Ведущие коммерческие банки занимаются внедрением программ лояльности в целях привлечения клиентов. Раньше льготы были доступны исключительно лицам, которые размещали вклады или оформляли дебетовые карты, но происходящие в кредитной индустрии изменения спровоцировали пересмотр изначального отношения к подобным маркетинговым инструментам. Внедрение программ лояльности сейчас позволяет привлекать к сотрудничеству потенциальных заемщиков, приносящих огромную прибыль финансовым учреждениям.
Что такое программа лояльности коммерческого банка?
Программа лояльности является долгосрочным маркетинговым инструментом для создания оптимальных условий по поддержанию взаимовыгодного сотрудничества с некоторыми из клиентов компании. Правильно сформированная стратегия повысит продажи кредитных продуктов при снижении затрат на прочие виды рекламы. Бонусы, скидки, акции, специальные предложения и реферальные выплаты являются стандартными компонентами программ лояльности независимо от особенностей бизнеса, который пользуется подобным инструментом.
Популярные среди кредиторов примеры программ лояльности:
- Льготный период по кредитной карте — позволяет на протяжении оговоренного срока бесплатно пользоваться денежными средствами. Обычно предоставляется каждому держателю банковской карты. Увеличение беспроцентного периода может рассматриваться в качестве специального предложения для постоянных клиентов, которые хорошо себя проявили на предыдущих этапах сотрудничества.
- Бонусы за использование кредитного лимита, которые заемщик может использовать для оплаты продуктов, предоставленных через действующую партнёрскую сеть коммерческого банка. В основном бонусные программы лояльности, включая кэшбэк, связаны с кобрендинговыми кредитными картами, поэтому заемщик может получить вознаграждение за использование платежного инструмента для покупки товаров и заказа услуг.
- Специальные предложения — предоставляются в форме сервисов для постоянных, новых или активных клиентов, которые соответствуют требованиям кредитора. Речь идет об увеличении кредитного лимита, подключении дополнительных опций, снижении процентных ставок и пролонгации сделки.
- Ускоренная обработка заявок на получение кредита или снижение требований к потенциальному заемщику. Услуга доступна для надежных клиентов, которые хорошо себя зарекомендовали в прошлом.
Современные кредиторы рассматривают программы лояльности в качестве одного из экономически выгодных направлений для стратегического развития бизнеса. Подобные поощрения обязаны стимулировать клиента к активному использованию банковских продуктов и своевременному погашению оформленных кредитов.
Согласно проведенным исследованиям, топ-менеджеры банков нацелены на дальнейшее развитие программ лояльности, ведь пока что лишь специальные предложения по банковским картам обеспечивают доступ к отличному инструменту для привлечения внимания потенциальных заемщиков. Со стимулированием процесса оформления стандартных займов существуют значительные проблемы, поскольку непродуманное внедрение программы лояльности повышает кредитные риски. В результате банки вынуждены повышать процентные ставки или навязывать клиентам разнообразные страховые услуги, дабы компенсировать возможные убытки.
Как стать лояльным клиентом банка?
Условия участия в программе лояльности обычно перечисляются на официальном сайте финансового учреждения. Коммерческие банки также могут осуществлять рассылку SMS-уведомлений и информационных писем по электронной почте клиентов, которые предоставили разрешение на внесение контактной информации в действующую базу данных финансового учреждения. Реклама выгодных предложений для постоянных клиентов выполняется посредством телефонных звонков. Сотрудники часто проводят консультации постоянных клиентов по поводу программ лояльности во время посещения последними офиса кредитной организации.
Стандартные требования к лояльному заемщику:
- Активное использование кредитных продуктов.
- Отсутствие просроченных платежей.
- Хорошее состояние кредитной истории.
- Использование мобильного и интернет-банкинга.
- Наличие доступа к стабильному источнику доходов.
- Оформление дополнительных услуг, включая депозиты и дебетовые карты.
- Привлечение клиентов в рамках партнерской программы.
- Участие в специализированных акциях.
- Сотрудничество с банком на протяжении минимум полугода.
Иногда параметры программы лояльности прописываются непосредственно в договоре кредитования. Если клиент выполнит поставленные коммерческим банком условия, автоматически откроется доступ к скидкам и бонусам. В противном случае придется заключить дополнительный договор. Допускается внедрение программ лояльности без получения официального разрешения клиента, если параметры представленных предложений не нарушают финансовые интересы заинтересованных сторон. Заемщик также вправе отказаться от участия в акциях.
Предлагаем Вашему вниманию кредитные карты с кэшбэком от надежных банков:
Кредитный лимит
до 1 млн.руб.
Беспроцентный период
до 62 дней
Стоимость в год
бесплатно
Бонусная программа на выбор
Оформить
Кредитный лимит
до 1 млн.руб.
Беспроцентный период
до 110 дней
Стоимость в год
бесплатно
Снятие наличных без комиссии
Оформить
Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 55 дней
Стоимость в год
1890 руб.
Бесплатные авиабилеты
Оформить
Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 55 дней
Стоимость в год
990 руб.
Бонусы для автовладельцев
Оформить
Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 240 дней
Стоимость в год
0-7188 руб.
Кэшбэк до 10%, б/п снятие наличных
Оформить
Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.
Беспроцентный период
60 дней
Стоимость в год
990-1490 руб.
до 8% вернём милями за покупки
Оформить
Кредитный лимит
до 400 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 56 дней
Стоимость в год
бесплатно
Кэшбэк до 10% по выбору
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 111 дней
Стоимость в год
бесплатно
Кэшбэк до 25% в МТС Cashback
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 51 дней
Стоимость в год
900 руб.
Кэшбэк за каждую покупку
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 120 дней
Стоимость в год
бесплатно
Скидки по всему миру
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 55 дней
Стоимость в год
0-590 руб.
Погашение кредитов в других банках
Оформить
Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 120 дней
Стоимость в год
0-1600 руб.
Кэшбэк до 40% на покупки у партнеров
Оформить
Насколько выгодны программы лояльности кредиторов?
Клиенты должны понимать, что любой бонус, предоставленный кредитором изначально заложен в стоимость сделки. Иными словами, скидки могут оплачиваться за счет практически незаметного повышения комиссии или процентной ставки. Льготы, связанные с кредитными картами, действительно могут принести незначительную прибыль, особенно если речь заходит об использовании кэшбэка и бонусов. Однако для этого придется активно пользоваться картой, поскольку в среднем начисления колеблются на уровне 2-3% от потраченной суммы.
Выгоды для лояльного заемщика:
- Участие в бонусных программах.
- Повышение кредитного лимита и максимального срока сделки.
- Снижение требований на этапе оформления последующих кредитов.
- Автоматическая обработка заявок на получение займа или подключение отдельных услуг.
- Получение доступа к дополнительным опциям заключённого ранее кредитного договора.
- Возвращение части потраченных средств по потребительскому кредиту.
- Изменение параметров начисления комиссий и процентных ставок.
Лучшие примеры популярных банковских программ лояльности связаны с упрощением процедуры получения кредита. Заемщики, которые зарекомендовали себя с лучшей стороны по время сотрудничества с кредитором, могут претендовать на существенное сокращение периода обработки заявлений, поданных в целях оформления нового займа. Кредитор в этом случае может воспользоваться представленной ранее информацией, которая была внесена в клиентскую базу данных. Наличие хорошей кредитной истории повысит шансы на получение выгодных условий финансирования, включая снижение процентной ставки, повышение суммы и продолжительности сделки.
Подводя итог, можно с уверенно сказать, что действующие программы лояльности коммерческих банков являются эффективными инструментами для продвижения кредитных продуктов. Они оказывают положительное влияние на продажи, позволяя заемщика получать дополнительную выгоду от сотрудничества с банком. Однако наличие программы лояльности не гарантирует выгодные условия для сотрудничества, поэтому в процессе поиска кредитора следует обратить внимание на весь перечень предоставляемых услуг. Иногда за яркой рекламной кампанией, сулящей клиенту небывалую выгоду, скрывается кредитный продукт с завышенными процентными ставками.
Вас также может заинтересовать:
Кредитные карты c кэшбэком
Как вернуть часть потраченных денежных средств на курту? Безопасное и выгодное использование кредитных карт с сервисом кэшбэк. Суть услуги, основные
преимущества и ограничения в процессе активации кэшбэка. Рекомендации для держателей карт.
Как рассчитать полную стоимость кредита?
Как получить лучшие условия сделки кредитования? Какие данные нужно учитывать для расчета полной стоимости кредита? Какие платежи не включаются в расчет? Что предпринять заемщику чтобы избежать включение необязательных выплат в кредитный договор?
Стоимость кредита
О стоимости кредитования: описания различных видов платежей, составляющих стоимость кредита, рекомендации, позволяющие получить выгоду от кредитования. Какие действия заемщику стоит применить, а от каких нужно воздержаться.
Источник
«Срочные займы» — портал о микрокредитовании и МФО. Новости, статьи, ответы на вопросы, отзывы заемщиков, рейтинг МФК и МКК, возможность взять займ онлайн в десятках лучших компаний РФ.
Онлайн круглосуточно — 24/7
“ Лояльность микрофинансовой организации к клиентами проявляется, как правило, в сниженной процентной ставке по займу при повторном обращении, а также в увеличенной максимальной сумме микрокредита тем, кто уже вернул один микрозайм. Кроме этого, лояльность МФО к клиентам может выражаться в рассмотрении заявки на повторный займ в течение всего нескольких минут и практически мгновенной отправке денежных средств. „
Существует несколько общеизвестных определений понятия «лояльность», применительно к микрофинансовым организациям из которых можно использовать лишь одно. Речь идет о лояльности МФО, означающей благонадежное отношение к постоянным клиентам, которые не только не позволяют себе осуществлять задержки по платежам при погашении микрокредита, а также периодически погашают займы досрочно, до крайней даты возврата денежных средств, указанной в договоре микрофинансирования. Для таких лояльных с точки зрения МФО клиентов во многих микрофинансовых организациях существуют различные программы и индивидуальные условия.
В настоящее время в легально предоставляющих услуги микрофинансирования частных лиц МФО существует два вида индивидуальных условий для постоянных благонадежных клиентов.
- Сниженная процентная ставка за пользование займом, которая в ряде МФО практически вдвое ниже ставки для впервые обратившихся за микрокредитом клиентов.
- Увеличенная максимально доступная сумма займа, которая, при общедоступной сумме, например, до 20 000 рублей, может составлять до 30 000 рублей.
Помимо индивидуальной процентной ставки и сумме микрокредита, некоторые микрофинансовые организации клиентам данной категории предлагают:
- рассмотрение онлайн-заявки на займ в максимально короткий срок — практически мгновенно;
- перевод денежных средств на карту банку в течении 1-2 минут после одобрения онлайн-заявки на займ;
- отсрочка крайней даты погашения микрокредита без предъявления штрафных санкций.
Кроме стандартного набора предложений для надежных клиентов с длительной историей сотрудничества, в ряде микрофинансовых организаций на временной или постоянной основе действуют так называемые программы лояльности МФО. Воспользоваться такими предложениями могут не только постоянные клиенты, а также впервые обращающиеся за займом в конкретную микрофинансовую организацию потребители.
Программы лояльности МФО для постоянных и новых клиентов
- МФО MangoMoney (ООО «МангоФинанс») — программа лояльности Мангобонус (действует на постоянной основе). Три тарифа по сумме микрокредита и процентной ставке: Mango для новых клиентов, по которому доступно до 5 000 рублей; тариф Mango+ для клиентов, получивших одобрение второго займа, — доступно до 10 000 рублей; тариф Mango VIP для клиентов, начиная от третьего микрокредита — до 15 000 рублей.
- МФО CreditPlus (ООО «Экофинанс») — программа лояльности Cashback (действует на постоянной основе). Возврат части заемных денежных средств практически с любой покупки: предметы одежды и обувь, билеты в кино и на концерты, продукты питания и т. д., а также части стоимости различных платежей: коммунальные услуги, ужин в ресторане, ремонт квартиры, туристическая путевка и т. д.
- МФО Турбозайм (ООО «Августфинанс») — программа льготной пролонгации займа (период действия — с 18 января 2016 года по 31 января 2016). 100 рублей на счет мобильного телефона за продление Договора займа в указанный периода для клиентов, которые не находятся в просрочке и не отозвали свои персональные данные после получения займа.
- МФО Ё-Finance (ООО «ЕМР») — программа лояльности «Рекомендация» (действует на постоянной основе). За каждого привлеченного нового клиента клиент МФО получает 1 тысячу бонусных баллов (рублей), которые можно использовать для погашения любого, полученного в Ё-Finance микрокредита.
Среди массы предложений программ лояльности в МФО для новых и постоянных клиентов наибольшей популярностью у потребителей пользуются те, которые позволяют улучшить свою кредитную историю.
Возврат к списку
Источник
Участники рынка микрокредитования ценят добросовестных заемщиков. В стремлении привлечь и удержать благонадежных клиентов руководители МФО постоянно работают над процессом усовершенствования механизмов взаимодействия с заемщиками, разрабатывая принципиально новые продукты и предлагая людям участвовать в программах лояльности, позволяющих использовать бонусы и получать скидки.
Программа лояльности подразумевает расширение стандартных возможностей для постоянных положительно зарекомендовавших себя заемщиков. Так, к примеру, владельцу «клубной карты» доступен кредитный лимит в разы превышающий стандартный, также может быть снижена процентная ставка и увеличена длительность периода льготного кредитования.
В стремлении привлечь новую целевую аудиторию МФО часто проводят акции и розыгрыши ценных призов. Часто клиенты компании за привлечение друзей, репост или комментарий в социальных сетях могут получить подарок.
Основная задача программы лояльности – привлечение новой целевой аудитории и удержание добросовестных заемщиков, которые уже обращались в компанию и погасили долговые обязательства своевременно. Именно такую аудиторию стремятся удержать МФО, предоставляя людям возможность пользоваться наиболее выгодными условиями.
«Moneyman»
По мнению аналитиков, признанным лидером отрасли микрокредитования является «Moneyman». Компания более 4 лет практикует использование программ лояльности для постоянных клиентов. Люди, регулярно прибегающие к помощи сервиса, могут использовать баллы для погашения процентов и продления срока действия договора займа.
Бонусные баллы начисляются за своевременные погашения долговых обязательств, приглашение друзей и отзывы о компании, размещаемые в социальных сетях. Не обделены благосклонным отношением и новички. Для них компания разработала систему скидок, предполагающую оформление первого продукта со сниженной процентной ставкой.
«ЦентроФинанс»
Постоянные клиенты компании «ЦентроФинанс» могут принять участие в трехуровневой программе с поддержкой дисконтных карт. В соответствие с ее условиями владелец серебряной карты экономит 10% денежных средств при уплате процентов (0,9% в день), минимальная сумма займа для владельцев серебряного пластика – 20000 рублей. Лимит для обладателей золотой карты – 30000 рублей, займ оформляется сроком на 1 месяц под 0,8%. Держатель платиновой карты получает возможность оформлять займ до 50000 рублей сроком до 92 дней. При этом процентная ставка для самых добросовестных заемщиков равна 0,7% в день.
«Честное слово»
Принцип работы программы лояльности сервиса «Честное слово» аналогичен принципу взаимодействия с клиентами компании «ЦентроФинанс». С той лишь разницей, что заемщикам присваивается один из четырех статусов: бронзовый, серебряный, золотой и платиновый. Статус присваивается по результатам анализа действий заемщика в автоматическом режиме.
«МигКредит»
Для участников программы лояльности разработана удобная система скидок – за каждый своевременно погашенный займ клиент получает дисконт в размере 5% от «МигКредит». При этом заявки постоянных клиентов сервиса рассматриваются первоочередно. В соответствие с условиями суммы и сроки последующих займов возрастают в зависимости от следующих факторов: частота оформления займа, своевременность погашения долговых обязательств. Сервис регулярно проводит акции, разыгрывая среди участников мобильные гаджеты и даже автомобили.
«Ezaem»
Участником программы лояльности автоматически становится каждый человек, в момент оформления второго займа в компании Езаем. Обязательное условие: принять участие в программе могут только те граждане, которые при первом обращении брали займ на срок более 14 дней и своевременно его погасили. Каждый последующий займ для постоянного клиента будет дешевле предыдущего на 5%. Максимально допустимая скидка на комиссию за использование кредитных средств – 50%.
Подведем итоги
Программы лояльности показывают хорошие результаты, правильно разработанная система мотивации работает корректно. В выигрыше остаются все: и клиенты и компании, получающие стабильную прибыль за счет взаимодействия с добросовестными заемщиками.
Просмотров: 820
Дата публикации: 02.08.2017
Источник
Фото:
Monic249/Depositphotos.com
Банкиры все чаще обвиняют держателей карт в злоупотреблении бонусными программами. Клиенты в ответ жалуются на невыполнение банками условий программ лояльности. Кто прав?
«Расстраиваешь ты, банк, своего клиента»
Программы лояльности задумывались банками для сближения с клиентами, а на деле стали зоной боевых действий. Кто начал первым, сказать трудно. В открытую стадию конфликт вошел, когда банки стали в одностороннем порядке ухудшать программы лояльности.
«Банк «проспал» изменения на рынке и теперь перекладывает свои промахи на клиентов. Подобные действия банков есть ничто иное, как недобросовестная реклама. Заявленные банком преимущества его продукта нивелированы «задним» числом через изменение его бонусной программы… А теперь банк отскакивает в «кусты», не желая делиться доходами…» — возмущается один из посетителей Банки.ру по поводу изменения ВТБ программы «Мультибонус» (здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены. — Прим. ред.). «Накопил бонусы на билет на самолет. Ждал, когда распродажи будут, чтобы подешевле взять. Но теперь надо брать, пока и этот раздел не прикрыли. Кстати, билет у них дороже на 500 р., чем в других сервисах… В прошлом году такого не было — цена была везде одинаковая. Расстраиваешь ты, банк, своего клиента, который с тобой более 6-ти лет…» — сокрушается другой клиент.
Но и у банков есть что предъявить противной стороне. Представители сразу нескольких организаций жалуются на то, что клиенты сами стали более активно пользоваться программами лояльности и находят лазейки ради получения максимальной выгоды. Такой тренд подтвердили в банке «Ренессанс Кредит», Альфа-Банке, ТКБ, а также на условиях анонимности в других финучреждениях.
«Как правило, один из сотни участников программы оказывается активным пользователем и пытается «взломать» систему», — говорит замдиректора дирекции некредитных продуктов и дистанционных каналов ТКБ Наталья Базалей.
«Количество таких клиентов растет», — соглашается исполнительный директор, руководитель службы дистанционных продаж банковских продуктов и обслуживания клиентов «Ренессанс Кредита» Полина Кузьмина.
В Альфа-Банке ранее отмечали, что «всегда есть небольшой процент клиентов, склонных к максимизации выгоды с использованием всех лазеек в правилах». «Количество таких клиентов растет, они создают сообщества, обмениваются опытом, популяризуют такие практики. В итоге это приводит к тому, что программы лояльности становятся слишком дорогими», — указывали в банке.
«Геймер», он же «хоббист», он же «продуман»
Банкиры разделяют активных клиентов на две группы. В первой — те, кто активно пользуется программами лояльности для получения максимального кешбэка. «Вместе с ростом популярности карт рассрочки мы отмечаем увеличение количества клиентов, регулярно выполняющих условия для получения кешбэка, например», — сообщили в Совкомбанке.
В Хоум Кредит Банке таких клиентов называют «продуманами», рассказывал в мае на Office Party в Банки.ру директор программ лояльности и дебетовых карт Георгий Сорокин. «Продуман» — это тот самый человек, который четко просчитывает всю историю, у него всегда лучшая карта», — пояснил он.
В «Ренессанс Кредите» «вдумчивые» клиенты именуются «бонус-хантерами», в банке «Открытие» — «геймерами». «Пришли, полностью вас разыграли и ушли», — объяснил Банки.ру этимологию термина начальник управления кредитных карт банка «Открытие» Федор Портных.
Вторая группа клиентов, так называемые хоббисты, — это те, кто целенаправленно ищет «рыбок». Так «хоббисты» называют лазейки в программах лояльности, на которых можно заработать. На форумах, в чатах в Telegram они обсуждают, как с наибольшей выгодой использовать программы лояльности, получить максимальный кешбэк, наибольшее количество бонусов. «Хоббисты» говорят на своем «птичьем» языке.
Как понять «хоббиста». Краткий словарь
Например, «наливать кашу» означает начислять кешбэк, «перевести через тумбу слона на яд без комсы» — перевести деньги через банкомат Сбербанка на «Яндекс.Деньги» без комиссии и т. д. Для банков в среде «хоббистов» фигурируют свои названия. Попробовать себя в умении угадать, какой банк скрывается за тем или иным термином, можно здесь. Зная о том, что и сотрудники кредитных организаций пристально следят за обсуждением лазеек в бонусных программах, «хоббисты» нередко закрывают темы форумов. Но сразу же после «смерти» одних тем они открывают новые.
К «продуманам» банкиры относятся более-менее лояльно, а вот с «хоббистами» борются по мере сил. Такие ребята злоупотребляют программами лояльности, действуют на грани мошенничества, поясняют представители банков.
Ловись, «рыбка», большая-пребольшая
Банки.ру уже писал об историях, когда кредитные организации отключали некоторых держателей карт от программы лояльности, поскольку они использовали схемы для увеличения оборотов по картам. Например, Райффайзенбанк по этой причине отключал от своей программы «Все сразу» некоторых держателей карт.
Как работают схемы? По словам Натальи Базалей, все чаще клиенты оформляют на себя несколько банковских карт, чтобы получить увеличенный объем начисления бонусных баллов. Сотрудники ТКБ выявили еще один прецедент: держатель карты ходил на обед с коллегами, расплачивался за всех своей банковской картой с целью получения кешбэка.
В Альфа-Банке ранее также приводили примеры злоупотреблений: официант в ответ на желание клиента оплатить картой заявлял, что терминал не работает. Он просил посетителей заведения оплатить наличными, а сам платил своей банковской картой и получал максимальный кешбэк. Либо один и тот же клиент ежемесячно тратил на оплату бензина на АЗС в 5—10 раз больше среднестатистических показателей.
Популярна в одно время была и такая схема: участник бонусной программы оплачивает покупки в магазине с помощью карты, получает кешбэк, а потом возвращает вещь в магазин и возвращает за нее сумму наличными.
Еще один пример «злонамеренного» увлечения бенефитами. Участник программы «Аэрофлот Бонус» несколько лет назад учредил свою турфирму. При оформлении туров клиентам предприимчивый бизнесмен предлагал им заплатить наличными за путевки, а сам оплачивал туры своей картой. Так он зарабатывал мили «Аэрофлота».
«Мой рекорд — 20 тысяч в месяц»
«Хоббисты» пользуются сразу несколькими банковскими картами, у каждой из которых свое назначение: оплата покупок в магазинах, жилищно-коммунальных услуг, внутрибанковские переводы, оплата ради получения кешбэка и т. д. Один из участников сообщества рассказал Банки.ру, что у него открыто 20 карт в восьми банках. Шесть из них — кредитные. Он выстроил несколько цепочек операций для получения выгоды как с дебетовыми, так и с кредитными картами.
Например, один из банков топ-10 предлагает карту с грейс-периодом три месяца и возможностью беспроцентного снятия наличных. Оформить можно две такие карты на двух членов семьи. С первой карты снимаются наличные и зачисляются на накопительный счет под проценты. Через месяц клиент снимает наличные с другой карты, возвращает их на первую. И так проделывает несколько раз, зарабатывая на процентах.
«В желании продать финансовые продукты в кратчайшие сроки банки зачастую делают интересные предложения, которые удается удачно состыковать. К сожалению, обычно такие схемы долго не живут. Когда они оказываются в открытом доступе, финансовые организации принимают меры для их устранения», — сокрушается изобретательный клиент банка.
Одна из «умерших» выгодных схем, по его словам, была с использованием оплаты через систему Pay с карты банка ВТБ. Банк возвращал кешбэк до 2% за покупки при оплате на сумму свыше 75 тыс. рублей. Кешбэк можно было получить в том числе при оплате мобильной связи. В то же время банк «Раунд» (эмитент «Банковской карты МегаФона»), по его словам, предлагал банковские карты, баланс которых совпадает со счетом телефона. «С банковской карты «МегаФона» можно снять десять тысяч рублей в месяц бесплатно в любом банкомате, потратив с нее более трех тысяч рублей. Таким образом, имея в семье, допустим, три банковских карты «МегаФона» на каждого члена семьи, можно было потратить с них суммарно 9 тысяч рублей на что угодно, например на ЖКХ, с кешбэком 2%, далее снять 30 тысяч рублей наличными. Оставшиеся можно было потратить с 2-процентным дисконтом на все, а невыбранную сумму можно было перевести обратно на ВТБ за 1,99%. При этом карта ВТБ была бесплатная при таких оборотах, а карта банка «Раунд» была тогда бесплатная в принципе», — поделился предприимчивый клиент. Схема разрушилась, когда ВТБ перестал выплачивать бонус за оплату сотовой связи. Да и карта «МегаФона» стала платной.
«Для меня это как компьютерная игра, только за реальные деньги. Деньги небольшие, но времяпровождение веселое», — рассказал один из активных участников сообщества. По его словам, его личный рекорд дохода наличными при использовании разных схем в месяц составил около 20 тыс. рублей.
Еще один ловец выгоды писал на форуме о том, как сумел «заработать» на акции от Ак Барс Банка «Сто рублей на друзей» три года назад. По условиям акции нужно было установить мобильное приложение bankOK и получить 100 рублей на виртуальную карту. Причем, по его словам, 100 рублей давали повторно на те же Ф. И. О., паспортные данные и СНИЛС, но при регистрации на другой номер телефона. Если клиент вводил паспортные данные, он мог заработанные 100 рублей без комиссии перевести на свою карту «Ак Барса» прямо из приложения. Если отказывался вводить эти данные, то 100 рублей можно было потратить на оплату услуг «Билайна» и Tele2. Много сим-карт, по его словам, можно было и не иметь — есть сервисы, позволяющие получить виртуальный номер для получения СМС. «Я абсолютно не удивлен сообщениям отдельных личностей, утверждающим что они заработали на этой бездарно проведенной банком акции и 10 и 22 и даже 30 тысяч рублей, проведя у компьютера одну бессонную ночь», — поделился «хоббист».
Еще один активный участник программ лояльности, блогер Алексей Надежин рассказал, что, только используя одну карту в качестве основной платежной, за год «заработал» около 15 тыс. кешбэка. «Учитывая, что это деньги, полученные «из воздуха» без каких-либо сложностей и усилий, мне кажется это совсем неплохо», — считает он. В среднем, по оценкам «хоббистов», в месяц их стандартный «улов» по кешбэку составляет 1—2 тыс. рублей.
Самые популярные дебетовые карты с cash back
Выбор пользователей Банки.ру
«Плюшек» меньше — «продуманов» больше
Игра между клиентами и банками «кто кого?» стала в последнее время заметнее по нескольким причинам. Одна из них — рост финансовой грамотности населения на фоне снижения его реальных доходов, считают эксперты. «Ряд клиентов экономят в месяц до 5 тысяч рублей, так как для них в приоритете игра на выгодах, нежели активное использование непосредственно банковской продуктовой линейки», — считает менеджер группы по оказанию услуг компаниям финсектора Deloitte Наталья Попова. По ее словам, такого рода финансовое поведение свойственно клиентам со средним уровнем дохода и молодежи: «У клиентов с доходом выше среднего существует запрос в статусных выгодах, а не в самих бонусах за покупки: мили, персональный менеджер, консьерж-сервис, закрытые показы в кино. Соответственно, у таких клиентов обороты по картам больше, что гораздо выгоднее для банка».
Снижение реальных доходов населения в последние годы действительно побудило большинство клиентов максимизировать свою выгоду при взаимодействии с кредитными организациями. «Число пользователей программ лояльности, кешбэка и иных бонусных программ сильно выросло за последнее время, однако потенциал такого роста конечен. Привлечение клиентов за счет дополнительных «плюшек» будет стимулировать банки предлагать свои услуги все менее платежеспособной части населения, что может привести к ухудшению качества кредитного портфеля», — отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства Юрий Ногин, указывая, что программы лояльности смещаются к премиум-сегменту.
«Мы не можем закрывать глаза»
Граница между активным использованием программ и злоупотреблением — весьма тонкая, признают все участники процесса. Как правило, банк в этом вопросе проявляет определенную гибкость. «Бывают случаи, когда поведение отдельных клиентов создает риски для экономики проекта, но каждый кейс нужно разбирать отдельно. Зачастую подобные клиенты — это «продвинутые» пользователи банковских продуктов, а анализ их поведения — отличный повод сделать программу более устойчивой в коммерческом аспекте и зачастую более привлекательной», — рассуждает вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.
Полина Кузьмина из «Ренессанс Кредита» подчеркивает, что банк заранее предусмотрел механизм защиты от «бонус-хантеров» — в случае выявления фактов недобросовестного использования программы банк приостанавливает участие клиента в ней. Этот пункт прописан в документах, которые размещены в общем доступе.
В Райффайзенбанке в правилах акций есть пункт о злоупотреблении и об одностороннем отказе банка признавать участие злоупотребляющего клиента в той или иной акции. «Мы не заинтересованы искусственно ограничивать участие клиента в акциях и предоставление клиентам вознаграждения, но при этом не можем закрывать глаза на такое явление рынка, как злоупотребление правилами акций и программами лояльности», — говорит руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин.
По словам юристов, под злоупотреблением правом со стороны банковских клиентов понимаются действия исключительно с намерением причинить вред другому лицу. «Понятие это по своей сути является оценочным, неконкретным и раскрывается судами при рассмотрении каждого конкретного дела исходя из чувства права и справедливости конкретным судьей», — комментирует управляющий партнер юридической компании «Шаги» Андрей Шарков.
Юристы признают, что хотя в последние годы эта категория злоупотребления активно и широко применяется судами, в отношениях между корпорацией и потребителем суды чаще встают на сторону клиентов. Более того, если банк сам вышел за пределы установленных правил программы, то он нарушает права потребителя. «В случае если в результате таких действий клиент недополучил бонусы, то он в праве обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Такая судебная практика уже существует, суды признают право потребителей на положенные им в рамках программ лояльности баллы и мили, более того, нарушитель может быть привлечен к административной ответственности по линии Роспотребнадзора», — уверяет Андрей Шарков.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
Источник