Срок действия договора поручительства по займу

Не так давно я рассказал Вам о поручительстве, а также о том, когда оно прекращается. Надеюсь, для Вас эта информация оказалась полезной. Кстати, если нет, то статья «Как поручителю вернуть свои деньги», Вам точно может пригодиться и не раз. Но, все это пройденный этап. Теперь же мы должны дополнить багаж знаний о поручительстве еще одной интересной темой. Сегодня Вы узнаете, на какой срок дается поручительство.

Я уверен, что многие из Вас, при подписании в банке договора поручительства, задаются вопросом: «А на какой, собственно, срок, я его даю?». По этому поводу и российское законодательство,  и вполне сформировавшаяся судебная практика уже дали свой веский ответ. Узнайте же и Вы его, с моей помощью.

Итак, поручитель больше никому и ничего не должен, то есть, его поручительство считается прекращенным только тогда, когда истек срок действия договора поручительства. Иными словами, если в договоре поручительства указано, что он действует до конкретной даты (например, по 31.01.2014 г.), то после наступления этой даты, договор считается прекращенным, и, следовательно, все обязанности поручителя тоже.

Однако, банки не так просты и наивны, как нам бы хотелось. А потому, договоры поручительства, которые они используют, содержат несколько иные условия, согласно которым, срок окончания действия договора определяется не конкретной датой, а сроком исполнения заемщиком своего кредитного обязательства по  договору. В этом случае договор поручительства прекращается, если кредитор (а по-русски, банк) не предъявит иска к поручителю в течение года, считая со дня, в который наступил срок исполнения кредитного договора (обязательства, которое и было обеспечено поручительством).

Иными словами, срок в таком договоре поручительства определяется сроком действия кредитного договора. Если кредитный договор заключен на срок до 31.01.2014 г., то банк имеет право предъявлять свои требования к поручителю вплоть до 31.01.2015 г.

Кстати, имейте в виду, что в том случае, если банк не указал в договоре поручительства конкретную дату его окончания, и ограничился лишь общими фразами, договор поручительства будет считаться прекращенным только через  1 (один) год после окончания действия кредитного договора. Для поручителя такой вариант более выгоден. Ведь срок исковой давности по кредитному договору составляет целых три (Три) года.

Тем самым, если банк замешкается, поручитель, в отличие от самого заемщика, сможет избежать преследований банка.

Да, и еще один момент. Бывают случаи, когда банки включают в договор поручительства такое условие: «Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия». Это условие, на самом деле, ни к чему поручителя не обязывает. Тот факт, что он уведомлен о сроке действия кредитного договора, не изменяет и тем более, не продлевает срок действия договора поручительства. То есть, при такой формулировке, поручительство действует до даты окончания кредитного договора + один год. И только.

И напоследок. В том случае, если заемщик перестает погашать кредит, а Вы знаете, что погашение кредита происходит ежемесячно, то срок давности, в течении которого банк имеет право  предъявить свои требования о возврате долга к поручителю, будет исчисляться с момента наступления срока внесения очередного платежа. Это означает, что банк будет получать право требования в отношении поручителя каждый раз, когда заемщик будет нарушать график погашения кредита.

В целом же, в моей практике бывали ситуации, в которых мне удавалось избавить поручителя от обязательств перед банком. Отчасти, в этом помогли и некорректно составленные договоры поручительства, и загруженность банковских юристов, которые элементарно пропустили срок исковой давности в отношении поручителя, и некоторые другие факторы, о которых принято говорить только после получения гонорара. Это же моя работа, естественно я оставляю часть секретов для личного использования. До новых встреч.

Если срок действия поручительства в договоре не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю

Из Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.02.2019 № 18-КГ18-257

… согласно пункту 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно договорам поручительства они вступают в силу с момента подписания и действуют до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Иного условия о сроке действия поручительства в договорах не содержится.

Условие о действии договоров поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке действия договора поручительства, предусмотренным пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение обязательства к таким событиям не относится.

Судом установлено, что по условиям договоров поручительства, договоры действуют до фактического исполнения основного договора (пункт 2.1). Срок возврата займа установлен до 1 июня 2014 г., впоследствии данный срок увеличен по соглашению сторон до 19 января 2015 г.

В связи с этим, суду надлежало дать оценку доводам Т.И.С., о том, что поскольку срок действия поручительства в договоре не установлен, то истец вправе был предъявить к поручителю требование о погашении задолженности в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательствам, тогда как М.Д.П. обратился к поручителям с данными требованиями 28 апреля 2016 г., и доводам М.Д.П. о том, что срок исполнения обязательства по договорам займа считается наступившим с момента признания должника банкротом.

Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 5 апреля 2018 г.

Поскольку удовлетворение кассационной жалобы одного из поручителей влияет на права и обязанности всех остальных солидарных должников, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит необходимым апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 5 апреля 2018 г. отменить в полном объеме с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Как правило, срок действия договора с поручителем может истечь до аннуляции займа. В таком случае взыскать средства законным путем с поручителя не представляется возможность. Если кредитор подает в суд по этому поводу, его иск не встретит должной поддержки.

Займы на лучших условиях

Особенности обязательств поручителей

Например, если организация (ООО, ОАО) заключила договор с МФО на кредитование и договор с поручителем, возникает стандартная ситуация – фирма не может выплачивать долг по займу, а поручитель ни за что не отвечает ввиду истечения срока договора. В этом случае кредитор очень рискует остаться без средств. Поручители (фонды, частные инвесторы) здесь несут субсидиарную ответственность за безответственное поведение заемщиков. Однако эта ответственность распространяется только на лимитированную сумму, прописанную в договоре (например, строго 1 млн. рублей) и на определенный срок, только по конкретным кредитам. Сумма ответственности составляет 50% от долга и в пределах установленного лимита.

В случае если поручитель имеет возражения в адрес заемщика по поводу просроченных выплат или задолженностей, есть установленный законом срок – 5 дней на ответ на выставленные в письменной форме возражения. При этом поручители не выплачивают неустойки и расходы на юридическое сопровождение любых операций должника, связанных с судебными расходами и другими убытками.

Права поручителей и ограничения по договору

Специфика субсидиарных договоров заключается в том, что с момента подписания этот документ находится в силе до полного возврата всего займа фонду-поручителю с учетом всех процентов, неустоек.

1. Договор поручителя может быть продлен по согласию обеих сторон – но при условии выполнения всех обязательств со стороны заемщика, без изменений его финансового положения.
2. Срок действия договора поручительства, как правило, чуть меньше соглашения, по которому погашается заем.
3. В случае, если сумма займа была выплачена заемщиком и все обязательства были исполнены в срок, то договор можно считать автоматически завершенным.

При этом исключено одностороннее расторжение договора со стороны поручителя по его инициативе. Ввиду отсутствия дальнейших обязательств субсидиарный договор исчерпывает свою силу.

Когда договор поручительства теряет силу

Договор поручительства может быть прекращен также в случае, если заемщик вовлекает фонд в неблагоприятные условия, влекущие негативные последствия для поручителя (без его согласия).

• Если долг был переведен на другое юридическое лицо при обеспечении обязательств, то поручитель может дать отказ на это взаимодействие.
• Также договор теряет свою значимость в случае отказа кредитора принимать такой вариант исполнения, который был предложен со стороны заемщика или фонда.
• Прекращение срока договора – основной повод его завершения. Бывает, что конкретный период в нем не фиксируют – тогда он завершается в течение 1 года со дня наступления официальных обязательств и иска в сторону поручителя от кредитора.

Также есть такой фактор, как момент востребования. Если кредиторы не заинтересуются заемщиком на протяжении 2 лет, то договор поручительства неактуален. В случае, если такие нюансы не прописаны в договоре, они все равно действуют.

Как поручителю избежать судебной ответственности

Обычно кредитные соглашения предусматривают срок в 90 дней на окончательное исполнение обязательств по займу. В этот период МФО предпринимают все меры у тому, чтобы взыскать с должника недостающую сумму.

1. Если заемщик не в состоянии решить этот вопрос, он может обратиться к поручителю. Организация, давшая поручительство, может предоставить в банк свои возражения. 
2. Если будет выявлено злоупотребление правами поручителя без объективных обстоятельств, то суд не учтет требования должника и поручителя и примет сторону кредитора в судебном процессе. Все доводы об истечении срока поручительства могут быт отклонены, как и претензии.
3. Если МФО обращается в суд, а сроки поручительства истекли, то фонд может избежать претензий со стороны суда.

Грамотное обращение с юридическими нормами и знание современного законодательства помогут всем сторонам кредитных отношений решить вопросы без издержек и финансовых потерь.