Кредиты пользуются большой популярностью как у юридических, так и у физических лиц. Чтобы снизить риски невозврата заемных средств, финансовые учреждения предъявляют требования относительно уровня дохода клиента. Для получения кредита в небольшой сумме обеспечение возврата ссуды необязательно. Но путем предоставления такой гарантии можно повысить вероятность одобрения заявки и улучшить условия договора. Один из возможных вариантов — кредит под поручителя.
Особенности оформления кредита под поручителя
Поручитель — это человек, который берет на себя все обязательства перед банком в случае неуплаты взносов.
С развитием потребительского кредитования банки разработали различные программы, которые помогают получить ссуды разным категориям граждан. В некоторых случаях кредитор может потребовать дополнительные гарантии, например, предоставление в залог ПТС.
Если залоговое имущество отсутствует, банк может предложить заем с привлечением поручителей — физических лиц, которые выступают гарантами возврата ссуды в случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не может погасить задолженность.
Особенности оформления кредита под поручителя заключаются в следующем:
- Пакет бумаг включает документы не только заемщика, но и гаранта.
- В процессе согласования и подписания договора кредитования участвуют все стороны сделки: кредитор, заемщик и поручитель. Последний имеет такие же права выражать свое несогласие с пунктами соглашения, как и другие участники, и вносить соответствующие корректировки.
- Подписывая договор, не только клиент, но и поручитель возлагает на себя обязанности по возврату заемных средств.
Достоинства и недостатки кредитования
Кредит под поручителя имеет следующие плюсы:
- Выгодные условия. При привлечении гаранта со стороны заемщика банки часто соглашаются на следующие условия: увеличение кредитного лимита, снижение процентной ставки, продление срока займа.
- Высокая вероятность одобрения заявки. Кредитор более охотно предоставляет ссуду при наличии гаранта, т.к. в случае неуплаты долга он может потребовать выполнения обязательств не только с клиента, но и с поручителя.
- Преимущества для совместного бизнеса. Оформляя кредит для финансового обеспечения совместного проекта с партнером, можно равномерно распределить обязанности между компаньонами. Один из учредителей выступает в качестве заемщика, а другой — в качестве поручителя. В результате оба несут равную финансовую ответственность и получают от банка выгодные условия кредитования.
Кредитование граждан становится все более популярным.
Нужно учитывать, что данный вид ссуды имеет и минусы:
- Финансовые риски для поручителя. В случае, если заемщик не сможет выполнять свои обязательства перед кредитором, вся ответственность ляжет на плечи гаранта.
- Вероятность одобрения заявки на ссуду резко уменьшается. Это касается гаранта. Банк часто отказывает в кредите лицу, которое взяло на себя ответственность за чужую ссуду. Такое решение принимается во многих случаях, чтобы не увеличивать риски невозврата двух займов по причине большой кредитной нагрузки.
Основные условия получения займа под поручительство
Многие финансовые учреждения одобряют кредиты с привлечением поручителей даже тем заемщикам, которые не могут подтвердить свои доходы, например, самозанятым лицам, а также пенсионерам и студентам, которые не входят в обозначенный банком возрастной диапазон.
Чтобы получить такую ссуду, необходимо выполнить следующие условия:
- заемщик и поручитель должны соответствовать требованиям кредитора;
- необходимо собрать полный пакет бумаг, включающий документы клиента и гаранта;
- информация, указанная в анкете, должна быть достоверной;
- у заемщика и поручителя должны отсутствовать задолженности по другим кредитам.
Какие требования выдвигаются заемщикам
Банки выдвигают следующие условия получения кредита:
- наличие гражданства РФ;
- возраст в пределах установленных рамок;
- наличие постоянного места работы;
- ежемесячный стабильный доход в размере, достаточном для погашения платежей по ссуде и процентам;
- наличие трудового стажа;
- готовность предоставить документы, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность клиента.
Стандартные требования к заёмщику — наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации.
Дополнительные требования к поручителю
Поручитель, как и заемщик, является ответственным лицом и участником сделки.
Поэтому по отношению к нему банк устанавливает те же требования, что и к клиенту:
- гражданство России;
- постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка;
- возраст от 18 лет;
- наличие стабильного дохода;
- стаж не менее 6 месяцев;
- хорошая кредитная история.
Пакет документов
Для оформления кредита с поручительством потребуются следующие документы:
- заявление на получение ссуды;
- паспорта заемщика и его поручителя с отметками о наличии регистрации в регионе, где находится отделение финансового учреждения;
- документы, подтверждающие наличие постоянного места работы и платежеспособность обоих лиц.
Пример заявления на получение ссуды.
Процентная ставка, сроки и размер
Стоимость ссуды с привлечением поручителя ниже по сравнению со стоимостью необеспеченного потребительского кредита в среднем на 1-2 пункта. Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента и может варьироваться в диапазоне от 10 до 20% годовых в зависимости от лимита и срока кредитования.
Сумма займа в некоторых банках может устанавливаться в пределах до 3 млн руб. Максимальный срок кредитования может достигать 5 лет. Данные факторы зависят от финансового положения заемщика и поручителя.
Какие риски могут быть для поручителя
Подписывая договор поручительства, лицо, согласившееся стать гарантом, возлагает на себя обязательства, сопряженные с рядом рисков:
- Всегда существует опасность, что придется платить чужие долги в случае, если заемщик откажется по каким-либо причинам выполнять свои обязательства.
- При возникновении просрочек платежей или задолженности по ссуде кредитная история испортится не только у заемщика, но и у поручителя.
- При подаче заявки на получение займа в личных целях поручитель может столкнуться с тем, что банк откажет в выдаче средств или установит лимит в недостаточном размере.
- Если заемщик и поручитель отказались выплачивать кредит, суд может вынести решение о погашении долгов путем конфискации имущества гаранта, если такового не окажется у должника.
Можно ли снять с себя поручительство по кредиту
Отказаться от поручительства в одностороннем порядке можно, если договор был заключен незаконно. Для этого нужно предоставить доказательства. Если сделка была заключена законным путем, отказаться от поручительства можно только при согласии всех участников контракта.
Снятие поручительства по кредиту сопровождается предоставлением ряда бумаг.
В первую очередь нужно сообщить о своем намерении заемщику и согласовать возможные варианты решения проблемы:
- выплатить кредит в полном объеме;
- предложить другое обеспечение, например залог;
- найти нового поручителя.
В первом случае договор автоматически утратит свою силу. Если у заемщика нет средств для погашения задолженности или имущества, которое можно предложить в качестве залога, придется найти нового гаранта.
Затем нужно в письменной форме сообщить заемщику об отказе от поручительства и получить его официальное согласие.
Далее следует подать соответствующее заявление в финансовое учреждение с указанием причин отказа. Это может быть ухудшение финансового положения, утрата работы и т.п. К заявлению нужно приложить письменное согласие заемщика и предложить варианты выхода из сложившейся ситуации. Если банк согласится, договор будет расторгнут.
Какие банки предоставляют такую услугу
Можно выделить несколько финансовых учреждений, которые выдают кредиты под поручительство на наиболее выгодных условиях.
В Сбербанке можно оформить ссуду в национальной валюте в размере от 30 тыс. до 1 млн руб. со ставкой от 11,4 до 19,9% годовых сроком от 3 месяцев до 5 лет.
Кредиты на сумму до 3 млн руб. на 4 года предлагают:
- Россельхозбанк — от 12%;
- банк Росси» — от 12%;
- Газпромбанк — от 12,4%;
- банк Агророс — от 13,5%;
- Промтрансбанк — от 11,9%.
Для поиска предложений по займам с поручительством можно воспользоваться специальным сервисом подбора кредитов. Здесь же можно подать онлайн-заявку без первого взноса и справок. Система автоматически перенаправит пользователя на сайт финансового учреждения.
Чтобы рассчитать параметры ссуды, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором.
Источник
29 июня 2004 13:22
ЮЛИ_Я
IP/Host: 194.85.140.—
Re: Re: СРОЧНО! КАК ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР ЗАЙМА С ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ
Договор займа
г. _______________ «____» ___________ г.
_________________________________________ в лице ______________________,
(наименование организации, ее (должность, Ф.И.О)
организационно-правовая форма)
действующего на основании _____________________________________________,
именуемый в дальнейшем «Займодавец», с одной стороны, и ______________
_________________________________________ в лице ______________________,
(наименование организации, ее (должность, Ф.И.О)
организационно-правовая форма)
действующего на основании _____________________________________________,
именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили
настоящий Договор о нижеследующем.
1. Предмет Договора
1.1. По настоящему Договору Займодавец предоставляет заем (передает
в собственность Заемщику денежные средства) в размере ______________
рублей (далее — «сумма займа»), а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, установленном Договором.
1.2. Заем по настоящему Договору предоставляется Заемщику для цели:
______________________________________________________________________.
2. Порядок предоставления займа
2.1. Займодавец предоставляет заем в безналичном порядке путем
перечисления суммы займа на расчетный счет Заемщика, указанный в п.7.2
настоящего Договора (далее — «счет Заемщика»).
2.2. Займодавец обязан письменно известить Заемщика о перечислении
суммы займа в течение ______________ дня с момента подачи платежного
поручения на перечисление суммы займа в обслуживающий счет Займодавца
банк.
2.3. Возврат суммы займа по настоящему договору обеспечивается поручительством ___________ по договору поручительства от _______г.
3. Права и обязанности сторон
3.1. Заемщик обязан:
3.1.1. Известить Займодавца о получении суммы займа на счет Заемщика
в течение ______________ дней с момента поступления суммы займа.
3.1.2. Использовать предоставленный по настоящему Договору заем в
соответствии с целями, указанными в п.1.2 настоящего Договора.
3.1.3. По запросу Займодавца информировать последнего об
использовании займа в соответствии с целями, указанными в п.1.2
настоящего Договора, в течение _________ дней с даты запроса Займодавца.
3.1.4. По истечение срока, указанного в статье 4 настоящего
Договора, возвратить полученную от Займодавца сумму займа в порядке,
установленном статьей 6 настоящего Договора.
3.2. Заемщик вправе:
3.2.1. Досрочно возвратить сумму займа с согласия Займодавца.
3.3. Займодавец вправе:
3.3.1. Осуществлять контроль за использованием Заемщиком суммы займа
в соответствии с целями, указанными в п.1.2 настоящего Договора.
3.3.2. Потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты
причитающихся процентов в случае невыполнении Заемщиком условия
настоящего Договора о целевом использовании суммы займа, а также при
неоднократном нарушении Заемщиком п.3.1.3 настоящего Договора.
4. Срок Договора
4.1. Настоящий Договор считается заключенным с даты предоставления
денежных средств Заемщику.
4.2. Заем предоставляется на срок ______________________ дней с даты
предоставления заемных средств Заемщику.
5. Проценты по Договору
5.1. Проценты на сумму займа составляют ________________ % годовых.
6. Порядок возврата займа. Ответственность заемщика
6.1. По истечении срока, указанного в п.4.2 настоящего Договора,
Заемщик обязан возвратить заем и причитающиеся проценты на сумму займа в
безналичном порядке путем перечисления суммы займа и процентов на счет
Займодавца.
6.2. Заемщик обязан письменно известить Займодавца о перечислении
суммы займа в течение ______________ дней с момента подачи платежного
поручения на перечисление суммы займа в обслуживающий счет Заемщика банк.
6.3. Займодавец обязан письменно подтвердить Заемщику поступление
суммы займа на свой счет в течение ______________ дней с момента
поступления соответствующих денежных средств на его счет.
6.4. В случае невозвращения в срок, обусловленный п.4.2 настоящего
Договора, суммы займа Займодавцу на сумму займа помимо процентов,
предусмотренных п.5.1 настоящего Договора, начисляется пеня в размере
______% за каждый день просрочки, но не более _______ процентов от суммы
займа.
7. Обстоятельства непреодолимой силы
7.1. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или
ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему Договору в
случае действия обстоятельств непреодолимой силы, прямо или косвенно
препятствующих исполнению настоящего Договора, то есть таких
обстоятельств, которые независимы от воли Сторон, не могли быть ими
предвидены в момент заключения Договора и предотвращены разумными
средствами при их наступлении.
7.2. К обстоятельствам, указанным в п.7.1. Договора относятся:
война и военные действия, восстание, эпидемии, землетрясения, наводнения,
акты органов власти, непосредственно затрагивающие предмет настоящего
Договора, и другие события, которые арбитражный суд признает и объявит
случаями непреодолимой силы.
7.3. Сторона, подвергшаяся действию таких обстоятельств, обязана
немедленно в письменном виде уведомить другую Сторону о возникновении,
виде и возможной продолжительности действия соответствующих
обстоятельств. Если эта Сторона не сообщит о наступлении обстоятельств
непреодолимой силы, она лишается права ссылаться на него, разве что само
такое обстоятельство препятствовало отправлению такого сообщения.
7.4. Наступление обстоятельств, предусмотренных настоящей статьей,
при условии соблюдения требований п.7.3 настоящего Договора, продлевает
срок исполнения договорных обязательств на период, который в целом
соответствует сроку действия наступившего обстоятельства и разумному
сроку для его устранения.
7.5. В случае если обстоятельства, предусмотренные настоящей
статьей, длятся более _________ месяцев, Стороны совместно определят
дальнейшую юридическую судьбу настоящего Договора.
8. Заключительные положения
8.1. Споры и разногласия, возникшие из настоящего Договора или в
связи с ним, будут решаться сторонами путем переговоров. В случае
недостижения согласия спор передается на рассмотрение в суд
__________________________________________________________ (указать суд).
8.2. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору
действительны, только если они составлены в письменной форме и подписаны
уполномоченными представителями обеих Сторон. Под письменной формой
Стороны для целей настоящего Договора понимают как составление единого
документа, так и обмен письмами, телеграммами, сообщениями с
использованием средств факсимильной связи, позволяющими идентифицировать
отправителя и дату отправления.
8.3. Любые дополнения, протоколы, приложения к настоящему Договору
становятся его неотъемлемыми частями с момента их подписания
уполномоченными представителями обеих Сторон.
8.4. Во всем, что не оговорено в настоящем Договоре, Стороны
руководствуются действующим законодательством РФ.
8.5. При изменении наименования, адреса, банковских реквизитов или
реорганизации Стороны информируют друг друга в письменном виде в
____________ срок.
8.6. Настоящий Договор и приложения к нему составлены в двух
экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру
для каждой из Сторон.
Адреса и банковские реквизиты сторон
Подписи сторон
Приложение к договору займа ? от
ДОГОВОР поручительства
____________________________________________, именуемый в дальнейшем
(наименование организации, банка и т.п.)
«Поручитель» в лице ____________________________________, действующего на
(должность, фамилия, имя, отчество)
основании _____________________________________, с одной стороны, и
(устава, положения, доверенности)
_________________________________________, именуемое в дальнейшем
(наименование предприятия, организации)
«Кредитор», в лице _____________________________________, действующего на
(должность, фамилия, имя, отчество)
основании _________________________________, с другой стороны, полномочия
(устава, положения, доверенности)
которых на заключение договора прилагаются к экземплярам его для сторон,
заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Поручитель обязывается перед Кредитором отвечать за исполнение
_____________________________ (далее — Должник) его обязательства по
(наименование организации)
возврату денежных средств Кредитору по договору займа N ________ от
» «_________ __г. (далее — договор займа), заключенному между Кредитором
и Должником, в объеме ____________________________ руб.
1.2. Сумма займа по договору займа N_______ от » «____________ ___г.
составляет: _______________________ руб.
1.3. Поручительство дано на срок __________________________________.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за исполнение
обязательств Должником по указанному в п.1.1. настоящего договора в том
же объеме, как и Должник.
2.2. Поручитель обязан в течение ______ дней с момента наступления
срока платежа, установленного в п.____ договора, указанного в п.1.1.
настоящего договора, выплатить неуплаченную Должником сумму Кредитору, а
также неустойку, установленную в п. _________ договора, указанного в
п.1.1. настоящего договора.
Неустойка не уплачивается, если Поручитель произвел платеж с
соблюдением сроков, установленных в п. _______ договора займа.
2.3. Кредитор должен уведомить Поручителя о неисполнении или о
ненадлежащем исполнении Должником обязательства по возврату денежных
средств по договору займа и предъявить требования об их исполнении в
течение _______ дней с момента наступления срока исполнения обязательства
Заемщиком.
2.4. Поручитель обязуется исполнить обязательство Должника по
возврату денежных средств Кредитору в течение ______ дней с момента
получения от Кредитора сообщения о невыполнении Должником этого
обязательства.
2.5. В случае, если Поручитель не исполнит свое обязательство в
соответствии с п.2.2., настоящего договора, Поручитель дополнительно
уплачивает Кредитору неустойку в размере ____________________ за каждый
день просрочки платежа.
2.6. Кредитор обязан вручить Поручителю документы, удостоверяющие
требование к Должнику, и передать права, обеспечивающие это требование, в
течение _______ дней с момента исполнения Поручителем обязательств,
указанных в п. 2.2. настоящего договора.
