Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.
Закон об ограничении процентов по микрозаймам
В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.
Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:
- 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.
По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:
- МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
- В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
- Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.
Последствия для микрофинансовых организаций
Санкции могут быть представлены:
- Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
- Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
Процентные ставки в МФО на сегодня
Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:
- «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
- «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
- «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
- «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
- «Первый» от Platiza (1% в день).
Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.
Источник
«Набор кредитов во многом напоминает выпивку. Эйфория происходит немедленно и дает вам подъем… Похмелье наступает на следующий день», – эти слова принадлежат известной американской телеведущей и психологу Джойс Бразерс. Кредиты действительно могут стать для заемщика как хорошим помощником при возникновении временных финансовых трудностей, так и безнадежной долговой ямой, из которой уже не выбраться. При их выборе важно учитывать не только процентную ставку, но и сумму, на которую можно рассчитывать.
До 2019 года
Важнейшие изменения, ограничивающие сумму выдаваемых займов, произошли в 2016 году.
Микрокредитные и микрофинансовые компании
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законодательно. Одним из основных законов считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 29.03.2016 начали действовать изменения к нему, согласно которым все микрофинансовые организации были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.
Между ними есть ряд различий, подробней о которых можно прочитать в этой статье. Одно из них касается максимальной суммы займов, которые могут выдавать МФК и МКК.
Если речь идет о предпринимателях и юридических лицах, то для обоих видов компаний она одинакова и составляет 3 млн руб.
При заключении договоров с физическими лицами ситуация другая. В этом случае максимальная сумма займа для микрокредитных компаний ограничена 500 тыс. руб., а для микрофинансовых компаний – 1 млн руб.
Минимальная сумма займа законодательно не оговорена, и ее размер микрофинансовые организации устанавливают самостоятельно. Как правило, она составляет 1500–2000 руб.
С 2016 года все МФО разделили на микрофинансовые и микрокредитные компании
С 2019 года
27.12.2018 был принят закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он вносит ряд изменений в деятельность микрофинансовых организаций, некоторые из которых касаются сумм выдаваемых займов.
Максимальная сумма займа
Максимальная сумма займа, который МФО могут выдавать физическим лицам, не изменилась. Она составляет 500 тыс. руб. для микрокредитных компаний и 1 млн руб. для микрофинансовых компаний.
Максимальная сумма займа, который в микрофинансовой организации любого вида может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, с 28.01.2019 увеличена до 5 млн руб.
Минимальная сумма займа
Минимальная сумма займа законом № 554-ФЗ не устанавливается, но этим документом с 28.01.2019 вводится новый тип микрозаймов размером до 10 000 руб. Они выдаются на срок до 15 суток и не подлежат продлению или увеличению суммы. При этом МФО может начислять проценты и любые другие комиссии по займу, пока их сумма не достигнет 30 % от его величины. То есть общая задолженность не может превысить 13 000 руб.
Это требование не распространяется на неустойку (штрафы и пени), которую накладывают на заемщика в случае просрочки. Ее размер не может превышать 0,1 % в день от суммы задолженности, а максимально возможная сумма неустойки не оговаривается.
Максимальная переплата по займу
Закон № 554-ФЗ вводит ограничение и по максимальной переплате. В нее входят проценты по займу, комиссии за использование заемных средств, а также штрафы и пени за просрочку. С 28.01.2019 размер максимальной переплаты не может превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2,5 раза. То есть если взять в МФО 10 000 руб. и не вернуть их вовремя, то даже через год сумма переплаты составит:
10 000 + (10 000 × 2,5) = 35 000 руб.
В дальнейшем требования по максимальной переплате будут еще более ужесточаться. Так, с 01.07.2019 размер максимальной переплаты не сможет превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2 раза. А с 01.01.2020 – более чем в 1,5 раза.
При оценке выгодности займа важно знать максимальный размер переплаты по нему
Заключение
В микрофинансовые организации чаще обращаются не индивидуальные предприниматели и юридические лица, а рядовые граждане страны. Максимальная сумма микрозаймов зависит от их вида. Для удобства заемщиков соответствующие цифры мы свели в таблицу:
Минимальная сумма микрозаймов устанавливается каждой МФО самостоятельно.
Источник
Если вы планируете обратиться к МФО, не рассчитывайте на большой размер займа. Эти компании специализируются на небольших ссудах, которые выдаются на короткие сроки. Максимальный лимит — 100000 рублей, и то он доступен далеко не каждому заемщику.
Минимальный размер займа
Многие микрофинансовые организации устанавливают и минимальную планку суммы выдачи. Если вам нужно совсем чуть-чуть, буквально 1000-1500 рублей, обязательно смотрите на минимально возможный лимит выдачи. Одна компания может устанавливать планку в 2000, другая в 3000, а третья вообще в 500 рублей.
Даже по долгосрочным программам кредитования можно взять минимальную сумму и растянуть ее на долгий срок выдачи. Но это не рационально. Лучше воспользоваться классическим займом до зарплаты.
Например, рассмотрим ситуацию, что вам нужно получить в долг буквально 1000 рублей:
- если программа будет краткосрочной, то есть срок возврата не превышает 1 месяца. По таким ссудам МФО обычно устанавливают ставку в 1% ежедневно. В тоге переплата за день за 1000 рублей составит 10 рублей, за месяц — 300. Итого клиент вернет 1300 рублей (но можно взять деньги и буквально за неделю);
- если программа будет долгосрочной, то есть возврат растягивается на период до 12 месяцев. Для примера возьмем компанию Вива Деньги. Если взять в ней 1000 рублей на 6 месяцев, то заемщик сделает 6 платежей по 346 рублей, то есть отдаст в итоге кредитору 2076 рублей.
Важно! Если вам нужен займ небольшого размера, выбирайте программу краткосрочного кредитования, она будет гораздо выгоднее.
Размер краткосрочного микрозайма
Чаще всего граждане выбирают для оформления именно такие продукты — небольшие ссуды до зарплаты. Они выдаются максимально просто, полностью онлайн за 15-30 минут. Деньги при одобрении заявки переводятся клиенту на карту, электронный кошелек или передаются иным методом.
Большинство МФО выдают именно такие продукты со сроком возврата не больше 30 дней. Предельный размер займов этого типа — 30000 рублей. Если вам нужно больше, тогда уже выбирайте продукты долгосрочного типа.
Но 30000 — предельный размер краткосрочного микрозайма. Если вы — новый заемщик, такой суммы вам точно не получить. И тем более большая сумма будет недоступна, если вы обладаете плохой кредитной историей.
Вы можете запросить предельную сумму, но по факту вам одобрят меньше. Так, новым заемщикам МФО редко выдают 15000 рублей. И то эта сумма актуальна для граждан, в анкете которых не выявлено вообще никаких проблем. При плохой кредитной истории будет хорошо, если вам одобрят даже 5000 рублей, на больше лучше изначально не рассчитывать.
Как МФО устанавливают сумму выдачи
Если кредитная организация говорит о том, что выдает займы до 30000 рублей, это совсем не означает, что вы можете столько получить. Даже постоянные клиенты могут брать в долг меньше. МФО всегда смотрит на уровень платежеспособности гражданина, рассматривая заявку. И больше, чем он может себе позволить, она не одобрит.
По микрокредитам до зарплаты клиент берет деньги в долг и возвращает их в короткий срок не больше 30 дней. Допустим, если заемщик возьмет 30000 рублей под 1% в день, то переплата за каждый день составит 300 рублей. Если взять деньги на 10 дней, вернуть нужно будет 33000 рублей одним платежом.
Устанавливая размер микрозайма, МФО будет смотреть, потянет ли заемщик возврат такой суммы. Так, если он указывает, что его зарплата — 20000 рублей, вернуть 33000 он явно не сможет. Ему одобрят максимум 10000 рублей. Чтобы получить те же 30000, нужно иметь ежемесячный доход минимум в 45000-50000 рублей.
Важно! При расчете возможной суммы выдачи учитываются и действующие долговые обязательства заявителя.
Если речь о долгосрочном займе
Максимальный размер микрозайма в этом случае — 100000 рублей. Но у каждой компании свои рамки. Одна может выдавать до 100000, другая до 80000, третья до 50000 рублей.
Но, опять же, если вы видите, что МФО выдает до 100000 рублей, совсем не факт, что вы сможете получить такую сумму. Предельные размеры актуальны только для постоянных заемщиков.
Что важно учитывать:
- многие МФО указывают, что новым клиентам по таким программам выдают не больше 30000-40000 рублей;
- новые заемщики могут не рассчитывать на получение больше 30000-50000 рублей;
- при плохой кредитной истории получить одобрение по такой программе сложно. Если и одобрят, то размер займа в МФО будет минимальным — не больше 10000-15000 рублей.
При назначении суммы МФО также будет смотреть на платежеспособность заемщика. Например, если новый клиент берет в Мигкредите 80000 на 48 недель, раз в две недели он будет платить по 7400 рублей, то есть ежемесячные затраты — почти 15000. Платежеспособность клиента должна позволят вносить такую сумму.
Если речь о беспроцентном займе
Некоторые микрофинансовые организации выдают займы под 0%. Это актуально только для новых клиентов, которые оформляют микрозайм до зарплаты. Размер беспроцентного займа обычно меньше, чем стандартного, вы получите не больше 10000 рублей. Даже если МФО обещает выдать до 30000, под 0% такой суммы не оформить. Клиент новый, процентов нет, ни один кредитор не буде рисковать, выдавая большой лимит.
Источник
28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
Фото на превью: shutterstock
Источник
Россия, наши дни. Президент подписывает закон, который, наверное, положит конец кредитному рабству.
Если серьезно, то по новому закону с 28 января переплата по потребительским кредитам и займам не может быть больше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка теперь — 1,5% в день.
На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.
Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучите их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов.
Новые ограничения по кредитным процентам
С 28 января переплату по потребительским кредитам и микрозаймам ограничили федеральным законом:
- Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2019 года. Для старых лимиты не работают.
- Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
- Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года — 1,5 суммы.
- Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.
- Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы долга.
- Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.
Кого это касается?
Это касается всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.
Екатерина Мирошкина
экономист
Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение. Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.
Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.
Тут главное — разобраться, для каких именно кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм кредита, бесполезно: для ипотеки лимиты не работают.
Максимальная ставка по потребкредитам — 1,5% в день
Потребительские кредиты и займы могут выдавать банки, микрофинансовые организации и микрокредитные компании.
За то, что заемщик пользуется деньгами, он платит кредитору проценты. Это может быть фиксированная ставка: например, 17% годовых на весь срок кредита. Или переменная ставка: когда первый месяц надо платить 17% годовых, а потом — 20%. Еще бывает, что ставка меняется в зависимости от покупки страхового полиса и еще каких-то условий.
С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.
Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже.
Максимальные ставки по потребительским кредитам
С 28.01 по 30.06.2019
1,5% в день
Общая переплата — не больше 2,5 суммы кредита
Кроме процентов кредитор может начислять заемщику неустойки, штрафы, плату за дополнительные услуги. Все это нельзя начислять, когда общая сумма переплаты достигнет 2,5 размера кредита. То есть если заемщик после 28 января взял в кредит 100 тысяч рублей, то со всеми процентами, комиссиями и штрафами за просрочку он вернет максимум 350 тысяч рублей: 100 тысяч рублей долга и 250 тысяч рублей дополнительных платежей. Бесконечно штрафы расти не могут — 100 тысяч не превратятся в миллион.
Максимальная переплата по потребительским кредитам
С 28.01 до 30.06.2019
2,5 суммы кредита
С 01.07 до 31.12.2019
2 суммы кредита
С 01.01.2020
Максимальная переплата по потребительским кредитам
Эти ограничения не действуют для займов меньше 10 тысяч рублей
С 28 января кредитор не обязан укладываться в новые лимиты по ставкам и переплате, если деньги выдаются на срок до 15 дней, а сумма — до 10 тысяч рублей. При этом должны соблюдаться такие условия:
- Кредитор не начисляет проценты и штрафы, когда общая переплата достигнет 30%. Отдельно можно начислять только неустойку за просрочку — 0,1% в день.
- Условие о запрете начислений сверх ограничений есть на первой странице договора.
- Каждый день кредита обходится заемщику в 1/15 от максимальной суммы переплаты.
- В договоре есть запрет на увеличение срока и суммы займа.
Новые ограничения полной стоимости кредита
По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.
Полная стоимость кредита тоже ограничена государством. За ориентир принимают среднерыночную полную стоимость кредитов — ее считает Центробанк. С 1 июля 2019 года появится еще одно ограничение.
Максимальные ставки по потребительским кредитам
До 30.06.2019
Значение ЦБ + ⅓
С 01.07.2019
Наименьшее значение: 365% годовых или значение ЦБ + ⅓
Это ограничение тоже в пользу заемщиков. Средняя полная стоимость микрозаймов сроком до двух месяцев составляет даже 388%, а больше на одну треть — это уже 500%. Но столько МФО с 1 июля потребовать не сможет, потому что максимум для таких кредитов — это 365%.
Но Банк России оставил пространство для маневра: если рыночная ситуация изменится, ограничение по стоимости кредитов можно отменить на какой-то период без поправок в закон — это сделает ЦБ своим документом.
Ограничение переплаты по микрозаймам до 28 января — три стоимости кредита
Поправки с лимитами ставок и переплат коснутся только тех договоров, которые заемщики заключат после вступления закона в силу. Например, ограничение суммы переплаты в размере 2,5 суммы кредита сейчас действует, но не касается старых договоров.
Микрозаймы для бизнеса — до пяти миллионов рублей
У микрофинансовых компаний есть ограничение: они не могут выдавать юрлицам и ИП больше определенного лимита. Раньше максимальная сумма микрозайма для бизнеса составляла три миллиона рублей, теперь — пять миллионов.
Для физлиц другие ограничения по суммам — миллион или пятьсот тысяч, — они не изменились.
Источник