Утверждено Общим собранием членов Сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива «***»
протокол № ____от «_____» _______ 200 _ г.
на основании п.___Устава СКПК «***»
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Настоящее Положение устанавливает порядок и процедуры предоставления займов членам Сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, далее по тексту – СКПК.
1.2. Деятельность СКПК по предоставлению своим членам займов регулируется действующим законодательством, Уставом СКПК, настоящим Положением, решениями Общего Собрания членов СКПК.
1.3. Займы выдаются только членам СКПК. На получение займа может претендовать любой член СКПК. Условия предоставления займов членам выборных органов и сотрудникам СКПК устанавливаются Уставом и Положением об органах СКПК.
1.4. При предоставлении займов членам СКПК необходимо соблюдать финансовые нормативы, установленные Уставом СКПК, и условия, определенные настоящим Положением. Ответственность за соблюдение указанных нормативов и условий несет орган или сотрудник, принявший решение о предоставлении займа.
1.5. Члены СКПК должны быть проинформированы об условиях и порядке предоставления им займов. Настоящее Положение, а также образцы заявки на получение займа и договоров займа, заключаемых с членами, должны находиться в помещении СКПК в месте, доступном для пайщиков. Член Комиссии по займам или иное уполномоченное лицо, ведущее первичную работу с пайщиком, желающим получить заем, обязано убедиться, что пайщику известны и понятны условия предоставления займа.
1.6. Каждый заем, предоставляемый членам СКПК, в обязательном порядке оформляется договором в соответствии с требованиями действующего законодательства, Устава СКПК, настоящего Положения. Договор должен быть датирован днем фактического получения пайщиком займа из кассы СКПК либо, при предоставлении займа в безналичной форме, днем фактического перечисления средств кредитным союзом, и в этот же день подписан заемщиком и Председателем СКПК. При предоставлении займов необходимо соблюдать установленные действующим законодательством правила ведения кассовых операций.
1.7. Процентные ставки по предоставляемым займам и величину штрафа (пени) за просрочку платежей по займам устанавливает в пределах своей компетенции Правление СКПК.
2. ЗАЯВКА НА ПОЛУЧЕНИЕ ЗАЙМА И ЕЕ РАССМОТРЕНИЕ
2.1. Член СКПК, желающий получить заем, в обязательном порядке заполняет заявку на получение займа. Форма заявки утверждается Правлением СКПК. Заявка должна содержать следующую информацию:
2.1.1. сведения о члене кооператива;
2.1.2. вид займа, на получение которого претендует член кооператива;
2.1.3. необходимые сумма и срок займа;
2.1.4. краткое описание предлагаемого обеспечения займа;
2.1.5. расписка в том, что член СКПК знаком с условиями предоставления займов.
2.2. Член Комиссии по займам или иное уполномоченное лицо обязано:
2.2.1. помочь члену кооператива при заполнении заявки;
2.2.2. зарегистрировать заявку в установленном порядке;
2.2.3. проверить состояние паевого взноса, сбережений члена СКПК, а также числящихся за ним на момент подачи заявки займов и погашения обязательств перед СКПК по предыдущим займам;
2.2.4. в случае, если член кооператива в качестве обеспечения предлагает поручительства других членов кооператива, проверить в аналогичном п.2.2.3. порядке состояние дел поручителей;
2.2.5. в случае, если предоставление члену СКПК займа требует решения Комиссии по займам (пп.3, проинформировать пайщика о дате и времени рассмотрения Комиссии по займам его заявки, о документах и требованиях к их оформлению, которые пайщик должен представить в Комиссию по займам для подтверждения своей платежеспособности и (или) надлежащего подтверждения обеспечения займа;
2.2.6. в случае, если предоставление займа не требует решения Кредитного Комитета, и СКПК располагает достаточными наличными средствами в кассе для удовлетворения заявки, в максимально короткий срок обеспечить подписание договора займа членом кооператива и Председателем СКПК и обеспечить выдачу займа из кассы; этот же порядок распространяется на займы, решение о выдаче которых принято Комиссией по займам;
2.2.7.в случае, если предоставление займа не требует решения Комиссии по займам, но СКПК не располагает достаточными наличными средствами в кассе, должны быть приняты меры к получению наличных средств с расчетного счета СКПК в максимально короткий срок, и обеспечить подписание договора членом кооператива и Председателем СКПК в момент выдачи займа из кассы;
2.2.8. в случае, если принято решение о предоставлении займа любого типа (как требующего решения Комиссии по займам, Правления СКПК, так и не требующего), но СКПК не располагает достаточными для удовлетворения займа средствами ни в кассе, ни на расчетном счете, устанавливается очередь; регулирование очередности производится в порядке, установленном разделом 5 настоящего Положения;
2.2.9. в случае, если предоставление займа, на получение которого претендует член кооператива, повлекло бы за собой нарушение условий и требований, определенных Уставом СКПК и настоящим Положением, уполномоченное лицо СКПК обязано проинформировать пайщика о причинах невозможности выдачи займа, по требованию члена кооператива в письменной форме, и о том, какие действия пайщику следует предпринять для получения займа.
2.3. Комиссия по займам рассматривает заявки членов СКПК на получение займа строго в порядке их поступления, вне зависимости от того, на получение займа какого типа претендуют члены. Исключения могут быть сделаны для определенных категорий пайщиков (ветераны, инвалиды, многодетные и т. п.) или в чрезвычайных случаях (смерть в семье, тяжелое заболевание, пожар и т. п.).
2.4. Комиссия по займам рассматривает заявку в присутствии члена СКПК, претендующего на получение займа, если на этом настаивает он сам, либо по собственному усмотрению. Комиссия по займам рассматривает заявки при наличии и соответствии установленным требованиям всех документов, необходимых для получения займа определенного вида. Комиссия по займам может потребовать от члена СКПК предоставления дополнительных документов и (или) объяснений, подтверждающих его платежеспособность.
2.5. В случае, если после рассмотрения заявки и приложенной к ней документации выясняется невозможность предоставления займа, запрашиваемого членом кооператива, Комиссия по займам вправе отказать в предоставлении займа либо, по согласованию с пайщиком, изменить сумму, срок займа, вид займа. По требованию члена СКПК ему выдается выписка из протокола заседания Комитета по займам, относящаяся к рассмотрению его заявки.
2.6. Принимая решения о выдаче займов, Комиссия по займам вправе руководствоваться не только предоставленной членом кооператива документацией, но и такими мотивами, как, например, репутация члена кооператива, наличие (отсутствие) у него и его семьи постоянной работы, иных источников доходов, и т. п. При принятии решения о предоставлении займа Комиссия по займам должна учитывать аккуратность члена СКПК в погашении предыдущих займов кредитному кооперативу.
3. ВИДЫ ЗАЙМОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ЧЛЕНАМ СКПК
ЗАЕМ НА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
3.1. Заем на предпринимательскую деятельность может быть выдан в пределах суммы, установленной в п.____ Устава СКПК.
3.2. Решение о предоставлении займа на предпринимательскую деятельность принимается Комиссией по займам.
3.3. Заем на предпринимательскую деятельность должен быть полностью обеспечен сбережениями пайщика в кредитном кооперативе, поручительствами за него других пайщиков, либо залогом. Правила, применяемые к обеспечению такого займа, соответственно аналогичны правилам, установленным пп.3.3., 3.9., 3.10., разделом 4 настоящего Положения.
3.4. К заявке на получение займа на индивидуальную предпринимательскую деятельность должен быть приложен бизнес-план коммерческого проекта, на финансирование которого запрашивается заем. Такой бизнес-план должен обосновать осуществимость и рентабельность проекта, подтверждая, таким образом, возможность своевременной выплаты пайщиком причитающейся с него задолженности. Комиссия по займам проводит экспертизу бизнес-плана, привлекая по своему усмотрению независимых экспертов. В случае если представленный бизнес-план отклонен Комиссией по займам, последний обязан представить подавшему заявку пайщику письменное обоснование своего отказа.
3.5. Максимальный срок, на который может быть выдан заем на индивидуальную предпринимательскую деятельность, составляет ______ месяцев.
ЗАЕМ НА ТЕКУЩИЕ НУЖДЫ
3.6. Заем на текущие нужды предоставляется любому члену СКПК без какого-либо дополнительного обеспечения, если сумма запрашиваемого займа не превышает большей из двух величин: десятикратный размер минимальной оплаты труда либо величина личных сбережений пайщика, переданных им в СКПК, при условии, что за пайщиком не числится задолженности по каким бы то ни было займам в СКПК, либо общая величина его задолженности с причитающимися процентами не превышает суммы его личных сбережений в СКПК, уменьшенной на сумму запрашиваемого займа, либо другие его займы в СКПК с причитающимися процентами полностью обеспечены в порядке, определенном настоящим Положением.
3.7. Удовлетворение заявки на получение займа на текущие нужды не требует решения Комиссии по займам.
3.8. Пайщик, пользующийся займом на текущие нужды, не имеет права изымать из СКПК свои сбережения в кредитном кооперативе и начисленные проценты по ним в пределах суммы выданного займа и причитающихся процентов по нему, до тех пор, пока полностью не погасит задолженность.
3.9. Максимальный срок, на который может быть выдан заем на текущие нужды, составляет _______ месяцев.
ЗАЕМ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ
3.10. Заем на потребительские нужды может быть доверительным (без обеспечения), обеспеченным поручительством других пайщиков СКПК, либо обеспечен залогом. В заявке на получение займа должно быть указано, на какие конкретно цели пайщик собирается использовать заем.
3.11. Решение о предоставлении займа на потребительские нужды принимает Комиссия по займам.
3.12. Доверительный заем на потребительские нужды выдается, если сумма запрашиваемого займа не превышает меньшую из двух величин: трехкратная общая величина сбережений пайщика в СКПК либо стократный размер минимальной оплаты труда. По отношению к пайщику, пользующемуся займом на потребительские нужды, применяются правила п.3.3. настоящего Положения.
3.13. Заем на потребительские нужды под поручительство других пайщиков выдается, если сумма запрашиваемого займа не превышает двукратной суммарной величины личных сбережений заемщика и его поручителей в СКПК с учетом норматива, указанного в п.7.4. Устава СКПК. Поручительство должно быть заверено нотариально. По отношению к заемщику и его поручителям применяются правила п.3.3. настоящего Положения.
3.14. При невозврате займа под поручительство других пайщиков задолженность покрывается следующим образом:
3.14.1. сначала в пользу СКПК взыскиваются все личные сбережения самого заемщика;
3.14.2. затем в пользу СКПК взыскиваются личные сбережения его поручителей. Если сумма причитающейся к оплате после взыскания личных сбережений заемщика задолженности меньше общей суммы сбережений поручителей, их личные сбережения взыскиваются в пользу СКПК частично пропорционально величине личных сбережений каждого из поручителей, если иное не предусмотрено договором.
3.15. Если взысканные в пользу СКПК все личные сбережения заемщика и его поручителей не покрывают общей суммы задолженности, СКПК вправе по своему усмотрению в исковом заявлении в суд требовать взыскания всей оставшейся задолженности, как с самого заемщика, так и с любого из его поручителей, если в поручительствах не указано прямо, что поручители ручаются за заемщика в пределах суммы их личных сбережений в СКПК.
3.16. Заем на потребительские нужды под залог выдается в пределах суммы, установленной п.7.4. Устава СКПК. Некоторые правила работы с залогами определены в разделе 4 настоящего Положения.
3.17. Максимальный срок, на который может быть выдан заем на потребительские нужды, составляет _______ месяцев. При условии своевременного внесения ежемесячных платежей по процентам по такому займу срок может быть продлен еще на ______ месяцев.
БЕСПРОЦЕНТНЫЙ ЗАЕМ
3.18. Решение о выдаче беспроцентного займа принимается Правлением СКПК по представлению Комиссии по займам СКПК. Беспроцентные займы могут быть выданы в только таких единичных исключительных случаях, наступление которых невозможно было предусмотреть. Сумма беспроцентного займа не может превышать пятидесятикратной величины минимальной оплаты труда. К обеспечению беспроцентных займов предъявляются требования, аналогичные требованиям к обеспечению займов на потребительские нужды. Максимальный срок, на который может быть выдан беспроцентный заем, составляет четыре месяца.
ОСОБЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
3.19. В случае одновременного пользования пайщиком несколькими займами не допускается оформление одного и того же имущества в качестве обеспечения различных займов и одних и тех же поручителей по нескольким займам, если общая сумма их личных сбережений не покрывает общей суммы всех тех займов, где они собираются выступать поручителями. В случае, когда при наличии очереди на получение займов частое пользование займами одним и тем же пайщиком затрудняет доступ к займам других пайщиков, Комиссия по займам вправе отказать в выдаче зайка по этим мотивам.
4. НЕКОТОРЫЕ ПРАВИЛА РАБОТЫ С ЗАЛОГАМИ
4.1. Оформление залога производится в соответствии с действующим законодательством и условиями договоров, заключаемых между СКПК и членами.
4.2. В качестве залога может быть принято следующее движимое имущество: автотранспортные средства, ювелирные изделия, предметы антиквариата и коллекционирования, партии товаров, не бывших в употреблении, пользующихся высоким устойчивым спросом и не имеющих ограничений по сроку годности (хранения), а также некоторые имущественные права (например, право аренды).
4.3. Недвижимое имущество может быть принято в качестве залога лишь при соответствующем нотариальном оформлении сделки.
4.4. СКПК проводит оценку стоимости и степени ликвидности предлагаемого в качестве залога имущества, привлекая при этом независимых специалистов. Расходы по проведению такой оценки возлагаются на заемщика.
4.5. Имущество, служащее залогом, в обязательном порядке должно быть застраховано. Расходы по страхованию возлагаются на заемщика.
4.6. Залог может быть с оставлением имущества у залогодателя или с передачей имущества залогодержателю (заклад). Предметом заклада не может быть недвижимость и товары в обороте. СКПК не вправе пользоваться переданным ему в качестве залога имуществом. Последующий залог заложенного имущества не допускается.
5. ОЧЕРЕДНОСТЬ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ
5.1. При невозможности удовлетворения всех заявок на займы (см. п.2.2.8. настоящего Положения) устанавливается очередь. Комитет по займам контролирует соблюдение порядка очередности.
5.2. Правление или Председатель СКПК по представлению Комиссии по займам обязаны принять меры для перевода части фонда финансовой взаимопомощи, размещенного в качестве временно свободного остатка в государственных ценных бумагах и на депозитах банков, в ликвидную форму для удовлетворения заявок на займы. При этом конкретные меры должны приниматься с учетом как интересов пайщиков, нуждающихся в займах, так и необходимости поддержания финансовой стабильности СКПК. В частности, запрещается досрочное изъятие средств, размещенных в государственных ценных бумагах и на депозитах банков, если условиями договоров о размещении этих средств предусмотрены такие штрафные санкции, которые могут сделать невозможным выполнение кредитным союзом обязательств перед членами по личным сбережениям и процентам по ним.
5.3. После полного удовлетворения заявок на займы на текущие нужды, утвержденных в течение одной недели, подлежат удовлетворению заявки на займы на потребительские нужды, утвержденные в течение этой же недели. Затем в таком же порядке удовлетворяются заявки, утвержденные в течение следующей недели, и так далее. Заявки на предоставление займов на индивидуальную предпринимательскую деятельность удовлетворяются в соответствии с требованиями п.3.12. настоящего Положения. Беспроцентные займы выдаются вне очереди.
6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
6.1. Изменения и дополнения к настоящему Положению, типовые формы договоров займа, заключаемых между СКПК и членами, а также иные решения, касающиеся основных принципов предоставления займов членам, принимаются Общим Собранием членов СКПК.
Источник
Крестьянину или фермеру может быть сложно получить кредит на нужды своего хозяйства. Банки доступны на селе не всегда, а микрофинансовые организации обычно неудобны из-за высоких процентов. Выходом из такой ситуации будет кредитный кооператив — объединение людей и предпринимателей с целью финансовой взаимопомощи.
С помощью кредитного кооператива вы сможете в любое время занять нужную вам сумму денег и вложить свои сбережения под проценты. При этом вам нужно стать участником кооператива — для этого необходимо соответствовать требованиям и уплачивать взносы. О других особенностях сельскохозяйственных кредитных кооперативов вы узнаете далее.
Что такое кредитный кооператив?
Кредитный потребительский кооператив, или КПК – это некоммерческая организация, которая работает по принципу кассы взаимопомощи. Участники кооператива (пайщики) вносят свои сбережения в кооператив и при необходимости берут займы за счет этих сбережений. Кредитные кооперативы обычно организуются по профессиональному или территориальному принципу и служат для удовлетворения финансовых потребностей своих членов.
Выделяют КПК первого уровня, члены которых – это физические и юридические лица, и КПК второго уровня, в которые входят другие кооперативы.
Участники кредитного кооператива формируют фонд за счет своих сбережений и членских взносов. После этого пайщики могут брать займы за счет денег из этого фонда на любые свои нужды. Остальные участники получают проценты на свои сбережения за счет погашенных займов. Отдельно формируется резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.
Работой кредитного кооператива управляет общее собрание пайщиков. Оно устанавливает правила членства, определяет условия привлечения сбережений и выдачи займов. На регулярных собраниях пайщики подводят итоги своей деятельности и сообща решают возникшие проблемы. Между собраниями работой кооператива управляет председатель.
Порядок создания и функционирования кредитных кооперативов устанавливает Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». КПК, как и другие финансовые организации в России, подчиняются Центробанку – он контролирует их деятельность и заносит информацию о них в реестр. Также кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО).
Чем сельскохозяйственные кредитные кооперативы отличаются от обычных?
Одной из разновидностей кредитных кооперативов является сельскохозяйственный КПК. Как ясно из названия, такие кооперативы направлены на работу с людьми и компаниями в сфере сельского хозяйства. С помощью них компании-сельхозпроизводители и люди, ведущие личное подсобное хозяйство, могут удовлетворить свою потребность в небольших кредитах на срочные нужды.
От обычных КПК сельскохозяйственные кооперативы отличаются несколькими нюансами:
- Основные члены СКПК – это люди, которые имеют отношения к сельскому хозяйству: крестьяне, фермеры, компании-производители сельхозпродукции и другие
- Работу сельскохозяйственных кредитных кооперативов регулирует отдельный закон – это №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Такие организации заносятся в отдельный реестр Центробанка
- Сельскохозяйственные кредитные кооперативы официально поддерживает государство в рамках программы «Развитие АПК». Государство стимулирует развитие СКПК и предоставляет им кредиты и субсидии на специальных условиях
Принципы работы сельскохозяйственного КПК не отличаются от обычного. Кооператив принимает взносы и сбережения пайщиков и выдает им займы за счет этих денег.
Как работает сельскохозяйственный КПК?
Кредитный кооператив отличается по принципу организации от других финансовых организаций — здесь многое решается договоренностями между пайщиками. При этом КПК так же является юридическим лицом — он должен пройти регистрацию, вести отчетность и платить налоги с процентов по займам. В процессе его создания необходимо определить, по какому принципу он будет принимать новых пайщиков и решать возникающие проблемы.
Далее вы узнаете о том, как организовать свой кредитный кооператив.
Регистрация нового кооператива
Процесс создания кредитного кооператива похож на регистрацию юридического лица. Вначале нужно собрать будущих членов и провести учредительное собрание. В течение него принимается решение о создании КПК, выбирается председатель и создается устав. По итогам собрания составляется протокол. В уставе необходимо указать название и юридический адрес кооператива, права и обязанности пайщиков, параметры взносов и порядок их взимания.
Минимальное число участников любого кредитного кооператива, в том числе СКПК – от 15 физических или от 5 юридических лиц. Если кооператив создается и физическими, и юридическими лицами, то всего их должно быть не меньше семи.
После этого необходимо заполнить заявление по форме Р11001 и уплатить госпошлину в размере 4 000 рублей. Заявление необходимо подать в налоговую инспекцию лично или онлайн через сайт ФНС. Сделать это может председатель, один из учредителей или доверенное лицо. В последнем случае документы будет необходимо заверить у нотариуса.
К заявлению нужно приложить:
- Устав в двух экземплярах, протокол или решение об учреждении кооператива
- Коды деятельности по ОКВЭД
- Квитанцию об уплате госпошлины
- Документы о местонахождении организации, собственности или аренде недвижимости
- Документы на имущество СКПК, информация о его стоимости
- Паспорт и ИНН заявителя
Процесс рассмотрения заявления длится до семи дней. Налоговая инспекция сообщит его результаты по телефону или по почте.
Также вы можете обратиться за услугами по регистрации в специализированную компанию. За определенную плату она поможет вам подготовить необходимые документы и направить заявку в налоговую службу.
После регистрации кооператив должен открыть расчетный счет и внести на него взносы учредителей, изготовить печать и организовать бухучет. Также он обязан уведомить Центробанк о своем учреждении — без включения в реестр он не имеет права работать. Как финансовая организация кооператив должен разработать правила противодействия коррупции и отмыванию денег, и встать на учет в Федеральной службе по финансовым рынкам. Необходимо вступить в пенсионный фонд, ФСС и ФОМС, если налоговая служба не поставила вас на учет ранее.
В течение 90 дней после регистрации КПК обязана вступить в саморегулируемую организацию. До этого времени они не имеет права привлекать сбережения и новых пайщиков. СРО – это дополнительный инструмент контроля над КПК: она следит за выполнением законов, проводит проверки и применяет санкции при выявлении нарушений. Кроме того, организация формирует компенсационный фонд, который служит для страховых выплат при угрозе банкротства или закрытия кооператива.
Деятельность сельскохозяйственного КПК
После регистрации кооператив может принимать новых пайщиков и выдавать им займы. Решение о приеме новых членов или выдаче некоторых займов принимает руководящий орган или все участники путем голосования. Для выдачи займов на рискованных условиях или лицам, не являющимся пайщиками, требуется единогласное решение членов КПК.
Доходы от процентов по займам и долги, возвращенные за счет резервов, облагаются налогом на прибыль. За паевые взносы и отчисления в резервы платить налоги не нужно. Кооператив может использовать основную или упрощенную систему налогообложения — выбрать ее вы можете в процессе регистрации. Вы можете вести бухучет и сдавать отчетности сами либо поручить эту задачу специализированной фирме.
Сельскохозяйственный кооператив, как новый, так и действующий, может воспользоваться кредитом на специальных условиях. Кредиты выдаются на приобретение имущества для КПК или оформление займов на сельскохозяйственные нужды. Порядок оформления кредита — тот же, что и для обычных кредитов для бизнеса. Кооператив должен отвечать требованиям кредитной организации, от него могут потребовать залог или поручительство.
Как воспользоваться услугами кооператива?
Вступать в кооператив стоит заранее — перед тем, как вы сможете брать займы пройдет достаточно много времени. Вам нужно будет подтвердить свое членство, платить взносы и внести свои сбережения в фонд КПК. Далее вы узнаете подробнее, как вступить в кооператив, вложить в него деньги и взять заем.
Как стать членом СКПК
Для вступления в кооператив вы должны заполнить заявление — сделать это можно в отделении или на сайте КПК. Вы должны соответствовать требованиям кооператива — ознакомьтесь с ними заранее. СКПК в большинстве случаев потребует от вас наличия личного подсобного хозяйства или работы в сельскохозяйственной сфере.
Кооператив будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней. Если решение будет положительным, то вы получите документ, подтверждает ваше членство в КПК. Теперь вы можете вносить сбережения и оформлять займы.
Каждый пайщик кооператива обязан платить взносы:
- Вступительный — взимается единоразово при присоединении к КПК. Может присутствовать не во всех кооперативах
- Членские — взимаются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно в зависимости от требований кооператива
- Паевые — это ваши сбережения, которые вы вносите в кооператив
Сбережения в КПК похожи по принципу действия на банковский вклад. Деньги, которые вы вносите, кооператив использует для выдачи займов. За счет их погашения вы получаете проценты. Сбережения размещаются на определенный срок — проценты выплачиваются в конце или в течение этого срока. Проценты могут прибавляться к сумме ваших денег (капитализироваться) или выплачиваться на счет пайщика.
Проценты по сбережениям в КПК почти всегда облагаются подоходным налогом. Выплачивает его сам кооператив. Учтите это при заполнении декларации 3-НДФЛ и оформлении налоговых вычетов.
Вносить взносы и сбережения вы можете как наличными в кассе КПК так и денежным переводом на счет кооператива. При внесении сбережений вы дополнительно заключаете договор с кооперативом.
Как оформить займ в КПК
Порядок оформления займа в кредитном кооперативе похож на оформление кредита в банке или микрозайма в МФК или МКК. Чтобы его получить, оставьте заявку на сайте или в офисе КПК. Кооператив рассмотрит ее в течение некоторого времени. Если решение будет положительным, то КПК заключит с вами договор займа и передаст вам деньги.
Кредитные кооперативы могут предъявлять различные требования к заемщикам. Обычно это определенное время членства в КПК, уровень дохода, тип занятости и стаж. Также они могут учитывать семейное положение заемщика и состояние кредитной истории, если заемщик является предпринимателем — организационную форму и наличие долгов по налогам и сборам.
Займы в сельскохозяйственных кооперативах обычно целевые. Они выдаются на закупку топлива и материалов, семян растений и кормов для животных, проведение сезонных работ и на другие востребованные в сельском хозяйстве цели. При оформлении займа иногда нужно предоставить документы, подтверждающие цель займа.
Займы в кредитных кооперативах могут выдаваться как на короткие, так и на длительные сроки. В первом случае они погашаются в конце срока с процентами, во втором — по частям в его течение. Сумма займа ограничена общим объемом фонда кооператива и числом уже оформленных ссуд. Для получения крупной суммы могут потребоваться залог или поручительство.
В чем плюсы и минусы СКПК?
В некоторых ситуациях обратиться за займом в сельскохозяйственный кооператив проще, чем в банк или микрофинансовую организацию. У СКПК есть ряд своих преимуществ:
- Обратиться за услугами в КПК проще и быстрее, чем в банк. Заявки на займы и сбережения кооператив рассматривает быстро, зачастую для этого не нужен большой пакет документов
- Сельскохозяйственные кооперативы территориально ближе к фермерам, чем банки. Многие кредитные организации, даже крупные, редко открывают отделения в сельской местности. В то время, как специализированные КПК почти всегда оказываются «рядом» со своими пайщиками
- При оформлении займа важны не только платежеспособность и надежность заемщика, но и его отношения с другими участниками коллектива. Вероятность одобрения заявки в КПК несколько выше, чем в банках. Кроме того, с кооперативом проще договориться о реструктуризации, продлении срока или отсрочке платежа, если у вас возникнут проблемы
- В отличие от МФК и МКК, займ в кооперативе по условиям ближе к банковскому — имеет более крупную сумму, более длительный срок и более низкие проценты
Но при этом у таких организаций есть достаточно серьезные минусы:
- Кредитные кооперативы менее надежны, чем банки. Такие организации сильнее рискуют при кредитовании и могут распасться по самым разным причинам — от банкротства до разногласий между пайщиками
- Ставки по займам в КПК заметно больше, чем в банках. Причина – в небольших суммах и более высоких рисках
- Максимальная сумма, которую можно занять у КПК, ограничена – не более 10% от общей суммы текущей задолженности пайщиков. Сумма займов, выданных одновременно, не может быть больше 50% от размера фонда
- Сбережения в кредитных потребительских кооперативах не страхуются государством. Если кооператив по какой-либо причине закроется (например, из-за банкротства), то вы потеряете вложенные в него деньги
- Под кредитные кооперативы часто маскируются мошеннические организации, в том числе финансовые пирамиды. Они привлекают потенциальных жертв выгодными процентами по кредитам и займам, после чего присваивают себе их деньги и исчезают
Как выбрать сельскохозяйственный кооператив?
При выборе сельскохозяйственного кооператива обратите внимание на:
- Территорию его присутствия – желательно, чтобы у СКПК имелись отделения в вашем населенном пункте или поблизости
- Условия членства – какие требования предъявляются к участникам, каковы размеры членских взносов, обязательно ли присутствие на собраниях пайщиков
- Условия приема сбережений и выдачи займов – суммы, сроки, процентные ставки и порядок предоставления услуг
- Наличие у кооператива всех необходимых организационно-правовых документов. Проверьте присутствие КПК в реестре Центробанка и членство в СРО
Отличить мошенника среди КПК просто. Такая организация не зарегистрирована как кредитный кооператив, не числится в реестре Центробанка, слишком навязчиво рекламируются на улицах, в СМИ и в интернете с целью привлечения все большего числа участников. Также может показаться подозрительным и то, что кооператив предлагает привлекать новых членов за плату — в настоящие КПК вступают только добровольно.
Заключение
При всех своих недостатках, кредитный кооператив станет хорошим вариантом для тех, кому нужно занять или вложить деньги. Важно выбрать СКПК, который предложит вам удобные условия членства, предоставления займов и приема сбережений — он сможет предоставить финансовую поддержку вашем хозяйству. Кооператив поможет вам сохранить деньги и получить заем на срочные нужды.
Подобным образом работают и другие виды кредитных кооперативов в разных сферах деятельности и регионах страны. Стать их пайщиком может любой желающий — достаточно соответствовать требованиям и платить взносы. Важно выбрать надежный КПК, который не развалится в ближайшее время и не окажется финансовой пирамидой.
Итак, сельскохозяйственный кредитный кооператив — это хорошая альтернатива банкам для сельхозпредприятий, которым требуются заеммные деньги. Что нужно знать о них?
- СКПК выдают займы за счет паевых взносов участников и не могут заниматься другой деятельностью
- Важные вопросы участники решают на собраниях, между ними корпоративом управляет председатель
- Порядок регистрации кооператива — такой же, как и у другого юридического лица
- Налогами облагаются только проценты по займам
- Чтобы вступить в кооператив, заполните заявление в одном из его отделений
- Участники СКПК обязаны вносить членские и паевые взносы
- Процесс оформления займов схож с банковским, но условия могут быть более выгодными
Перед вступлением в кооператив изучите как можно больше информации о нем и оцените его надежность. Так вы будете уверены, что получите поддержку в любое время, а кооператив не закроется со временем.
Приходилось ли вам прибегать к услугам сельскохозяйственных кредитных кооперативов? Поделиться опытом сотрудничества с ними и рассказать о выгодных предложениях вы можете в комментариях.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Виктор Шемякин
Автор #ВЗО. Молодой предприниматель, успел открыть несколько проектов разной степени успешности. Своим опытом и мнениями он делится с нашим сайтом. Он расскажет о том, что должен знать и делать начинающий бизнесмен, чтобы облегчить ведение своего дела и избежать возможных проблем.
shemiakin@vsezaimyonline.ru
(13 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Источник
