С 1 июня вступили в силу десятки поправок к первой и второй части Гражданского кодекса. Они касаются различных аспектов финансовой деятельности физических лиц и компаний. Особенно много новшеств появилось в главе 42 «Заем и кредит».
Некоторые изменения касаются всех без исключения — например, теперь долг считается возмещенным с того момента, когда заемщик отдал деньги в банк, где находится счет займодателя (статья 810 ГК РФ). Раньше обязательства с должника снимались только после того, как деньги поступали на этот счет, на что могло уйти несколько дней. От заемщиков требовали возместить ожидание. Другие изменения будут интересны, в основном, юридическим лицам — например, теперь предметом займа могут быть не только деньги и вещи, но и ценные бумаги (статья 807 ГК РФ). Мы собрали для вас наиболее важные изменения, касающиеся получения и выдачи займов.
Изменения по займам для физических лиц
Обновленный Гражданский кодекс РФ обязывает людей заключать письменные договоры, если они одалживают друг у друга деньги. Теперь, выручая соседа «до получки», вы можете потребовать у него проценты за пользование деньгами. А он, в свою очередь, может оспорить ваше требование через суд.
Займ больше 10 тысяч рублей? Заключайте договор!
Сумму займа, при которой стороны должны составлять письменный договор, увеличили в 10 раз. Раньше соглашение требовалось, если займ превышал 1000 рублей. Теперь сумма составляет 10 тысяч. Поправка содержится в статье 808 ГК РФ.
В статье 807 ГК РФ сказано, что должен содержать договор займа:
- обязанность займодавца передать деньги или вещи;
- обязанность заемщика вернуть равную сумму или количество вещей в определенный срок.
К договору можно приложить расписку о выдаче/получении займа. Но важно помнить, что она не заменяет основное соглашение, потому что не содержит условий и срока возврата денег.
Если граждане будут одалживать деньги без договора, никто их в тюрьму не посадит и даже не оштрафует. Но в случае возникновения проблем (не вернули долг или проценты, займодавец требует больше, чем давал) отстоять свои права будет сложнее. Например, в обновленной статье 812 ГК РФ сказано, что заемщик не может оспорить требования займодателя по причине отсутствия денег, если договор займа не был заключен в письменной форме.
Проценты по займу можно уменьшить через суд
В статье 809 ГК РФ появился пункт, который позволяет заемщику обратиться в суд с требованием уменьшить проценты по договору займа. И если суд встанет на его сторону, сумма выплаты будет пересчитана. Это касается не всех займов под проценты, а только тех, где ставка превышает среднерыночную в два и более раз. Размер среднерыночной ставки можно посмотреть на сайте Центробанка РФ: например, в 2018 году средний процент по потребительскому кредиту составляет 23,075%. Эту цифру можно брать для составления договора займа между двумя физическими лицами, а также между физическим лицом и компанией. Если процент превышает 46,1 — вот тогда можно идти в суд.
Означает ли это, что заемщики могут засудить микрофинансовые организации, которые выдают деньги под сотни процентов годовых? Вопрос неоднозначный. С одной стороны, на сайте ЦБ РФ есть средние значения для МФО, где величина процента варьируется от 30 до 800, в зависимости от суммы и срока займа. И может сложиться ситуация, когда условия выдачи займа не соответствуют средней ставке. С другой стороны, в пункте 8 статьи 809 ГК РФ сказано, что поправка не касается юридических лиц, профессионально предоставляющих займы. Кроме того, есть статья 421 ГК РФ «Свобода договора», по которой любой гражданский договор считается заключенным взаимно и добровольно — какие бы условия там ни были.
Сумму беспроцентного займа увеличили на 95 тысяч рублей
Раньше займодавец мог потребовать у заемщика проценты за пользование его деньгами, если размер одолженной суммы превышал пять тысяч рублей. Претендовать на проценты можно было, даже если соответствующий пункт отсутствовал в договоре.
Теперь проценты по умолчанию начисляются за займы свыше 100 тыс. рублей. Если способ их расчета не указан в договоре, считается, что размер процентов равен ключевой ставке ЦБ РФ. Разумеется, займодавец может отказаться от процентов, если не хочет обременять заемщика. За выдачу займа менее 100 тыс. рублей также можно потребовать процент. Но обязательно нужно указать это в договоре.
