Ключевые слова: договор, займ, кредит, заимодавец, кредитор, заёмщик
Несмотря на то, что такие институты, как «заём» и «кредит», известны достаточно давно особенно бурно они стали развиваться в современных экономических условиях. Именно благодаря кредитному договору граждане могут позволить себе достаточно крупные покупки, на которые не могут потратить единовременно крупную сумму денег.
Рассмотрение договора займа, также является актуальным, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространённым в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения.
Многие часто путают понятия этих экономических категорий и не знают их особенностей, необходимо разобраться, в чем принципиальные отличия договора займа и кредитного договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).
По своей юридической природе договор займа является реальной и односторонней сделкой, поскольку с момента передачи суммы займа Заимодавец наделяется правами (право требовать возврата денег или вещей), а Заёмщик — обязанностями возвратить деньги или вещи.
Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.
Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определённые родовыми признаками.
Договор займа по общему правилу предполагается возмездным, однако может быть и безвозмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК).
Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным.
При отсутствии в договоре таких условий проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в размере ставки рефинансирования, существующей в месте жительства (месте нахождения) заимодавца на день уплаты заёмщиком суммы долга или соответствующей его части.
Если с деньгами все более-менее понятно (занял две тысячи рублей — столько же надо вернуть), то с вещами надо уточнить.
Вещи, определённые родовыми признаками — вещи, не являющиеся единственными в своем роде, схожие с другими вещами. И здесь устанавливается отличие от договора аренды, когда возврату подлежат не те же самые, индивидуально-определенные, а аналогичные вещи.
Например, вы заняли у соседа десять гвоздей, размером пять сантиметров, и вернуть вы должны десять гвоздей, таким же размером. Это заём. А у друга вы взяли на два дня ноутбук. Через два дня вы должны вернуть тот же ноутбук, который у него взяли, с тем же идентификационным номером, а не другой такой же с другим номером. Это аренда.
В ряде случаев договор займа может быть признан безвозмездным:
· когда он заключён между гражданами на сумму не более пятидесяти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
· либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, за исключением денег.
Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений в отношении сторон договора займа: как заимодавцем, так и заёмщиком могут быть и юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты.
Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.
В случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключён в письменной форме независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечёт его недействительности, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться на свидетельские показания (п. 1, п. 2 ст. 808, ст. 161, 162 ГК) .
Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заёмщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца.
Порядок и сроки исполнения основной обязанности заёмщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования.
В таких обстоятельствах заёмщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заёмщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (п. 2 ст. 314 ГК).
Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заёмщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечёт для него последствия, которые заключаются в возложении на заёмщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК.
Размер ответственности заёмщика за просрочку определяется учётной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.
Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночной экономики. Данное положение учтено современным Гражданским Кодексом, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.
Кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заёмщику.
Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.
И, наконец, кредитный договор является двусторонним. Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Предметом кредитного договора являются денежные средства, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).
Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК).
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Чаще всего кредитный договор заключают путём составления документа, подписанного сторонами.
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.
Банк-кредитор обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Основная обязанность заёмщика — возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему, а также использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена.
В то же время заёмщику предоставлено право требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре, а также отказаться от получения кредита полностью или частично (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.
Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заёмщика.
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.
Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.
Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора приведена ниже в таблице.
Таблица 1
Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора
Анализ изложенного в работе материала позволяет сделать следующие выводы.
Во-первых, как договору займа, так и кредитному договору посвящена глава 42 ГК РФ, в бухгалтерском учёте эти договоры регулируются ПБУ 15/08 и ПБУ 19/02.
Во-вторых, законодатель четко определяет, что договор займа является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея возмездный характер.
В-третьих, предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определённые родовыми признаками. Предметом кредитного договора являются только денежные средства.
В-четвертых, по договору займа заимодавцем могут быть любые юридические и физические лица, а по кредитному договору кредитором могут выступать лишь банки и небанковские кредитные организации.
В-пятых, в гражданском праве для оформления процедуры займа не требуется обязательного письменного соглашения сторон (за исключением случаев, определенных законом), в то время как кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В-шестых, по договору займа допускается беспроцентный заём, а по кредитному договору всегда предполагается взимание процентов на сумму кредита.
В-седьмых, по договору займа отказ заимодавца от предоставления займа невозможен (иначе договор просто не считается заключенным), в то время как по кредитному договору возможен отказ кредитора предоставить сумму кредита, даже после заключения договора (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
Таким образом, договор займа и кредитный договор являются самостоятельными институтами гражданского права, однако с экономической точки зрения отражение кредитных и заёмных операций регулируется одинаково.
Источник
Многие ошибочно полагают, что договор заема и кредитный договор – это одно и то же. На самом деле между этими двумя соглашениями есть некоторые различия, понять которые можно только после изучения определений того и другого вида договоров.
Ознакомиться с основными сходствами и различиями кредитного договора и договора заема можно ниже.
Определение
Для начала рассмотрим договор заема. Под ним следует понимать соглашение, по которому одна сторона предоставляет в собственность другой деньги или вещи, а должник обязуется отдать заимодателю такую же денежную сумму или то же количество вещей в обозначенные договором сроки.
Договор заема – это реальное соглашение, которое считается заключенным с момента фактической передачи денег или вещей.
Договор заема «по умолчанию» считается возмездным (т. е. таким, по которому должник выплачивает заимодателю определенную сумму за пользование ссудой).
Исключениями могут быть ситуации, когда предметом договора является вещественный объект, а также, если сделку заключают два гражданина на сумму, не превышающую пяти тысяч рублей (или 50 МРОТ в гражданско-правовом исчислении).
Во всех остальных случаях договор заема является процентным, даже если в документе не прописан размер процентов за пользование ссудой. Если процентная ставка в договоре не обозначена, ее размер будет рассчитываться, исходя из текущей ставки Центробанка.
Сторонами договора заема (заимодателем и заемщиком) могут быть любые физические и юридические лица.
Такая сделка всегда заключается в письменном виде, за исключением ситуаций, когда по соглашению передается сумма до одной тысячи рублей (или 10 МРОТ в гражданско-правовом исчислении), а если в роли заимодателя выступает учреждение, договор заключается письменно всегда, независимо от размера ссуды.
Кредитный договор является частным случаем договора заема и представляет собой соглашение, по которому кредитодатель (банк или другое кредитное учреждение) предоставляет кредитополучателю деньги в размере и на условиях, обозначенных кредитным договором, а должник обязуется вернуть в определенные сроки полученную сумму вместе со всеми начисленными процентами.
В отличие от договора заема кредитный договор является консенсуальным, взаимным и всегда процентным. Консенсуальным признается соглашение, которое заключается после обсуждения основных условий сторонами сделки.
Договор заема же считается заключенным с момента передачи денег или какой-либо вещи. В роли сторон кредитного договора выступает банк (кредитодатель), имеющий лицензию Центробанка РФ на осуществление банковских операций, и кредитополучатель (заемщик, которым может стать любой гражданин или учреждение).
Основными условиями кредитного соглашения являются: предмет сделки, проценты, стоимость других услуг банка, сроки исполнения обязательств, ответственность сторон за неисполнение условий сделки, сроки и порядок расторжения контракта (Закон о банках и банковской деятельности, статья 30).
Предметом кредитного договора, в отличие от договора заема, в котором предметом может стать вещественный объект, всегда являются деньги. Плата за пользование кредитом выражается в процентах, которые могут включать ставку Центробанка.
В законе о банках также указано, что кредитный договор может иметь обеспечение, хотя это и не является главным условием. В этом заключается одно из сходств кредитного договора и договора заема.
Кредитный договор может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (свыше одного года). Кредитный договор не может быть оформлен на условиях «до востребования», в отличие от обыкновенного договора заема.
Так как кредитный договор всегда является процентным, досрочное его погашение допустимо лишь с согласия кредитодателя. Составляется кредитный договор всегда в письменном виде, невыполнение данного условия приводит к недействительности соглашения.
По содержанию кредитный договор и договор заема во многом схожи. Особенностью первого является то, что он может быть расторгнут кредитодателем или кредитополучателем в одностороннем порядке.
Так, например, кредитодатель может отказаться от выдачи клиенту денег, ссылаясь на то, что предоставленные средства не будут возвращены в установленный срок.
Заемщик же в свою очередь может отказаться от получения всей суммы кредита или одной лишь части без каких-либо объяснений (например, ввиду отсутствия надобности).
Об этом следует сообщить кредитору до оговоренного срока предоставления денег. В договоре может быть прописан пункт, согласно которому заемщик обязан возместить кредитодателю убытки, связанные с отказом в получении средств.
Ответственность за нарушение условий договора может быть возложена и на кредитора, и на кредитополучателя. Ответственность заемщика заключается в дополнительном взыскании суммы, связанной с выплатой повышенных процентов за просрочку.
Также ответственность может быть установлена за нецелевое расходование полученных денег, либо за снижение ценности обеспечения кредита.
Кредитор в подобных случаях может даже потребовать от заемщика досрочной выплаты заемных средств со всеми начисленными процентами.
Кредитор может обратиться в суд с заявлением о возбуждении дела о несостоятельности кредитополучателя.
На кредитодателя ответственность может быть возложена за необоснованный отказ в предоставлении средств, за предоставление денег в меньшей сумме или за нарушение сроков выдачи денег.
Вместе с уплатой неустойки кредитор должен полностью покрыть убытки, причиненные другой стороне вследствие ненадлежащего исполнения условий соглашения.
Видео: совет юриста: договор займа
Похожие моменты и отличия
В целом кредитный договор и договор заема очень похожи между собой, но некоторые различия между ними все есть.
Ниже представлена сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора в таблице:
Законодательная база
Договор заема регулируется 42 главой Гражданского кодекса РФ, этой же главой регулируется и кредитный договор. С определениями договора заема и кредитного договора можно ознакомиться в статьях 807 и 819, соответственно.
Вместе с Гражданским кодексом кредитный договор регламентируют нормы Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Статьей 30 Закона о банках определяются проценты по кредиту, сроки договора, имущественная ответственность сторон за нарушение положений соглашения, а также порядок расторжения договора.
Предоставление кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».
Статья 819 ГК РФ и статья 30 Закона о банках устанавливают императивное требование выплаты процентов за кредит, размер которых обозначается в договоре. Статьей 821 ГК РФ предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита.
Что выбрать: займ или кредит
Кредит можно получить только в банковской организации, у которой есть соответствующая лицензия.
Многие банки, по сравнению с микрофинансовыми организациями, предлагают клиентам более выгодные условия кредитования (например, привлекательные процентные ставки).
Вместе с тем к заемщикам предъявляются и более высокие требования: представление полного пакета документов (включая справки с места работы о доходах), наличие высокого стабильного дохода, отсутствие негативной кредитной истории, в некоторых случаях даже требуется поручительство или залоговое обеспечение.
Если заемщик имеет стабильный заработок, готов собрать все справки и соответствует иным требованиям банка, целесообразнее обратиться именно в такую организацию.
При этом нужно быть готовым к тому, что придется подождать несколько дней, пока банк будет тщательно рассматривать кредитную заявку для принятия решения.
Если времени на посещение банка нет или заемщик по каким-либо причинам не желает или не может получить официальную справку о доходах, выгоднее будет обратиться в МФО. Сейчас на рынке кредитных услуг представлено огромное количество подобных организаций.
Большинство из них предъявляют к заемщикам очень лояльные требования: из документов нужен один лишь паспорт, никаких справок о доходах собирать не нужно, не является поводом для отказа и наличие испорченной кредитной истории.
Сроки рассмотрения заявок в микрофинансовых организациях могут составлять от 10 минут до нескольких часов (как правило, не более одних суток).
Несмотря на все обилие преимуществ, нужно помнить, что займы в МФО выдаются более высокие проценты, которые могут достигать 700-800% годовых или больше.
При этом заемщики обычно не обращают на это внимание, так как проценты начисляются за каждый день пользования займом, а сам заем выдается на короткие сроки.
Получить займ можно не только в микрофинансовой организации, но и, например, у работодателя. Для этого необходимо обратиться в бухгалтерию и поинтересоваться о возможности предоставления ссуды.
Такой способ получения займа выгоден тем, что не нужно собирать никаких справок (все они уже имеются в бухгалтерии), к тому же ссуда работникам выдаются под низкие проценты.
Таким образом, при выборе типа кредитного продукта (полноценный кредит в банке, микрозайм, ссуда от работодателя, займ у физического лица и т. д.) нужно ориентироваться на срок принятия решения кредитором, возможность предоставления справок о доходах и кредитную историю.
Если заемщику нужна крупная сумма и при этом он располагает временем, выгоднее обратиться в банк.
В ситуации, когда, например, срочно понадобилась небольшая сумма для зарплаты, и времени на ожидание решения и собирание справок нет, целесообразнее обратиться в микрофинансовую организацию или к знакомому.
Однако оформление более крупной суммы в такой компании может вылиться в большую переплату по процентам.
Видео: кредитный договор
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник