Когда срочно требуются деньги, есть несколько источников их получения: заем у родственников, продажа ненужной вещи, экспресс-кредит в банке. Однако одной из наиболее распространенных форм финансирования остается договор займа под залог автомобиля. Он позволяет получить крупную сумму денежных средств быстро и без особых формальностей (особенно, если обратиться в автоломбард). Однако при его составлении и подписании следует учитывать некоторые нюансы, чтобы в будущем не иметь проблем с возвратом автомобиля или не получить его в состоянии хуже, чем при оставлении.
Заем под залог автомобиля
Заем под залог автомобиля и под залог ПТС
Предоставление денег кому-либо всегда связано с риском, поскольку заемщик может не вернуть деньги или вернуть, но не в полном объеме или не в срок. Поэтому кредиторы стараются себя обезопасить и берут обеспечение при выдаче займа. Одним из видов обеспечения является залог.
В качестве залога заемщик может предложить кредитору автомобиль или право собственности на него (ПТС). В первом случае возможность эксплуатировать транспортное средство теряется. Его ставят на специальную стоянку, где доступа собственника к нему не будет. Это создает для заемщика определенные неудобства, но в то же время эффективно страхует риски заимодавца, поскольку машину можно достаточно быстро продать, если получатель займа вовремя его не вернет.
Если оформляется договор займа под залог ПТС право пользования автомобилем остается, у кредитора остается только сам документ, что препятствует совершать сделки купли-продажи с автомобилем. Однако некоторые недобросовестные заемщики пользуются тем, что регистрация такого типа обеспечения является добровольным мероприятием, в ГИБДД ее не проводят, а значит, можно получить дубликат ПТС и продать автомобиль. Частично описанный риск устраняется наличием реестра залогов движимого имущества, который ведут нотариусы. Большинство кредиторов подают туда информацию.
Залог автомобиля или ПТС?
Популярность транспортных средств в качестве предмета обеспечения обязательств объясняется их высокой ликвидностью – способностью к продаже. Если провести корректную оценку машины (для этого в автоломбардах есть соответствующие эксперты) и выдать соответствующую сумму займа, то в случае нарушения сроков возврата, автомобиль можно оперативно продать и покрыть убытки. С этой точки зрения заем под обеспечение транспортного средства является более привлекательным, поскольку предмет залога не нужно где-то искать, изымать (в некоторых случаях с помощью судебных приставов), а только потом продавать – он доступен сразу на специализированной стоянке.
Требования к оформлению различных договоров залога
Отношения залогодателя и залогодержателя регулируются специальным законом и ГК РФ. В соответствии с данными нормативными документами, основной задачей договора является предоставление возможности залогодержателю покрыть свои убытки и вернуть сумму займа за счет продажи имущества залогодателя.
Практикой и законодательством установлены следующие разделы договора:
- Преамбула. В ней указываются стороны соглашения, их представители. Основное внимание следует обратить в данной части на то, чтобы представители сторон обладали необходимой правоспособностью, то есть имели право подписывать договор;
- Предмет. В данном разделе указывается перечень имущества, передаваемого в обеспечение. Это может быть спецтехника, ценные бумаги, различные права, недвижимость, автомобиль и так далее;
- Обязательства сторон. Этот раздел следует изучить очень внимательно, чтобы точно знать, кто несет ответственность за сохранность имущества, какие действия должен выполнить залогодатель, а какие залогодержатель, поскольку за нарушение договора могут быть предусмотрены штрафы. Для спецтехники или транспортных средств в качестве обязательств часто прописывают вопросы страхования, хранения (где будет находиться техника на период пользования заемными средствами), эксплуатации, технического обслуживания (чтобы состояние обеспечения не ухудшалось) и так далее;
- Стоимость имущества. Как правило, ее определяет эксперт залогодержателя;
- Заключительные положения, в которых описывается порядок разрешения споров, расторжения или изменения условий договора, действия в форс-мажорных ситуациях и так далее.
Требования к договору залога
Отдельно необходимо упомянуть порядок залога недвижимости (ипотеку). Во-первых, данный вид обеспечения регулируются отдельным нормативным актом. Во-вторых, он в обязательном порядке регистрируется в Росреестре, что делает невозможным осуществление каких-либо действий с ним.
Типовые формы договоров займа под залог автомобиля
Оформляя договор между физическими или юридическими лицами, скорее всего, придется оплатить услуги оценщика и процедуру регистрации соглашения у нотариуса. В договор займа с залогом автомобиля, образец которого можно найти в ломбардах или на их сайтах в Интернете, обязательно следует внести паспортные данные, если заемщик или заимодавец – физическое лицо. Только таким способом можно однозначно идентифицировать личность стороны в договоре.
