские заемные операции.
Таким образом, выдача займов банками в иностранной валюте была и остается законной, за одним исключением. В соответствии с пунктом 3-1 статьи 34 Закона «О банках и банковской деятельности» с 1 января 2016 года запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица в банк. В случаях, которые не охватываются данным запретом, валютные займы продолжают оставаться законными.
Возможно ли предъявить иск к банку о признании недействительными условий договора относительно валюты кредита?
В соответствии с пунктом 2 статьи 157 Гражданского кодекса основания недействительности сделки, а также перечень лиц, имеющих право требовать признания ее недействительной, устанавливаются Гражданским кодексом либо иными законодательными актами. Согласно пункту 1 статьи 158 Гражданского кодекса недействительна сделка, содержание которой не соответствует требованиям законодательства, а также совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности.
В связи с тем, что выдача любого банковского займа в иностранной валюте до 1 января 2016 года не противоречила требованиям законодательства, а с 1 января 2016 года запрет выдачи таких займов установлен только в отношении ипотечных займов физических лиц, то при отсутствии других нарушений законодательства в заключенном договоре, не имеется оснований для предъявления иска о признании недействительной сделки полностью или в части условия о валюте кредита.
Возможно ли предъявление иска к банку о переводе суммы кредита из иностранной валюты в тенге?
Требование о пересчете суммы кредита из иностранной валюты в тенге по своей сути является требованием об изменении заключенного договора банковского займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса изменение и расторжение договора возможны только по взаимному соглашению сторон, если возможность одностороннего изменения не предусмотрена Гражданским кодексом, другими законодательными актами и договором. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи по требованию одной (в нашем случае — заемщика) из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
- при существенном нарушении договора другой стороной (то есть, банком);
- в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законодательными актами или договором.
При этом закон устанавливает, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, у заемщика существуют основания предъявить в суде требование об изменений условий договора банковского займа в части валюты кредита только:
- если такая возможность предусмотрена самим договором, так как нормы законодательства не предусматривают возможности делать это в одностороннем порядке (следует учитывать, что банковские договоры такой возможности обычно не предоставляют);
- либо если заемщик докажет, что со стороны банка имело место существенное нарушение договора, повлекшее для заемщика значительный ущерб.
В соответствии с пунктом 2 статьи 402 Гражданского кодекса требование об изменении договора может быть заявлено заемщиком в суд только после получения отказа банка на предложение изменить договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или в договоре с банком, а при его отсутствии — в 30-дневный срок.
Является ли введенный запрет ипотечных кредитов в валюте основанием для изменения условий ранее выданных займов?
Согласно пункту 3-1 статьи 34 Закона «О банках и банковской деятельности» введенному в действие с 1 января 2016 года запрещается предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение 6 последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица. То есть с 2016 года банки не вправе выдавать займы в валюте для кредитования ипотеки, если заемщик-физическое лицо, не имел доходов в валюте на протяжении 6 предыдущих месяцев до обращения в банк.
Данный запрет не распространяется на ранее заключенные договоры по которым гражданами были получены кредиты в иностранной валюте (в том числе, для ипотеки), поскольку законом не была предусмотрена обратная сила внесенных поправок.
В соответствии с пунктом 2 статьи 383 Гражданского кодекса, если после заключения договора законодательством устанавливаются обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда законодательством установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Согласно пункту 1 статьи 4 Гражданского кодекса акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Юридическая сила акта гражданского законодательства на отношения, возникшие до введения его в действие, распространяется в случаях, когда это прямо им предусмотрено.
Источник
Нередки случаи, когда коммерческие организации, испытывая финансовые затруднения, ищут возможности привлечения денежных средств у иностранных компаний. При этом возникают вопросы о законности заключения такого договора займа, а также о порядке его оформления и регистрации.
Разрешено ли законодательством Республики Казахстан получение займа юридическим лицом-резидентом Республики Казахстан от компании-нерезидента?
Статьей 147 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть) установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 статьи 14 Закона Республики Казахстан «О валютном регулировании и валютном контроле» закреплено, что резиденты вправе совершать сделки с нерезидентами в национальной и (или) иностранной валюте по соглашению сторон в соответствии с валютным законодательством Республики Казахстан.
Договор займа, в соответствии с главой 36 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть), относится к одной из разновидностей гражданско-правовых сделок, который, в соответствии с правилами статей 151-152 Гражданского кодекса и описанной ситуацией, должен быть заключен между сторонами в форме письменного договора.
Таким образом, законодательством прямо предусмотрена возможность заключения между резидентом и нерезидентом Республики Казахстан гражданско-правовых сделок, в том числе договора займа, по которому заемщиком выступает резидент Республики Казахстан.
Ограничения при совершении сделок между резидентом и нерезидентом Республики Казахстан
Согласно пункту 4 статьи 14 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле», если в отношении валютных операций, указанных в статьях 20-24 данного Закона, не установлены режимы валютного регулирования, валютные операции между резидентами и нерезидентами осуществляются без ограничений в порядке, установленном Национальным Банком Республики Казахстан, который вправе установить режим уведомления.
Режим уведомления
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» режим уведомления включает в себя предоставление в установленной форме в Национальный Банк Республики Казахстан информации по валютному договору резидентами-участниками валютных операций и последующее предоставление информации о проведенных операциях и об изменениях валютного договора.
Условия, при которых возникает необходимость уведомления
Согласно пункту 53 Правил осуществления валютных операций в Республике Казахстан, резиденты уведомляют Национальный Банк Республики Казахстан о валютных операциях, при наличии следующих условий:
сумма валютной операции, предусматривающей поступление имущества (средств) в Республику Казахстан и (или) возникновение обязательств у резидента по возврату имущества (средств) нерезиденту, превышает 500 000 долларов США в эквиваленте.
Таким образом, если договор займа с нерезидентом заключается на сумму свыше 500 000 долларов США в эквиваленте, то лицо-резидент обязано уведомить Национальный Банк Республики Казахстан.
В какие сроки необходимо уведомить Национальный Банк Республики Казахстан о валютной операции?
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» резидент-участник валютной операции обязан уведомить Национальный Банк Республики Казахстан после заключения валютного договора, но не позднее:
- 7 рабочих дней с даты начала исполнения обязательств по нему одной из сторон;
- 30 календарных дней с даты, когда валютные операции, осуществляемые по валютному договору, стали подлежать уведомлению.
Национальный Банк Республики Казахстан в целях уточнения обстоятельств совершения валютных операций вправе затребовать валютный договор, на основании которого осуществляются валютные операции.
Таким образом, с учетом положений статей 9, 14 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле», а также положений Правил осуществления валютных операций Национальный Банк Республики Казахстан может ввести необходимость уведомления в отношении любой валютной операции. В этом случае лицо-резидент обязано подать уведомление в сроки, указанные выше.
Режим регистрации сделки
Согласно пункту 1 статьи 8 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» Национальный Банк Республики Казахстан осуществляет регистрацию валютных операций.
В соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» режим регистрации включает регистрацию валютного договора и последующее представление резидентом сведений по зарегистрированному валютному договору. Национальный Банк Республики Казахстан вправе запросить дополнительно документы, на которые имеются ссылки в представленных документах.
Анализ норм Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (статей 20-24) показал, что в соответствии со статьей 23 Закона финансовые займы резидентов нерезидентам и нерезидентов резидентам на срок более 180 дней осуществляются в режиме регистрации. Режим регистрации распространяется также на финансовые займы, предоставленные на срок не более 180 дней, в случае если фактический срок возврата средств или иного исполнения обязательств резидентом или нерезидентом превысил 180 дней.
Таким образом, если договор займа заключается с нерезидентом Республики Казахстан на срок 180 дней и выше, то, следовательно, он является валютной операцией, которая подлежит регистрации в Национальном Банке Республики Казахстан. Для этого резиденту-участнику валютной операции необходимо обратиться в территориальный филиал Национального Банка.
В данном случае резидент-участник валютной операции обязан обратиться в Национальный Банк Республики Казахстан за регистрацией до начала исполнения обязательств одной из сторон (подпункт 1 пункта 3 статьи 8 Закона).
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле», платежи на территории Республики Казахстан по валютным операциям, в отношении которых Законом определено требование регистрации, уведомления или получения учетного номера контракта, осуществляются безналичным способом.
Таким образом, при заключении договора займа с нерезидентом Республики Казахстан, заем должен быть предоставлен безналичным способом, что также является своего рода ограничением.
С учетом вышеизложенного можно сделать вывод о том, что договор займа между резидентом и нерезидентом Республики Казахстан заключенный на срок свыше 180 дней подлежит регистрации и исполнению безналичным способом.
В течение какого периода времени подлежит регистрации валютная операция?
Пунктом 5 статьи 8 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле», установлено, что регистрация осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты представления резидентом полного пакета документов.
Какие документы необходимо предоставить в территориальный филиал Национального Банка для регистрации валютной операции?
Согласно пункту 41 Правил осуществления валютных операций в Республике Казахстан, для регистрации резидент представляет следующие документы:
- заявление;
- копию валютного договора, прошитую и заверенную подписью (для физических и юридических лиц) и печатью (для юридических лиц). Если валютный договор заключен на иностранном языке, то представляется его перевод на казахский или русский язык;
- копию документа, удостоверяющего личность (для физических лиц, осуществляющих валютную операцию);
- копию справки или свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица (для юридических лиц);
- копии документов, подтверждающих возникновение, исполнение и прекращение обязательств по валютному договору.
При регистрации валютного договора заявителю выдается документ установленного образца — регистрационное свидетельство.
В соответствии с пунктом 44 Правил осуществления валютных операций в Республике Казахстан, резидент по полученному регистрационному свидетельству ежеквартально до 10 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, представляет по месту регистрации валютного договора отчет об освоении и обслуживании коммерческих кредитов, финансовых займов по форме, установленной приложением 7 к указанным Правилам.
Таким образом, по результату проведенного анализа действующего законодательства Республики Казахстан можно сделать следующие выводы:
- Законодательством Республики Казахстан разрешено заключение сделок между резидентами и нерезидентами Республики Казахстан, в том числе на получение займа от нерезидента Республики Казахстан.
- При заключении договора займа, срок возврата по которому составляет 180 дней и выше, предусмотрена регистрация Национальным Банком Республики Казахстан валютной операции.
- Резидент-участник договора займа обязан обратиться в территориальный филиал Национального Банка с заявлением о регистрации валютной операции.
- Резидент-участник обязан, ежеквартально (до 10 числа включительно месяца, следующего за отчетным периодом) по месту регистрации валютного договора предоставлять отчет.
- Заем должен быть предоставлен в безналичном порядке.
- При заключении договора займа, сумма по которому составляет 500 тысяч долларов США и выше, участник-резидент обязан уведомить до начала исполнения договора Национальный Банк Республики Казахстан.
Источник
Самые безопасные кредиты — в национальной валюте
Современные экономические условия диктуют определенного рода правила, по которым живут не только рядовые граждане, но и представители бизнеса Казахстана. Одним из таких правил являются условия предоставления банковских займов, а именно валюта кредитования. Валюта, в которой кредитует банк, определяется стратегией кредитования и источниками фондирования.
В случае, когда экономика стабильна, соотношение национальной и иностранной валюты предсказуемо. Поэтому при получении займов в иностранной валюте особых проблем с погашением данных займов не возникает. Но когда стоимость иностранной валюты повышается, прямо пропорционально возрастает как ежемесячный платеж, так и сумма общей переплаты по займу в эквиваленте национальной валюты.
Что же нужно сделать, чтобы минимизировать зависимость от колебаний курсов валют при кредитовании?
- В срочном порядке начните плодотворную работу с кредитором. Посетите отдел кредитования Вашего банка, проанализируйте текущую ситуацию с кредитованием. Есть ли в банке кредитование вообще, и в национальной валюте в частности. Если банк не приостановил кредитование в национальной валюте, а размер ваших обязательств небольшой, есть реальный шанс без каких-либо особых проблем произвести замещение вашего займа в иностранной валюте заемными средствами, оформленными в тенге. Технически это будет выглядеть как будто Вы оформляете новый кредит для погашения старого. В случае такого подхода ваши взаимодействия с кредитором будут минимальными, простыми и быстрыми. Вся работа по замещению средств будет, по сути, осуществлена кредитным специалистом, который предоставит вам заем в национальной валюте. После получения средств вы самостоятельно произведете полное досрочное погашение своего кредита в иностранной валюте.
- Одним из наиболее популярных способов замещения обязательств является внутреннее рефинансирование. По сути, это оформление нового займа, как и в первом случае, но замещением обязательств в иностранной валюте в полном объеме занимается банк. Клиент не получает средства на руки, при этом лишь подписывает новый пакет договоров и графиков. Работой по рефинансированию займов занимается специальный отдел на основании заявления клиента. При этом, процесс рефинансирования может занять 2-4 недели в зависимости от внутренних процедур банка. Если внутреннее рефинансирование невозможно по каким-либо причинам, как вариант, допустимо рассмотрение рефинансирования в стороннем банке.
- Фиксация курса – является одним из выходов решения проблемы возросшего ежемесячного платежа. Такое решение банк-кредитор может предложить своим клиентам в случае повышения курса иностранной валюты. Подобного рода изменения параметров кредитных договоров, производятся по заявлению клиента на основании решения уполномоченного органа банка.
Выше приведены одни из основных способов решения проблем связанных с повышением курса иностранной валюты, однако возможны и частные случаи, когда банк-кредитор сам предлагает клиентам произвести замещение средств по какой-либо, специально разработанной программе. Также актуальны всевозможные государственные программы, направленные на снижение кредитной нагрузки заемщиков. Наличие таковых программ необходимо регулярно отслеживать в СМИ. Ознакомьтесь с пошаговой инструкцией по подаче заявления в банк, о смене валюты кредитования.
Источник
