Средневзвешенная ставка по займам

Средневзвешенная ставка определяет размер переплаты по кредиту. Показатель изменяется в зависимости от объема займа, процентов по нему и срокам погашения. Рассмотрим, как рассчитать среднюю ставку, какие ставки предлагают крупные банки РФ и как снизить средний процент по кредиту.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Средневзвешенная ставка — это средний показатель стоимости всех полученных и выданных займов или кредитного банковского портфеля. Он рассчитывается финансовой организацией для определения эффективности собственной работы.

В масштабах государства средневзвешенная ставка определяется суммой выданных и взятых кредитов всеми банками страны. Расчет показателя проводит Центробанк, чтобы определить общую эффективность работы банковской системы РФ.

Важно! Средневзвешенная ставка рассчитывается не только для определенного финансового учреждения или в масштабах государства. Подводится статистика и в пределах региона. Показатели страны или отдельного субъекта федерации учитываются в определении процентов для кредитования потребителей.

Зачем требуется ее расчет

Кроме определения эффективности работы финансового учреждения и всей банковской системы, расчет этого показателя позволяет потребителям определять выгоду различных кредитных программ.

Часто банки предлагают заманчивые условия кредитования, минимальный процент за пользование займом или его полное отсутствие. Понятие средневзвешенной ставки аннулирует эти «выгоды», поскольку средний показатель по стране или региону не бывает нулевым или слишком низким. На деле беспроцентный кредит обрастает комиссиями, жесткими условиями выдачи и доступен для единиц потребителей, способных подтвердить высокий доход.

Банкам расчет этого показателя позволяет контролировать ликвидность. Если она высока — выдают больше займов, если снижена — привлекают финансы со стороны.

Предприятиям это помогает определить займы с завышенным процентом и прибегнуть к рефинансированию.

Формула расчета

Формула для определения средневзвешенной ставки по кредитам — это отношение остатка по займу с процентами к общей задолженности:

СПС=∑(К*П)/∑К*100%

где СПС — средневзвешенная процентная ставка, К*П — остаток по кредиту, умноженный на проценты по нему, ∑К — общая задолженность.

Внимание! Если у юридического или физического лица несколько займов, их суммируют. В расчете участвуют и недавно закрытые кредитные обязательства.

Пример

Как работает формула, показывает наглядный расчет. Например, у предприятия есть 2 кредита:

• на 10 млн руб. со ставкой 10%;
• на 5 млн руб. со ставкой 8% (2 млн организация уже выплатила банку).

В этом случае расчет будет следующим:

СПС=(10*0,1+3*0,08)/(10+3)*100%

СПС=9,5%

Итоговое значение — нефиксированная величина. На показатель влияют различные факторы: получение организацией следующей ссуды, изменение банком процентов по одному из выданных займов, порядок расчета с кредитором. При досрочном погашении часто начисляют дополнительные комиссии.

Для оценки эффективности деятельности компании имеет значение и текущий валютный курс Центробанка.

Какие кредиты участвуют в определении показателя

Для расчета средневзвешенной ставки используются разные типы кредитов, выдаваемых в банке:

• ссуды, предоставляемые на длительный срок;
• среднесрочные и краткосрочные кредиты;
• инвестиционные взносы;
• средства оборотных активов банков.

Для организаций и физических лиц расчеты проводятся отдельно. Итоги публикуются в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ и ежемесячно обновляются.

Для определения ликвидности банковских учреждений используются все его финансовые активы: от собственного капитала до межбанковских кредитов, остатков на депозитных и расчетных счетах организаций и частных лиц.

Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ

Банк России в 2020 году продолжит смягчать кредитно-денежную политику. Это положительно скажется на стоимости займов и кредитов. В 2020 базовая ставка по кредитам будет не мене 6–6,5%.

Средний процент по потребительским кредитам составит 12,6%, по ипотеке — 8,5–9%. Для сравнения в октябре 2019 года размер ставки по займам свыше одного года для физических лиц составлял 13,17% .

Ставки по депозитам (в руб.) на срок до года для физических лиц в декабре 2019 составили 4,90%, свыше 1 года — 6,16%.

В долларах США СПС по депозитам до года (по данным последнего квартала 2019) составила 1,03%, более 1 года — 1,37%.

Для организаций размер этого показателя в долларах составил 3,93% по кредитам до 1 года и 5,47% — больше года. Субъекты малого и среднего предпринимательства на срок до года рассчитывали на ставку 7,58%, свыше года — 6,35%.  В евро она составила 9,04% и 3,99% соответственно.

В евро средневзвешенная процентная ставка для физических лиц на конец 2019 года составила 0,2% до года и 0,44% — больше года.

Средняя кредитная ставка в самых крупных банках

Физическим лицам в Российской Федерации в прошлом году предоставлялись проценты по потребительским кредитам со средневзвешенной ставкой в размере 13,16% (до года) и 15,25% (свыше года).

Автокредиты выдавались по процентной ставке 8,32% (до года) и 12,77% (больше года).

Справка! Статистика приведена на сайте Центрального Банка РФ на основе анализа данных 30 крупнейших банков страны.

Нефинансовые организации рассчитывали на 9% годовых на кредиты в рублях. Субъекты среднего и малого бизнеса при кредитовании на срок больше года получали ссуду под 10,27% годовых.

По прогнозам аналитиков отрасли, в 2020 году ожидается незначительное снижение этих показателей.

Понижение среднего процента по кредитам

Эффективность привлечения кредитных средств напрямую связана с тем, какой размер имеет текущая средневзвешенная процентная ставка. Чтобы кредитование было максимально выгодным, за размером СПС важно следить, выбирая минимальные показатели.

Для этого прибегают к определенным мерам:

1. Выбирают кредитные продукты с минимальным процентом.
2. Сначала выплачивают займы с самым высоким процентом, постепенно переходя к самому низкому (такие кредиты погашают в конце).
3. Если за время пользования кредитом ставка по нему возросла, заемщик (физическое лицо или организация) вправе настаивать на реструктуризации задолженности.

Читайте также:

С каких видов кредитов можно вернуть 13 процентов: разница при оформлении возврата с потребительского и ипотеки.

Как получить беспроцентный кредит.

Заключение

Зная величину средневзвешенной ставки и понимая, как она рассчитывается, удастся целесообразно пользоваться кредитными ресурсами для улучшения личного благосостояния или доходов коммерческой организации.

Контроль СПС важен не только в масштабах одной компании или кошелька физического лица. Он играет важную роль в формировании государственной кредитной политики, поэтому за изменениями показателя пристально следят эксперты Центрального банка.

Бизнес не в состоянии работать без финансирования, собственного или привлеченного извне. Чтобы получить дополнительные активы, предприниматель может обратиться в банк за кредитом. Сложность в том, что выбирать подходящую организацию можно долго – в каждом банке обычно действует сразу несколько программ с разными процентами. От чего зависят эти цифры? Как не ошибиться в выборе? Чтобы это понять, сначала нужно разобраться, что такое средневзвешенная ставка. С помощью Выберу.ру.

Понятие

Существует две трактовки средневзвешенной процентной ставки по кредитам (далее – СПС). Они зависят от уровня, на котором применяется это значение. Первый – уровень конкретного банка. Здесь СПС будет означать совокупную стоимость выданных и полученных организацией кредитов. Средневзвешенная ставка в этом случае, по сути, – это средняя стоимость конкретного кредитного портфеля. Зная это значение, компания может адекватно оценить эффективность своей работы.

На глобальном уровне СПС – это суммарная стоимость кредитов во всех банках страны. С помощью средневзвешенной ставки определяется, насколько успешна текущая политика банковской системы в целом.

СПС показывает динамику продвижения кредитной политики. Например, к концу лета 2020 года эксперты отмечали, что большая часть банков изменила свои кредитные политики в сторону ограниченного смягчения. С осени эта тенденция сменилась стабилизацией ставок, которая, возможно, приведет к их росту в будущем.

Факт: СПС рассчитывается не только для конкретных учреждений или целого государства, но и для регионов.

Зачем нужен расчет средней стоимости кредитов

Коммерческим организациям необходимо регулировать свою ликвидность, то есть оборот активов. Активы – это ресурсы, которые принадлежат банку (или любой другой компании) и которыми он может распорядиться по своему усмотрению. К активам банков относятся:

• собственный капитал;
• остатки средств на счетах юридических и/или физических лиц;
• депозитные договора организаций;
• кредиты (в том числе межбанковские);
• вклады населения.

Еще есть пассивы – долги перед различными структурами, выпущенные самим банком ценные бумаги, отчисления от прибыли.

Соотношение активов и пассивов – это и есть уровень ликвидности, то, насколько организация способна своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства. В идеале банк должен быть в состоянии не использовать при этом пассивы. Нужно управлять ликвидностью, чтобы вовремя предотвращать или устранять как ее недостаток, так и излишки.

Излишняя (избыточная) ликвидность – это низкая доходность активов банка. Грубо говоря, у организации есть деньги, но она никак не заставляет их работать, а значит, упускает доход.

Регулировать ликвидность можно несколькими способами. Если в банке избыток активов, он начинает чаще выдавать межбанковские кредиты компаниям с меньшей ликвидностью. Если же активов мало, привлекаются ресурсы извне.

СПС межбанковских кредитов зависит от спроса и предложения на этом рынке. При этом операции между банками напрямую влияют на эффективность их работы и на стоимость займов для физических лиц.

ЦБ РФ постоянно отслеживает объемы межбанковских кредитов, регулирует такие сделки и корректирует проценты по займам. Чтобы Центробанк своевременно и корректно реагировал на изменения ликвидности, необходимо регулярно отслеживать размер средневзвешенной ставки и правильно рассчитывать этот показатель.

Информация о показателе СПС может пригодиться и физическим лицам тоже. Банки предлагают очень много программ с разными процентными ставками, в том числе и под 0%. Чаще всего такие «беспроцентные» кредиты включают большие комиссии за обслуживание или доступны очень узкому кругу клиентов. Средневзвешенная ставка позволяет оценить выгоду по кредитам в рамках одного банка.

Виды кредитов

СПС помогает ЦБ РФ проанализировать работу банка. Простые показатели, которые характеризуют кредитование, не позволяют провести точный анализ. Поэтому для определения средневзвешенной ставки в расчете нужно учитывать все виды кредитов, которые выдаются в банке.

Среди них:

• краткосрочные, долгосрочные периоды;
• инвестиционные взносы;
• средние и краткосрочные займы;
• кредиты, выдаваемые в виде оборотных активов.

Чтобы узнать ликвидность банка, используются все его активы – как собственные капиталы, так и полученные межбанковские кредиты, а также остатки на счетах (депозитных и расчетных) частных лиц и предприятий.

Рассчитать средневзвешенную процентную ставку можно не только для банков и коммерческих организаций, но и для кредитов физическим лицам. Эти показатели находятся в открытом доступе, на сайте Центрального Банка РФ, и обновляются ежемесячно.

Формула расчета

Существует заблуждение о том, что средневзвешенная процентная ставка рассчитывается по формуле:

СПС = (Х1+Х2+Х3+…)/n

Где Х – это все существующие процентные ставки, а n – количество ставок.

Однако так рассчитывается среднее арифметическое значение, и принимать его как средневзвешенное – неправильно. Дело в том, что стоимость кредита зависит как от ставки, так и от суммы, на которую выдается заем.

Так, если кредитный портфель по большей части состоит из займов в крупных размерах, но под небольшие проценты, общая стоимость всех кредитов снизится.

Поэтому для расчета средней стоимости кредитного портфеля нужно применить другую формулу. Выглядит она так:

СПС = ∑(К*П)/∑К*100

В ней:

• СПС – средневзвешенная процентная ставка;
• К – остаток по кредиту, П – проценты по нему;
• ∑К – сумма задолженностей.

∑ (сигма) – сумма множества однородных величин.

Пример расчетов

Покажем работу формулы на примере расчета по заданным параметрам.

Допустим, у организации есть три кредита:

• 4 миллиона под 10%;
• 6 миллионов под 7%, при этом 1 миллион она уже выплатила, получается, остается 5 миллионов – они и учитываются при расчете;
• 3 миллиона под 9%.

С этими данными формула будет выглядеть следующим образом:

СПС = (4 000 000 × 10% + 5 000 000 × 7% + 3 000 000 × 9%) / (4 000 000 + 5 000 000 + 3 000 000) × 100 = 1 020 000/12 000 000 × 100 = 0,085 × 100 = 8,5

Получается, что средневзвешенная ставка по этим трем займам равна 8,5%.

Однако стоит отметить, что полученный в формуле результат – это не фиксированная величина. На СПС влияет множество факторов: изменение процентов по какому-либо из выданных займов, порядок расчета по кредиту (аннуитетными или дифференцированными платежами), получение новых кредитов, комиссии за досрочное погашение и т. д. Влияние имеет и текущий валютный курс ЦБ.

Как снизить среднюю ставку

Чтобы эффективно использовать привлеченные финансы, нужно выбирать кредиты с минимальной средневзвешенной ставкой. Чтобы удерживать средневзвешенную ставку на низком уровне, нужно:

• оформлять кредиты под минимальный процент;
• выплачивать сначала займы с самой высокой ставкой, затем – с низкой;
• если ставка по полученному кредиту повысилась (и такое было оговорено в договоре кредитования), рефинансируйте его.

Предприятие должно строго контролировать свою средневзвешенную ставку. Такая стратегия позволит равномерно распределять ресурсы банка и поддерживать его эффективность.

То же касается и кредитных ресурсов государства: СПС напрямую влияет на эффективность финансовой системы страны. В России отслеживанием этого параметра занимается Центробанк.

Заключение

Показатель средневзвешенной ставки важен для банков и государства – он позволяет контролировать ликвидность активов компании или отследить успешность выполнения кредитной кампании в конкретном регионе или государстве. Клиентам банков также стоит обратить внимание на этот параметр. СПС может показать среднюю стоимость кредитов в заинтересовавшей его организации.