Автоломбарды — это сравнительно новый, но уже набравший популярность тип кредиторов в России, выдающий залоговые займы, обеспечением по которым служат автомобили, находящиеся в собственности заемщика. Такие организации принимают в залог как легковые автомобили, так и грузовую и специальную технику, мотоциклы, квадроциклы и прочие транспортные средства.
Прибыль подобных организаций складывается из двух основных составляющих. Из процентов по займу и штрафах за просрочку (и только из них, если речь идет о добросовестном автоломбарде) и скрытых комиссий и платежей (если это автоломбард, использующий серые схемы). Кроме того, сюда можно отнести и реализацию автомобилей, долги по которым остались невыплаченными, если владелец не в состоянии в установленные сроки выкупить свой залог.
Выяснить, какую цель ставит перед собой автоломбард и оценить сопутствующие риски возможно исходя из детального изучения условий выдачи займа. Например, рассмотрим такую ситуацию: компания предлагает около 40%-50% от стоимости машины, сама стоимость занижается, а проценты слишком большие, кроме того — строгие штрафные санкции за просрочки, дорогая пролонгация договора. Совокупность этих признаков, вероятно, будет свидетельствовать о том, что автоломбард делает ставку на то, что заемщик не справится с выплатой займа, а машина перейдет компании и будет продана на торгах. Здесь возможны даже такие серые схемы, как манипуляция с торгами — продать за бесценок «своим» покупателям, выплатить положенную законом разницу между остатком по долгу и реальной ценой заемщику (или вовсе продать в «ноль»), а подставной покупатель перепродает авто уже как частное лицо, значительно дороже — так автоломбард может извлечь дополнительную прибыль.
Средняя сумма займа, составляющая до 60-70% от среднерыночной, сравнительно низкий процент и поверхностная проверка машины – верное свидетельство того, что скорее всего наварится компания на штрафах и скрытых платежах.
Оптимальным вариантом выступает такой набор условий: максимально возможная сумма займа под средний по рынку процент (обычно на уровне 7% в месяц). При этом очень тщательная и детальная оценка, как правило — с прохождением ТО. При этом, как правило, компания дает возможность продления договора займа, предоставляет обязательные по закону кредитные каникулы. Прибыль в таком случае идет именно с процентов, которые заранее обговариваются с заемщиком и отражены в договоре.
Обычно ломбарды заявляют, что берут в залог абсолютно все авто, но на практике часто бывает все несколько иначе. Крайне важно для автоломбарда чтобы машина была ликвидной, то есть имелась возможность ее продать в случае неуплаты. Помимо этого, ни один приличный автоломбард не выдаст денег под авто, юридическая чистота которого может быть подвергнута сомнению, например — если оно уже в залоге. ТС должно быть корректно оформлено, иметь совпадающие номера во всех бумагах и, конечно, не числиться как угнанное. Если у сотрудников ломбарда появляются подозрения, они могут обратиться в ГИБДД и узнать, стоит ли ваша машина на учете, являетесь ли вы собственников авто, куплено ли оно в кредит или нет, находится ли в угоне и т.д.
Ставки автоломбардов по процентам заслуживают отдельного рассмотрения. Это один из ключевых параметров, позволяющих в первом приближении понять, чего ждать от автоломбарда. Быстрый осмотр объявлений и рекламы формирует такую картину: проценты начинаются от 2% в месяц, а верхняя граница находится примерно на уровне в 10%. По факту же практически нереально занять деньги под минимальный процент. К сожалению, чем выше рекламируемая процентная ставка – тем она ближе к истине. Во всяком случае, предлагающий около 10% в месяц ломбард не станет «нагружать» договор дополнительными процентами, комиссиями и штрафами.
Комиссии и штрафы – это еще один способ получить доход для автоломбардов. Практически во всех компаниях комиссия насчитывается на пролонгацию договора в ситуации, если у заемщика не получилось своевременно погасить задолженность. А если стандартный срок заключения договора определяется продолжительностью в один месяц, то клиенту приходится ежемесячно пролонгировать соглашения и выплачивать комиссию от 0% до 10%.
Штрафы за просрочку – еще один способ увеличить доход, а «воровство дней» способствует накоплению таких штрафов. Обычно, увидев определенную процентную ставку в рекламе, заемщик думает, что это процент за полный месяц пользования заемными деньгами, но на практике может внезапно выясниться, что срок гораздо короче – всего 21-28 дней. Поэтому перед тем, как подписать договор, необходимо прояснить этот момент у сотрудников организации, а затем самостоятельно прочитать составленный документ, чтобы проверить, имеется ли в нем этот пункт.
Иногда ставка ломбарда может зависеть от курса доллара. Тогда, если на период действия соглашения, курс изменится, вырастет и сумма долга. В такой ситуации придется выкупать свою машину уже по новому курсу. А с большей суммы выше и процент, переплата тут получается очень большая, а потому нужно всегда уточнять, зависит ли долг от курса доллара и по возможности избегать подобных займов.
Автозайм и риски финансовых потерь всегда идут рука об руку, подобрать хороший и честный автоломбард — это весьма непростая затея. На сайте Listlombard.ru представлено большое количество информации об автоломбардах, отзывы реальных клиентов и подробное описание кредитных продуктов, чтобы Вы могли получить займ на наиболее выгодных условиях.
Источник
Кредиты под залог авто – это реальная возможность, не имея достаточно суммы средств, получить в распоряжение новое или подержанное транспортное средство. Именно такие ссуды предлагаются клиентам на вполне выгодных условиях – сумма обеспечения будет ниже на 5–8% по сравнению с необеспеченными займами. Заемщик, который отправляется в банк или специализированный автоломбард должен будет детально изучить условия кредитования, прежде чем поставит подпись на документе. Особенно важно это, когда речь заходит о предоставлении ссуды под залог автомобиля, которая будет выдаваться наличными, поскольку в таком варианте условия могут быть достаточно жесткими, а иногда и невыгодными.
Кредит под залог автомобиля: с чего начинать?
Где искать деньги?
Кредит под залог автомобиля предоставляется многими ломбардами и финансовыми учреждениями. Но чаще всего за оформлением клиент обращается именно в банк, поскольку именно тут будут предложены самые выгодные, доступные, демократичные условия. Что касается ломбарда, который работает с займами под залог автомобиля, эти организации работают намного быстрее, потому на оформление потребуется затратить минимальное время. Да и проще взять здесь необходимую сумму, поскольку:
- средства выдаются буквально в течение часа;
- не нужно предоставлять справки;
- потребуется минимальный набор документов;
- оценка транспортного средства происходит за минимальное время.
Однако и недостатков у такого кредита под залог авто достаточно. И это внушительные проценты и минимальный срок на возвращение предоставленной суммы. Некоторые компании предоставляют средство исключительно на условиях временного изъятия транспортного средства. Как только средства будут полностью возвращены, так и машина вернется в распоряжение своего владельца.
Изучение условий
Кредит под залог авто выдается по определенным условиях. Правильно выбирать компаньона для решения денежного вопроса следует с учетом главных требований, которые он предъявляет, но и предоставляемые возможности также имеют значение. Внимание обратить следует на сумму кредитования, проценты, срок возврата взятой суммы.
Это важно! Оценочная стоимость автомобиля будет установлена представителем финансовой структуры. Этот параметр приближен к реальной рыночной цене, по которой в случае необходимости ломбард или банк сможет реализовать подержанный авто.
Документы: собираем пакет
В случае обращения в компанию, которая работает в с быстрыми кредитами под залог авто, потребуется только паспорт (иногда его можно заменить на водительское удостоверение), документы на ТС. За считанные минуты будет произведена оценочная стоимость авто и предложены условия для заключения контракта.
Если работать предстоит с банками, кредит под залог автомобиля будет оформляться несколько дней (в лучшем случае). Некоторые кредитные организации затягивают процесс до пары-тройки недель, иногда – месяцев. Если есть время для ожидания, можно рассчитывать на демократичные, приличные условия. Для оформления потребуются документы:
- паспорт;
- документы на ТС;
- свидетельство о регистрации.
Внимание! В некоторых ситуация, случаях кредит под залог авто оформляется только по доверенности. Она необходимо, когда ТС принадлежит не заемщику.
Главные условия
Каждая организация считает своим долгом устанавливать совершенно разные условия, потому изучать придется все. Зачастую необходимо, чтобы:
- ТС не было в залоге на тот момент, когда оформляется договор.
- Предоставить полный пакет документов (если речь идет о банковской структуре или другой финансовой организации – не ломбарде).
- Иметь отличную кредитную историю, которая проверяется в специализированных агентствах. Рекомендуется предварительно узнать свою историю, прежде чем будут поданы документы на заем под залог автомобиля.
- Оформить страховой полис на машину.
Это важно! Некоторые структуры требуют страховать жизнь еще и заемщика. Это своеобразная гарантия, что абсолютно все средства будут возвращены даже в случае гибели или травмирования клиента.
Пошаговая инструкция
Кредит под залог авто может быть оформлен на разный срок. Это зависит от условий финансовой организации, с которой предстоит работать и сотрудничать клиенту. Но заемщик должен понимать, что чем раньше он выплатить все начисленные суммы, тем меньше процентов ему будут начислены. Ставка будет устанавливаться также от нескольких критериев:
- Срок кредитования.
- Запрашиваемая сумма.
- Состояние ТС и его срок выпуска.
Оформлять кредит под залог автомобиля следует в несколько важных этапов. Каждому из них предстоит уделить немалое значение:
- Обращение в финансовую организацию. В этот период следует узнать условия получения займа. Рекомендуется именно в этот момент собрать большое количество предложений, из которых выбрать подходящее.
- Сбор требуемой документации.
- Оценка ТС на предмет его повреждение и установление реальной (рыночной) стоимости авто. Заложить можно далеко не все машины. Часто принимаются иностранные, отечественные авто, которым не исполнилось более 3–10 лет. Поврежденные машины также не рассматриваются в качестве залогового имущества.
- Заключение договора и подписание с двух сторон. В некоторых случаях требуется еще и нотариальная заверка контракта. Стоимость услуг ложиться на плечи заемщика.
- Получение средств (наличными) или перевод их по предоставленному счету, перечисление на картсчет клиента.
Внимание! Ссуда под залог автомобиля выдается не более 70% от оценочной стоимости. В Ломбардах этот процент может быть еще понижен.
Заем под залог автомобиля: подводные камни
Вопрос безопасности всегда стоит особняком. На рынке финуслуг существует достаточно много мошенников или тех, кто пользуется невнимательностью своих клиентов. Существует немало «подводных камней», которые могут испортить жизнь заемщику на долгое время. Чтобы не оступиться, следует обращать внимание на:
- Процентную ставку и дополнительные комиссии. Если речь идет об автоломбарде, то ставка будет всегда выше банковской. Во втором же случае могут присутствовать скрытые комиссии (при погашении платежа, досрочном возвращении средств, обналичивании кредита и пр.).
- Страховка ТС. Этот момент никогда не обходят стороной именно ломбарды, сумма страховки может быть внушительной.
- Комиссия за хранение. Этот вопрос также относится к деятельности ломбардов, которые за передержку машины взимают процент или фиксированную сумму.
Внимание! Честно работающие автоломбарды могут принимать различные виды машин, не только легковые. Кредит часто выдается и под мототехнику, большегрузные машины, спецтехнику.
Особенности кредитования
Момент, который требует внимательности, – это конфискация залогового автомобиля. Такая ситуация характерна для тех случаев, когда значительно нарушаются сроки возврата заемных средств или оплаты процентов, спецкомиссий или других платежей, которые закреплены специальным контрактом. Однако не с самого начала будут применяться суровые штрафные санкции. За каждый день просрочки будут устанавливаться пени, штрафы. С каждым днем сумма к возврату будет только возрастать, а потому не рекомендуется затягивать с оплатами.
Если график платежей нарушался, автоломбард и банк смогут установить дополнительные комиссии и пени, стоимость которых может быть погашена за счет конфискации ТС.
Процесс реализации конфискованной машины четко прописан в контракте. Здесь есть пункт о назначении, проведении аукционов (торгов) с открытым или закрытым доступом. Реализоваться такое ТС может и при помощи посредников, спецфирм. Если продана машины по цене выше начисленных процентов и пеней, разница возвращается бывшему владельцу.
Оцените автора
Загрузка…
Поделиться в социальных сетях:
Источник
Что представляет из себя такое новое явление в России, как автоломбарды, и что необходимо знать автовладельцу перед обращением туда — в статье от экспертов Выберу.Ру.
Автоломбарды — относительно новое явление в России, появившееся в нашей стране в девяностых годах ХХ века. Это организации, занимающиеся выдачей займов на короткий срок под залог автомобилей. Раньше заложить можно было только легковушки, однако сейчас деятельность ломбардов расширяется – получить деньги можно, заложив спецтехнику, водный и мототранспорт, грузовые автомобили, снегоходы, квадроциклы и другую движимую технику.
Цель каждого ломбарда, как и других финансовых организаций, заключается в получении прибыли. Достигается она несколькими способами, основанными на принципе работе подобных компаний. Во-первых, это проценты, которые выплачивают заложившие машины клиенты. Во-вторых, прибыль можно получить со штрафов, которыми облагаются просрочившие платежи заемщики. И в-третьих, это выручка с продажи авто, владельцы которых не смогли выплатить долг вовсе.
Понять, какую именно цель преследует автоломбард и риски, на которые идет клиент можно, исходя из того, на каких условиях предоставляются займы. Если автоломбард выдает небольшую сумму, до 50% от рыночной стоимости машины, проводит поверхностную оценку и при этом выставляет максимальные проценты, то, скорее всего, в этой организации рассчитывают на то, что заемщик не сможет справиться с выплатой кредита, и его ТС придется реализовать на аукционе. Это позволит ломбарду продать авто по максимальной стоимости, при этом выкупив его всего лишь за половину, а то и меньше. Ломбард при этом получит 100% прибыли.
Средняя сумма, до 60-70% от рыночной стоимости, довольно небольшой процент и неглубокая проверка – признак того, что в ломбарде, скорее всего, надеются навариться с процентов за использование займа, начисленных штрафов за просрочки или с продажи автомобиля за неуплату процентов.
Оптимальный вариант, как правило, предлагают ломбарды, выдающие максимально возможные от рыночной стоимости суммы под достаточно невысокий процент. Оценщики таких организаций проводят детальный осмотр машины. Прибыль они получают с процентов, которые выплачивают клиенты, при этом она будет гораздо меньше, чем в предыдущих двух случаях. Однако это позволит привлечь клиентов, а чем больше заемщиков – тем больше доход ломбарда.
Оценка автомобиля, как правило, происходит следующим образом. Сначала производится осмотр машины на предмет недостатков и, наоборот, улучшений. Царапины, помолки – уменьшают стоимость, в то время как улучшения и дополнительное оборудование могут ее повысить. Однако это не последний пункт оценки. После осмотра специалист ломбарда обращается к крупным порталам по продаже автомобиля и находит марки точно такой же марки, объема двигателя, пробега и года выпуска, как и закладываемый клиентом автомобиль. Из всего разброса цен выбирается нижняя граница, из которой затем клиент получает обещанный ему процент.
Обычно ломбарды говорят, что принимают абсолютно любые автомобили, однако это не совсем так. Важно, чтобы машина была ликвидна – чтобы пользовалась даже самым небольшим спросом на рынке, чтобы, в крайнем случае, автоломбард смог продать его по достаточной для покрытия расходов рыночной цене. Кроме того, ваше транспортной средство должно быть юридически чистым – не иметь непогашенных задолженностей по кредиту в банке, не быть заложенной в другом месте. Ваше имущество должно быть правильно оформлено, иметь совпадающие номера во всех документов и, конечно, не находиться в угоне. Если у сотрудников ломбарда появляются подозрения, они могут обратиться в ГИБДД и узнать, стоит ли ваша машина на учете, являетесь ли вы собственников авто, куплено ли оно в кредит или нет, находится ли в угоне и т.д.
Иногда автоломбард может заинтересовать и сам заемщик. В этом случае придется ответить на несколько коротких вопросов, которые включают место работы, название и адрес компании, телефон и размер дохода. Честно отвечающему заемщику, скорее всего, поверят, однако если у сотрудника организации возникнут вопросы к подлинности ваших слов, вас либо проверят, позвонив начальнику или поискав подобную компанию, или же сразу просто откажут в выдаче кредита.
Ставки автоломбардов – это отдельная тема. Тем, кого интересует автозалог и какие риски поджидают в этом типе кредитования, стоит прежде всего обратить внимание именно на проценты. Если бегло взглянуть на объявления различных фирм, можно заметить, что ставки колеблются от сказочных 2% до 10% в месяц, однако на деле получить ссуду под минимальный процент – очень сложно. Честно говоря, чем выше процентная ставка – тем она ближе к истине. Во всяком случае, такой ломбард не попытается «нагрузить» договор дополнительными процентами, комиссиями и штрафами, как это могут сделать организации, предлагающие ставки ниже, «чем у конкурентов».
Комиссии и штрафы – это дополнительный доход ломбардов, отказываться от которого таким организациям глупо. Например, почти во всех автоломбардах есть комиссия на пролонгацию договора, если клиент не смог вовремя погасить задолженность. А если в фирме стандартный срок договора составляет один месяц, то заемщику приходится ежемесячно пролонгировать залог и платить комиссию от 0% до 10%.
Штрафы за просрочку – еще один способ «наварить» доход, а воровство дней помогает легко достичь цели. Обычно, видя процентную ставку в рекламе ломбарда, клиент думает, что это процент за месяц пользования кредита, однако на деле может оказаться, что срок гораздо меньше – всего 20-28 дней. Поэтому перед оформлением договора стоит уточнить эту деталь у сотрудников ломбарда, а затем внимательно прочитать составленный документ, чтобы проверить, не внесен ли туда подобный пункт.
Иногда ставка ломбарда может быть привязана к курсу валюты. Тогда, если во время срока действия договора, доллар вырастет, скорее всего увеличится и ваш долг. И если вы не найдете в договоре этот пункт, вам придется заплатить за выкуп автомобиля по новому курсу. Например, вы получили займ размером 500 тыс. рублей при курсе 1 доллар – 59 рублей. Скоро доллар подрос на 2 рубля – до 61 рубля за 1 доллар США. Разделим сумму вашего займа на 59 рублей и полученное число увеличим на новую стоимость американской валюты, и вместо 500 тыс. получим 516 тыс. рублей. И не забудьте, что еще придется доплатить накапавшие проценты.
Автозайм и риски – всегда идут рука об руку, и найти хороший автоломбард довольно сложно. Но – не невозможно. Портал Выберу.Ру собрал максимум информации о российских автоломбардах – от адресов и телефонов до размеров процентных ставок, сроков кредитования и возможных опциях. У нас вы можете прочитать комментарии других пользователей и поставить организации свою оценку, чтобы помочь другим с выбором.
Источник