Не так давно я рассказал Вам о поручительстве, а также о том, когда оно прекращается. Надеюсь, для Вас эта информация оказалась полезной. Кстати, если нет, то статья «Как поручителю вернуть свои деньги», Вам точно может пригодиться и не раз. Но, все это пройденный этап. Теперь же мы должны дополнить багаж знаний о поручительстве еще одной интересной темой. Сегодня Вы узнаете, на какой срок дается поручительство.
Я уверен, что многие из Вас, при подписании в банке договора поручительства, задаются вопросом: «А на какой, собственно, срок, я его даю?». По этому поводу и российское законодательство, и вполне сформировавшаяся судебная практика уже дали свой веский ответ. Узнайте же и Вы его, с моей помощью.
Итак, поручитель больше никому и ничего не должен, то есть, его поручительство считается прекращенным только тогда, когда истек срок действия договора поручительства. Иными словами, если в договоре поручительства указано, что он действует до конкретной даты (например, по 31.01.2014 г.), то после наступления этой даты, договор считается прекращенным, и, следовательно, все обязанности поручителя тоже.
Однако, банки не так просты и наивны, как нам бы хотелось. А потому, договоры поручительства, которые они используют, содержат несколько иные условия, согласно которым, срок окончания действия договора определяется не конкретной датой, а сроком исполнения заемщиком своего кредитного обязательства по договору. В этом случае договор поручительства прекращается, если кредитор (а по-русски, банк) не предъявит иска к поручителю в течение года, считая со дня, в который наступил срок исполнения кредитного договора (обязательства, которое и было обеспечено поручительством).
Иными словами, срок в таком договоре поручительства определяется сроком действия кредитного договора. Если кредитный договор заключен на срок до 31.01.2014 г., то банк имеет право предъявлять свои требования к поручителю вплоть до 31.01.2015 г.
Кстати, имейте в виду, что в том случае, если банк не указал в договоре поручительства конкретную дату его окончания, и ограничился лишь общими фразами, договор поручительства будет считаться прекращенным только через 1 (один) год после окончания действия кредитного договора. Для поручителя такой вариант более выгоден. Ведь срок исковой давности по кредитному договору составляет целых три (Три) года.
Тем самым, если банк замешкается, поручитель, в отличие от самого заемщика, сможет избежать преследований банка.
Да, и еще один момент. Бывают случаи, когда банки включают в договор поручительства такое условие: «Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия». Это условие, на самом деле, ни к чему поручителя не обязывает. Тот факт, что он уведомлен о сроке действия кредитного договора, не изменяет и тем более, не продлевает срок действия договора поручительства. То есть, при такой формулировке, поручительство действует до даты окончания кредитного договора + один год. И только.
И напоследок. В том случае, если заемщик перестает погашать кредит, а Вы знаете, что погашение кредита происходит ежемесячно, то срок давности, в течении которого банк имеет право предъявить свои требования о возврате долга к поручителю, будет исчисляться с момента наступления срока внесения очередного платежа. Это означает, что банк будет получать право требования в отношении поручителя каждый раз, когда заемщик будет нарушать график погашения кредита.
В целом же, в моей практике бывали ситуации, в которых мне удавалось избавить поручителя от обязательств перед банком. Отчасти, в этом помогли и некорректно составленные договоры поручительства, и загруженность банковских юристов, которые элементарно пропустили срок исковой давности в отношении поручителя, и некоторые другие факторы, о которых принято говорить только после получения гонорара. Это же моя работа, естественно я оставляю часть секретов для личного использования. До новых встреч.
Супер предложение для моих читателей!
Источник
Верховный Суд РФ напомнил, как не надо определять срок в договоре поручительства.
Изучая теорию, мы часто упускаем из виду понятия и определения. Кажется, что эти знания абстрактны и маловероятно пригодятся на практике. Однако это не так. Грамотное представление о понятиях позволит избежать множества ошибок в юридической работе.
К примеру, перед юристом стоит задача определить срок в договоре поручительства. Может ли он указать, что поручительство действует до полного исполнения обеспечиваемого обязательства? Будет ли срок поручительства согласован в таком случае?
Для того, чтобы ответить на этот вопрос, необходимо вспомнить, что такое срок в теории гражданского права. Срок — это период времени или событие, которое неизбежно должно наступить.
Условия в договоре поручительства, от которых пора отказаться
Мы вспомнили определение срока. Теперь стало очевидным, что не является сроком условие о действии поручительства до фактического исполнения основного обязательства. Ведь должник может и не исполнить основное обязательство. Но если юрист по ошибке включит в договор поручительства такое условие, срок поручительства не будет согласован. А поручительство прекратится, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иска к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК РФ).
По данному вопросу сложилась устойчивая судебная практика (п. 34 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»; Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2(2015), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 г., Определение Верховного Суда РФ от 12.04.2016 г. № 5-КГ16-25; Определение Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 5КГ15-108). Но, к сожалению, юристы еще допускают подобные ошибки.
В очередной раз такую ошибку исправил Верховный Суд РФ (Определение Верховного Суда РФ от 1.08.2019 г. № 303-ЭС19-4834 по делу № А73-8040/2018).
Ответы, которые дал ВС на восемь вопросов по поручительству
Кредитор предъявил к поручителю иск о взыскании долга по договору поставки. По условиям договора поручительство действует до полного исполнения должником или поручителем обеспеченных обязательств. При этом срок исполнения договора поставки наступил 02.06.2016 г., а кредитор предъявил иск 22.05.2018 г.
Суды трех инстанций взыскали долг с поручителя. А Верховный Суд РФ отменил судебные акты и отказал в удовлетворении требований.
Верховный Суд РФ подтвердил, что условие договора о действии поручительства до полного исполнения основного обязательства не устанавливает срок, который дано поручительство. В этом случае поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспечиваемого обязательства.
В рассматриваемом деле кредитор предъявил иск по истечении года после наступления срока оплаты по договору поставки. Следовательно, поручительство прекратилось, и поручитель не мог отвечать за выполнение финансовых обязательств должника по договору поставки.
Бесплатная онлайн-конференция
30 сентября расскажем, что изменилось в договорной и судебной работе после летних Пленумов ВС.
Зарегистрироваться >>
На конференции обсудим:
- Как по-новому зачесть обязательства
- По каким правилам заключить соглашение об отступном
- Что изменилось в апелляции и кассации
Участвовать
Источник
Хотите проконсультироваться у юриста бесплатно? Пишите в чат справа внизу или звоните на горячую линию 7 800 350 61 98 — звонок по РФ бесплатен.
Поручитель -это физлицо ,либо юрлицо задачей которого является оплата займа должника в том случае если человек взявший кредит не в состоянии расплатиться со взятой суммой долга в банке. Оба участника (поручитель и заемщик) имеют зеркальную ответственность перед кредитодателем. Когда срок действия ответственности поручителя не находится в рамках определенного времени преследование поручителя автоматически прекращается.Также есть установленный срок исковой давности для поручителя по кредиту – шесть месяцев с момента наступления основного обязательства.
Основные понятия
Срок давности по договору займа и срок исковой давности для поручителя несут разную смысловую нагрузку.
Так как срок давности по договору займа интересует в основном должников кредит которых составляет немалую сумму необходимо знать, что по истечении срока давности предъявления иска по взысканию долга банк уже не будет подавать документы в судебные органы не только на должника, но и на его поручителя .
Что это такое
Значение термина “исковое заявление” осталось неизменно со времен судебной практики Древнего мира и означает оно как требование восстановления справедливости. В современной судебно-правовой практике смысл и значение иска не изменилось. Российская конституция дает право истцу восстановить свои права и предъявить свои претензии на основании правильно оформленных договоров или иных доказательств.
Срок исковой давности ни в коем случае не может измениться по любому из форм договора всех сторон, в том числе и для поручителя заемщика.
Согласно закону Российской Федерации ,поручитель это полноценный участник согласованного и оформленного договора займа. Следовательно, поручитель на законном основании обязан нести ответ перед заимодавцем должника и имеет такую же ответственность за погашение долга, то есть погасить полностью задолженность, либо частично.
Последствия для поручителя по кредиту
В первую очередь необходимо тщательным образом изучить договор о поручительстве, особенно степень ответственности всех сторон в случае нарушения обязательств по исполнению соглашения перед кредитором.
Также немаловажно внимательно изучить все пункты ответственности в том случае ,если нарушаются пункты договора между заимодавцем и должником.
Должны быть оговорены по пунктам мера ответственности и риски каждой из сторон ,подписывающих договор о займе ,то есть кредитора, должника и поручителя должника, в случае нарушения договорных обязанностей ,указанных в документе о выдаче кредита.
Это означает что в случае несостыковок по исполнению обязательств между должником и кредитором ,ответственность поручителя равна нулю.
Если в договоре будет оговорен штраф за неисполнение заемщиком пунктов соглашения, нет гарантии, что поручителя это не коснется.
Если требования заемщика будут нарушены, то штраф может быть взыскан как с должника, так и с поручителя .
В таком случае поручитель не сможет получить и истребовать уплаченную сумму штрафа с должника.
Есть и еще одна отрицательная сторона для человека, выступившего в роли поручителя в кредитной организации, ему будет очень затруднительно взять в долг деньги в банке. Почему?
Изучив историю поручителя, кредитная организация скорее всего не пойдет на риск и вычтет из справки о доходах сумму возможных регулярных выплат по поручительскому долгу.
На решение организации куда поручитель обратится за финансовой помощью не сможет повлиять даже добросовестность заемщика, поручителем которого является и его регулярные выплаты по договору займа.
Правовая база по исковой давности
Любые вопросы по правам и обязанностям поручителя неизменно связаны Кодексом РФ. Поручитель обязан подчиниться государственным законам и поставить свою подпись договор о поручительстве на основании статьи №364 ГК РФ.
При этом следует настаивать на отдельном договоре займа с должником.
При возникновении неисполнения обязательств по соглашению займа кредитор, ссылаясь на статьи 323 и 326, имеют полное право истребовать возврат займа от должника и его поручителя в равных долях. Эта процедура как правило на начальной стадии возможна в досудебном, а затем и в судебном порядке.
Как правило заемщик, согласно статьи 399 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в первоочередном порядке требует вернуть долг с должника, а в случае невозможности исполнения своих претензий должником , кредитор обращает свои требования к поручителю.
Как определяется срок давности для поручителя
Неуплаченный вовремя кредит, другими словами-просрочка, это очень серьезная беда для, как для кредитора так и для заемщика с поручителем . Тяжелое бремя в этой неприятной ситуации несет поручитель, с него спрос по закону такой же, как и с основного заемщика.
Верховный суд Российской Федерации пошел навстречу поручителю и определил условие при котором отсутствие пункта в соглашении об конкретном сроке ответственности поручителя тогда заимодавец имеет право только год на предъявление претензии по уплате долга поручителем в судебных инстанциях.
Таким образом если кредитор не подал иск в течении года к поручителю по уплате займа, то ответственность за долг заемщика с поручителя снимается автоматически.
Срок действия договора необходимо указывать при составлении соглашения с поручителем. В большинстве случаев срок действия поручительства заканчивается одновременно с истечением срока исполнения договора займа.
Исходя из вышесказанного делаем вывод, что обязательства по погашению долга останутся неизменными до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.
Особенности при установлении границы
Что касается вопроса того кто может быть поручителем .
Никаких особых требований к поручителям нет, то есть им может стать любое физлицо либо юрлицо, как собственно и по количеству поручителей, все эти нюансы на усмотрение заимодавца.
Также сроки поручительства устанавливает банк и не обязательно этот срок может совпасть со сроком указанным в соглашении.
Исковая давность по кредиту для поручителя физического лица
Что касается для поручителей – физических лиц, то здесь соглашение с поручителем действует ровно столько времени сколько указано в документе.
Нужно учесть, что если конкретная дата в договоре не указана, то ответственность поручителя перед кредитором истечет только по окончании договора по займу.
Как и любой другой документ договор с банком перед заверением своей подписью необходимо тщательно изучить.
Договор можно будет считать закрытым и исполненным только в том случае если за весь срок действия кредитного соглашения банк не обращался с претензией с судебные органы.
Для юридического лица
Иные требования к юридическим лицам в качестве поручителя. Существуют несколько видов юрлиц, которые не имеют право поручительствовать.
Порой некомпетентность договаривающихся сторон приводит к полной непригодности договора и тогда возникает спор по поводу прав поручителей и их законности.
В каких случаях соглашение аннулируется :
- когда соглашение подписано ООО ,а его поручителем выступает одной из сторон предприятия-поручителя, одновременно он же является руководителем, либо учредителем заемщика, или руководителем-учредителем кредитной организации.
- когда заемщик и кредитор образованы под одним юридическим статусом.
Если кратко, то это тот случай поручитель в априори не может нести ответственности за свой долг.
Этот факт автоматически превращает соглашение в ничтожную сделку.
На что может повлиять
Прежде чем стать для кого-то поручителем , потому что поручитель встает на одну ступень с должником и ответственен за долг.
В случае недобросовестности заемщика, поручителю придется вносить свои деньги кредитору.Большой риск , что при обращении в банк, поручителю могут отказать в кредите.
Подписав поручительское соглашении для банка поручитель становится автоматически должником.
Плюсы и минусы
В поручительстве очень много рисков во многих аспектах.
Надежда, что должник будет добросовестным заемщиком не всегда оправдывается.
Слабая надежда , что работники банка могут не уследить за датой окончания действия соглашения.
Также срок исковой давности позволяет поручителю не выплачивать заем должника, по истечении какого-то временного отрезка.
Собственно положительная результативность поручительского договора имеет прямую связь с грамотным его оформлением в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации.
Даже малейшие несоответствия необходимо учитывать , так как эти ошибки и невнимательность порой возможно разрешить только в судебном порядке и чреваты разбирательствами для всех сторон договора займа.
Документы необходимо тщательно проверять и анализировать .Если сомнения все-таки появились не рискуйте, обращайтесь в юридические консультации.
Ну, а в идеале лучше избегать статуса поручителя, насколько это возможно.
Источник
Автор Нина Ветрова На чтение 7 мин. Просмотров 59
Если человек берет в банке крупную сумму в долг, от него требуется определенная гарантия. Это может быть залог в той или иной форме, или же поручительство. Человек, берущий на себя эту функцию, несет финансовую ответственность за погашение кредита, как и сам заемщик. Срок поручительства обычно прописывается в договоре, но могут быть предусмотрены и иные условия.
Характеристики обеспечения
Поручительство является одним из наиболее распространенных методов обеспечения кредитных обязательств. Оно является выгодным как для заемщика, так и для банка:
- благодаря ему, клиент может взять кредит на максимально лояльных для себя условиях;
- с другой стороны, у сотрудников финансовой организации снижается уровень риска, а база заемщиков будет более широкой.
А вот сам поручитель при этом никакой материальной выгоды не получает. Он лишь оказывает помощь клиенту. Обычно эту функцию берут на себя следующие категории:
- родители;
- другие родственники;
- друзья;
- коллеги;
- компании, что берут на себя ответственность за погашение бизнес-займов.
Большинство заемщиков прибегают к услугам поручителей в крайних случаях. Причина тому проста — мало кто захочет брать на себя финансовую ответственность, не получая от этого никаких выгод. В течение всего срока действия поручительства он будет иметь только обязательства.
Обязанности и ответственность
Функция поручителя при оформлении заемщиком ссуды одна — нести полную или частичную ответственность за ее погашение. Он обязуется при этом представить в банк документы, которые подтверждают его платежеспособность и законность получения доходов.
Он заключает соглашение, в котором прописывается вся его ответственность. Срок договора поручительства обычно равен периоду действия основного кредитного документа. Согласно ему, ответственность поручителя может отличаться:
- быть частичной, когда он отвечает лишь за основную просрочку;
- полной, когда охватывается не только полная сумма займа, но также проценты и возможные убытки.
- быть частичной, когда он отвечает лишь за основную просрочку;
- полной, когда охватывается не только полная сумма займа, но также проценты и возможные убытки.
По закону, в случае возникновения просрочки или при невыплате долга заемщиком ответственность они будут нести вместе с поручителем в одинаковой мере. Иными словами, если клиент вовремя не внес регулярный платеж или не погасил свой кредит, то его помощнику могут быть предъявлены претензии и требования. Но могут быть и дополнительные условия, если они прописываются в договоре.
Например, с поручителя долг будет взыскан лишь в том случае, если должник не сможет его закрыть за счет собственного имущества. Также в документе могут быть предусмотрены и прочие ограничения касательно ответственности поручителя, а также расписана схема взаимодействия банка со второй стороной. Но все это не должно противоречить закону и нарушать прав поручителя.
Наиболее строгим вариантом является солидарная ответственность. Если в договоре нет никаких других ограничений, то долг в полной мере может быть взыскан и с поручителя, причем не важно, способен ли основной заемщик погасить его с помощью собственных средств или имущества.
Такой статус для желающего помочь может обернуться неприятными последствиями в случае возникновения проблем:
- ограничение в кредитовании;
- необходимость всегда сохранять определенные финансовые активы на случай погашения займа;
- испорченная история по вине заемщика.
- ограничение в кредитовании;
- необходимость всегда сохранять определенные финансовые активы на случай погашения займа;
- испорченная история по вине заемщика.
По этим причинам далеко не все желают помогать другим в получении крупных займов. Но если заемщик имеет хорошую историю и обращается с просьбой не впервые, то потенциальный поручитель все же может пойти ему навстречу.
Период действия поручительства
Обязательства человека, желающего взять на себя поручительные функции, начинаются с того дня, когда подписывается соответствующий договор. Чаще всего он заключается одновременно с основным кредитным.
Длительность его зависит от многих факторов. Обычно он завершается в следующих случаях:
- когда заканчивается действие кредитного соглашения;
- если его условия меняются без ведома поручителя (и ответственность при этом увеличивается);
- если займ переоформляется на другого человека, а гарант отказывается при этом нести за него ответственность;
- при окончании действия поручительского договора;
- в случае неправильного выполнения кредитором своих функций.
Однако на практике все по-другому. В большинстве случаев срок поручительства и срок действия договора поручительства идентичны. Но если финансовая структура, которая предоставляла кредит, предъявляла к гаранту иски, он может быть сокращен.
Есть вариант поручительства по банковской гарантии. Она и является средством обеспечения обязательств. В этом случае по заявке заемщика, если он станет неплатежеспособным, банк гарантирует погашение ссуды. Желающему получить такую гарантию предоставляется соответствующий документ в письменном виде.
В оформлении гарантии банка принимают участие три стороны:
- гарант сделки — страховщик или кредитная компания;
- заемщик — является должником;
- бенефициар — организация, которая выдает займ, обеспеченный гарантией.
Период действия обязательства согласовывается сторонами. Обычно он охватывает весь срок работы основного кредитного соглашения. Повлиять на его длительность могут такие факторы:
- возможность гаранта отозвать документ, согласно условиям;
- согласованная дата вступления обязательства в силу;
- ограничение ответственности страховика перед кредитором в случае неправильного выполнения обязательств.
- возможность гаранта отозвать документ, согласно условиям;
- согласованная дата вступления обязательства в силу;
- ограничение ответственности страховика перед кредитором в случае неправильного выполнения обязательств.
В договоре поручительства часто срок его действия прямо не указывается. Прописывается, что обеспечение обязательства происходит до полного его исполнения, то есть пока заемщик полностью не погасит свой долг. В такой ситуации в банке могут предъявить требования к поручителю только в течение года с момента начала действия его обязанностей. Затем ответственность за заемщика он нести не будет.
Бывают ситуации, когда срок поручительства может заканчиваться раньше или позже периода длительности кредита. Первая ситуация происходит тогда, когда гарантия оформляется в дополнение к существующим займам или же тем, которые произойдут в будущем. В этом заключаются особенности обеспечения обязательств, когда должник и поручитель договариваются о своих отношениях заблаговременно. В подобных случаях правовая ответственность гаранта начинается не с момента заключения соответствующего договора, а сразу же после начала действия кредита.
В случае, когда период действия поручительства дольше самого основного займа, нужно опираться на указания Гражданского кодекса. Если же дополнительных обстоятельств нет, то полномочия гаранта прекращаются после полного погашения им долга.
Правовая база
Сведения о банковском поручительстве, сроке его действия и других нюансах, связанных с этим вопросом, имеются в Гражданском кодексе Российской Федерации. В посвященных ему статьях затрагиваются следующие вопросы:
- особенности заключения договора;
- обязанности и права поручителя;
- срок их действия;
- ответственность гаранта.
- особенности заключения договора;
- обязанности и права поручителя;
- срок их действия;
- ответственность гаранта.
В процессе принимают участие три стороны — кредитор, заемщик и гарант, каждая из которых имеет свои обязательства и права. В том случае, если какая-то сторона затронула интересы другой, то вторая имеет право подать на нее в суд.
Срок исковой давности — это период, в течение которого пострадавший может обратиться в органы правосудия с целью защитить свои права. В него не входит то время, когда реализуется судебное решение. По поручительству такой период составляет 12 месяцев после окончания действия кредитного договора. Исключение составляют случаи, когда в нем не были прописаны другие даты. В целом срок исковой давности по кредитному соглашению составляет три года.
Полезные рекомендации
В том случае, если клиент планирует брать в банке займ и привлекать к сделке поручителя, а выбранный для этого человек дает свое согласие, они оба должны знать свои обязанности и права.
Есть полезные финансовые рекомендации по этому поводу:
- потенциальный гарант сделки должен внимательно вычитать договор и уточнить, сколько именно он будет действовать;
- поручитель обязан сообщить заемщику о том, какие к нему будут предъявлены требования при отсутствии даты окончания срока соответствующего соглашения;
- клиент банка после полного погашения своего долга должен уведомить об этом своего гаранта;
- после заключения договора о поручительстве ответственность, прописанная в нем, может быть изменена. Например, должник станет первым ответственным лицом перед банком в случае невыполнения своих обязательств.
Выбирая поручительство как вариант обеспечения крупного займа, клиенты банков должны быть уверены в своих финансовых возможностях, чтобы не подвести гарантов. Нельзя забывать о том, что поручитель (если заемщик не выплатит вовремя долг) будет тоже нести ответственность перед банком. Это может негативно повлиять на его кредитную историю и повлечь другие неприятности.
Источник