18.
Кредит: сущность, функции и виды
Кредит – это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных
средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором,
по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по
ней.
Место и роль кредита в экономике отражаются в его функциях.
Перераспределительная
функция – заключается в том, что
ссуженная стоимость позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних
субъектов экономических отношений за счет капитала других. Посредством кредита
может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное
в государстве богатство.
Эмиссионная функция – заключается в создании кредитных средств обращения и
замещении наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства,
т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в
безналичной форме.
Контрольная функция – означает, что размещение, использование и возврат
кредита контролируются кредитором. Контроль необходим при формировании
кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также
при оценке динамики процентной ставки.
Функция экономии
издержек обращения – выражается в
том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной
операции кругооборот капитала замедляется, возрастают издержки производства и обращения.
Кредит, разрешая проблему необходимых денежных средств, способствует ускорению
оборачиваемости капитала и экономии издержек.
Функция ускорения
концентрации и централизации капитала. Кредит
способствует процессу превращения прибыли в капитал, часть которой аккумулируются
в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, становится
источником финансирования инвестиций и тем самым увеличения производства и
капитала.
К основным принципам кредитования относятся:
возвратность кредита – следует понимать как необходимость своевременной
обратной передачи занятых средств заемщиком. Возвратность означает исполнение
возникшего заемного обязательства;
срочность кредита – отражает необходимость возврата не в любое приемлемое
для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении
сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора
достаточным основанием для применения к заемщику, как экономических санкций,
так и судебных;
платность кредита – означает, что абсолютное большинство кредитных сделок
предполагают не только передачу по истечении срока занятой суммы , но и уплату
определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма
этого вознаграждения получила название процента.
В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.
Кредитор
— сторона кредитных отношений,
предоставляющая ссуду. Источниками средств могут стать как собственные
накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других хозяйствующих субъектов. Заемщик
— сторона кредитных отношений,
получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных
условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и
государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку
занимают не для себя, а для других. Экономической категорией, представляющей
собой цену ссуженной во временное пользование стоимости является ссудный
процент. При
начислении процентов за пользование ссуженной стоимостью используется способ
простых и сложных процентов.
Простые проценты. Начисление
процентов производится на первоначальный размер ссуженной стоимости. Этот
способ используется, как правило, при краткосрочном кредитовании.
S = P (1+ n* i),
где S — наращенная
сумма долга; P — первоначальный долг; n – срок ссуды; i — процентная ставка.
Сложные проценты. Начисление
процентов производится на наращенную сумму. Данный способ применяется при
долгосрочном кредитовании.
S = P (1 + i )n
где S — наращенная
сумма долга; P — первоначальный долг; n – срок ссуды; i — процентная ставка.
В рыночной экономике
существует развитая система ставок процента. Особое место в ней занимает
официальная ставка, по которой центральный банк предоставляет кредиты
коммерческим банкам – учетная ставка (ставка рефинансирования).
Формы и виды
кредита
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют
следующие формы кредита:
Коммерческий кредит — кредит,
предоставляемый предприятиями друг другу. Основой возникновения коммерческого
кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров
у разных товаропроизводителей. Складывается ситуация, когда одни предприятия
уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие — их потенциальные
покупатели еще не продали свои товары, поэтому не могут оплатить чужой товар. Предельный
размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного
капитала предприятия-кредитора. Кроме того, он носит краткосрочный характер. При
наличии развитой кредитной системы коммерческий кредит переплетается с
банковским, так как кредитор, имея вексель — обязательство заемщика, может его
учесть в банке и получить банковский кредит.
Банковский кредит — это такой
кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в
ссуду заемщикам при посредничестве банков. Банковский кредит выступает всегда в
денежной форме. По срокам банковский кредит подразделяется:
краткосрочный кредит — предоставляется на период до одного года и обслуживает,
как правило, движение оборотных средств предприятия.
средне- и долгосрочный кредиты направлены на обеспечение потребностей в
инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала. Срок представления
таких ссуд три — пять и более лет.
Межбанковский кредит.
Банки-кредиторы предоставляют в ссуду свободные ресурсы либо с целью
поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения
развития корреспондентских отношений с другими банками. Межбанковские кредиты служат
средством регулирования ликвидности банков.
Государственный кредит — это
такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает
государство. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные
средства на рынке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета.
Потребительский кредит. Эта форма кредита связана с предоставлением торговыми
фирмами и специализированными финансовыми компаниями рассрочки платежа
населению при покупке товаров длительного пользования. Потребительский кредит
предоставляется в товарной форме. Потребительский кредит может быть направлен
на инвестиционные цели – приобретение жилья или улучшение жилищных условий
(ипотечный кредит).
Международный кредит — это
кредит, предоставляемый одними странами, их банками, юридическими и физическими
лицами другим странам, их банкам, юридическим и физическим лицам на условиях
срочности, возвратности и платности. По формам собственности все международные
кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Международный кредит
может выступать в форме коммерческой (фирменной) и финансовой форме.
Виды кредита — это более
детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам. Кредиты
классифицируются в зависимости от:
• стадий
воспроизводства, обслуживаемых кредитом. Кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей
заемщика, которые зарождаются не только в обмене, но и в других стадиях воспроизводства.
Он используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и
потребления продукта;
• отраслевой
направленности. Кредит, обслуживающий
потребности промышленных предприятий – промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный,
торговый кредит;
• объектов
кредитования. Объект выражает то, что
противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных
товаров и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. Однако
объект кредитования может и не иметь материально-вещественной формы.
• обеспеченности.
В зависимости от обеспечения можно
выделить кредиты с полным, неполным обеспечением и без обеспечения.
• срока
предоставления кредита. Как уже
отмечалось, выделяют краткосрочные (обслуживают текущие потребности заемщика),
среднесрочные и долгосрочные ссуды. Среднесрочные и долгосрочные кредиты
обслуживают потребности, обусловленные необходимостью модернизации, расширения производства
и т.п.;
• платности.
Здесь выделяют платный и бесплатный,
дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной
ставки, установленный за пользование ссудой.
Источник
Каковы функции кредита? Описание основных функций государственного и международного кредита.
Сущность и функции кредита
Сущность и функции кредита являются неотъемлемыми понятиями, характеризующими частные, государственные и международные кредитные отношения.
Кредит – это займ, выраженный в денежном или товарном эквиваленте, предоставляемый на условиях обязательной возвратности, срочности и платности. Благодаря кредиту возникает возможность приобретения товара не за наличные деньги, а при помощи рассрочки платежа.
Как и во всех экономических категориях, функции кредита выражают его сущность, имеют объективный характер и показывают взаимодействие экономических субъектов с внешним окружением (международный кредит или государственный).
Какие функции выполняет кредит
Независимо от того, международный это или государственный займ, в экономике кредит выполняет функции:
- перераспределения денежного капитала;
- экономии нехватки денежной массы в обращении;
- замещения наличных кредитными средствами;
- ускорении концентрирования капитала;
- стимулировании развития производственных сил.
Далее рассмотрим детально основные функции кредита, среди которых выделим перераспределительную, эмиссионную и контрольную.
Перераспределительная функция кредита
Перераспределительная функция кредита заключается в перемещении денежных ресурсов между субъектами экономической деятельности на возвратной основе. Благодаря перераспределению в сфере экономики появляется возможность перенаправить денежные средства из одних звеньев процесса воспроизводства в другие, что помогает ускорить расширение производства и оборот капиталовложений. Также свободные денежные средства путем кредитования направляются в ту сферу производства, на продукцию которого прогнозируется повышение спроса и, следовательно, увеличения прибыльности.
Эмиссионная функция кредита
Коммерческое кредитование способствует появлению (имитированию) новых денежных средств. Банки быстро реагируют на потребность в денежной эмиссии, поэтому оперативно наращивают платежную массу. Центральный банк и вся банковская система эмитируют деньги на кредитной основе. Процесс кредитования и рефинансирования банков Центральным банком определяет масштаб выпуска денежных средств в оборот, а погашение задолженности по полученным кредитам способствует изъятию денежной массы из оборота.
Контрольная функция кредита
Для обеспечения мониторинга за соблюдением принципов и условий кредитования субъектами кредитных соглашений выполняется контрольная функция кредита. Контрольная функция является стимулирующим инструментом, который оказывает административно-волевое влияние на контрагента. Таким образом благодаря данному виду мониторинга проверяется соблюдение условий кредитного договора, кредитоспособность заемщика, прогноз рисков перед выдачей кредита.
Функции международного кредита
Международный кредит – элемент макроэкономических отношений, связанных с движением ссудного капитала, основной целью которых является предоставление товарных и валютных ресурсов с условием обязательной возвратности, обеспеченности, срочности и уплаты процентных ставок.
Международный кредит имеет важные для экономики функции, суть которых заключается:
- в снижении издержек обращения во время международных расчетов благодаря использованию кредитных средств (переводов, чеков, векселей) и ускорению обработки безналичных платежей;
- перераспределении между государствами ссудного капитала, который обеспечивает потребности расширенного воспроизводства;
- регулировании экономической деятельности;
- ускорении централизации капитала за счет иностранного кредитования.
Функции государственного кредита
Функции государственного кредита заключаются в распределении, регулировании и контроле денежных ресурсов страны.
Распределение позволяет сформировать государственные централизованные денежные фонды, принципом действия которых является срочность, возвратность и возмездность. При помощи данной функции налоговая нагрузка на налогоплательщиков распределяется во времени более равномерно. Когда бюджет финансируется благодаря государственным займам, погашение кредита идет постепенно за счет регулярных поступлений денежных средств от налогоплательщиков.
Регулирующая функция помогает вести финансовую политику. Государство имеет влияние на денежное обращение, производственную деятельность и занятость населения, которые обеспечивают эффективность использования бюджетной ссуды.
Контрольная функция позволяет осуществлять мониторинг целевого использования средств, сроков их возврата и своевременности выплаты денежных средств по процентным ставкам.
Источник
Кредиты являются востребованными банковскими продуктами, которыми пользуются практически все современные люди. Они могут выдаваться на разные цели, а также считаются простыми в получении, если удовлетворяются запросы и требования банков.
За счет них можно совершать разные крупные покупки, приобретать квартиры или машины, а уплачиваются средства за эти виды имущества на протяжении нескольких лет или месяцев. При этом важно разобраться в разных видах и формах кредита, определить его принципы и особенности.
Понятие кредита
Он представлен специальным банковским продуктом, предполагающим передачу заемщику суммы денег, которая должна возвращаться на протяжении конкретного периода времени совместно с процентами. За счет займов каждый человек может платно пользоваться свободной суммой денег для любой цели.
Существует на рынке множество разных организаций, предлагающих деньги в долг, поэтому практически у каждого гражданина независимо от материального положения и иных факторов имеется возможность оформить кредит.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!
Особенности кредита. Фото:myshared.ru
Все они предлагают собственные условия, которые обычно значительно отличаются друг от друга. Основной целью работы каждого кредитного учреждения выступает получение значительной прибыли за счет предоставления средств в долг за конкретные проценты.
В чем сущность
Кредит предполагает передачу денег заемщику на основании платности и возвратности. При этом составляется непременно кредитный договор.
Сущность разных займов является стойкой и не изменяемой со временем, поэтому заключается она в возникновении экономических отношений между банком и гражданином, обращающимся за заемными средствами. Эти отношения приводят к возвратному движению денег.
Структура
Субъектами кредитных отношений выступают:
- кредитор, причем им может быть не только банк, но и ломбарды, МФО и многие другие аналогичные учреждения;
- заемщики, представленные частными лицами или организациями, причем они должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей и отвечающие требованиям выбранного кредитного предприятия.
Объектом считается непосредственная сумма денег, передающаяся в кредит, причем допускается, чтобы она была представлена не только деньгами, но и товарами.
Функции
Займы выполняют несколько функций, но наиболее значимыми являются:
- Перераспределительная. Она заключается в том, что деньги, являющиеся свободными и принадлежащими определенной компании, передаются другому лицу для временного использования. При этом они непременно должны возвращаться в строго установленный срок.
- Функция замещения. Она предполагает, что на основе кредита формируются платежные средства, при применении которых обеспечивается экономия издержек обращения. Обусловлено это тем, что в современных отношениях между кредиторами и заемщиками преобладают безналичные расчеты.
Таким образом, кредиты важны не только для самих кредитных учреждений или заемщиков, но и для всего государства в целом.
Стоит ли брать кредит, расскажет это видео:
Основные принципы кредитования
Предоставление займов сопровождается следованием определенным принципам:
- Срочность. Она заключается в том, что кредитные средства выдаются строго на определенный срок, до окончания которого должна возвращаться не только полностью заемная сумма, но и проценты, начисленные на нее.
- Возвратность. Предполагает, что все полученные деньги от кредитной организации заемщик должен непременно вернуть. Если этого не сделать, то будут применяться разные меры взыскания, к которым относится даже конфискация личного имущества.
- Платность. За использование средств банков приходится уплачивать определенные проценты, причем они зависят от ценовой политики учреждения, имеющейся ставки рефинансирования, вида займа и других параметров.
- Целевой характер.
Обычно выдаются кредиты для определенных целей, например, приобретения автомобиля или квартиры. Хотя потребительские займы могут применяться получателями для любых целей, но при составлении заявки надо указать, куда будут направлены средства.
- Материальная обеспеченность. Это обусловлено тем, что выданные средства должны быть сопоставимы с целями их получения. Например, если требуется приобрести квартиру за заемные деньги, то количество средств, выдаваемых банком, должно быть достаточным для покупки.
Вышеуказанным принципам следует каждое кредитное учреждение. Нарушение этих принципов со стороны заемщиков считается отступлением от условий договора, что может привести к начислению штрафов и пеней, а также к досрочному расторжению контракта.
Формы
Займы могут быть представлены в разных формах, причем они отличаются различным признаками, к которым относится объем сделки, количество участников, цель выдачи денег и другое. К основным формам причисляются:
Каждая форма обладает своими особенностями, поэтому любой человек или компания, нуждающаяся в заемных средствах, должна хорошо разбираться во всех особенностях вариантов.
Виды
Классифицируются займы по разным признакам, поэтому существует достаточно много их разновидностей. По обеспеченности бывают:
- обеспеченные, при которых заемщики привлекают поручителей или передают какие-либо ценности в залог банку за заемную сумму;
- недостаточно обеспеченные – передается банку определенное имущество в залог, но оно не отвечает всем требованиям данной организации;
- необеспеченные – отсутствует залог и поручители, а такой вариант допускается в отношении только небольших по размеру займов.
По сроку кредитования могут быть:
- экспресс кредиты;
- краткосрочными – до 1 года;
- среднесрочными – от 1 до 5 лет;
- долгосрочными – свыше 5 лет.
По способу начисления процентов кредиты могут быть:
- с постоянной процентной ставкой;
- с изменением ставки процента.
Платежи по займу могут быть аннуитетными или дифференцированными. В первом случае вся сумма займа совместно с процентами разбивается на несколько совершенно одинаковых платежей. Поэтому на протяжении всего срока кредитования платежи в месяц остаются неизменными.
При дифференцированном способе первоначально перечисляются крупные суммы средств, которые с течением времени уменьшаются, причем при таком варианте наблюдаются незначительные переплаты.
Кто может взять кредит? Фото:myshared.ru
По целям выдачи средств бывают:
- целевыми, используемыми строго на определенные цели, причем сюда относится ипотека или автокредит;
- общими, а наиболее востребованным считается потребительский кредит, так как полученные от банка деньги могут использоваться для совершенно любых целей заемщика.
Таким образом, имеется достаточно много разновидностей кредитов, имеющих собственные уникальные параметры и особенности.
Схема получения кредита
Процесс оформления займа считается достаточно простым. Он делится на последовательные этапы:
- первоначально выбирается банк, в котором будет оформляться кредит, для чего учитываются все условия кредитования, предлагаемые потенциальным заемщикам;
- определяется оптимальная программа;
- подается заявка, причем для этого можно не только посещать отделение банковского учреждения, но и заполнять анкету непосредственно на сайте банка;
- подготавливается нужная документация, требующаяся учреждением и подтверждающая платежеспособность заемщика;
- переданные документы проверяются работниками банка, после чего принимается решение о возможности предоставления заемных средств;
- если решение является положительным, то заемщику предоставляется кредит, для чего составляется и подписывается сторонами соответствующий договор;
- средства перечисляются на счет заемщика.
Далее требуется человеку, получившему кредит, в соответствии с графиком погашать займ нужное количество времени. Сократить срок можно с помощью досрочного погашения.
Без каких документов невозможно получить
Каждый банк самостоятельно разрабатывает нужный пакет документов для оформления, но стандартно необходимы бумаги:
- грамотно заполненная заявка, куда вносятся исключительно актуальные сведения, причем не допускается наличие в них ошибок;
- копия паспорта;
- справка 2-НДФЛ или другие документы, с помощью которых работники банка смогут определить размер дохода заявителя;
- трудовая книжка, а также разные контракты на выполнение той или иной работы, а эти документы требуются, если работают граждане не в компаниях, а у ИП.
Банки могут потребовать и другую документацию, причем она зависит от размера кредита или иных факторов. Если применяется какое-либо имущество для передачи банку в залог, то нужны документы, подтверждающие, что эти ценности являются собственностью заявителя.
Выписки со счетов позволят определить оптимальный доход гражданина, причем этот вариант используется обычно ИП. Процесс кредитования осуществляется исключительно в соответствии с требованиями законодательства.
К основным нормативным актам в этой области относится:
- ФЗ №353, в котором описываются основные условия и правила оформления потребительских займов;
- ФЗ №102 описывает нюансы получения ипотеки;
- ФЗ №218 содержит сведения о правилах формирования кредитных историй;
- ФЗ №395-1 предназначен для регулирования банковской деятельности;
- глава 42 ГК рассказывает о нюансах составления кредитного договора.
Что нужно знать о кредитах, смотрите в этом видео:
После изучения всех вышеуказанных актов не возникнет сложностей с правильным получением кредита, а также с контролем над деятельностью банковских организаций.
Заключение
Таким образом, кредиты являются значимыми предложениями банковских организаций. Они представлены в многочисленных видах и формах, причем отличаются они размерами, предназначением и правилами выдачи.
Для грамотного оформления любого займа рекомендуется учитывать основные положения законодательства в этой области. Сам процесс получения заемных денег считается простым и стандартным. Для этого важно, чтобы заемщик соответствовал требованиям банка, а также мог подготовить нужную документацию.
Бесплатная консультация
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Оценка статьи:
Загрузка…
Источник