Нововведение описано в пункте 4 статьи 809 ГК РФ. Оно касается соглашений между физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, но не относится к юридическим лицам.
Возвращать долг теперь можно не только за себя, но и за того парня
Теперь у физических лиц появилась возможность передать деньги третьему лицу, но расплачиваться с займодавцем самостоятельно. Поправка введена пунктом 5 статьи 807 ГК РФ. Некоторые юристы полагают, что нововведение может создать путаницу между понятиями «заемщик» и «поручитель» и дать мошенникам еще один повод для обмана людей, которые не любят внимательно читать договоры.
Изменения по займам для юридических лиц
Самым важным нововведением для юридических лиц стало понятие консенсуального договора займа. Это тип соглашения, при котором обязательства заемщика и займодателя вступают в силу с момента его подписания, даже если деньги будут переданы позже. У физических лиц все остается как прежде: договор вступает в силу с момента получения денег. Изменение позволит снизить риски бизнеса, когда под заемные средства приобретается оборудование.
От договора займа можно отказаться
Если до фактического получения денег займодатель или заемщик передумали, оба могут отказаться от своих обязательств. Например, компания, которая просила в долг, поняла, что условия договора для нее невыгодны. Либо фирма, которая предоставляет деньги, узнала, что у заемщика есть финансовые трудности. Отказаться без причины нельзя: пункт 3 статьи 807 ГК РФ обязывает стороны указать обстоятельства, при которых очевидно, что долг не будет возвращен вовремя.
И это еще не все
Поправки в Гражданский кодекс содержатся в законе 212-ФЗ от 26.07.2017. Они касаются не только займов, но и таких финансовых сфер, как:
- уступка права денежного требования;
- банковский вклад;
- банковский счет;
- аккредитив;
- условное депонирование.
Если вы получаете или предоставляете займы, имеете банковские вклады, используете безналичный расчет в своей работе — внимательно изучите все изменения Гражданского кодекса. А лучше — проконсультируйтесь с юристом по финансовому праву.
Наши дела по теме
Защита прав потребителей
Источник
Смарт Кредит
15 000
Max.Credit
30 000
Cardzen
150 000
Pliskov
15 000
Веб-займ
30 000
ZAIMARK
100 000
Creditsme
30 000
Gutcard
150 000
КликДеньги
30 000
Давака
100 000
MoneyMan
80 000
Лайм займ
70 000
Монеза
30 000
До зарплаты
100 000
Vivus
30 000
Monebo
500 000
OneClickMoney
30 000
Mr. Zaim
30 000
Кредито 24
15 000
КредитПлюс
70 000
Займер
30 000
Мангомани
70 000
Грин Мани
25 000
CashToYou
30 000
Езаем
30 000
Gutcredit
150 000
Babules
100 000
Fast Money
30 000
Hot Займ
150 000
PAY PS
30 000
Планета КЭШ
15 000
Creditter
30 000
БелкаКредит
30 000
Деньги Сразу
30 000
Konga
70 000
Веббанкир
15 000
Gutebank
150 000
VIVA Деньги
80 000
iMoneys
1 000 000
Banando
100 000
Турбозайм
50 000
МигКредит
100 000
Быстроденьги
30 000
Mandarino
100 000
Срочно Деньги
100 000
СМС Финанс
30 000
Zaymigo
70 000
Метрокредит
30 000
CashU
15 000
Слон Финанс
20 000
Mili
30 000
Главфинанс
100 000
Joy Money
60 000
Честное слово
30 000
ОтлНаличные
30 000
Микроклад
30 000
Honey Money
15 000
AliZaim
15 000
MigONE
15 000
У Петровича
90 000
CreditStar
30 000
YesKredit
150 000
Platiza
30 000
Займ Экспресс
30 000
Екапуста
30 000
Источник
У каждого могут возникнуть финансовые трудности. И не всегда есть возможность обратиться в банк за кредитом. Гораздо проще (или на более выгодных условиях) обратиться за помощью к частному лицу, имеющему возможность одолжить деньги. Главное при заключении сделки оформить все юридически правильно, чтобы избежать проблем в будущем.
Как правильно составить
Когда человек обращается за займом в кредитные организации, банк обязательно перестраховывается.
В чем выражается страховка банка:
- проверяется место трудоустройства заемщика;
- проверяется его кредитная история;
- определяется залоговое имущество;
- устанавливается более высокий процент для «рисковых» заемщиков;
- берутся поручители и т.д.
Физическое лицо, выступая в качестве кредитора, имеет более ограниченные возможности для обеспечения безопасности финансовой сделки. Конечно, с рук на руки просто так никто деньги не отдает. Займ физическому лицу от физического лица обязательно оформляется документально.
Составляется договор, в котором в обязательном порядке прописываются все условия получения и возврата денежных средств. Если заемщик деньги не вернет вовремя или в полном объеме, данный документ станет основанием для обращения займодателя в судебные органы за защитой своих прав.
Но для того, чтобы данный договор имел юридическую силу, необходимо соблюсти определенные условия:
- порядок оформления подобных соглашений регламентируется гражданским законодательством, а если быть точнее Гражданским Кодексом – форма договора и содержание каждого пункта должны соответствовать установленным правилам и нормам;
- для того, чтобы сделка приобрела «юридическую весомость» необходимо заверить договор у нотариуса.
Для соблюдения всех формальностей лучше всего обратиться к юридически грамотному человеку. В процессе заключения сделки может присутствовать нотариус. В том числе и оформление документов может взять на себя этот специалист.
Стоит учитывать, что при обращении в нотариальную контору придется потратиться финансово. О том, кто будет оплачивать услуги нотариуса, стороны договариваются самостоятельно, но вряд ли займодатель будет тратить деньги на нотариуса или юриста, все-таки получить деньги это цель заемщика.
Особенности
Есть еще одна особенность. То, что одолжить деньги может любой человек, у которого они есть, это понятно. Главное, чтобы эти денежные средства были получены законным путем и у заемщика не возникало проблем с налоговой.
То есть, за переданные в долг деньги должен быть уплачен подоходный налог. Обычно определением налоговой базы и перечислением НДФЛ по месту назначения занимается либо работодатель, либо гражданин РФ самостоятельно (к примеру, индивидуальные предприниматели).
Факт передачи денег необходимо подтвердить дополнительными документами – это банковская выписка или расписка о получение денег.
Договор о займе может быть составлен устно. Но только на совсем маленькую сумму – 1000 рублей. Хотя люди занимают друг другу гораздо большие суммы без оформления каких-либо документов. Все-таки договор используется при займах под проценты крупных сумм (или без процентов).
Видео: Беспроцентный облагается НДФЛ
Срок действия договора займ физическому лицу от физического лица
Каждый договор имеет определенный срок действия. Если говорить о договорах займа, то его действие прекращается в момент возврата долга. Или в момент расторжения договора сторонами.
Но такое по согласию должника и кредитора случается очень редко. То, что должник согласен будет это понятно. А вот кредитор вряд ли согласиться избавиться от единственного инструмента по защите своих прав. Дата возврата денежных средств может быть определена, а может быть «до востребования».
Чаще всего устанавливают фиксированный срок возврата денег. В договоре прописывается, когда он был оформлен и прописывается, когда долг должен быть возвращен. Может быть оговорен срок частичного погашения долга (как в стандартном соглашении с банком). Тогда дополнительно составляется график выплат в пользу кредитора.
Исковая давность
Данный срок предусмотрен для защиты своих прав кредитодателем. Не стоит путать эти два срока – срок истечения договора и исковую давность. Для чего предусмотрен этот срок? Он не прописывается в соглашении о займе между физическими лицами.
Исковую давность устанавливает Гражданский Кодекс Российской Федерации. По общим основаниям (под которые попадает и договор займа) это время в течение трех лет. Именно за эти тридцать шесть месяцев кредитор имеет право написать исковое заявление в суд с требованием взыскать сумму одолженных денежных средств в случае не исполнения заемщиком своих обязательств.
Плюс к основному долгу можно взыскать и проценты неустойки, если данный пункт был указан в договоре займа. Основной момент, который интересует кредитодателей, с какого дня эти месяцы начинают отсчитываться. У кредитора есть время подать заявление в суд с того дня, когда должник должен был заплатить последний платеж (или вернуть весь долг).
Именно с этого дня, по прошествии трех лет в удовлетворении иска будет отказано в суде, потому что истек срок исковой давности.
Проценты
Особых требований к указанию процентной ставки по договору займа между частными лицами в законодательстве нашей страны нет. Чаще всего просто указывают сумму займа и сумму возврата.
Если деньги дают в долг безпроцентно, то об этом обязательно должна быть оговорка в соглашении. Потому что, если по поводу переплаты договора не было по закону, кредитодатель может потребовать с заемщика переплату за выданные в долг денежные средства поставке рефинансирования Центрального Банка страны.
Но все таки, некоторые особенности по назначению процентных ставок по договору займа между физическими лицами все же существуют:
- на сегодняшний день нельзя дать сумму в долг (при официальном оформлении) если в совокупности она превысит пятьдесят МРОТ (МРОТ – это минимальная зарплата, установленная в регионе проживания заемщика и кредитора);
- если «кредит» безпроцентный – оговорка об этом обязательно указывается в соглашении о выдаче займа;
- при условии возврата займа частями необходимо указать дату оплаты каждого платежа.
Трудности с процентами возникают и при просрочке возвращения долга. Дело в том, что когда кредитор подает в суд на недобросовестного должника, в исковых требованиях он должен указать фиксированную сумму взыскания.
Но судебный процесс может длиться не один месяц, а за это время проценты тоже накапливаются.
В этом случае существует два варианта действий:
- когда судебный процесс достигает стадии «судебные прения» необходимо подать ходатайство об изменении цены иска. То есть об увеличении суммы взыскания по исковым требованиям;
- либо после завершения судебного процесса и передачи исполнительного листа судебным приставам подать еще одно исковое заявление с требованием взыскать сумму процентов, накопившуюся за время первого разбирательства.
Должнику необходимо учитывать, что проценты будут копиться даже если «срок действия договора закончился». Получается, что после наступления даты выплаты, проценты не то, что перестают копиться, к ним еще дополнительно может добавиться сумма штрафа или неустойки.
По факту, получается, что срок действия соглашений о займах не существует. Он заканчивается в единственном случае – погашение долговых обязательств. А вот время у кредитора на подачу иска в суд ограничивается тремя годами.
Перечисление
Передать заемные деньги одно физическое лицо другому может двумя способами:
- передача денежных средств из рук в руки;
- перечисление денежных средств безналичным путем.
В первом случае лучше всего взять расписку о том, что деньги действительно получены заемщиком. При этом действии желательно присутствие свидетелей. Данные свидетелей также указываются в расписке и ставятся их подписи. Во втором случае подтверждением проведенной передачи денег от кредитодателя к заемщику станет банковская выписка.
Как составить договор займа между физическими лицами
Для того чтобы правоотношения, возникшие между двумя физическими лицами по вопросу займа стали официальными, предварительно необходимо составить договор займа.
В нем будет указана следующая информация:
- личные данные сторон;
- сумма долга;
- сумма процентов;
- сумма неустойки при условии не возврата денег кредитодателю;
- порядок и дата возврата;
- контактные данные сторон;
- ответственность;
- подписи;
- перечень приложений.
Простой образец подобного договора можно посмотреть здесь.
Налогообложение
Государство считает, что каждый рубль, который был получен в качестве прибыли должен подлежать налогообложению. Соответственно, если заемные деньги были переданы заемщику под проценты, то и налоги платить придется.
Когда человек работает официально, эта проблема решается проще – работодатель самостоятельно производит все отчисления. В случае с частными займами ситуация немного другая – кредитор должен самостоятельно оплатить налог.
В конце года в налоговую службу по месту проживания подается справка в установленной форме о полученных за год доходах. Со всей суммы придется отдать государству тридцать процентов. Для этого необходимо заполнить форму 3 НДФЛ по всем правилам.
Но форму необходимо будет писать только в том случае, если доход получен в отчетном периоде. Если дата выплаты процентов назначена на следующий год, то и с налоговиками рассчитываться придется в следующем году. Причем основной долг под налогообложение не попадает (какой там доход, сколько дал, столько и получил), только проценты.
Ответственность сторон
О том, какие последствия ждут обе стороны при невыполнении ими обязательств по условиям договора, стороны договариваются самостоятельно.
При этом содержание данного пункта соглашения не должно противоречить российскому законодательству.
Возможность давать в долг заработанные законным путем деньги от одного физического лица другому допускается современным законодательством. Главное при этом не нарушать закон. А для заимодателя еще и подстраховаться, официально оформив все условия сделки. Чтобы учесть все нюансы, лучше всего для заключения договора займа обратиться к юристу.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник