Автор: Shushanik Khachaturian
???? Смотреть видео Длительность — 00:16:45 (Ссылка откроется в новом окне)
Виды кредитов в США и размер процентных ставок по ним. Сложно ли оформить ипотеку в Америке и какую экономию принесет рефинансирование кредита.
Всем привет! С вами Шушаник, автор блога https://usadvice.ru/ Все про США. Сегодня я сделаю видео на тему кредитов в Америке и разделю его на две части. В первой я расскажу про процентные ставки, про основные виды кредитов, которые здесь есть. А во второй части поделюсь своим мнением о кредитах в США и в частности о mortgage, кредите на покупку недвижимости. Так что если кому интересно, следующее видео я выставлю, наверное, через пару дней. Ну а в этом ролике, как я уже сказала, речь пойдет о процентных ставках.
Существует четыре основных вида кредитов в США: кредит на дом (ипотека или mortgage, как он здесь называется); кредит на машину; кредит на учебу; personal loan, на ваши личные нужды.
Как вы, наверное, уже знаете, ставки по кредитам были рекордно низкими в последние годы, такого в США не было, наверное, лет 20. Но сейчас они потихоньку растут. И, что касается кредита на дом, есть ставки fixed, то есть фиксированные, есть adjustable — плавающие. Может быть, я неточно перевожу термины на русский, но смысл, я думаю, ясен.
Фиксированная ставка бывает чаще всего при кредитовании на 30 или на 15 лет. На 30 лет сейчас ставка 4.125%, пару лет назад она составляла 3 с чем-то, это был самый низкий процент в истории. Фиксированная ставка при заключении кредитного договора на 15 лет сейчас составляет 3.375%, плавающая – от 3.125 до 3.25%. Немного объясню, в чем разница между видами процентных ставок. Итак, фиксированная ставка. Вы заключаете договор, берете кредит и в течение 30 или 15 лет вы платите фиксированную сумму, то есть больше ни при каких обстоятельствах вы платить не будете.
Вы уже подписались на наш Telegram-канал про жизнь в Канаде?
Плавающая ставка. Когда вы заключаете договор, в нем прописывается, что в течение, к примеру, 10, 5 или 7 лет вы будете платить такой-то процент, после этого банк имеет право процентную ставку поднять. Насколько она может подниматься каждый год, оговорено в контракте. На самом деле, такие кредиты выгодны тем, кто планирует выплатить все в течение вот этого фиксированного срока, либо собирается продать дом до окончания этого срока. Чаще всего такой кредит берут люди, приехавшие, например, из другого штата. Они хотят купить дом, поработать несколько лет, затем продать его и уехать в другое место. В этом случае выгоднее плавающая ставка, нежели фиксированная, потому что она ниже. Если вы все равно будете продавать дом через 3-5-7 лет, то это значения не имеет. Но если вы собираетесь в нем жить и не сможете выплатить кредит в течение определенного срока, то тогда ставка по кредиту сильно повысится, это будет невыгодно. Если рассматривать сроки 15, 20, 30 лет, то кредит с плавающей ставкой гораздо менее выгоден, чем с фиксированной.
Упомяну немного о рефинансировании. Пару лет назад, да и сейчас, пока процентные ставки низкие, очень многие сделали рефинансирование кредита, чтобы снизить платежи банку. И мы, кстати, тоже оформили буквально недавно, пару месяцев назад рефинансирование нашего кредита. Насколько вы помните, я рассказывала в одном из видео о том, как мы покупали наш дом. У нас была относительно высокая процентная ставка на тот момент по рыночной цене, потому что мы брали дополнительный кредит от города. И так вышло, что ни банки, ни другие кредитные учреждения не работали с этим. Особо нам выбирать не пришлось, наша процентная ставка по кредиту была 4.75. Сейчас мы сделали рефинансирование и платим по ставке 4.25. Наши ежемесячные выплаты стали ниже примерно на 150 долларов. Так вот, если говорить про рефинансирование, то чуть-чуть выше ставки, фиксированная на 30 лет 4.25, на 15 лет – 3.5, adjustable – от 3.25 до 3.375. Чуть забегая вперед скажу, что подробности о рефинансировании кредита будут в следующем видео. Иногда делают рефинансирование, когда есть проблемы со средствами и человек хочет снизить платеж по кредиту. К примеру, если он выплачивает кредит на дом уже 5 лет и платит 1.800 долларов в месяц, то, если он сделает рефинансирование на 30 лет, оставшаяся невыплаченная сумма распределится на 30 лет вперед. То есть человек будет рассчитываться по кредиту еще 30 лет, но сумма ежемесячного платежа упадет. Например, он будет выплачивать 1.600 или 1.500 долларов в зависимости от суммы долга и процентной ставки. Это одна из причин, по которой люди делают рефинансирование.
Итак, перейдем к кредитам на машины. По ним очень низкий процент. Не знаю, сколько был раньше, но и сейчас он довольно низок. Очень часто бывают deals, выгодные предложения. Их можно отследить на сайте https://www.usnews.com/ , если зайти в раздел о машинах, там публикуют, в каком месяце какие deals есть и на какие автомобили. Если вы покупаете новое авто, на них очень часто есть кредитные deals 1% или даже меньше, 0,5%. Распространяется на определенные модели и марки, не означает, что вы можете взять кредит на таких условиях на любую машину. Чаще всего это Toyota Camry или Honda Accord, Honda Civic. Если вы хотите приобрести другую машину, которая не попадает под эти deals, то процентные ставки сейчас озвучу. Сразу скажу, что они едины не для всех, это зависит от вашей credit score, кредитной истории, все индивидуально. Когда вам будут предлагать кредит, то будут учитывать все моменты и выберут то, что подойдет именно вам. То, что готовы вам дать. В идеальном случае, если у вас хороший credit score и нормальная кредитная история, то вы, скорее всего получите кредит под такие проценты. На новую машину ниже всего кредитная ставка на 48 месяцев это 2.13% годовых, на 60 месяцев – 2.34%, на 72 месяца – 3.06%. На подержанные машины: 48 месяцев – 2.28%, 60 месяцев – 2.39, 72 месяца – 3.28%.
Кредиты на машины также можно рефинансировать. Если вы хотите снизить свои платежи или выплатить быстрее, то можно сделать рефинансирование. Мы опять же недавно оформили рефинансирование машины моего мужа. Жалею, что не сделали этого годом раньше, был бы лучше процент, но как-то мы не думали тогда на эту тему. Если посчитать, то в конечном итоге получится, сколько бы мы заплатили в течение жизни этого кредита, учитывая, что у нас старый кредит. Когда мы сделали рефинансирование, сумма процентов причитающихся банку оказалась такая же, но ежемесячные платежи у нас сократились на 150 долларов в месяц. В зависимости от вашей ситуации и условий, которые вам предлагают, это может быть выгодно. Почему в нашем случае так получилось? Дело в том, что процентные ставки упали. Когда муж брал кредит, ставка была около 3 с чем-то процентов, сейчас ему дали 2 с чем-то рефинансирование плюс сумма выплаты меньше осталась, и мы немного продлили срок. В принципе выиграли с этим рефинансированием, если бы мы сделали это год назад, выиграли бы еще больше и платили бы меньше, и банку заплатили бы меньше, в конце концов. Это было более выгодно, потому что машина была новее, кстати, от этого тоже зависит процент на рефинансирование. В общем, говоря о процентных ставках на рефинансирование машин: на 48 месяцев — 2.43%, на 60 – 2.54% и на 72 месяца – 3.41%. Забыла еще сказать, что касательно машин многое еще зависит от штата. В других штатах процент может быть чуть выше/ниже, но примерную рыночную цену вы теперь знаете.
Теперь давайте перейдем к студенческим кредитам, кредитам на учебу. Брать кредит на учебу в банке – это последняя возможность, если вам все отказали, никто денег не дает. Намного лучше брать кредиты у государства, есть специальные программы, которые помогают с обучением. Если они не окажут вам финансовую помощь, то хотя бы дадут кредит с низким процентом, либо беспроцентный. У университетов очень часто есть свои кредитные программы, там намного ниже процентные ставки, чем на рынке. Но если не получилось взять кредит ни у государства, ни у университета, ни в других организациях, то тогда идете в банк. Кредиты на учебу зависят от того, куда вы поступили, на какую специальность, а также от срока, на который вы берете кредит. Сроки кредитов на учебу варьируются в основном от 10 до 20 лет. Выплачивать чаще всего (опять же, зависит от условий кредита) начинаете тогда, когда закончите университет и устроитесь на работу. Если в какой-то период вы не работаете, то кредит замораживается. Но если работаете, то обязаны выплачивать. Это делается для того, чтобы на человеке, потерявшем работу, например, или студенте, который только выпустился и еще не нашел работу, не висели платежи. Кредит все равно на вас будет, и проценты будут капать, но вы не обязаны их выплачивать, пока не работаете. Кредитные ставки на учебу сейчас от 6 до 13.5% в банке, в зависимости от выбранной специальности, университета и так далее.
Для консультации по переезду в США наймите иммиграционного адвоката. Также мы рекомендуем вам рассмотреть иммиграцию в Канаду, так как это отличная альтернатива Америке.
Подпишитесь на наши соц. сети, чтобы узнать больше:
Telegram,
Instagram,
YouTube-канал,
Яндекс Дзен,
Facebook.
Поделитесь статьей в соц. сетях:
Показать комментарии
Comments system Cackle
Источник
Источник — https://www.rgbstock.com/photo/oiWIFwE/Sign
Тема интересна, на ней много спекулируют и по этой причине я решил на основании данных о крупнейших коммерческих банках США изучить процентные ставки по нескольким типам кредитов, которые чаще всего берут американские граждане. Это ипотека, автокредит, потребительский кредит, кредитная карта и кредит на обучение.
В выборку попало 5 крупнейших банков США. Не во всех банка представлены одновременно все продукты, однако срез получился весьма интересным.
Почти все процентные ставки, приведённые внизу — это для граждан с идеальной кредитной историей, если не сказано в комментариях другого.
Учтите, что по итогам 2018 года инфляция в США составила всего 1,9% годовых.
1. Bank of America
Из крупных банков предлагает самые низкие процентные ставки по ипотечным кредитам.
Rate — это процентная ставка по кредиту. ARP — по нашему, это полная стоимость кредита, где учитывается страховка/комиссии и многое другое.
30/15-year fixed — это программы с фиксированной ставкой на 15 и 30 лет.
5/1 ARM и подобное — это программы с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ФРС США или Лондонской межбанковской ставки LIBOR.
Ипотека в BoA, 2019 год
Рефинансирование ипотеки, как вы обратили внимание, дороже, чем получение первичной ипотеки.
Рефинансирование ипотеки в BoA, 2019 год
Автокредиты в BoA тоже с разными ставками. Дешевле всего новое авто по ставке в 3,39%. Самая высокая ставка 5,99% — это если покупать авто с рук у частного лица.
Автокредиты в BoA, 2019 год
Процентны по кредитным картам сумасшедшие, от 15,24 до 26,24% годовых.
2. Citibank
Ипотека в Citibank в среднем дороже, чем в BoA и при это, как видно по представленным внизу данным, по одним и тем же программам могут предоставляться разные проценты.
Ипотека в Citibank , 2019 год
Рефинансирование ипотеки чуть дешевле, но прям совсем чуть-чуть.
Рефинансирование ипотеки в Citibank , 2019 год
Проценты по кредитным картам тоже сумасшедшие, составляют от 15,74 до 26,74%.
Кредитные карты в Citibank, 2019
Автокредиты банк не выдаёт, но предоставляет индивидуальные кредитные линии.
3. Wells Fargo
Ипотека в Wells Fargo представляет собой по стоимости что-то среднее между BoA и Citibank.
Ипотека в Wells Fargo, 2019 год
Рефинансирование ипотеки опять же в среднем дороже, чем выдача первичной.
Рефинансирование ипотеки в Wells Fargo, 2019 год
Wells Fargo выдаёт образовательные кредиты с процентными ставками до 12,99%. Зависит она от оооочень большое количества разных вводных данных. Но, думаю, из этой процентной ставки понятно, почему в США в последнее время задолженность по данному типу кредитов растёт ударными темпами, на что обратил внимание даже ФРС США.
Образовательные кредиты в Wells Fargo, 2019 год
Ну а потребительский кредит для человека с плохой кредитной историей вы видите внизу. Процентная ставка более 20% годовых. Хорошая кредитная история может снизить верхнюю планку где-то до 15% годовых.
Потребительский кредит в Wells Fargo, 2019 год
Кредитные ставки по картам тоже сумасшедшие, как и у первых двух банков и составляют до 28,24% годовых.
Автокредиты Wells Fargo выдаёт через дилеров и рассчитывается на конкретные автомобили с конкретными сроками.
4. U.S. Banc
Процентные ставки по ипотеке в U.S. Banc находятся примерно на среднем уровне для ТОП-5 банков США.
Ипотека в U.S. Bancorp, 2019 год
Гибкий калькулятор автокредитов у U.S. Banc, за что им «спасибо».
Автокредит в U.S. Banc на 12 месяцев, 2019 год
Автокредит в U.S. Banc на 72 месяца, 2019 год
Как видите, процентная ставка растёт в зависимости от срока кредита.
Процентная ставка по персональной кредитной линии доходит в этом банке до 21,9% годовых.
Ставки по кредитным картам находятся в диапазоне от 14,74 до 26,74%.
5. TD Bank, N.A.
В среднем, процентная ставка по ипотеке в данном банке находится на уровне предыдущих 4-рёх банков, но благодаря гибкому калькулятору на сайте TD Bank, можно оценить до каких растёт процентная ставка для тех, у кого кредитная история не идеальная. Если кредит дадут, то процентная ставка оказывается выше рынка.
Ипотека в TD Bank, 2019 год
Так называемые персональные кредиты, ближе всего к нашим потребительским кредитам. Процентные ставка видите сами.
Персональные кредиты TD Bank, 2019
Не очень сильно отличаются от наших. Правда, в США инфляция всего 1,9% годовых.
Процентные ставки по кредитным картам находятся на уровне от 15,24 до 25,24% годовых.
В целом видно, что в США нет ипотеки, как утверждают некоторые, под 0,5-2% годовых. Крупнейшие банки предоставляют её под 4-5% годовых, Автокредиты находятся в диапазоне от 3,4 до 6% с небольшим.
Значения ниже наших. Вместе с тем и инфляция в США давно ниже нашей и более или менее стабильна. Поэтому такие ставки у меня лично удивления не вызывают.
Однако если брать уже кредитные карты, кредиты и кредитные линии вроде наших «потребительских кредитов» и кредиты на образование, то процентная ставка по ним в среднем уходит уже за 10%. Ощутимо. И достигает значений, как в нашей стране, при инфляции, которая ощутимо ниже российской. И это удивительно.
При этом, практически все вышеуказанные проценты предоставляются для людей с практически идеальной кредитной историей.
Интересно будет сопоставить средний доход американца с тратами при покупке «среднего» автомобиля и «среднего» дома. Обязательно сделаю это в следующий раз.
Источник
Ставки в США
Процентные ставки по потребительским, коммерческим кредитам, ипотеками и автокредитованию в Америке в разы ниже, нежели в Российской Федерации.
Конечно же, они могу отличаться в зависимости от конкретного года, самого банка, а также отдельных условий кредитования. Но если мы рассмотрим средневзвешенный процент по кредитным предложениям за последние 10 лет, то полученные данные будут такими:
- Ипотека — в среднем это 3.5 процента. Но тут надо учитывать фиксированную, либо плавающую ставку. Об этом чуть ниже
- Потребительский кредит — довольно широкий разброс данных, от 6 до 18 процентов, в зависимости от вашей кредитной истории. Среднее число можно брать как 7 – 8 процентов, при операциях с кредитной картой. Чистые наличные на руки в США не распространены, все оформляется либо в кредит, либо по карточке с процентным начислением
- Автокредитование — очень дешевые займы. Популярные, ходовые модели автомобилей можно взять под 0.5 – 1 процент на год. По мере увеличения срока растет и процент. На 4 года, в среднем, вам придется выплачивать 2.25 – 2.5%. Все равно крайне дешево, в сравнении с российскими кредитами. Есть возможность сократить ставку еще меньше, например, воспользовавшись программой trade-in (отдаете свой старый авто взамен на новый с заемной доплатой), либо внести часть наличными, а остальное уже взять за счет заемных средств
- Образование — в США крайне популярно подобное кредитование. Американцы свято верят в свои ВУЗы, потому отправляют туда детей на заемные средства. Также сам студент может получить ссуду, выплачивать которую придется после получения диплома, устроившись на работу. Стандартная ставка образовательного займа — 8 – 10%, по льготам можно взять за 3.5 – 5%
И пару слов о плавающей и фиксированной ставке. В принципе, названия говорят за себя. Плавающая плохой выбор для долгосрочной перспективы, но хорошо подойдет если вы планируете продать купленный дом в ближайшее время.
То есть, платить 3 года по 4 процента и продать дом за его стоимость на момент продажи выгоднее, нежели платить 20 лет по 3.5 процента. Второй вариант выбирают, когда не собираются уезжать и планируют жить здесь всю жизнь.
Плавающая же ставка интересна инвесторам, временным жильцам и агентам по недвижимости, потому также имеет место быть на американском рынке.
Кредиты в России
А теперь сравним это со ставками, которые практикуются на территории России.
- Минимальная ставка по потребительским кредитам стартует от 10 процентов. Но надо понимать, что такой небольшой процент получит только тот, кто обладает полным пакетом документов, отличной кредитной историей и возьмет минимальную сумму на минимальный предложенный срок
- Реальная же ставка по средним выданным займам близка к 20%, а порой и по 25%, если кредитная история заемщика имеет негативную оценку. При этом, для получения наличных, скорее всего понадобится серьезный залог, покрывающий до 60 – 70 процентов займа
- Ипотека — от 7 до 18%. Ситуация такая же — идеальный заемщик, берущий ликвидную квартиру и вносящий серьезный первоначальный капитал получит около 8 – 9%. Реальная же ставка близка к 15%
- Автокредитование — средние 16%, в частных случаях и все 20%
- Специальные образовательные кредиты в России еще не популярны. Часто под таким названием предлагаются обычные продукты наличностью, выплачивать которые нужно сразу же после получения суммы
Не жди подачки от государства, начинай уже получать пассивный доход
Разница высокая и кредитование в России действительно очень дорогое. Это при том, что мы не рассматриваем микрокредитные организации, также популярные у нас в стране.
Там годовые проценты могут достигать до 80 – 120%, но распределены таким образом, чтобы входить в законодательные рамки. Для заемщика это вовсе не имеет значения, платить он будет почти в два раза больше полученной суммы.
Из-за чего такая разница?
Теперь поговорим о факторах, которые формируют дорогие кредиты в России. Первый фактор назовем макроэкономическим. Это положение в отечественной экономике, которое напрямую влияет на процентные ставки банков.
Надо понимать, что банк зарабатывает именно за счет этой ставки. Но далеко не все деньги идут напрямую в их карман. Часть они выплачивают в ЦБ, так как сами берут там кредиты, а также в другие, более крупные банки. И лишь оставшаяся часть остается банковской прибылью. Плюс, раньше многие коммерческие банки занимали у иностранных финансовых институтов. Выплачивали они в долларах и евро, а значит влезали в серьезные долги на фоне падения рубля.
Выданный вам займ, для банка, это инвестиция. А инвестиция должна учитывать инфляцию, дабы была прибыль. Следовательно, при реальной инфляции в стране в районе 8 – 9 процентов, нужно покрывать ее.
Российский рынок
Остальные причины имеют характер связанные скорее с российским менталитетом и обстановкой на кредитном рынке:
- Несмотря на то, что в РФ почти каждый третий гражданин имеет или имел кредит, подобные продукты все еще низкопопулярны у нас. В тех же Штатах почти каждый рядовой гражданин имеет что-то в кредит. В основном ипотеку. За наличные там недвижимость вообще практически не покупается. Соответственно, чтобы зарабатывать больше, банку нужно повышать свой процент
- Второй момент — низкий уровень возврата. Россияне часто просрочивают выплаты, либо не платят вовсе. Чтобы покрыть такие риски, нужен больший процент возмещения. Грубо говоря, тот кто платит кредит хорошо, выплачивает не только за себя, но и за того парня, которые его решил не платить
- Третий момент — банки работают практически с любым клиентом. В Америке получить займ можно только имея обширный рабочий стаж, залог, кредитную историю. У нас же банк готов выдавать даже пенсионерам, живущим на съемных квартирах. А такие риски тоже надо покрывать
- Низкая конкуренция. В стране, на самом деле, не так много банков. Многие мелких компании являются филиалами или дочерними предприятиями более крупных. А потому, из-за низкой конкуренции, они могут позволить себе предлагать условия в свою пользу
- Низкая финансовая грамотность населения. Наши люди попросту не умеют разбираться в тонкостях. Многих даже не интересует процент: просто дайте мне денег и скажите сколько платить в месяц. Естественно, что в подобных условиях работники банка будут выдвигать самые жесткие требования. Так что повышайте финансовую грамотность, дабы уметь получать низкие ставки
Последний момент, пожалуй, имеет широкий экономический фактор. Это оборачиваемость средств. То есть, многие наличные кредиты тратятся просто так: на одежду, еду, грубо говоря, на жизнь.
В то время как в США, средства возвращаются в экономику с большой сторицей. Они инвестируются, используются для открытия бизнеса или для недвижимости. Естественно, что хорошее экономическое положение позволяет снижать ставки и тем самым повышать количество выданных займов.
Делитесь своим мнением в комментариях, это помогает нам делать контент лучше!
Подписывайтесь на наш канал
Новости и аналитика Читать еще
Источник
