Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.
Закон об ограничении процентов по микрозаймам
В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.
Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:
- 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
- 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.
По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.
Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:
- 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
- 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
- 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.
Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.
Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:
- МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.
- В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.
- Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.
Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.
Последствия для микрофинансовых организаций
Санкции могут быть представлены:
- Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.
- Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.
Процентные ставки в МФО на сегодня
Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:
- «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
- «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
- «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
- «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
- «Первый» от Platiza (1% в день).
Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.
Источник
Ограничения процентов по микрозаймам — необходимая мера, которую собираются принять законодатели, так как проценты считаются не за год или месяц, а за каждый день по данному виду кредитов.
По незнанию люди не обращают на этот момент внимания, и для них огромные суммы процентов потом являются большой неожиданностью.
В нашей статье рассмотрим подробнее, что такое микрозаймы и рассчитываются по ним проценты.
Особенности
Помимо крупных банков существуют и мелкие микрофинансовые организации, которые также работают с кредитами и займами. В отличие от первых микрофинансовые организации имеют ряд особенностей, связанных с их деятельностью:
- Суммы предлагаемого кредита значительно ниже, чем в банках: по закону организации не могут выдавать более 1 миллиона рублей, чаще же дело ограничивается 10-30 тысячами рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 100-200 тысяч рублей.
- Сроки погашения так же малы: от нескольких дней до пары месяцев. Заемщики крупных сумм могут рассчитывать на более длительные сроки – до 3 лет, но в этом случае и переплата по процентам будет значительной.
- Проценты в микрофинансовых организациях считаются не за месяц или год, а за каждый день. Обычно он составляет 1-2%, иногда меньше (0,4-0,8% — это низкий процент), но за пару недель может набежать солидная сумма. Максимальный процент по закону не установлен, но можно попытаться доказать через суд, что выдвигаемые организацией условия неприемлемы и являются кабальными.
- При взятии микрозайма заемщику не требуется ничего, кроме паспорта и заполненного заявления. Справки о доходах, выписки с работы и другие доказательства платежеспособности не нужны, а проверка занимает не более получаса. Это позволяет быстро получить деньги практически кому угодно: безработному, официально не трудоустроенному, студенту и т.д.
- Штрафы и пени за просрочку также значительно выше, чем в банках. Это связано с предыдущим пунктом: давая кредит практически всем, микрофинансовые организации стараются хоть как-то защитить себя, увеличивая суммы и уменьшая сроки.
- Получить микрозайм можно наличными в офисе, на электронный кошелек или карту, отдавать кредит можно точно также.
Важно знать: некоторые банки тоже предлагают микрозайм: его отличает меньшее число документов и возможность быстро услышать ответ.
Размер процентов и порядок расчета напрямую связаны с описанными выше особенностями: в отличие от банков организации почти не проверяют заемщиков и стараются компенсировать риски. Ограничения процентов практически нет, только здоровая конкуренция.
Как считать проценты
Для многих заемщиков подсчет процентов по микрокредиту представляет собой сложную задачу: в отличие от банков, подробно рассказывающих обо всех предстоящих платежах, микрофинансовые организации более «скрытны» и сами не дают информации о месячной или годовой оплате.
Это призвано усыпить бдительность заемщиков: процентная ставка в 1-2% в день выглядит менее серьезной, чем 20-30% в год. Чтобы посчитать проценты по микрозайму, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который предоставлен на сайте микрозаймов.
Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как взять срочный микрозайм.
Статью о том, что такое долгосрочный займ, читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о том, как получить займ по телефону.
Достаточно выбрать желаемую сумму, процент и срок, иногда кредитную программу — калькулятор сам вычислит общую сумму. При необходимости легко посчитать, сколько придется платить в неделю или месяц, если заемщик решил выплачивать долг в несколько частей.
Подсчет процентов по микрозайму отличается от подсчета банковского кредита и проходит по следующей схеме:
- Общая сумма займа умножается на ежедневный процент – это долг заемщика на первый день.
- Полученная сумма вновь умножается на ежедневный процент – это долг на второй день.
- Далее необходимо повторить пункт 2 по количеству дней.
Если долг гасится частями, то от имеющейся на отчетный день суммы отнимается необходимая часть, а оставшееся число также умножается на ежедневный процент.
Пример расчета процентов
Многие пытаются вычислить сумму процентов, прибавляя каждый день первоначальный процент, но это неверно и вносит путаницу, делая итоговую сумму меньше. Был взят микрозайм на 10 тысяч рублей на 2 недели с процентной ставкой в 1% в день.
- 10 000 + 1% = 10100;
- 10 100 + 1% = 10 201;
- 10 201 + 1% = 10 303 и т.д.
Итого через 14 дней заемщику необходимо будет заплатить 11 495 рублей, из которых 10 тысяч – основной долг, а почти 1,5 тысячи – проценты. Это выглядит более весомо, чем изначальные 100 рублей в день.
Если заемщик решил выплатить долг в два платежа, то на 7 день сумма будет составлять 10 721 рубль. Выплатив половину, заемщик останется должен 5 360,5 рублей. Вторая выплата составит 5747 рублей. Итого проценты займут 1 107,5 рублей.
Возьмите на заметку: по такой же схеме можно вычислить и пени за просроченные платежи, не платить которые невозможно.
Вычисляя проценты за микрозайм, необходимо быть крайне внимательным и точно соблюдать схему. Чтобы не ошибиться, лучше всего воспользоваться онлайн калькулятором на сайте той микрофинансовой организации, которую вы выбрали. Стоит помнить, что остановить проценты можно только по судебному решению, если судья встанет на сторону заемщика.
Смотрите в следующем видео полезную информацию о возможном ограничении процентов по микрозаймам:
Источник
Процентная ставка по займу – стоимость пользования заемными денежными средствами, обычно считается в процентах за день. В калькуляторе МФК или МКК в явном виде ставку обычно не указывают. Для ее расчета необходимо дневную переплату разделить на сумму займа. Размер дневной переплаты легко вычислить, разделив сумму переплаты по займу на число дней пользования.
Процентная ставка не является чистой прибылью, которую получает МФК или МКК. На ее размер влияет стоимость привлечения средств инвесторов, расходы на ведение деятельности, страхование рисков, налоги и ожидаемая прибыль. Нормальной для микрофинансирования считается прибыль в 10-15%.
Средняя ставка по займам в микрофинансовых организациях – 1% в день. Это максимально допустимый для микрозайма предел, установленный Центробанком с 2019 года. Размер ставки больше, чем у банковского кредита. Однако, размер займов обычно мал, а срок кредитования меньше месяца. Поэтому переплата составляет приемлемую сумму.
Как узнать процентную ставку по займу?
Рассчитать полную процентную ставку по займу вы можете, разделив переплату на число дней и сумму займа.
Ежедневная процентная ставка = (переплата)/ (cрок займа) / (сумма займа) * 100%.
Пример расчета ставки для займа:
- Сумма — 9 000 рублей
- Срок — 14 дней
- Переплата — 2 331 рубль
Ежедневная процентная ставка = 2 331 / 14 / 9 000 = 0, 0185 * 100 = 1,85%.
Как формируется процентная ставка
Процентная ставка в каждом случае рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от того как каждая конкретная компания оценивает риск по займу. На величину процентной ставки влияют следующие параметры:
- Сумма займа — чем больше денежных средств берете, тем ниже процентная ставка
- Срок займа — чем дольше время пользования заемными средствами, тем меньше процент переплаты
- Категория клиента — постоянным добросовестным заемщикам предлагают минимальные проценты по займам. Новым клиентам предложат ставку немного выше стандартной, в некоторых случаях — оформят бесплатный займ
- Комиссии. Некоторые кредиторы могут брать дополнительные комиссии. Внимательно изучайте договор и пользуйтесь проверенными компаниями на основе нашего рейтинга
Зеленая зона (
Постоянные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на пониженную процентную ставку
Некоторые МФК и МКК предлагают льготные ставки для студентов и пенсионеров на особенно выгодных условиях. Сниженная ставка предлагается на большие суммы займов. Микрофинансовой организации удобнее выдать один займ на 30 000 руб, чем 3 займа по 10 000 руб.
Желтая зона (до 0,75%)
Немного повышенная ставка предлагается новым заемщикам с хорошей кредитной историей или на суммы менее 10 000 рублей. В этом случае, у МФК или МКК есть подтверждение финансовой дисциплины, однако нет информации о том, как клиент будет возвращать ему микрозайм.
Существующий риск задержки платежа или невозврата займа учитывается в увеличенной процентной ставке. Размер ставки составляет 0,7-0,8%. В случае успешного погашения займа, ставка снижается до стандартных условий, обычно — в «зеленую» зону.
Красная зона (1%)
В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, выдающие займы на невыгодных для заемщиков условиях. Выдавая займы под 1% в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Все возможные потери закладываются в процентную ставку по займу и комиссии. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.
Пользоваться услугами таких организаций не рекомендуется. Существует значительный риск попасть в кредитную яму. Именно такие МФК и МКК находятся под пристальным вниманием Центрального банка. При превышении законодательно ограниченного лимита ставки у них могут забрать лицензию.
Относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке выше допустимого предела (более 1% в день). Такие компании часто не имеют разрешения на выдачу займов и не внесены в реестр микрофинансовых организаций ЦБ, но могут обещать гарантированное одобрение всех заявок независимо от характеристик заемщика. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем — может проводить махинации с договорами.
Вопрос-Ответ
? Почему процентная ставка указывается за день, а не в годовых процентах?
Займ обычно выдается на срок менее 1 месяца. Финансовые расчеты удобнее производить, используя дневную процентную ставку. Банковские кредиты выдаются на более долгий срок — до 3-5 лет, поэтому проценты по ним считаются по годовой ставке.
? МФК и МКК предлагают займы на одинаковых условиях для всех?
Ставка по займам рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от ряда параметров. Если у вас хорошая кредитная история вы можете рассчитывать на процентную ставку в «зеленой» или «желтой» зоне. Постоянным клиентам компании предлагают еще более выгодные условия.
? У меня испорчена кредитная история. В компании мне предлагают займ под 2% в день. Неужели это нормально?
Плохая кредитная история действительно влияет на размер процента по займу. Однако, вам предложили займ на невыгодных условиях. Попробуйте обратиться в другую микрофинансовую организацию. Возможно вам предложат более выгодные условия.
? Как можно снизить ставку займа?
Минимальные ставки МФК и МКК предлагают лояльным клиентам и льготным категориям заемщиков. Пониженный процент предусмотрен для займов на большие суммы и длительный срок.
? Как выбрать МФК или МКК с нормальными условиями?
Нормальный размер дневной ставки за пользование займом составляет 1%. Для выбора лучших предложений можете воспользоваться нашим рейтингом, при расчете которого учитывается процентная ставка.
Комментарий эксперта
В большинстве МФК и МКК средняя ставка по займам составляет около 1% в день. Такая норма установлена для них Банком России. Кажется, что это очень большая плата. С другой стороны, большинство займов – маленькие суммы на короткий срок.
Переплата по займу 10 000 руб на срок 7 дней в среднем составит 1 400 руб. Приемлемый вариант, если деньги нужны именно сегодня. Например, нужно внести обязательный платеж по кредиту или не хотите пропустить выгодное предложение на покупку.
На размер переплаты, кроме процентной ставки, влияют страховки и комиссии. В «правильных» компаниях их нет. Тем не менее, чтобы избежать сюрпризов, внимательно изучайте договор.
Мы не рекомендуем обращаться в МФК и МКК, выдающие займы под процент, который находится в красной зоне. Даже небольшая просрочка может обернуться крупными убытками.
Инфографика
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Источник
“ Процент у микрозаймов в микрокредитных и микрофинансовых компаниях достаточно высокий и может составлять более 2 пунктов в день. Однако, во многих МФО постоянные клиенты имеют возможность получать займ по сниженной процентной ставке, которая меньше основной практически вдвое. Более того, ряд компаний предлагают новым клиентам получить полностью бесплатный (беспроцентный) займ на небольшую сумму — ставка 0% в день. „
Какой процент у микрозаймов — вопрос, волнующий не только потребителей, которые впервые решили воспользоваться услугой одной из множества МФО, а также людей, являющихся постоянными клиентами микрофинансовых организаций. И если заинтересованность первых понятна, то трудно поверить, что пользующиеся регулярно услугами МФО граждане не знают, под какой процент периодически получают срочный займ. Однако, постоянные клиенты микрофинансовых организаций хорошо знают, что процентная ставка за пользование займом в одной и той же МФО может различаться в зависимости от различных факторов, основными из которых являются.
Социальный статус клиента: впервые обратившийся за микрокредитом в МФО потребитель может рассчитывать лишь на займ с максимальной, установленной в конкретной организации процентной ставкой. Исключение лишь составляют некоторые микрофинансовые организации, предлагающие льготные условия для клиентов определенной категории. Например, как МФО Центр Займов, в которой существует тарифный план «Пенсионный», по которому процентная ставка для пенсионеров составляет 1 пункт в день, и «Студенческий» — срочный займ студентам под 1,5% в день. Остальным же клиентам микрокредиты в МФО доступны под стандартные 2% в день.
Сумма займа: в некоторых микрофинансовых организациях действуют условия по срочным займам, процентная ставка которых зависит от суммы, на которую одобряется заявка. Как правило, чем больше сумма, тем меньше процент у микрозайма, что связано со слишком большой финансовой нагрузкой на клиента, которому требуется максимально доступная в конкретной МФО сумма денежных средств. Поэтому многие микрофинансовые организации предпочитают снижать процентную ставку за пользование заемными средствами, независимо от того, впервые человек обратился за займом или же является постоянным клиентом МФО.
Срок займа: как и в случае с суммой займа, в микрофинансовой организации процентная ставка за пользование заемными средствами также часто зависит от срока, на который оформляется микрокредит. В подавляющем большинстве случаев, чем большое время пользования займом, тем меньше процентная ставка. При этом не учитывается такой фактор, как способ подачи заяви — лично в офисе МФО, в телефонном режиме или на официальном сайте микрофинансовой организации. Исключение лишь составляют случаи, когда клиенту МФО необходимы денежные средства на небольшой срок, например, 1-3 дня. В таких ситуациях некоторые МФО предлагают так называемое льготное микрокредитования по процент, ниже стандартного.
Категория клиента: во многих микрофинансовых организациях на постоянной основе действуют программы лояльности, по которым постоянные клиенты могут рассчитывать на более низкую процентную ставку за пользование заемными средствами, чем потребители, впервые обращающиеся за микрозаймом. Подобные условия предлагает МФО Деньги будут (займы по паспорту в офисе, на карту, эмитированную «Объединенной расчетной системой», и на карту любого российского банка), при повторном обращении в которую клиент гарантировано получает более выгодную процентную ставку, которая при запросе максимально доступной в МФО суммы позволяет существенно сэкономить.
Что же касается ответа на конкретный вопрос — «какой процент у микрозаймов», то по понятной причине однозначного ответа на него быть не может. В среднем, получить срочный займ в микрофинансовой организации можно под 1,5-2% в день — ставка, традиционная для впервые обратившихся в МФО клиентов и тех, кто не попадает под определенные категории потребителей — студенты и пенсионеры. Более-менее точный коридор, в котором находится средняя процентная ставка по микрокредитам в МФО, составляет от 0,3% до 2,5%. В пересчете на год она составляет 600-800 пунктов — информация, которая на сайтах микрофинансовых организаций если и указана, то мелким шрифтом или на какой-то второстепенной странице.
Возврат к списку
Источник