Правовая основа для договоров кредитов и займов

Правоотношения сторон по договору займа и кредита в России регулируются главой 42«Заем и кредит» ГК РФ.

По договору займа денежных средств одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги. Заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Займ может осуществляться (ст. 807 ГК РФ) путем передачи в собственность других вещей, определенных родовыми признаками (товарный займ), заемщик обязан возвратить заимодателю равное количество других полученных им вещей того же рода и качества в срок, определенный договором.

В соответствии с п. 1 ст. 808ГК РФ в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). При отсутствии в договоре условий о размере процентов за пользование заемными средствами, их размер определяется по существующей в месте нахождения заимодателя ставке банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга или его части. Так сказано в п. 1 ст. 809ГК РФ.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда (п. 3 ст. 809 ГК РФ):

— договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-икратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

— по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Таким образом, если договор займа денег (кредита) предполагается беспроцентным, это должно быть прямо указано в договоре.

Если отсутствуют иные соглашения, то проценты по договору выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809ГК РФ).

Отношения по кредитному договору регулируются ст. 819 и 820 ГК РФ. Кредитный договор оформляется с кредитной организацией, он обязательно процентный. В остальном к нему применяются правила, установленные для договора займа, если в самом кредитном договоре не установлено иное. В частности, к кредитам могут применяться правила о целевом займе (ст. 814 ГК РФ), включая предоставление кредитору возможности контролировать целевое использование кредита и прекращать кредитование в одностороннем порядке при нарушении заемщиком целевого назначения кредита.

Согласно ст. 821ГК РФ кредитор вправе отказаться от полного или частичного предоставления кредита, если существуют обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата суммы кредита в срок. Например, при неплатежеспособности должника.

С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению, если иное прямо не предусмотрено кредитным договором.После подписания кредитного договора банк открывает на имя заемщика отдельный ссудный счет. Выдача наличных денег непосредственно со ссудного счета заемщика, как правило, не производится.

Банк может предоставить денежные средства клиенту в виде разового зачисления денежных средств на его банковский счет либо открыть заемщику кредитную линию. При открытии кредитной линии заключают договор, на основании которого клиент приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

— общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера, определенного в договоре (лимит выдачи);

— в период действия кредитного договора размер долговых обязательств заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита (лимит обязательств).

Кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850ГК РФ). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется овердрафтом. Лимит, обычно, составляет определенный процент от среднемесячного оборота средств по счету фирмы.

Правовые основы по договору займа и кредита. Основные различия и «подводные камни» кредитного договора и договора займа. Основные моменты заключения договоров.

Одним из главных условий успешного расширения бизнеса является, в том числе, и своевременное оформление кредитной программы в банковском учреждении. Правовые отношения между финансовым учреждением и кредитополучателем регулируются на основании условий кредитного договора.

Именно на основании этого договора кредитор (это может быть любая финансовая организация, предоставляющая кредиты), обязуется выплатить кредитополучателю займ в размере той суммы и с учетом тех условий, которые были обговорены и зафиксированы в договоре. Кредитополучатель (юридическое лицо, оформляющее кредитную программу) в свою очередь обязуется (также на основании кредитного договора) в строго оговоренные сроки выплатить полученную от банка сумму с учетом ранее установленной ставки по процентам. Кредитный договор в юриспруденции принято называть «Договором банковской ссуды». В данном случае определение термина «ссуда» приравнивается к терминам «заем», «кредит».

Договор займа также представлен в виде обоюдного соглашения сторон. Однако здесь предметами передачи во временное использование могут выступать не только денежные суммы, но и транспортные средства, товары, недвижимость и прочее. И на основании этого договора оформляющий займ обязан в строго определенные сроки возвратить не только денежные средства, но и взятые вместе с ними иные ценности. Правила, регулирующие составление договоров по кредиту и займу, четко обозначены в Гражданском кодексе РФ.

Договор кредита и договор займа: основные отличия

В первую очередь, договор по кредиту отличается от договора по займу тем, что формирует уникальные требования в отношении субъектов данного договора. Кредитором в этом случае может выступать только финансовое учреждение (банк или любая другая организация по предоставлению кредитов). И важно еще раз отметить то, что по этому договору, в отличие от договора займа, возможна передача во временное пользование только денежных средств в установленной договором валюте. Многие недобросовестные финансовые организации могут выдать один договор (кредита) за другой (займа), требуя возвращения по кредитному договору не только денег, но и имущества.

Важным отличием кредитного договора от договора по займу является тот факт, что в первом случае временное использование капиталом предоставляется всегда на безвозмездном уровне. Т.е. то процентное соотношение, которое было определено в самом начале сделки, не может быть обжаловано или изменено в дальнейшем. В договоре займа дела обстоят немного иначе. Даже после подписания договора и вступления его действия в силу, стороны имеют право избавить заемщика от необходимости выплачивать предусмотренные договором проценты. Это происходит в виду самых разных обстоятельств и только на основе обоюдного соглашения.

Договор по займу по своему влиянию односторонне и реален. Обязанности между сторонами возникают только на момент передачи потенциальному заемщику денежных или иных средств, предусмотренных договором. Права и обязанности в отношении кредитного договора возникают в момент не выдачи, а непосредственно при его заключении.

Несмотря на наличие «устной договоренности», кредитный договор всегда оформляется в письменном виде. Согласно статье 820 ГК РФ установлено, что отсутствие письменного подтверждения договора влечет за собой его недействительность.

Договоры юридическими лицами по кредитам формируются на основании кредитной заявки с документальным приложением (предполагаемое обеспечение, техническое и экономическое обоснование договора и так далее). В кредитной заявке рассматривается просьба о возможности заключения договора по кредиту. В данном случае условия самого договора в большинстве случаев роли не играют. На такой заявке фиксируется надпись лица, которое имеет данные полномочия, но при этом это может быть не только лицо, отвечающее за заключение договоров от имени юрлица. Такая надпись имеет локальный характер и используется на внутреннем уровне, не распространяясь на клиента.

Также кредит может назначаться на основании кредитной линии, которая представляет собой договор, в котором указана максимальная сумма, которую заемщик в праве использовать во время предусмотренного срока, но только при условии соблюдения всех указанных в данном договоре условий.

Помимо этого, кредитные договоры, в отличие от договоров по займу, способны формироваться на каком-либо конкурсе или аукционе (ст. 447 ГК). Суть такого торга в том, что лицо, предложившее самую высокую цену (в нашем случае – самый высокий размер процента), считается выигравшим. Что касается конкурса, то здесь победителем считается тот, кто по решению комиссии предложил самые благоприятные условия для сделки.

Важно учесть тот факт, что договор по кредиту, в отличии от договора по займу, имеет срочный характер. В нем всегда прописывается определенное время, в течении которого заемщик имеет возможность вернуть предоставленную ему сумму денег. В договоре по займу дела обстоят иначе: помимо предоставления строго регламентированного количества времени, в течении которого заемщик возвращает денежные средства и иные вещи, договор может быть составлен «до востребования».

В составлении договора займа существуют ограничения, касающиеся предоставленной одной из сторон суммы: такой договор совершается на массу денежных средств, которая больше пятидесяти кратного размера минималки. В кредитном договоре таких ограничений нет, она может регулироваться только в зависимости от платежеспособности заемщика. Договор по займу оформляется в письменном виде в обязательном порядке только тогда, когда предоставленная клиенту сумма превышает размер его десятикратной минимальной оплаты труда. В случае с договорами по кредиту – юридическое лицо оформляет договор в письменном виде вне зависимости от суммы и сроков ее возврата.

Читайте также: