Утверждены решением
Попечительского Совета
Микрокредитная компания
«Фонда микрофинансирования субъектов малого
и среднего предпринимательства РД»
(Протокол №____) от ____ “ ___________” 20_____г.
ПРАВИЛА
предоставления займов (микрофинансирования), субъектам малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан
М а х а ч к а л а
2019г.
- Термины
1.1. «Займ» — денежные средства в рублях, предоставляемые Фондом субъектам малого и среднего предпринимательства (далее СМСП) по договору займа на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности;
1.2. «Займодавец» — Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан (далее- Фонд) некоммерческая организация, созданная на основании Постановления Правительства Республики Дагестан от 12.09.2011г № 315 «Об утверждении положения о комитете Правительства Республики Дагестан по поддержке и развитию малого предпринимательства и потребительского рынка».
1.3. «Заемщик» — клиент, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, являющееся субъектом малого или среднего предпринимательства Республики Дагестан.
1.4. «Заявитель» -юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан, подавший заявку в Фонд на рассмотрение вопроса о предоставлении займа.
1.5. «Договор займа» —договор, в соответствии с которым Займодавец предоставляет денежные средства Заемщику на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности займа.
1.6. «Договор залога» — договор, по которому Займодавец по обеспеченному залогом обязательству имеет право, в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств получить компенсацию из стоимости заложенного имущества.
1.7. «Договор поручительства» —договор, в силу которого третье лицо (Поручитель) обязуется перед Займодавцем нести за Заемщика ответственность в случае неисполнения последним принятых на себя обязательств.
1.8. «Заявка» — полный пакет документов, необходимый для получения займа (Приложение № 1)
- Общие положения
2.1. Данные Правила предоставления займов (микрофинансирования) субъектам малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан (далее –микрофинансирование) разработаны согласно:
-Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;
-Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности в микрофинансовых организациях»;
-Закона Республики Дагестан от 16.07.2008г № 34 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Республике Дагестан»
-Приказ Министерства экономического развития РФ от 25.03.2015г № 167 «Об утверждении условий конкурсного отбора субъектов Российской Федерации, бюджетам которых предоставляются субсидии из федерального бюджета на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, и требований к организациям, образующим инфраструктуру поддержки малого и среднего предпринимательства».
Целью данных Правил является обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан к финансовым ресурсам в короткие сроки и по доступным процентным ставкам, что будет способствовать развитию предпринимательства в Республике Дагестан.
2.2. Под микрофинансированием понимается комплекс мероприятий, направленных на заключение договоров займа с субъектами малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан.
2.3. Микрофинансирование субъектов малого и среднего предпринимательства осуществляется Фондом. При осуществлении своей деятельности Фонд руководствуется действующим законодательством Российской Федерации, нормативно -правовыми актами в области финансирования. Уставом Фонда и настоящими Правилами.
2.4. Полномочия Фонда по предоставлению займов определены Уставом Фонда и настоящими Правилами.
2.5. Фонд выдает займы исходя из принципов гласности, законности, возвратности, обеспеченности и возмездности.
3.Условия, объем и сроки предоставления займа.
3.1. В рамках операций микрофинансирования установлен лимит денежных средств, который не может превышать 5 000 000 (Пять миллиона) рублей по одному договору займа.
3.2. Финансовая поддержка субъекта малого и среднего предпринимательства в виде займа не может предоставляться менее чем на 3 (три) месяца и более 36 (тридцати шести) месяцев.
3.3. Процентная ставка за пользование займом для субъектов малого и среднего предпринимательства устанавливается в соответствии с действующим распоряжением Руководителя Фонда, издаваемом на основании действительных нормативно-правовых актов. Уплата процентов по займам осуществляется ежемесячно.
3.4. Фонд предоставляет займы СМСП (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям):
-соответствующим условиям Федеральных законов № 209 –ФЗ от 24.07.2007г. № 151-ФЗ от 02.07.2010г;
-имеющим обеспечение запрашиваемого займа;
-осуществляющим хозяйственную деятельность на территории Республики Дагестан;
3.4. Для очередного участия в программе микрофинансирования Заемщик обязан погасить предыдущий заем в полном объеме.
3.5. Не подлежат выдаче займы СМСП:
-являющимся кредитными организациями, страховыми организациями, инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами;
-являющимися участниками соглашений о разделе продукции;
-осуществляющим предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса;
-являющимся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле, не резидентами Российской Федерации;
-осуществляющим производство и реализацию подакцизных товаров, а также добычу и реализацию полезных ископаемых;
-не являющимся производственными предприятиями сферы услуг (риэлторские компании, оказание консультационных, консалтинговых услуг, осуществляющим сдачу внаем нежилых и жилых помещений);
-осуществляющим инвестиционную деятельность.
- Обеспечение, порядок и сроки принятия решения и согласования займа.
4.1. В качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по предоставленному займу Фондом принимаются:
-поручительство платежеспособного юридического лица;
-поручительства платежеспособных 2 (двух) физических;
-залог движимого и недвижимого имущества (при этом специалистами Фонда осуществляется проверка путем оценки ликвидности предмета залога и других показателей, необходимых для определения возможности выдачи займа и его возвратности).
Стоимость залогового обеспечения должна составлять не менее 150 % (ста пятидесяти процентов) от суммы займа.
Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом. Со стороны Фонда договор подписывается Руководителем (либо иным лицом, действующим от его имени в соответствии с приказом или по доверенности) и заверяется печатью Фонда.
Договор о залоге должен заключаться в письменной форме и предусматривать: существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательств по договору займа, состав (опись) и оценка заложенного имущества, у какой из сторон находится заложенное имущество, место нахождения предмета залога и другие условия.
4.2. Для рассмотрения вопроса о предоставлении займа Заемщик обязан предоставить (заказным письмом или нарочным) заявку, анкету с приложением полного пакета документов;
-для юридических лиц – анкету Заемщика согласно Приложению № 3, с приложением пакета документов в соответствии с перечнем Приложения № 5;
-для индивидуальных предпринимателей — анкету Заемщика согласно Приложению № 2, с приложением пакета документов в соответствии с перечнем Приложения № 4.
4.3. Заявка регистрируется с даты ее поступления и регистрационного номера.
4.4. Срок рассмотрения заявки на предоставление займа на соответствие критериям отбора и требованиям составляет 5 (пять) рабочих дней.
4.5. Документы, представленные Заявителем, рассматриваются соответствующими подразделениями Фонда, ответственными за их проверку.
4.6. По итогам проведенной проверки документов в течение 3 (трех) дней Фонд готовит Заключение отделов, в котором содержатся сведения о Заявителе, результаты анализа его документов и деятельности, предложения по выдаче займа или отказе в его выдаче.
4.7. Подготовленное Заключение передается в Комиссию по займам (далее -Комиссия), заседание которой проводится по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал.
Состав Комиссии утверждает Руководитель Фонда.
4.8. На заседании Комиссии принимается решение по выдаче (отказе в выдаче) займа Заявителю. В ходе заседания Комиссии ведется протокол, в котором отражается дата и место проведения заседания Комиссии, состав Комиссии, повестка дня.
4.9. В случае положительного решения по выдаче займа Фонд готовит все необходимые для выдачи займа документы, а именно: договор займа, при необходимости договоры поручительства и залога, обеспечивает их подписание Заемщиком и иными лицами, подписи которых необходимы для придания договорам юридической силы.
4.10. В случае отказа в выдаче займа Фонд в течение 5 (пяти) дней с момента принятия соответствующего решения извещает об этом Заявителя.
- Оформление договора займа.
5.1. Срок подготовки договора займа -3 (три) дня с момента принятия решения о его выдаче.
5.2. Договор займа с Заемщиком – юридическим лицом подписывается руководителем и заверяется печатью; с индивидуальным предпринимателем, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица, подписывается предпринимателем.
Со стороны Фонда договор подписывается Руководителем (либо иным лицом, действующим от его имени в соответствии с приказом или по доверенности) и заверяется печатью Фонда.
Договор займа составляется в двух экземплярах:
-первый экземпляр помещается в дело по займу;
-второй экземпляр передается Заемщику.
5.3. После подписания договора сторонами, договор регистрируется в журнале учета договоров займов.
Журнал учета договоров займов ведется в бумажном и электронном виде.
5.4. После подписания договора займа (если обеспечением по займу выступает поручительство юридической организации или 2 (двое) физических лиц), в течение 5 (пяти) рабочих дней денежные средства перечисляются в полном объеме на расчетный счет Заемщика.
- Контроль исполнения договоров займа.
6.1. Фонд обязан постоянно вести контроль своевременности платежей по займам, незамедлительно предпринимать усилия для ликвидации задолженности Заемщиков по платежам.
6.2. В случае отсутствия очередного платежа по займу в установленную дату Фонд обязан проинформировать Заемщика об этом, получив (устные и письменные) разъяснения относительно отсутствия платежа.
6.3. В течение срока пользования займом Фондом при необходимости контролируется состояние заложенного имущества в соответствии с условиями, указанными в договоре о залоге.
6.4. Все необходимые сведения о Заемщике, условиях договора займа, данные о движении средств по основному долгу, процентов отражаются в журнале учета займов (в том числе и в электронном виде) в день изменения задолженности по договору займа и процентов по нему.
6.5. В случае получения от Заемщика или из других источников информации о невозможности погашения займа в срок, менеджер по займам обязан немедленного поставить в известность Руководителя Фонда о складывающейся ситуации для принятия необходимых мер.
6.6. По итогам работы Фонд составляет и анализирует отчеты, содержащие полные сведения о выданных займах, платежах по займам, нарушениях платежной дисциплины Заемщиками, сроках закрытия текущих договоров и другой сопутствующей информации.
Отчеты подразделяются на: ежемесячные, ежеквартальные, годовые.
6.7. Порядок и сроки погашения займа, а также форма расчетов определяются договором займа.
Погашение займа может осуществляться единовременно или частями.
Досрочное погашение займа осуществляется в соответствии с условиями договора займа.
Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа устанавливается в договоре займа в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
- Закрытие договора займа.
7.1. После погашения основного долга по договору займа, начисленных процентов, а также штрафов и пеней, в случае их начисления, договор считается исполненным.
7.2. Листы дела по займу прошнуровываются и пронумеровываются.
7.3. Подготовленное дело по займу передается в архив Фонда для дальнейшего хранения.
- Дело по займу.
8.1. Дело по займу после его закрытия хранится в архиве Фонда.
Дело по займу должно содержать:
- Для юридических лиц — документы, согласно Приложению № 6; для индивидуальных предпринимателей — документы согласно Приложению № 7.
2) Заключение отделов Фонда.
3) Копию протокола заседания Комиссии по займам.
4) Договор займа.
5) Договор залога (если таковой оформляется).
6) Договор поручительства (если таковой оформляется).
7) Страховой полис за залоговое имущество (при его страховании).
8) Прочие документы, относящиеся к операции микрофинансирования Заемщика.
8.2. Передача дела по займу сотрудникам Фонда осуществляется под личную роспись.
8.3. При невозврате займа документы по претензионно — исковому производству и реализации залога приобщаются к делу по займу.
Источник
В связи со сложившейся ситуацией в мировой и отечественной экономике, вызванной пандемией COVID-19, вместе с нерабочими неделями, дистанционным обучением, самоизоляцией, государством предлагаются различные меры поддержки.
Одними из таких мер являются кредитные каникулы и беспроцентное кредитование для малых или средних предприятий.
Нормативно-правовое регулирование предоставления кредитных каникул осуществлено в нескольких источниках:
1. Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;
2. Постановление Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции»;
3. Информационное письмо «О реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСП» от 20 марта 2020 года № ИН-06-59/24.
Стоит отметить, что кредитные каникулы не являются новшеством, они применялись банками до пандемии COVID-19, поскольку в случае существенного уменьшения платежеспособности субъекта хозяйственной деятельности данная мера является обоюдно выгодной как для заемщика, так и для кредитной организации. Ранее реструктуризацию долга, либо отсрочку по внесению платежа можно было получить в индивидуальном порядке, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Вопрос о предоставлении либо об отказе в предоставлении кредитных каникул решался по усмотрению банка, положительное или отрицательное решение принималось в зависимости от множества факторов, в том числе деловой репутации заемщика.
По сути, изменение в регулировании кредитных каникул, связанное с пандемией, заключается в том, что в соответствии с вновь принятыми нормативно-правовыми актами, кредитная организации не вправе, а обязана предоставить каникулы.
В соответствии с п 1. Статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации в Постановлении от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции», вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.
Претендовать на льготный период вправе организация, если она:
1. Является субъектом малого и среднего предпринимательства;
2. Осуществляет какой-либо из следующих видов деятельности:
Деятельность прочего сухопутного пассажирского транспорта (49.3);
Деятельность автомобильного грузового транспорта и услуги по перевозкам (49.4);
Деятельность пассажирского воздушного транспорта (51.1);
Деятельность грузового воздушного транспорта (51.21);
Деятельность автовокзалов и автостанций (52.21.21);
Деятельность вспомогательная, связанная с воздушным транспортом (52.23.1);
Деятельность творческая, деятельность в области искусства и организации развлечений (90)
Деятельность в области спорта, отдыха и развлечений (93);
Деятельность физкультурно-оздоровительная (96.04)
Деятельность санаторно-курортных организаций (86.90.4)
Деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма (79)
Деятельность по предоставлению мест для временного проживания (55)
Деятельность по предоставлению продуктов питания и напитков (56)
Образование дополнительное детей и взрослых (85.41)
Предоставление услуг по дневному уходу за детьми (88.91)
Деятельность по организации конференций и выставок (82.3)
Ремонт компьютеров, предметов личного потребления и хозяйственно-бытового назначения (95)
Стирка и химическая чистка текстильных и меховых изделий (96.01)
Предоставление услуг парикмахерскими и салонами красоты (96.02).
Если заемщик отвечает двум указанным выше требованиям, то он вправе рассчитывать на отсрочку платежей по кредитам (займам) на срок не более 6 месяцев. Данный срок начинает течь с момента обращения заемщика с требованием в кредитную организацию о предоставлении льготного периода (приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору). Направить требование можно в любой момент в течение действия договора между заемщиком и кредитором, но не позднее 30.09.20.
В требовании можно указать срок льготного периода менее 6 месяцев. Если срок не указан, то льготный период будет установлен на 6 месяцев.
В статье 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ установлен способ отправки требования, аналогичный тому, который предусмотрен договором между заемщиком и кредитором.
Кредитная организация обязана рассмотреть обращение заемщика с требованием в срок, не превышающий пяти дней, направив заемщику уведомление способом, предусмотренным договором. Если в течение десяти дней заемщиком не получено уведомление от кредитной организации, следовательно, по умолчанию льготный период считается предоставленным.
После окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).
Преимуществом льготного периода является возможность не исполнять обязательства по оплате в течение определенного промежутка времени, не превышающего 6 месяцев.
В соответствии с п. 9 статьи 7 в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода.
Недостатком кредитных каникул является то, что после окончания льготного периода итоговая сумма платежей, направляемых на погашение процентов по кредиту, будет больше.
Главным условием, на котором предоставляются кредитные каникулы, является сохранение платы за пользование заемными средствами в кредитный период.
В соответствии с п. 13. статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.
То есть, если процент по кредиту равен 15% годовых, сумма задолженности составляет 600 000 р., то проценты по кредиту за 6 месяцев льготного периода составят 45 000 р.
Если организация является субъектом малого и среднего предпринимательства, но осуществляет деятельность, которая не включена в утвержденный Правительством РФ перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, рассчитывать на отсрочку и реструктуризацию долга она все же может. Такой вывод следует из Информационного письма «О реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСП» от 20 марта 2020 года № ИН-06-59/24. Банк России рекомендовал кредитным организациям до 30.09.2020 (срок аналогичен сроку, установленному в ст. 7 ФЗ 03.04.2020 № 106-ФЗ) рассматривать реструктуризацию предоставленных кредитов (займов) субъектом малого и среднего предпринимательства, в том числе путем предоставления отсрочки по погашению остатка основного долга и процентов, в случае поступления соответствующих заявлений от субъектов МСП. Кредитным организациям рекомендовано не начислять заемщику неустойку(штраф, пени) за ненадлежащее исполнение договора кредита(займа).
Информационные письма Банка России, исходя из анализа сложившейся практики, имеют предписательный характер для кредитных организаций. Поэтому возможно направление обращения с требованием о предоставлении льготного периода организацией, осуществляющей деятельность в иных сферах, при этом в качестве обоснования необходимо сослаться на Информационное письмо ЦБ РФ «О реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСП» от 20 марта 2020 года № ИН-06-59/24.
Кредитный договор (соглашение) с заемщиком на получение беспроцентного займа может быть заключен с 30 марта 2020 г. по 1 октября 2020 г. на срок не более 12 месяцев.
В соответствии с информацией, опубликованной на сайте Министерства экономического развития Российской Федерации, 8 апреля 2020 г. к Сбербанку и ВТБ присоединяться МСП-банк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Альфа-банк и также начнут выдавать кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства на поддержку занятости под 0% годовых. В ближайшее время Министерство экономического развития РФ обещает расширить список банков, соответствующих критериям, установленным в Постановлении Правительства РФ от 2 апреля 2020 г. № 422.
Подводя итог, необходимо отметить, что все указанные выше меры адресованы субъектам малого и среднего предпринимательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 4.1 Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» сведения о юридических лицах, отвечающих условиям отнесения к субъектам малого и среднего предпринимательства, вносятся в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, находящийся в открытом доступе по ссылке https://ofd.nalog.ru/.
Если организации нет в реестре, то необходимо заполнить заявление по ссылке https://ofd.nalog.ru/appeal-create.html. В случае, если организация не внесена в реестр по ошибке налоговых органов, то после рассмотрения заявления сведения будут внесены в течение 15 рабочих дней с момента отправки заявления.
Если за 2018 год по какой-то причине организация не подала необходимые сведения и на данный момент в реестре отсутствует, но за 2019 год все сведения в ФНС были предоставлены, то 10 августа 2020 года организация в реестре появится.
Также, если организация в реестре не числится, но отвечает всем требованиям, имеет смысл подавать в налоговую заявление в свободной форме о включении в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Также возможно пробовать обращаться непосредственно в кредитную организацию с пакетом документов, подтверждающим соответствие заемщика критериям отнесения предприятия к малому или среднему бизнесу, поскольку только лишь один факт отсутствия предприятия в реестре не может служить основанием для отказа, особенно в сложившейся трудной экономической ситуации. Существует практика ФАС РФ в сфере закупок, в соответствии с которой отсутствие организации в реестре не может служить единственным основанием для отказа в признании субъектом малого предпринимательства (Решение Омского УФАС по делу № 03-10.1/148-2017 по жалобе ООО «Кура» от 27 июня 2017 г.)
Источник