Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений — потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.
Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных «подводных камнях» и о том, как с ними справиться.
Кредит под залог недвижимости
Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:
- Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
- В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
- Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
- На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду
Как избежать?
Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.
Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?
Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:
- Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
- В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
- Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено
Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.
Как избежать?
Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами. Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами. Старайтесь не обращаться за подобными предложениями, когда с начала акции прошло много времени – на старте условия иногда более выгодные.
Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки — ниже.
Ипотечный
Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:
- В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
- Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
- Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
- При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты
Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете в этой статье.
- Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
- Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд
Как избежать?
Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.
Потребительский
Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:
- Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
- Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
- В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
- Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
- Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена
Как избежать?
Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе)». Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения. После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.
Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете здесь.
Кредитование наличными
Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:
- Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
- При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как из-за этого банк может отклонить заявку
- Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом
Как избежать?
Условия выдачи наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, то от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.
Выводы
Всех подводных камней при обращении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:
- Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
- Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа
- При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
- Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга
- После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком
Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.
А с какими подводными камнями при оформлении кредита сталкивались вы? Поделиться своим опытом борьбы с такими проблемами вы можете в комментариях.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Николай Потапов
Автор #ВЗО. Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.
nikolaypotapov@vsezaimyonline.ru
(8 оценок, среднее: 4.4 из 5)
Источник
«Подводные камни» кредитования: вам могут навязать незаконные комиссии, страховку, читайте о нюансах залога имущества и вопросах поручительства
Комиссии
Как следует ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному
договору банк обязуются предоставить заемщику кредит в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие
либо комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику –
потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные
услуги, в которых он нуждается.
Комиссия за открытие ссудного счета, его ведение, выдача
кредита – это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка,
связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными
актами Банка России или наоборот несвойственная банкам работа. Таким образом,
оплачивая перечисленные выше комиссии и страховые выплаты, заемщик, фактически
оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых
нуждается не заемщик, а банк. Поэтому, в соответствии со ст.16 Закона №2300-1
от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее — Закон «О защите прав
потребителей»), заемщик вправе отказаться от уплаты комиссий по кредитному
договору, о чем следует написать претензию банку.
Способы возврата комиссии по кредиту
Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик сразу
отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто
отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки
предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения
причин.
Вариантов несколько. Во-первых, можно обратиться в банк с претензией
напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным
пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии и уплаченную
комиссию возвратить. Необходимо также указать, что, в случае получения от банка
отказа в удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до
судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение
морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.15 Закона «О защите
прав потребителей», а также, учитывая судебную практику по подобным делам,
банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме
того, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк
должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы
присужденной судом потребителю (заемщику). Если после выдачи кредита и уплаты
комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить
банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395
Гражданского Кодекса РФ. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов
исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии.
Для требования по возврату комиссии не имеет значения: погашен кредит, по которому вы платили комиссии или не погашен.
редакция «КП»
Существует срок исковой давности – 3 года. Т.е., вернуть
можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет. В настоящее
время банки стараются не доводить дело до суда, так как судебная практика
однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во избежание дополнительных
расходов, как правило, возвращают заемщикам комиссии на основании претензий.
И помните: тот факт, что Вы «были ознакомлены с условиями кредитного договора, в т.ч. о наличии комиссии, согласились со всеми условиями, поставили свою подпись» и пр. (как Вам, скорее всего, ответит банк в своих возражениях), правового значения не имеет, поскольку других условий Вам не предлагали и в случае несогласия кредит не получили бы. Несмотря на принцип свободы договора, включение банком в кредитный договор условий о взимании с заемщика единовременной платы за обслуживание ссудного счёта противоречит действующему законодательству и является недействительным. Конституционный суд указал, что гражданин в данном случае является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничения свободы договора для банка.
редакция «КП»
«Добровольно-принудительное» страхование
Сегодня сложно представить вещь, которую нельзя приобрести в
кредит: пылесосы, машины, квартиры, туристические поездки. Понятно, что такое
решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете. Предложение банка
оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох, однако,
цель кредита — получение блага очень важна, поэтому заемщик соглашается со
всеми условиями.
Возможность возврата страховок
Возможность вернуть потраченные средства зависит от условий
подписанного Вами кредитного договора и договора страхования, а также от вида
взятого Вами кредита.
О необходимости страхования риска повреждения или утраты
имущества прямо говорит статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)». Имущественный залог (квартиру, дом и
прочее) придется застраховать на полную стоимость и за счет собственных денег;
страхование автомобиля при получении автокредита (КАСКО) – мера вполне оправданная,
поэтому данная услуга обычно не вызывает возмущения со стороны заемщика.
Со
страхованием здоровья и жизни при заключении кредитных договоров ситуация
обстоит сложнее. Судебная практика такова, что если клиент заключил кредитный
договор и при этом подписал договор добровольного страхования жизни и здоровья,
то есть стороны были свободны в заключении договора, то взыскание суммы,
уплаченной за страхование, невозможно. Исключение составляет лишь обращение в
страховую компанию в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения
договора страхования с заявлением о
расторжении соответствующего договора и возврате уплаченной суммы. В
соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования» страхователь должен вернуть денежные
средства не позднее, чем через 10 рабочих дней со дня получения заявления об
отказе от договора страхования.
Порядок досрочного погашения
Согласно
положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором
займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа
может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под
проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного
использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть
возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии
уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого
возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления
займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма
займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена
досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа,
сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или
зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Таким образом, изъявляя желание погасить займ досрочно, следует в обязательном порядке уведомить кредитора за 30 дней до соответствующей даты.
прим. ред.
Как правильно рассчитывать свои возможности
Перед тем, как пойти в банк, необходимо оценить свои
возможности в качестве заемщика. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны
превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно,
то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода. Однако
необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру,
учебу, за коммунальные услуги).
Банк России обязал банки указывать эффективную ставку
кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые
надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему.
Максимальная сумма кредита, на которую вы можете
рассчитывать, зависит и от политики каждой конкретной финансовой организации.
При одних о тех же исходных данных в одном банке вам назовут одну сумму займа,
в другом – совершенно отличную от первой. Поэтому, задавшись целью взять займ,
нужно изучить условия кредитования в нескольких финансовых организациях. Не
следует отчаиваться, если в первом банке вам откажут – вполне вероятно, что
найдется более либеральный кредитор, которого вполне устроит Ваше финансовое
положение. Но! Прежде всего нужно очень серьезно взвесить свои возможности.
Только будучи твердо уверенным в том, что вы сможете погасить кредит, можно его
себе позволить.
Источник