Кроме того, необходимо, чтобы в соглашении содержалась следующая информация:
- Номер и дата договора, чтобы его можно было легко найти среди документов компании;
- Описание транспортного средства, также с целью его идентификации. Описание должно быть максимально подробным с указанием всех возможных индивидуальных признаков автомобиля, включая VIN номер автомобиля и пробег;
- Параметры основной сделки (предоставления займа). Поскольку договор залога является обеспечивающим договором, то в нем должна содержаться ссылка на основное соглашение. Наиболее существенными условиями договора являются срок займа и процентная ставка;
- Перечень документов, которые подтверждают право собственности на него;
- Порядок оценки стоимости автомобиля, а также, что делать, если произошли существенные изменения на рынке транспортных средств, или сама машина по причине попадания в аварию, осадков, противоправных действий третьих лиц потеряла свой товарный вид;
- Права и обязанности каждой стороны договора;
- Ответственность в случае нарушения прав другой стороны или невыполнения собственных обязанностей;
- Возможность использования собственником автомобиля;
- Необходимость страховать автомобиль по КАСКО и указание на то, кого указывать выгодоприобретателем, или отсутствие необходимости страхования.
Содержание договора залога
Федеральным законом 353-ФЗ с 2014 года определено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий кредитования. Договор может содержать элементы других договоров, например, договора залога автомобиля, договора на банковскую карту (смешанный договор).
На практике кредитные учреждения чаще всего используют смешанные договоры, в которых есть положения об открытии банковских счетов, получении банковской карты, займа и залога одновременно. Данный документ чаще всего состоит из трех или 4-х составляющих:
- Общие условия кредитования. В этом документе написаны условия кредитования, применимые ко всем заемщикам, его размещают чаще всего на сайте кредитора в свободном доступе;
Типовая форма общих условий кредитования на примере ГазпромБанка
- Индивидуальные условия кредитования. Этот документ для каждого заемщика индивидуален. По требованиям закона документ оформляется в табличной форме и содержит все детали займа, на которые необходимо обратить внимание, в том числе может содержать все параметры договора залога авто;
Типовая форма договора займа
- Тарифы кредитора;
- Заявление заемщика, в котором он просит заключить договор займа в форме оферты и акцепта.
Дополнительно к данному пакету бумажек кредитор может оформить договор залога автомобиля, который выглядит следующим образом.
Образец договора залога автомобиля в обеспечение займа
На что обратить внимание при подписании договора займа под залог автомобиля? Подписывая документы, обязательно следует обращать внимание на следующие параметры:
- Кто отвечает за сохранность обеспечения. Если автомобиль находится на специальной стоянке, ответственность должен нести залогодержатель. Пункт об этом должен быть в договоре, иначе существует риск получить транспортное средство в нетоварном виде, а ущерб предъявить будет некому;
- Порядок прекращения действия договора залога. После осуществления всех выплат договор автоматически теряет свою силу, поэтому необходимо четко знать, кто направляет уведомления о снятии обременения с техники, когда ее можно забирать со стоянки и так далее;
- Дополнительные финансовые условия. Кредиторы часто требуют застраховать имущество, даже если автомобиль находится на специальной охраняемой стоянке. Отказ от страховки может повлечь увеличение стоимости займа, поэтому данный факт следует учитывать при выборе заимодавца;
- Обязанности заемщика. С этим пунктом следует ознакомиться наиболее внимательно, чтобы своевременно выполнять все, что предусмотрено договором. За отсутствие каких-либо действий к заемщику могут быть применены различные штрафные санкции вплоть до досрочного прекращения договора. Знание своих обязанностей позволяет этого избежать;
- Порядок оценки. Следует знать, как будет определяться величина займа.
Нюансы договоров залога транспортных средств
Порядок оплаты договоров займа под залог автомобиля
После погашения обязательств по договору займа обеспечение автоматически становится недействительным, все обременения и ограничения на право распоряжения транспортным средством снимаются. По этой причине порядку оплаты в договорах займа и залога следует уделять большое внимание.
Во-первых, следует обратить внимание, как происходит возврат суммы займа. Возможно несколько вариантов:
- Аннуитетные платежи. В этом случае заемщик ежемесячно возвращает кредитору одинаковую сумму, часть которой направляется на гашение основного долга, а часть – на проценты. Чаще всего применяются банками, поскольку требует наличия высокого уровня автоматизации учетных систем;
- Дифференцированные платежи. При таком способе оплаты возврат происходит суммами, которые удобны заемщику, а кредитор сам уже определяет (исходя из условий договора), сколько средств направить на гашение основного долга, а сколько – на проценты. Также популярно в банковской системе и между физическими лицами;
- В течение всего периода действия договора займа оплачиваются проценты, а в конце срока возвращается основной долг. Практически любой автоломбард условия подобного рода предлагает своим заемщикам.
Помимо порядка гашения, следует выбрать и форму. В банковской сфере наиболее популярной является безналичная, когда заемщик перечисляет средства со своей карты, счета или отправляет перевод. Это достаточно надежный способ, поскольку позволяет доказать в суде (при необходимости) сам факт гашения, но рекомендуется закладывать период времени на нахождение денежных средств в пути. Если платеж отправлен не вовремя, то из-за работы почты или банков у заемщика может сформироваться просроченная задолженность.
Возврат займа под залог автомобиля
В такой ситуации более эффективны платежи наличными. Однако возврат денежных средств таким способом необходимо правильно оформлять – требовать предоставления кассового ордера, расписки и так далее.
С точки зрения налоговой, также могут быть риски, если доход заемщика минимален, а он получает и обслуживает значительные суммы займов. Информация об этом может стать известной по каналам финансового мониторинга, поэтому в случае получения и возврата займа под залог автомобиля наличными лучше указывать величины, основываясь на доходах заемщика.
Перечень дополнительных документов
При оформлении транспортного средства в качестве обеспечения, как правило, составляется акт приема-передачи автомобиля, в котором описывается состояние машины, наличие повреждений и так далее. Это позволяет обеспечить возврат предмета залога в первоначальном виде.
Также обязательным документом является передача ПТС или свидетельства о собственности, поскольку в случае обнаружения транспортного средства без документов на стоянке и без оформленного договора на ответственное хранение (который тоже рекомендуется оформить, чтобы усилить ответственность залогодержателя за сохранность автомобиля) органами ГИБДД оно будет считаться угнанным и перемещено на штрафстоянку.
Если заем получается в автоломбарде, то вместо договора залога выписывается залоговый билет. Никаких договоров купли-продажи с соглашением об обратном выкупе, доверенностей и других подобных документов не рекомендуется подписывать, поскольку они могут осложнить процедуру возврата машины в дальнейшем.
Возможный перечень дополнительных документов
Таким образом, получение займа под автомобиль имеет определенные нюансы. Во-первых, в части возможности эксплуатации транспортного средства. При передаче его в обеспечение оно помещается на стоянку, а владелец не может им пользоваться. Во-вторых, в части оформления. Рекомендуется оформить договор ответственного хранения и акт приема-передачи автомобиля, а также передать на хранение ПТС или свидетельство о праве собственности. В остальном, данная форма привлечения средств аналогична получению займа под залог ПТС (также оформляется договор или выписывается залоговый билет), автомобиль страхуется, оценивается, необходимые средства выдаются, а затем возвращаются.
Видео
Источник
Добрый день. Ситуация такая. НА меня заведено несколько исполнительных производств, плачу небольшими платежами. В собственности есть доля в квартире (единственное жилье) и автомобиль. Автомобиль приобретен в 2007 году в кредит на 5 лет, соответственно до 2012 года был в залоге у банка. По окончанию выплат по кредиту банк вернул мне ПТС.
Тем временем в 2008 году пристав арестовывает автомобиль, точнее это не арест а запрет на регистрационные действия, машину у меня никто не забирал, просто в гаи пометка что нельзя снять с учета. Через два месяца после окончания кредита я заключаю договор займа под залог этого авто, нотариально не оформляли, генеральную доверенность не делали, я просто передала ПТС заимодавцу. Сейчас мы оба хотим чтобы машина перешла в собственность заимодавца в счет долга. В суд он не подавал пока только переговоры.
Вопросы:
1. Имеет значение что арест наложен раньше чем наш договор займа? Могут из за этого признать его недействительным?
2. Заимодавцу нужно идти в суд?, или к приставам?, или сразу в ГАИ ?(там уже ответили им надо чтобы пристав снял арест).
3. Какой алгоритм наших действий, потому что пристав говорит что типа пусть он подает на меня в суд, принесет решение что я должна денег и она его поставит в общую очередь моих кредиторов, а машина уйдет с торгов, и ни о каком его преимуществе перед другими кредиторами не может быть и речи. Такая ситуация меня не устраивает, мне нужно чтобы машина досталась именно ему.
Договор Договор займа.docзайма.doc
Договор залога к договоДоговор залога к договору займа.docру займа.doc
09 Марта 2016, 07:23, вопрос №1172388
Елена, г. Ростов-на-Дону
Уточнение клиента
Прикрепляю наши договора
Договор Договор займа.docзайма.doc
Договор залога к договоДоговор залога к договору займа.docру займа.doc
09 Марта 2016, 07:29
Уточнение клиента
Уважаемые юристы, я не пойму почему сейчас все говорят мне что шансов нет, хотя я уже задавала данный вопрос на сайте, сейчас хотела просто уточнить детали а оказывается уже ответы совершенно другие…
https://pravoved.ru/question/833732/
https://pravoved.ru/question/587276/
В обоих вопросах юристы пишут что пусть заимодавец идет в суд, там мы заключаем мировое, потом он приходит с решением суда к приставу и тот должен снять запрет. Что изменилось то?
09 Марта 2016, 09:06
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (4)
получен
гонорар 42%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Добрый день.
Да, имеет, перерегистрировать его на нового владельца Вы не сможете в связи с запретом. Регистрационного действия в данном случае не осуществляется.
Займодавцу надо к приставам, но это вряд ли что даст, так как приставу нужно исполнение решения суда.
Я вижу только гасить долг, что Вас как я понимаю не устраивает…
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Добрый день!
1. Имеет значение что арест наложен раньше чем наш договор займа? Могут из за этого признать его недействительным?
Елена
Думаю, что нет. Заем действителен и Вы можете оформить договор купли-продажи, но вот зарегистрировать не получиться — сами понимаете, что фактически автомобиль передать можете, а документально нет, тем более не оформляли ничего.
2. Заимодавцу нужно идти в суд?, или к приставам?, или сразу в ГАИ ?(там уже ответили им надо чтобы пристав снял арест).
Елена
Надо к приставам — решать вопрос о снятии ареста на регистрационные действия, в суд и в ГАИ не вижу смысла. Оплатить долг на основании которого наложили арест и снять его, либо сразу с постановлением от приставов в ГАИ.
3. Какой алгоритм наших действий, потому что пристав говорит что типа пусть он подает на меня в суд, принесет решение что я должна денег и она его поставит в общую очередь моих кредиторов, а машина уйдет с торгов, и ни о каком его преимуществе перед другими кредиторами не может быть и речи. Такая ситуация меня не устраивает, мне нужно чтобы машина досталась именно ему.
Елена
Ну а по-другому я тоже выхода не вижу. Только снимать арест. С уважением, Урванцев Евгений.
получен
гонорар 25%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
1. Имеет значение что арест наложен раньше чем наш договор займа? Могут из за этого признать его недействительным?
Елена
Елена, здравствуйте. Не зависимо от того, что на автомобиль наложены ограничения — договор займа считается действительным. Вы сможете передать автомобиль в счет погашения долга. НО.
Во-первых, займодавец не сможет поставить его на регистрационный учет. Во-вторых, совершенная передача в дальнейшем может быть оспорена взыскателями по исполнительному производству или ФССП, как сделка противоречащая основам правопорядка.
2. Заимодавцу нужно идти в суд?, или к приставам?, или сразу в ГАИ ?(там уже ответили им надо чтобы пристав снял арест).
Елена
В том случае, если запрет был наложен приставами, то обращаться стоит в ФССП. Однако, никто не получится, что ими на основании представленного договора займа будет снят запрет на совершение регистрационных действий с автомобилем, в том числе и в судебном порядке.
Запрет был наложен ранее, чем у Вас заключен договор займа.
получен
гонорар 33%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, Елена!
1. Имеет значение что арест наложен раньше чем наш договор займа? Могут из за этого признать его недействительным?
Елена
Да, имеет, но в связи с тем, что фактически залогодержатель (Ваш займодавец) не может обратить взыскание.Вы не можете распоряжаться автомобилем при наличии запрета на регистрационные действия.
2. Заимодавцу нужно идти в суд?, или к приставам?, или сразу в ГАИ ?(там уже ответили им надо чтобы пристав снял арест).
Елена
Дело в том, что по новому закону, залогодержатель имущества не имеет преимущественного права перед другими взыскателями (в частности по требованиям которых наложен запрет на регистрационные действия) на обращение взыскания на предмет залога (автомобиль), если сведения об этом предмете залога не внесены в единый нотариальный реестр заложенного имущества.
Эти изменения в закон вступили в действие в июле 2014 года. Вашему залогодержателю еще нужно будет доказать тот факт, что договоры займа и залога были заключены до вступления в действие указанных изменений. Кроме того, нет никаких гарантий, что суд по иску об освобождении имущества из-под ареста и обращении взыскания на заложенное имущество примет сторону залогодержателя, который не внес указанные сведения после вступления закона в силу.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник