В статье анализируется норма п. 2 ст. 348 ГК РФ. Согласно данной норме обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Отмечается презумптивный характер данной нормы. Подвергается критике сложившаяся cудебная практика, в соответствии с которой норма п. 2 ст. 348 ГК РФ не применяется при отсутствии указанных в ней условий действия презумпции. Предложены критерии допустимости применения п. 2 ст. 348 ГК РФ. Ключевые слова: залог; обращение взыскания на имущество; явная несоразмерность; баланс интересов; презумпция.
В случае неисправности должника кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Это основное право, вытекающее из установления права залога, гарантирующее интересы кредитора. Вместе с тем российское право знает случай, когда данное право не может быть реализовано. В соответствии с п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
При этом, как следует из буквального толкования данной нормы, она содержит презумпцию, в соответствии с которой, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (либо в случае если обязательство исполняется периодическими платежами, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев). Между тем суды склонны формально подходить к применению рассматриваемой нормы. В большинстве случаев судебные акты ограничиваются фразой: «Таких условий судом установлено не было» 1 и т. п.
Однако, исходя из буквального содержания нормы п. 2 ст. 348 ГК РФ, допустимы и иные основания, свидетельствующие о несоразмерности стоимости залога и нарушенного обязательства 2 . Условия, установленные в п. 2 ст. 348 ГК РФ, являются, как уже было сказано, лишь презумпцией: при установлении данных критериев обязанность доказывания отсутствия явной несоразмерности перелагается на залогодержателя. Сложившаяся практика не дает ответа на вопрос, как именно залогодателю доказать явную несоразмерность суммы долга стоимости предмета залога. Р. С. Бевзенко, например, критикует подход, учитывающий социальную значимость предмета залога 3 . Однако он не предлагает критериев, которыми, по его мнению, судам должно руководствоваться. Дела, в которых суды применили п. 2 ст. 348 ГК РФ при отсутствии вышеупомянутых условий, можно пересчитать по пальцам. Они связаны преимущественно с обращением взыскания на несколько предметов залога.
Согласно п. 27 постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге», суд вправе обратить взыскание на часть предмета залога, если залогодатель докажет, что денежных средств, вырученных от продажи части заложенного имущества, будет достаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, а также предоставит документы, подтверждающие рыночную стоимость отдельных движимых вещей (имущественных прав (требований)) или недвижимых вещей, на которые залогодателем предлагается обратить взыскание 4 . Разумеется, в такой ситуации судам гораздо проще обеспечить баланс интересов. Так, ФАС Уральского округа указал: «…установив, что стоимость всего заложенного имущества значительно превышает задолженность заемщика по кредитному договору, суды, исходя из принципа соблюдения баланса интересов сторон и наличия достоверных доказательств несоответствия залоговой стоимости имущества рыночной, пришли к верному выводу о нецелесообразности обращения взыскания на все предметы залога», в связи с чем отказали Банку в удовлетворении заявленных требований об обращении взыскания на часть объектов заложенного имущества 5 . Другое решение проблемы обеспечения баланса интересов кредитора и должника вытекает из попытки увязать обращение взыскания на имущество со степенью вины должника.
Так, Верховный суд РФ указал: «Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении» 6 . Вместе с тем, по справедливому замечанию Р. С. Бевзенко, «нет никакой связи между правом залогодателя обратить взыскание на залог и изъять обещанную ему стоимость вещи и наличием оснований для привлечения должника к ответственности (вина, отсутствие непреодолимой силы)… Залог же в первую очередь обеспечивает договорной долг, который присуждается кредитору вне зависимости от того, виновен или не виновен должник в нарушении обязательства».
Поэтому такое решение проблемы является не соответствующим закону. Несмотря на отсутствие нормы, аналогичной п. 2 ст. 348 ГК РФ, в большинстве правопорядков мира, считаем, что эта норма необходима нашему правопорядку, по крайней мере до тех пор, пока в нашей стране не будет цивилизованного рынка займов и кредитов. В ситуации, когда за заем в 100 000 руб. микрофинансовая организация может лишить гражданина единственного жилья, норма о явной несоразмерности суммы долга стоимости предмета залога служит «щитом» от беззакония.
Для оценки явной несоразмерности суммы долга стоимости предмета залога предлагаем судам использовать ряд критериев, позволяющих в комплексе оценить ситуацию: I. В отношениях B to C: добросовестность заемщика; наличие трудной жизненной ситуации (болезнь, потеря работы и т.п.); предметом залога является единственное жилое помещение, пригодное для проживания; предметом залога является имущество, используемое гражданином в своей профессиональной деятельности. сумма долга в значительной мере состоит из процентов, размер которых многократно превышает размер учетной ставки ЦБ РФ. II.
В отношениях B to B: добросовестность заемщика; обращение взыскания на имущество поставит под угрозу бизнес должника. Подчеркнем, что к этим критериям судам стоит прибегать, на наш взгляд, в ситуации, когда отсутствуют обстоятельства, установленные в п. 2 ст. 348 ГК РФ, однако стоимость имущества вместе с тем значительно превышает сумму долга. Таким образом, считаем, что предлагаемый гибкий подход к толкованию и применению п. 2 ст. 348 ГК РФ позволит обеспечить баланс интересов залогодателя и залогодержателя в процессе обращения взыскания на предмет залога 8 .
А. Ф. Пьянкова
Метки: НДФЛ, налог
Предыдущая запись
Новейшая практика арбитражных судов по вопросу компенсации морального и репутационного вреда индивидуальным предпринимателям
Следующая запись
Особенности пресечения коррупции и рассмотрения дел о несостоятельности (банкротстве)
Мы очень признательны Вам за комментарии. Спасибо!
Комментарии для сайта Cackle
Источник
2. Хочу занять у соседей крупную сумму денег под залог квартиры как лучше сделать это.
2.1.
Договором займа с ипотечным обременением. Требования к договору ипотеки установлены ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
3. Могу ли я дать крупную сумму денег под залог жилья и как это оформить?
3.1.
Здравствуйте, Елена!
Можете, оформив договор займа под залог недвижимости. Для правильного составления договора с учетом всех особенностей и нюансов советую обратиться к квалифицированному юристу.
3.2.
Оформляете договор займа и договор залога. Договор залога регистрируете в МФЦ. При передаче денег берете расписку или переводите деньги на счет со ссылкой на договор займа.
4. Хозяйка квартиры на приемке квартиры докопались до мелочей, царапин, которые были поставлены рабочими, до дивана который старый, самостоятельно рассчитала восстановление и все как раз вышло в сумму залога. Ком платежи за последний месяц сказала являются долгом, так как залог уйдет на ремонт.
Грозится подать в суд за ком платежи.
Были свидетели при приемке квартиры и они тоже поражены суммой для ремонта.
Что делать?
Есть ли шанс что она выиграет и стоит ли мне подавать на нее?
4.1.
Думаю не подаст, а вот Вам стоит подумать, о какой сумме речь, договор, акт сдачи помещения остались? Всегда можно подать встречный иск.
4.2.
Вам же давали ответ на вопрос.
6. Оформят ли ипотеку, человеку, который безработный, под залог Недвижимости (но недвижимость стоит дешевле, чем нужная сумма)
6.1.
Добрый день. На этот вопрос Вам смогут ответить только в кредитной организации по результатам рассмотрения Вашей заявки.
7. Такой вопрос.
У меня автомобильный кредит в банке.
Остаток 1.300.000
Сумма просроченной задолженности 120.000
В связи с пандемией ИП в котором я работаю временно приостановило работу, но сейчас все в порядке.
Очередной ежемесячный платёж внесли
На текущий момент сумма просроченной задолженности 120.000
Банк планирует выставлять требование о досрочном погашении.
Автомобиль находится в залоге.
7.1.
Здравствуйте, в вашей ситуации ваш вопрос решается с банком.
7.2.
Либо погасите задолженность 120 000, чтобы вернуться в график, либо банк направит требование о полном погашении кредита. Обратитесь в банк, переговорите, думаю должны пойти навстречу.
8. Я арендовала кабинет в салоне красоты, сказали переведите на карту сумму в залог того что бы убрали объявления, я перевела прошла неделя но я так и не воспользовалась кабинетом ни разу, и сейчас по семейным обстоятельствам мне нужно уехать, а когда вернусь не известно, и мне не хотят возвращать деньги обратно, договора нет, не подписывали договор.
8.1.
Взыскивайте деньги в судебном порядке.
9. Взяли кредит под залог квартиры., квартиру продали по решению суда на торгах., сумма продажи на торгах дороже кредита. Где брать остаток этой суммы или они все себе забирают. Разница большая.
9.1.
Здравствуйте, Виктория. Разницу между стоимостью квартиры и размером задолженности залогодержатель обязан вернуть Вам после получения суммы от покупателя.
9.2.
Обратитесь к арбитражному.
9.3.
Виктория, я Вам нужно обращаться в суд и взыскивать разницу как неосновательное обогащение с Вашего кредитора (залогодержателя)
11. Лежала в больнице 2 мес.. Золото в залоге уже 4 мес.. Всегда звонила девочки придерживали… Пришла в ломбард внести % хоть за что то, что бы не ушло. А они говорят мы закрываемся, срок мес. что бы выкупить и % и пересчитать по большей сумме за грамм отказались ссылаясь на то что они закрываются и не имеют права… Только выкуп… Но такую сумму как 150000 с % замес. Я не смогу найти… Как быть в такой ситуации… Всегда все во время вносила но тут не ожидала закрытия.
11.1.
Что значит закрываются?!
Это незаконно!
Если в настоящее время они работают, ломбард обязан принять у Вас %!
Пишите жалобу в Роспотребнадзор, прокуратуру.
12. Берём ипотеку под залог Недвижимости с мужем. Но у нас в брачном прописано участок и два дома на нем-поровну. То есть один дом его, второй мой. Могут ли в банке оформить под залог этой Недвижимости нам ипотеку? Либо только под залог дома моего? (ТК ипотеку беру я) Можно ли сделать, что-бы и мужа дом шёл под залог, ТК если брать только под залог моего имущества то есть дома и пол учасТКа, там сумма не выходит такая, которая нужна банку. Спасибо.
12.1.
Конечно можно но только по договоренности с банком.
12.2.
Здравствуйте. По договоренности с банком.
13. Хотим взять ипотеку под залог Недвижимости, если недвижимость стоит меньше, чем сумма которую берём, дадут ли ипотеку?
13.1.
Дадут на сумму залога.
13.2.
Здравствуйте. Дадут да.
14. Хочу взять у мамы крупную сумму денег, хочу обеспечить её спокойствие. Имею собственную квартиру. Что проще и дешевле оформить, договор дарения или договор займа с залогом этой квартиры, спасибо?
14.1.
Добрый день! А зачем вам делать договор дарения этой квартиры? Не совсем понятно!
14.2.
Проще, конечно, оформить договора дарения квартиры маме.
14.3.
Зачем такие крайности?
Возможно оформить договором дарения денег или договором займа денег… если займодавец согласен.
16. Моя мама взяла кредит, под залог моего автомобиля ежемесячный платеж составлял 23 тыс. ячи с января месяца оплачивали только по 10-15 тыс. рублей. Сегодня пришла смс что банк подаёт в суд и выставил полную сумму к погашению, возможно ли как то избежать, чтобы автомобиль приставы не забирали? А продолжать платить ежемесячный платеж.
16.1.
День добрый. Да. Обращайтесь в банк решайте дело с миром.
На первом судебном заседание ходатайствуете об отложении судебного заседание для утверждения с банком мирового соглашения.
Можно это сделать до заседания. Рекомендую обратится к юристам.
Удачи Вам и всего хорошего! Надеюсь мой ответ вам поможет.
17. Продаю дом. Расчет от покупателя: часть ипотеки-1500000, остальная сумма 4000000 после гос. регистрации в течении 20 дней. Дом в залоге у банка. А как мне себя обезопасить договором, если покупатель перестанет платить, ведь обременение только в пользу банка?
17.1.
По договору ипотеки банк перечислит Вам сразу всю сумму. В дальнейшем правоотношения будут только у покупателя и банка.
18. У меня взяли в долг на сумму 2.500 р в залог оставили паспорт. Что я могу делать с должником если он не возвращает деньги? Расписки нету. Есть переписки в с его голосом где он просит дать долг и хочет оставить паспорт в залог.
18.1.
Здравствуйте. Только обращаться в суд, если не возвращает долг. При сумме долга до 10 000 руб. наличие расписки не обязательно, факт передачи денег может быть подтвержден иными доказательствами.
Если в записи только просит, но нет подтверждения, что деньги он получил — шансов мало, даже не смотря на то, что паспорт у вас. Это подтверждает косвенно, что заемщик деньги таки взял, однако удержание паспорта «в залоге» не законно само по себе, да и заемщик может сказать, что паспорт Вы взяли, а денег не дали.
19. Хочу взять в долг у частного лица онлайн просят внести залогов сумму в размере 2000 и только после этого обещают перевести сумму займа. Это возможно или это мошенники?
19.1.
За выдачу кредита и его одобрения ни какая комиссия, никакой залог не вносится, это МОШЕННИЧЕСТВО.
Источник
Потребительское кредитование сегодня востребовано – люди не хотят откладывать на завтра покупку того, что можно приобрести сегодня, пусть даже с привлечением заемных средств. Потребительские займы делятся на две категории – обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченный кредит обычно предполагает наличие залога и является на первый взгляд более выгодным именно для кредитора. Но это только на первый – на деле он оказывается предпочтительным для обеих сторон. Почему? Давайте попробуем разобраться.
Обеспечение как оно есть: суть залогового кредитования
Залоговый кредит, т.е. кредит под залог квартиры, машины (чаще) или других имущественных благ (реже), предполагает предоставление кредитору прав взыскания по залогу в случае, если заемщик прекращает выполнять взятые на себя обязательства по нему. При этом имущество остается собственностью заемщика.
Среди вариантов обеспечения выделяются недвижимость, т.е. нежилые объекты, дома, квартиры, земля, и движимое имущество — транспортные средства. Как правило, стоимость залога превышает сумму финансовых средств, выдаваемых заемщику на руки. То есть на руки выдают не более 50-60% от стоимости объекта залога.
Кредиторы, конечно же, предпочитают давать деньги с гарантией их возврата, то есть под залог.
Данный формат сотрудничества является более надежным для них, благодаря чему заемщик может рассчитывать на получение большей суммы денег на длительный срок.
Проценты по залоговым кредитам также ниже для физического или юридического лица, поскольку кредитор несет меньшие риски, связанные с невозвратом, и готов пойти на встречу в плане условий предоставления займа.
Основные преимущества кредита под залог
И хотя предоставление залога связано с определенными рисками для заемщика (если он теряет возможность возвращать деньги и выплачивать проценты по долгу, то вынужден будет столкнуться с судебным взысканием по залогу), обеспеченное потребительское кредитование имеет немало преимуществ. Среди них:
- Сравнительно невысокая процентная ставка – залоговый кредит под залог недвижимости обойдется вам в полтора-два раза дешевле, чем беззалоговый.
- Срок кредитования может быть достаточно продолжительным – под залог машины, земли, квартиры кредиты выдаются сроком на 3-7 лет, в то время как необеспеченные предоставляются в среднем на полгода, год или два. При этом самым «дешевым» и «длительным» будет именно кредит под залог квартиры.
- Если вам есть, что предоставить кредитору в качестве гарантии возврата средств, вы можете рассчитывать на максимально возможные сумму кредита. Популярные сегодня кредитки «под честное слово» позволят перехватить до зарплаты или сделать некрупную покупку, а если вы готовы предоставить в качестве залога квартиру, сумма выдаваемых на руки денег возрастает в несколько раз (или даже десятков раз)!
Кстати, взяв кредит под залог недвижимости, например, можно получить более льготные условия кредитования и погасить старые кредиты, получив более удобный платеж. А еще удобство оплаты одному кредитору. Это называется рефинансирование.
Заявку на заем под залог недвижимости можно оставить здесь. Даже, если у вас есть проблемы с кредитной историей. Услуга Бесплатная!
Неплохие бонусы, не так ли?
Кредит под залог. Подводные камни
Что касается «нюансов» залогового кредитования, то они будут практически такими же, как и при беззалоговом – это платежи, оплата которых ложится на плечи заемщика. Во избежание неприятных сюрпризов, уточните, сколько денег потребуется отдать за оценку имущества, страхование, пошлины, открытие счета и так далее.
И нужно помнить, что если вы перестанете платить по долгам, на ваше имущество могут обратить взыскание. Через суд.
Обеспечивать или нет?
Ответ на данный вопрос каждый заемщик дает себе сам, во многом он зависит от требуемой суммы, наличия залога и пожеланий к условиям предоставления займа. Поскольку залоговый кредит является наименее рискованным для банка, так как он получает неплохие гарантии возврата выданных денег, заемщик также получает преимущества, выбирая данный формат сотрудничества – спокойствие кредитора оказывается выгодным и для него.
Как бы там ни было, а кредит под залог недвижимости вы сможете взять в любой требуемой сумме, довольно быстро, с минимальными процентами и на продолжительное время.
Оригинал статьи находится здесь
У нас на сайте Dengiest.ru еще много чего полезного есть. Заходите!
ПОДПИСЫВАЕМСЯ НА НАШ КАНАЛ В ЯНДЕКС ДЗЕН ЗДЕСЬ
Источник