2.7. При непредоставлении Кредитором необходимых Поручителю
документов согласно представленному последним перечню Кредитор уплачивает
Поручителю неустойку в размере _____________________ руб. за каждый день
просрочки.
2.8. Поручитель вправе выдвигать против требования Кредитора возражения, которые мог бы представить Должник.
Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если Должник от них отказался или признал свой долг.
2.9. Поручитель несет ответственность за исполнение обязательства Должником только в случае, если Должник отказался выполнить свои обязательства после предъявления Кредитором требований.
2.10. К Поручителю, исполнившему обязательство, переходят права Кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие Кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором Поручитель удовлетворил требование Кредитора.
3. Настоящий договор прекращается:
3.1.С прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Поручителя, без согласия последнего.
3.2. С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если Поручитель не дал Кредитору согласия отвечать за нового Должника.
3.3. Если Кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное Должником или Поручителем.
3.4. По истечении указанного в договоре срока, на который оно дано.
4. Ограничение срока поручительства
Поручительство прекращается, если Кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока исполнения обязательств по договору, указанному в п. 1.1, не предъявит письменного требования об уплате к Поручителю.
5. Ответственность сторон
Сторона договора, имущественные интересы или деловая репутация которой нарушены в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору другой стороной, вправе требовать полного возмещения причиненных ей этой стороной убытков, под которыми понимаются расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или произведет для восстановления своих прав и интересов (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые эта сторона получила бы при обычных условиях делового оборота, если бы ее права и интересы не были нарушены (упущенная выгода).
6. Порядок разрешения споров
6.1. Споры, которые могут возникнуть при исполнении условий настоящего договора, стороны будут стремиться разрешать дружеским путем в порядке досудебного разбирательства: путем переговоров, обмена письмами и др.
6.2. При недостижении взаимоприемлемого решения стороны могут передать спорный вопрос на разрешение в судебном порядке в соответствии с действующими положениями о порядке разрешения споров между сторонами (юридическими лицами) — участниками коммерческих, финансовых и иных отношений делового оборота.
7. Защита интересов сторон
По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях настоящего договора, но прямо или косвенно вытекающим из отношений сторон по нему, затрагивающих имущественные интересы и деловую репутацию сторон договора, они будут руководствоваться нормами и положениями действующего законодательства.
8. Изменение и/или дополнение договора
8.1. Настоящий договор может быть изменен и/или дополнен сторонами в период его действия на основе их взаимного согласия и наличия объективных причин, вызвавших такие действия сторон.
8.2. Любые соглашения сторон по изменению и/или дополнению условий настоящего договора имеют силу в том случае, если они оформлены в письменном виде, подписаны сторонами договора и скреплены печатями сторон.
9. Продление срока действия (пролонгация) договора
При наличии в том необходимости и коммерческой целесообразности стороны настоящего договора вправе рассмотреть вопрос о продлении срока действия (пролонгации) договора на определенный обоюдным решением период времени (срок) или на неопределенный срок (по выбору сторон договора) на тех же или иных, определенных сторонами, условиях.
10. Возможность и порядок расторжения договора
10.1. Настоящий договор может быть расторгнут по соглашению сторон.
10.2. Договор может быть расторгнут судом по требованию одной из сторон при существенном нарушении условий договора, когда одна из сторон его допустила действие (или бездействие), которое влечет для другой стороны такой ущерб, что дальнейшее действие договора теряет смысл, поскольку эта сторона в значительной мере лишается того, на что рассчитывала при заключении договора.
10.3. Договор может быть расторгнут сторонами его или по решению суда, если в период его действия произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, когда эти обстоятельства изменились настолько, что, если бы такие изменения можно было предвидеть заранее, договор между сторонами его вообще не был бы заключен или был бы заключен на условиях, значительно отличающихся от согласованных по настоящему договору.
11. Действие договора во времени
11.1. Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания, с которого и становится обязательным для сторон, заключивших его. Условия настоящего договора применяются к отношениям сторон, возникшим только после заключения настоящего договора.
11.2. Настоящий договор действует в течение ____________ (до момента
окончания исполнения сторонами своих обязательств по нему) и прекращает
свое действие _____________________ 20 ___ года.
(число,месяц)
11.3. Прекращение (окончание) срока действия настоящего договора влечет за собой прекращение обязательств сторон по нему, но не освобождает стороны договора от ответственности за его нарушения, если таковые имели место при исполнении условий настоящего договора.
12. Юридические адреса сторон
Источник
