Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?
Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.
Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.
Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel
Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial). Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:
- Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
- Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
- Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
- Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
- Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.
Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:
Вариант 2. Добавляем детализацию
Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT). Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):
Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:
Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:
Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:
=ЕСЛИ(A17>=$C$7;»»;A17+1)
Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:
=ЕСЛИ(A18<>»»; текущая формула; «»)
Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:
Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты
Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.
В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:
А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:
Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами
Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:
Предполагается что:
- в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
- отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
- подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)
Источник
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
где:
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
- Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
- Составим график погашения кредита. Пока пустой.
- В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
где:
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Скачать кредитный калькулятор в Excel
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
Источник
В связи с короновирусом и ограничительными мерами есть возможность взять кредитные каникулы по ФЗ-106 от 03.04.2020. Выгодно ли это? У меня есть кредит и кредитка и я веду их графики платежей в MS Excel уже не первый год и мне это очень помогает в планировании.
Если спросите «Почему в Экселе, а не после каждого платежа запрашиваю график с пересчётом? Или можно просто смотреть на сумму следующего платежа и жать кнопку оплатить не заглядывая дальше?». Тогда я отвечу, что мне почему-то нравится планировать изменения в колонках сумм или сроков, когда я подставляю цифры: например, что будет если я погашу досрочно 10 тысяч в этом месяце или буду кидать на кредитку по 500 рублей в месяц больше.
С точки зрения MS Excel кредит это аннуитетные платежи, а кредитка — это дифференцированные.
Аннуитетные платежи в Excel
Мой кредит это 500 тысяч и страховка ещё 70 тысяч, банки очень любят не круглые проценты поэтому у меня 11,99% годовых. Всё это взято на 5 лет (платить естественно помесячно и накидываются проценты в конце периода — так у всех практически).
Можно зайти в википедию и посмотреть формулу расчёта аннуитета и набрать её в Экселе то получится такой расчёт:
сумма K3=570000
срок K4=60
ставка K5=11,99
ставка в месяц =K5/12/100
коэффициент аннуитета =(K6*СТЕПЕНЬ(1+K6; K4))/(СТЕПЕНЬ(1+K6;K4)-1)
месячный платёж =(K3)*K7
Но в Экселе есть стандартная функция =ПЛТ(11,99/12;60;570000) . Аргументы функции: Процент в период; Количество периодов; Сумма кредита. Для моего случая выйдет так и оно совпадает с точностью округления до копеек:
месячный платёж =ПЛТ(K5%/12; K4; -K3)
Если посмотреть в график из банка, то он будет отличаться на пару сотен. Как так? Идея в том, что периоды в году неравномерные (февраль короче, майские праздники прицепить могут к апрелю и тд), и на самом деле проценты рассчитываются для дней и потом объединяются в месяцы. Но сумма за год будет отличаться тоже максимум на пару сотен (проценты за новогодние праздники), поэтому это можно проигнорировать.
Сделаем табличку:
ДП это досрочное погашение
В случае досрочного погашения (тут столбец «ДП») можно выбрать варианты сократить срок кредита или уменьшить сумму платежа, в этом примере я вставил значением платёж, чтобы потом нагляднее было видно изменение параметров. Процент первой строки ввёл по концу периода (10 число месяца), но он написан в первом графике, так что его 1ый раз печатаем руками.
посмотрим что дадут досрочные погашения
Можно посмотреть стоит ли напрягаться на досрочное погашение. В моём примере следует логичный вывод, что только в 1ый год досрочное погашение даёт выгоду по сравнению с 10% инфляции, которая была у нас в стране (про этот год и дальше не решаюсь даже предполагать).
Согласно ФЗ-106 от 03.04.2020 в случае отсрочки на полгода проценты начисляются, а срок не сдвигается.
кредитные каникулы будут выглядеть так
Например взяли кредитные каникулы сейчас (ровно в середине периода), тогда сразу видно, что ежемесячный платёж сильно вырос и встаёт вопрос стоит ли полгода передышки этих 25 тысяч переплаты и возросшего на четверть ежемесячного платежа.
Дифференцированные платежи
Это когда проценты начисляются на задолженность в конце периода. У меня есть кредитка под 17,9% , по которой я накопил задолженность 100 тысяч рублей. Я планирую ещё сделать небольшой ремонт дома, а потом отдавать. Но по скольку я могу взять и потом отдавать? Делам простую табличку, в которую вносим ориентировочные траты и максимальные возможные погашения:
Планирую ещё залезть в долги а потом отдавать
Формула следующего платежа будет такая:
=ДОЛГ*ПРОЦЕНТ/12/100
И по такой табличке вполне внятно можно спланировать как и что куда потом отдавать, чтобы оценить какую сумму можно выделить или взять ещё:
Лучше не трогать вообще кредитку;)
Лучше не трогать вообще кредитку;)
Вывод очевиден, что кредитку очень легко взять, но очень трудно закрыть.
Источник
Функция СТАВКА используется для определения процентной ставки по инвестиции либо денежному займу с аннуитетной структурой графика погашения для одного периода выплат (при условии, что будущая стоимость ценных бумаг, обеспечивающих инвестицию либо кредит является известной величиной) и возвращает полученное значение.
Если при заключении сделки процентная ставка не была установлена жестко, функция СТАВКА позволяет определить размер неявной ставки (то есть такой ставки, которая обеспечила бы получение эквивалентного дохода).
Примеры финансовых расчетов по функции СТАВКА в Excel
Пример 1. В МФО был взят кредит сроком на 16 дней, сумма которого составляет 1000 долларов. Сумма возврата составляет 1250 долларов. Определить годовую процентную ставку по указанным условиям займа.
Таблица данных:
Для расчета в ячейку B7 введем следующую формулу:
=СТАВКА(B4;0;B5;B6;0;0,1)*B3/B2
Описание аргументов:
- B4 – число периодов выплат (в данном случае – 1);
- 0 – размер фиксированной выплаты (поскольку в данном примере только один период выплат, указано значение 0);
- B5 – тело кредита;
- B6 – сумма на момент погашения долга;
- 0 – характеризует тип выплат, при котором выплата производится в конце периода;
- 0,1 – предполагаемое значение процентной ставки (любое число из диапазона от 0 до 1);
- B3/2 – коэффициент для пересчета полученного значения ставки к годовой процентной ставке.
Результат вычислений:
Пи данных условиях микрокредитования сроком займа на 16 дней процентная ставка составляет 570,31% годовых! Несмотря на это, услуги по микрокредитованию сегодня продолжают набирать популярность.
Анализ пенсионных отчислений с использованием функции СТАВКА в Excel
Пример 2. Определить темпы роста пенсионных отчислений (процентную ставку), если баланс средств на конец года составляет 12000 долларов, а в начале года – 2400 долларов. Еженедельные платежи на протяжении года составляли 150 долларов (то есть, количество периодов – 52).
Исходные данные:
Формула для расчета:
=СТАВКА(B2;B3;B4;B5;0;0,1)*52
Описание аргументов:
- B2 – количество периодов выплат;
- B3 – сумма платежа (расходная операция, поэтому отрицательное значение);
- B4 – сумма средств до наступления первого периода выплат;
- B5 – сумма по окончанию последнего периода выплат;
- 0 – выплаты в конце периода;
- 0,1 – произвольное значение из интервала от 0 до 1;
- 52 – количество периода выплат для пересчета размера ставки в годовых.
Результат вычислений:
То есть, пенсионные отчисления выполняются под 7% годовых.
Определение реальной процентной ставки по кредиту
Пример 3. Ноутбук одной и той же модели можно приобрести за 1200 долларов в рассрочку (беспроцентную, судя по рекламе в первом магазине) или за 1050 долларов в другом магазине. Рассрочка выдается на 1 год с 12 периодами выплат. Определить реальный процент «беспроцентной» рассрочки платежей по кредиту.
Исходные данные:
Формула для расчета:
=СТАВКА(B2;-B3/B2;B4;0;0;0,01)*B2
Описание аргументов:
- B2 – число периодов выплат;
- -B3/B2 – выражение для расчета размера ежемесячного платежа;
- B4 – реальная стоимость ноутбука (используется как начальная стоимость финансового инструмента, цена которого повысится до 1200 к окончанию последнего периода выплат);
- 0 – остаток по окончанию последнего периода выплат;
- 0 — выплаты в конце периода;
- 0,01 — произвольное значение предполагаемой ставки.
Результат расчетов:
То есть, фактически в первом магазине клиенту предложили кредит на ноутбук под 25,4% годовых.
Функция СТАВКА в Excel и особенности ее использования
Функция СТАВКА имеет следующий синтаксис:
= СТАВКА(кпер; плт; пс; [бс]; [тип]; [прогноз])
Описание аргументов:
- кпер – обязательный аргумент, характеризующий число периодов выплат по аннуитетной схеме.
- плт – обязательный аргумент, характеризующий фиксированное значение выплаты, производимой в каждый из периодов выплат. Сумма выплаты за каждый период включает две составляющие: тело и проценты без учета прочих комиссий и сборов. Если данный аргумент опущен, следующий аргумент должен быть указан явно.
- пс – обязательный аргумент, характеризующий текущую стоимость задолженности (либо вознаграждения), эквивалентную общей сумме последующих платежей на данный момент. Если значение неизвестно, необходимо явно указать значение 0 (нуль).
- [бс] – необязательный аргумент, характеризующий размер желаемого остатка средств после выполнения последней выплаты согласно графика платежей. Если явно не указан, по умолчанию используется значение 0 (нуль), а аргумент пс становится обязательным для заполнения.
- [прогноз] – необязательный аргумент, характеризующий предполагаемый размер процентной ставки. Если аргумент явно не указан, по умолчанию принимается значение 10%. Если полученное в результате вычислений значение не сходится с указанной прогнозной величиной, величину данного аргумента следует изменить. Рекомендуется выбирать значение для аргумента [прогноз] из диапазона от 0 до 1.
- [тип] – необязательный аргумент, принимающий значения 0 или 1:
- Если введен 0, считается, что выплата производится в конце периода;
- Если введен 1, считается, что выплата производится в начале периода.
Примечания:
- Единицы измерения величин, указанных в качестве аргументов кпер и [прогноз], должны соответствовать друг другу. Например, при расчете ставки по займу, выданному на два года под 16% с ежемесячными выплатами необходимо, в качестве аргумента [прогноз] необходимо использовать значение 16%/12, а кпер – 2*12.
- Если хотя бы в качестве одного из аргументов функции было передано текстовое значение, результатом выполнения функции будет являться код ошибки #ЗНАЧ!.
- Аннуитетная схема выплаты вознаграждения либо погашения задолженности предполагает выплаты фиксированной суммы, включающей вознаграждение или тело кредита и дополнительных процентов (в зависимости от установленной процентной ставки) на протяжении установленного количества периодов выплат. В отличие от классической схемы, при которой проценты начисляются на остаток вознаграждения или задолженности, в аннуитетной схеме соотношение тело кредита/проценты является изменяющейся величиной.
- При выполнении расчетов функция СТАВКА использует итерационный метод. Если после 20 итераций последующие результаты вычислений отличаются друг от друга более, чем на 10-7, результатом вычислений будет являться код ошибки #ЗНАЧ!.
Источник